聚焦中國征信藍海擴容

編者按：信用是市場經(jīng)濟的基石，伴隨改革開放的深入，個人和企業(yè)失信現(xiàn)象越來越多，由失信引發(fā)的社會成本問題也被社會各界普遍關(guān)注。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，征信機構(gòu)或?qū)⒋髷?shù)據(jù)征信作為抓手，利用電商、社交、金融交易等廣泛的數(shù)據(jù)來源，開啟“大數(shù)據(jù)征信”的嶄新時代。各家民營征信機構(gòu)面對的不僅是一個萬億元規(guī)模的藍海市場，還有中國建設(shè)誠信社會的重大利好，因此紛紛厲兵秣馬。可以預(yù)見，中國的征信行業(yè)即將迎來大發(fā)展。

中國征信業(yè)發(fā)展歷程回顧

建設(shè)社會信用體系是黨中央、國務(wù)院做出的一項重大戰(zhàn)略決策。黨的十六大提出了“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”的戰(zhàn)略任務(wù)，十六屆五中全會進一步明確指出要“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，加快建設(shè)社會信用體系，健全失信懲戒制度”。

正式起航

征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，是維護國家金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)，對社會信用體系建設(shè)具有非常深遠的意義，而完善的社會主義市場經(jīng)濟體系的建立必須以完善的社會信用制度為基礎(chǔ)。在沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可供借鑒、信用建設(shè)又時不我待的情況下，2003年，黨中央、國務(wù)院將“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的任務(wù)交給了中國人民銀行。也正是在這一年，中國人民銀行征信管理局正式成立，標(biāo)志著中國征信事業(yè)邁出了前進的大步。

2004年，在原有的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，人民銀行啟動了全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的升級改造，新系統(tǒng)改用全國集中式數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)，信貸數(shù)據(jù)由各商業(yè)銀行頂級機構(gòu)向人民銀行總行一點接入，數(shù)據(jù)采集項由原來的300多項擴展到800多項。在這一年的十屆人大二次會議上，溫家寶總理在政府工作報告中提出“要加快社會信用體系建設(shè)，抓緊建立企業(yè)和個人信用信息體系、信用市場監(jiān)督管理體系和失信懲戒制度”。

2006年，企業(yè)及個人兩大征信系統(tǒng)完成初步建設(shè)，并在全國聯(lián)網(wǎng)運行，至此，全國集中統(tǒng)一的信貸征信系統(tǒng)基本建立。截至2015年4月底，征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.64億自然人（其中有信貸記錄的自然人為3.61億人）、2068萬戶企業(yè)及其他組織（其中有中征碼的企業(yè)及其他組織為1023萬戶）；2015年前四個月個人征信系統(tǒng)機構(gòu)用戶日均查詢161.2萬次、企業(yè)征信系統(tǒng)機構(gòu)用戶日均查詢24.5萬次。

從目前情況看，中國已建成世界上迄今為止規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，也是覆蓋面最廣、類型最為復(fù)雜的一個系統(tǒng)。隨著這一系統(tǒng)功能的不斷完善，系統(tǒng)的效能也得到了很好地發(fā)揮。目前，這一系統(tǒng)已經(jīng)成為商業(yè)銀行信貸決策的重要輔助工具，為商業(yè)銀行在預(yù)防信貸風(fēng)險、提高金融效率方面發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著系統(tǒng)應(yīng)用功能的推廣，企業(yè)和社會公眾普遍加深了對系統(tǒng)的認(rèn)識，對系統(tǒng)的關(guān)注度也越來越高，全社會對自身信用記錄的重視和關(guān)注程度在逐步提高，社會誠信水平也在穩(wěn)步提升，誠信和諧的社會氛圍正在逐漸形成。

加快建設(shè)中國特色征信體系步伐

金融危機以來，黨中央、國務(wù)院感受到建立和完善一套具有中國特色的、更加富有效率性和有效性的信貸征信體系的重要性和緊迫性。2008年，國務(wù)院進一步賦予了中國人民銀行“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系” 的新職能，并成為社會信用體系部際聯(lián)席會議的牽頭部門。這是黨中央、國務(wù)院對人民銀行工作的高度重視和信任。

社會信用體系建設(shè)涉及面廣，是一項長期而艱巨的任務(wù)。2008年以來，中國人民銀行開始了進一步探索實現(xiàn)中國特色社會信用體系的建設(shè)途徑，以企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以社會信用體系部際聯(lián)席會議為平臺，以行業(yè)信用建設(shè)為抓手，完善征信法規(guī)、制度和標(biāo)準(zhǔn)，切實加強對商業(yè)銀行的征信監(jiān)管，維護信用信息主體合法權(quán)益，培育和規(guī)范征信市場發(fā)展，推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，大力開展征信宣傳教育活動，取得了顯著成效。

2010年，中國人民銀行征信中心上海數(shù)據(jù)中心建成投入使用。征信系統(tǒng)切換至上海運行并對外提供服務(wù)，順利實現(xiàn)了系統(tǒng)的硬件升級，個人征信系統(tǒng)平均加載效率為原系統(tǒng)的3.3倍，企業(yè)征信系統(tǒng)平均加載效率為原系統(tǒng)的1.6倍，運行效率大幅提高，同時，對外服務(wù)質(zhì)量和水平也得到進一步改善。

中國征信管理制度的法律框架已經(jīng)初步建立，法律基礎(chǔ)正在形成。《征信業(yè)管理條例》等一系列征信規(guī)章制度已經(jīng)出臺。征信系統(tǒng)的公信力不斷提升。商業(yè)銀行對征信制度的執(zhí)行情況的重視程度不斷加深，數(shù)據(jù)報送質(zhì)量顯著提高，對金融消費者征信權(quán)益的保護力度不斷加大。

征信市場正在健康、快速成長。2010年全國累計完成信用評級42815筆（戶），其中債項評級973筆，信貸市場評級41842戶。中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷深入，為解決中小企業(yè)融資難和農(nóng)戶貸款難發(fā)揮了積極作用。截至2010年底，全國累計補充完善未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)信息215萬戶，其中1 5 . 6萬戶中小企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額達29263億元；全國共為1.34億農(nóng)戶建立了信用檔案，對8300多萬農(nóng)戶進行了信用評定，其中7400多萬戶獲得貸款，貸款余額達到1.29萬億元。征信宣傳教育逐漸形成長效機制，全民信用意識不斷提高，社會信用環(huán)境不斷改善。人民銀行組織開展的“征信知識宣傳周”及“信用記錄關(guān)愛日”兩項活動已發(fā)展成為具有固定時點的全國性大型征信知識宣傳活動，征信的概念和意識已經(jīng)深入人心，個人主動查詢自己信用報告的數(shù)量從2009年的76.6萬人次迅速上升到2010年的127.5萬人次。

信用失信案例和防范

信用卡作為一種便捷的支付工具，使很多人都享受到了消費的快樂。然而隨著信用卡的普及，持卡人在享受用卡便利的同時，各種煩心事也接踵而至：糾纏不清的年費、不經(jīng)意間透支產(chǎn)生的利息……更有不法之徒利用信用卡制造欺詐事件，給銀行、個人和企業(yè)帶來了很大的風(fēng)險。

為了杜絕此類現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，并構(gòu)建社會誠信體系，云南省法院已經(jīng)建立起失信被執(zhí)行人名單制度，千余名被執(zhí)行者錄入了人民銀行失信人員名單。同時，對有失信記錄的企業(yè)和個人，將禁止參與政府組織的招標(biāo)和投標(biāo)活動。

案例一：吳女士一次失信無法再辦信用卡

前段時間，吳女士因一次失信記錄導(dǎo)致連續(xù)3次申請信用卡失敗。

吳女士在昆明某事業(yè)單位工作，3年前她申請了一張額度是2萬元的信用卡，還款日期是每月25日。一直以來，她都按時還款，沒有任何拖欠。但2014年因新房裝修她透支了信用額度，等到還款截止日時，資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致沒能及時還款，再加上忙于裝修，居然把還款一事給忘了，等記起來時已快到下個月的還款日，雖然她后來還是把欠款還了，但還需交一筆滯納金。

今年2月份，吳女士想申請某商業(yè)銀行的信用卡，卻被該行人員告知由于上次的一筆大額資金逾期還款被列入失信記錄，因此不給辦理。之后，吳女士連跑了兩家銀行得到的都是同樣的答復(fù)，令她好不沮喪。

對此，銀行業(yè)相關(guān)人士指出，吳女士欠款金額多、逾期時間長、滯納金繳納不及時是導(dǎo)致失信的原因。

案例二：陳先生上黑名單不能貸款買房

現(xiàn)在很多工薪階層消費時都喜歡刷信用卡，有些人覺得信用卡可以隨便刷，刷了也不還。豈不知信用卡其實就是你信用的無形資產(chǎn)，一旦受損，貸款買房買車將是鏡花水月。

因為一時疏忽，祿勸人陳先生在買房時遭遇重大挫折。今年4月份，他在昆明廣福路看上一套房子，向開發(fā)商交了23萬元首付，只等房貸辦下來就收房，誰知卻因多次逾期還信用卡記錄而被銀行拒絕貸款，換了好幾家銀行都是同樣結(jié)果。他與開發(fā)商交涉，對方稱要么付清尾款要么就按違約處理，不但要沒收定金，還可能拿不回首付，這讓陳先生心情落到谷底。最后，他到銀行查了自己的征信報告才恍然大悟，原來在2010年至2013年間，有三張銀行的信用卡出現(xiàn)了逾期還款記錄，加起來共有20多次，其中一張卡有3次的拖欠，累計還超過了90天。

“銀行說我的信用記錄太差，上了內(nèi)部的‘黑名單，屬于拒絕貸款類客戶?！标愊壬趩实卣f。

信用卡逾期90天還款通常被銀行視為“有風(fēng)險”，逾期6個月或以上就進入風(fēng)險撥備狀態(tài)，基本認(rèn)定為“惡意拖欠”。有的銀行則是連續(xù)3個月或累計6個月逾期就直接拉入信貸“黑名單”。照這樣的判定標(biāo)準(zhǔn)，陳先生貸款遭拒也就屬正?，F(xiàn)象了。

案例三：企業(yè)法人透支信用卡被取保候?qū)?/p>

一些企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)困難不得不借助信用卡來度過短期難關(guān)，但由于誠信缺失及法律意識淡薄，最終鑄成大錯，等待他們的將是法律的嚴(yán)懲。

昆明一家水電企業(yè)因向光伏能源轉(zhuǎn)型急需一筆資金，某銀行的業(yè)務(wù)員向法人余某等4人推銷頂級信用卡，盡管開卡年費高達1.2萬元，4人還是非常爽快地辦理了這種每張信譽額度為100萬元的信用卡。

前期他們還堅持還款，但隨著生意越來越差，后來竟拖欠了銀行380余萬元。銀行多次催繳杳無音訊，不得已向西山公安分局經(jīng)偵支隊報案。隨后，余某等3人被抓獲，一人主動投案。

經(jīng)查，余某等4人包括本金、凍結(jié)利息等共欠款458萬余元，家屬在替他們繳納了保證金后，被刑拘的4人由強制措施變?yōu)槿”：驅(qū)彙?/p>

辦案民警解釋：“透支金額超過1萬元，銀行發(fā)布2次以上催繳消息，3個月內(nèi)不還者，視為涉嫌惡意透支信用卡詐騙罪?！焙茱@然，該企業(yè)的行為已構(gòu)成刑事犯罪。

因此，需要再度提醒個人及企業(yè)主，不要以犧牲個人和公司的信譽為代價，否則遭受的損失將是相當(dāng)慘重的。

專家支招：如何避免信用卡“失信”

一是開通短信服務(wù)功能。持卡人可以開通手機短信功能，從手機短信賬單上可以清楚地知道應(yīng)還款額、還款日期等信息，提醒持卡人足額還款。

二是從信用卡中取錢要計息收費。信用卡客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金被稱為溢繳款，取出溢繳款往往需要支付一定的費用。至于如何收、收多少，由各家銀行來定。

三是妥善保管密碼。無論是儲蓄卡還是信用卡，密碼安全都是至關(guān)重要的。特別是對于后者，稍不留意泄露了信用卡卡號、卡背后的識別碼及密碼，就可能導(dǎo)致你的資金損失且給你的信用卡留下信用污點。

四是自然消除不良記錄要五年。從2012年開始，央行出臺對信用記錄保存時間的新規(guī)，根據(jù)規(guī)定，個人信用記錄的保存時間變更為五年。這意味著持卡人如有不良記錄，五年以后不良記錄自然就會被新的記錄所覆蓋了。

五是用好信用卡的免息還款期。持卡人除現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算外的交易從銀行記賬日始至該期賬單還款日止的這段時間，各家銀行的免息還款期不同，通常為20至52天。在這個期限里，市民可以在免息期內(nèi)、在信用卡額度范圍內(nèi)盡量多的刷卡消費，再把閑置下來的現(xiàn)金用于購買或進行一些短期比較穩(wěn)健的理財投資，從而將信用卡的好處發(fā)揮到最大。但需要提醒的是，如果你選擇了最低還款金額，那么就不能享受免息還款期待遇了。

大數(shù)據(jù)征信時代來臨

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)越來越受到關(guān)注，其應(yīng)用逐步滲透至多個行業(yè)，開啟了全新的數(shù)據(jù)時代。數(shù)據(jù)是征信業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)資料，征信活動主要是圍繞數(shù)據(jù)進行采集、整理、保存、加工，并最終向信息使用者提供。大數(shù)據(jù)不僅為征信業(yè)發(fā)展提供了極為豐富的數(shù)據(jù)信息資源，也改變了征信產(chǎn)品設(shè)計和生產(chǎn)理念，成為了未來征信業(yè)發(fā)展最重要的基石。如今，即將發(fā)放的個人征信牌照，加速了這個趨勢的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)公司背景的征信機構(gòu)更是將大數(shù)據(jù)征信作為抓手，希望利用電商、社交、金融交易等廣泛的數(shù)據(jù)來源，開啟“大數(shù)據(jù)征信”的嶄新時代。

彌補傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不足的缺陷

從1992年到2006年，在央行的主導(dǎo)下，中國逐漸建立起全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。它基本覆蓋所有征信機構(gòu)、覆蓋了每一個有信用活動的企業(yè)和個人。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。但是，央行個人征信中心在數(shù)據(jù)的覆蓋面上也有不足之處。目前個人征信中心的數(shù)據(jù)，主要是放貸數(shù)據(jù)，對于那些沒有貸款記錄的人，征信中心并沒有數(shù)據(jù)。有媒體采訪銀行負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)人員，他們深知銀行支持小微的難處。由于沒有可用的數(shù)據(jù)和技術(shù)，首次放貸只能采取線下盡職調(diào)查的方法，但是這種方法成本太高，不具有商業(yè)可持續(xù)性。即便如此，也沒有辦法確定客戶還款的概率。

大數(shù)據(jù)征信彌補了央行個人征信中心在數(shù)據(jù)覆蓋面上不足的問題，從這個角度上說，很多互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)也可以被定位為央行征信中心的有益補充，同時也優(yōu)化了征信市場的格局。隨著征信機構(gòu)市場化運營機制的確立，將會有更多信息資源優(yōu)勢的企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的創(chuàng)新進步，從征信業(yè)薄弱環(huán)節(jié)切入，通過服務(wù)創(chuàng)新或產(chǎn)品創(chuàng)新打破原有的征信市場格局。一是電商企業(yè)將組建征信機構(gòu)。以阿里巴巴為例，其利用淘寶、天貓、支付寶平臺上的行為數(shù)據(jù)和信用情況，建立成了涵蓋數(shù)十萬企業(yè)的數(shù)據(jù)庫，具備了開展網(wǎng)絡(luò)征信服務(wù)的基礎(chǔ)和實力。二是金融機構(gòu)建立征信機構(gòu)。例如平安集團擬整合網(wǎng)貸信息、銀行信貸信息、車輛違章信息等，建立金融數(shù)據(jù)挖掘中介機構(gòu)。三是新型征信機構(gòu)應(yīng)運而生。一些大數(shù)據(jù)公司依靠技術(shù)手段，以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)為平臺，采集信息，提供信用信息服務(wù)，可能成為新型的征信機構(gòu)。

大數(shù)據(jù)征信也拓展了征信數(shù)據(jù)來源。大數(shù)據(jù)使征信數(shù)據(jù)來源呈現(xiàn)多元化、多層化和非結(jié)構(gòu)化的特點，更加全面和真實地反映信息主體的信用情況。征信機構(gòu)從在政府部門、金融機構(gòu)等實體機構(gòu)中采集信息，轉(zhuǎn)向從互聯(lián)網(wǎng)等虛擬世界中獲取信息。在數(shù)據(jù)采集的廣度和深度上，征信數(shù)據(jù)量將激增，采集包括證券數(shù)據(jù)、保險數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)、消費交易數(shù)據(jù)和公共事業(yè)繳費數(shù)據(jù)等，全面地覆蓋與信息主體相關(guān)的各項因素。

另外，征信機構(gòu)通過采用不同的數(shù)據(jù)來源，不同的數(shù)據(jù)處理方式，針對不同的客戶，開發(fā)出不同的產(chǎn)品，滿足不同層次客戶的市場需求，最終有利于實現(xiàn)征信業(yè)的差異化競爭。例如，金融機構(gòu)對征信服務(wù)的需求將從單個借款主體的信用報告，擴展到運用信用信息拓展網(wǎng)絡(luò)影響和金融服務(wù)渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商金融等業(yè)態(tài)需要借助信用信息共享防范風(fēng)險，降低交易成本。

技術(shù)是大數(shù)據(jù)征信的核心

在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)即是信用，信用即是財富。大數(shù)據(jù)征信將會把個人的全部社會行為映射到一紙信用報告上，而此信用報告又將影響到信用主體的生活。可以設(shè)想，一個人可以憑借信用報告上漂亮的分?jǐn)?shù)而順利地求職、找對象、貸款買房、出國旅游，也有可能因為信用報告上一個小小的污點而求職無門、貸款被拒、處處碰壁。信用報告將會成為每個社會人的一張“信用身份證”。人們不禁會問，互聯(lián)網(wǎng)公司出具的信用報告真的“可信”嗎？“數(shù)據(jù)越多，‘噪音越多，就越容易失真，這是很大的挑戰(zhàn)”，一位征信專家如是說。從世界經(jīng)驗看，個人有效征信數(shù)據(jù)90% 產(chǎn)生在信貸領(lǐng)域，90% 使用也是在信貸領(lǐng)域。對社交數(shù)據(jù)的信貸應(yīng)用目前在全球范圍內(nèi)都是很前沿的探索，如何對海量的個人信息去偽存真，真實判斷一個人的信用程度，這對互聯(lián)網(wǎng)公司掌握的數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)是一個很大的挑戰(zhàn)。

因此，雖然各界對于中國個人征信領(lǐng)域的廣闊前景抱有高度的共識，各家機構(gòu)也躍躍欲試，但面對海量的數(shù)據(jù)，技術(shù)能力才是各家機構(gòu)決勝的關(guān)鍵。各家在人才、技術(shù)和資本上的比拼已經(jīng)展開。

據(jù)資料顯示，芝麻信用130多人的團隊中，數(shù)據(jù)和技術(shù)團隊占比超過三分之二。目前，其團隊主要由數(shù)據(jù)科學(xué)家、國外征信公司華人精英和本土培養(yǎng)的數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險管理人才等三部分構(gòu)成。

芝麻信用管理有限公司總經(jīng)理胡滔認(rèn)為，芝麻信用最為核心的能力在于三點：一是具有充分的數(shù)據(jù)源；二是在數(shù)據(jù)源完善的情況下的建模能力，即在海量的數(shù)據(jù)中利用算法找到核心變量、揭示規(guī)律的本領(lǐng)。前兩點可以歸納為大數(shù)據(jù)的能力；三是云計算的能力。因為云計算一方面提供了更為強大、靈活、可拓展的計算能力。另一方面，又使得芝麻信用能夠在云端更便利地與合作機構(gòu)交互。

未來，各家征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源都將更加豐富。特別是一些線下采集的、來自政府等機構(gòu)的數(shù)據(jù)將陸續(xù)接入。以芝麻信用為例，目前，其除了有阿里系數(shù)據(jù)、個人身份特征數(shù)據(jù)、合作伙伴數(shù)據(jù)之外，還在支付寶9.0版本中，新增了用戶上傳信用資料的功能。根據(jù)芝麻信用的說法，目前選擇向芝麻信用上傳身份證、財產(chǎn)證明等的用戶已經(jīng)超過了200萬。

而由拉卡拉發(fā)起設(shè)立的考拉征信則希望通過采用引入股東的方式，獲取股東所留存的數(shù)據(jù)，并成為征信領(lǐng)域中類似“銀聯(lián)”這樣的機構(gòu)。有平安背景的前海征信在數(shù)據(jù)來源上，則有來自平安系內(nèi)部、合作伙伴、用戶上傳和外部網(wǎng)絡(luò)公開獲取的數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)之上還要有算法。面對如此龐大的數(shù)據(jù)，如果沒有算法，數(shù)據(jù)就可能是廢料。對于征信機構(gòu)來說，傳統(tǒng)和主流的算法是邏輯回歸，而前沿的方法則包括決策樹、隨機森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等。運行算法要有強大的數(shù)據(jù)處理和計算能力作為保證。很多的數(shù)據(jù)交叉比對，就是靠機器和數(shù)據(jù)跑出來的。比如，要考察一個有家庭是否有責(zé)任感、又同時經(jīng)常愛心捐助人的信用水平，就要靠這兩個因子進行組合驗證運算，而更多的情況下，變量不止兩兩組合，這就要求更復(fù)雜的運算。

但征信的過程還不止于此。對于眾多的大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)來說，在此基礎(chǔ)上，其還要經(jīng)歷一個與各個合作伙伴一起的數(shù)據(jù)共創(chuàng)，只有這樣，才能更好地運用數(shù)據(jù)，并從數(shù)據(jù)中獲得知識、尋找行業(yè)規(guī)律。

有業(yè)界人士將大數(shù)據(jù)的來源比喻成礦石，挖掘數(shù)據(jù)就像從礦石中提煉金屬元素（比如金或者銅），在這個過程中需要云計算所提供的大數(shù)據(jù)分析能力，但在這個過程結(jié)束之后，得到的東西仍然還不是最終產(chǎn)品。如果想要用數(shù)據(jù)指導(dǎo)實踐的話，還需要靠各個公司的業(yè)務(wù)模型將其落地，就好比將礦山中提煉出的金屬最終變成合金，最后的一步還是要看各個機構(gòu)的看家本領(lǐng)。廣發(fā)銀行信用卡中心決策管理總經(jīng)理龍雨表示，銀行內(nèi)部都會有一套比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u級機制，外部的征信可能變成銀行內(nèi)部評分的變量或者決策的節(jié)點，銀行不會單純因為一個人外部評分高就作出信貸決策，但外部的評級會增加銀行考察客戶的維度，為信貸決策提供重要的參考。

隱私泄漏的風(fēng)險

民營機構(gòu)涉水個人征信是否會出現(xiàn)隱私泄漏，成為當(dāng)前最為引人關(guān)注的焦點。目前，我國尚無專門的個人隱私權(quán)保護法，對于哪些數(shù)據(jù)涉及個人隱私權(quán)需要保護，缺乏明確的法律規(guī)定?！墩餍艠I(yè)管理條例》僅規(guī)定了征信機構(gòu)不得采集個人收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)信息等。但在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)征信公司采集的支付寶轉(zhuǎn)賬記錄、余額寶金額、理財通個人資產(chǎn)等信息是否屬于個人隱私及如何保護，尚無定論。通過這些信息，互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)完全可以生成對個人收入、存款情況的大致評估，這些“衍生”信息又該如何保護，也仍處于無法可依的狀態(tài)。保護信息安全，防范個人隱私泄漏，將成為民營征信機構(gòu)涉足互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域必須面對和亟待解決的問題。

央行征信中心副主任王曉蕾在2015年上海新金融峰會上表示，從整個中國來講，一方面，從信息來源、數(shù)據(jù)加工處理方式還是對外服務(wù)范圍來講，征信突破了最傳統(tǒng)、最狹義的征信范疇。另一方面，個人數(shù)據(jù)保護的問題也非常迫切。在可見的未來，數(shù)據(jù)將是每一個個人和機構(gòu)最有價值的資產(chǎn)。然而，對于這個資產(chǎn)的歸屬和定性卻仍然存在著模糊的地方。甚至包括在多大程度上能夠使用這個數(shù)據(jù)，仍然存在著模糊地帶。

近期阿里云發(fā)布的《數(shù)據(jù)保護倡議書》提供了一個看待問題的視角，《倡議書》寫道，任何運行在云計算平臺上的開發(fā)者、公司、政府、社會機構(gòu)的數(shù)據(jù)，所有權(quán)絕對屬于客戶，客戶可以自由安全地使用、分享、交換、轉(zhuǎn)移、刪除這些數(shù)據(jù)。也就是說，數(shù)據(jù)的最終所有權(quán)是屬于用戶的。

央行征信中心副主任王曉蕾建議，應(yīng)當(dāng)把個人和其所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)分割開來。當(dāng)個人所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)不和他本人“掛鉤”的時候，這個數(shù)據(jù)就成為了整個社會的資源和財富。但是，如果要把個人產(chǎn)生的數(shù)據(jù)跟本人“掛鉤”的時候，則一定要尊重他本人的意愿，這就是所謂“同意原則”。

中國銀行資深研究員王永利撰文指出，巨量的信息中也有“廢料”，無論個人還是機構(gòu)信息，涉及的地域、領(lǐng)域越廣，“廢料”也就可能越多。倘若每家民間征信機構(gòu)各自為營地處理信息，很可能出現(xiàn)最終產(chǎn)品不符合經(jīng)濟、社會總體發(fā)展的情況。因而，成立并完備國家級征信信息中心這一機構(gòu)的重要性再次凸顯。王永利建議國家從統(tǒng)籌整個社會信息的角度出發(fā)，盡快建立起統(tǒng)一的公民身份信息采集標(biāo)準(zhǔn)，避免各機構(gòu)數(shù)據(jù)在后期加工時遭遇技術(shù)瓶頸。并且，應(yīng)該在此前提下構(gòu)建出公民身份的認(rèn)證和信用體系。

芝麻信用總經(jīng)理胡滔則希望監(jiān)管能在保護用戶隱私和提高數(shù)據(jù)使用效率上做出調(diào)合。一方面要避免大數(shù)據(jù)的泛濫所導(dǎo)致的對個人隱私的破壞，另一方面也不能過度強調(diào)保護隱私而讓數(shù)據(jù)成為“孤島”。

加強立法和適度監(jiān)管

目前，我國的征信市場發(fā)展還很不完善，與國外發(fā)達國家相比還有很大的差距。民營征信機構(gòu)的加入，將給我國征信市場注入巨大的生機和活力。但是，也必須清醒地看到，民營機構(gòu)做征信，我們沒有成熟的經(jīng)驗可循，必須在探索中前進。尤其是在當(dāng)前個人信息保護和相關(guān)監(jiān)管機制尚不明確的情況下，民營征信機構(gòu)在發(fā)展的過程中必然會面臨諸如個人隱私保護、信息安全管理、同業(yè)競爭、末位淘汰等諸多問題。

我國有關(guān)征信業(yè)的法律法規(guī)的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，《征信業(yè)管理條例》及其配套制度初步構(gòu)建了我國征信業(yè)的法律法規(guī)框架，但是《征信業(yè)管理條例》是否滿足大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)務(wù)的規(guī)則要求，尚未得到市場驗證。目前，缺少對大數(shù)據(jù)時代征信活動的規(guī)范，如有關(guān)大數(shù)據(jù)采集、整理、保存、加工和處理的制度要求。因此，還需要進一步細(xì)化和完善征信業(yè)務(wù)規(guī)則，以更好促進大數(shù)據(jù)時代征信市場的發(fā)展。

另外在個人征信發(fā)展最成熟的美國，關(guān)于個人征信行業(yè)的法律有17 部，而我國目前僅有兩部相關(guān)條例，沒有關(guān)于個人隱私保護的專門法律。因此，國家應(yīng)加快《征信業(yè)管理條例》相關(guān)配套制度的建設(shè)，加快個人隱私保護立法進程。

征信業(yè)監(jiān)管技術(shù)和水平需改進。大數(shù)據(jù)時代給征信業(yè)發(fā)展帶來深刻影響，同時也對征信業(yè)監(jiān)管提出了更高的要求：適度監(jiān)管、不過分干預(yù)、不阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)時代對征信業(yè)監(jiān)管的一個重要原則應(yīng)當(dāng)是在保護消費者權(quán)益和隱私的前提下，為征信機構(gòu)采集更多有價值的信息創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)商業(yè)與個人利益的平衡。要適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的征信監(jiān)管需求，征信監(jiān)管水平要能跟上大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展水平，監(jiān)管政策要符合大數(shù)據(jù)的基本規(guī)律，監(jiān)管人員要具有適應(yīng)大數(shù)據(jù)的知識和能力。在行業(yè)自律監(jiān)管方面，我國行業(yè)監(jiān)管尚未發(fā)育成熟，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，行業(yè)規(guī)范以及行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容亟需完善。

“八仙”過海擴容信用藍海

2015年1月5日，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，首批8家機構(gòu)被央行列為通知對象，分別為：騰訊征信、芝麻信用、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。

有知情人士稱，個人征信牌照最快在8月底或9月初下發(fā)。首批8家接到通知的機構(gòu)中，或有機構(gòu)無法在首批拿到這一牌照。此外，有知情人士稱，北京的幾家征信機構(gòu)在7月接到通知，要求在7月31日之前，補充一部分材料，原因是此前上交的材料有遺漏或不合規(guī)的地方。“每家補交的內(nèi)容應(yīng)該也不一樣”，上述知情人士稱。

據(jù)了解，早在2014年9月，央行曾集中調(diào)研過個人征信機構(gòu)。2015年1月5日正式下發(fā)通知，要求8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，籌備期為6個月。4月，8家機構(gòu)分別向央行做中期匯報工作，匯報內(nèi)容集中在組織架構(gòu)、綜合業(yè)務(wù)、內(nèi)控制度、技術(shù)支持四個維度。

這一時期，各家機構(gòu)前后推出了各自的征信產(chǎn)品，如芝麻信用的“芝麻分”，拉卡拉征信的“考拉分”，華道征信的“豬豬分”，騰訊征信對部分QQ用戶開放的信用評分等。7月上旬，央行逐一完成8家機構(gòu)的驗收工作。

在這8家機構(gòu)中，芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信定位于“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的征信公司；中誠信征信和鵬元征信的大股東是以企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)起家，這兩家主要面向機構(gòu)提供服務(wù)：中智誠征信和華道征信則以反欺詐業(yè)務(wù)見長。目前，8家征信機構(gòu)之間的差別主要在于業(yè)務(wù)側(cè)重和數(shù)據(jù)來源。

其中，最受市場關(guān)注的無疑是芝麻信用和騰訊征信兩家。1月28日，芝麻信用首先開始公測，其推出了中國公民個人首個信用評分“芝麻分”。媒體從芝麻信用處了解到，目前開通芝麻分的用戶達到了4000萬。除了快速積累用戶，在公測這段時間，芝麻信用還接入了租車、酒店、簽證等場景，這使得芝麻分應(yīng)用場景更為廣泛。與此同時，芝麻信用還對征信的數(shù)據(jù)模型進行了檢驗。“芝麻分”只是芝麻信用整體業(yè)務(wù)的冰山一角。未來，芝麻信用希望通過輸出其技術(shù)能力，一方面為合作機構(gòu)提供征信服務(wù)；另一方面，可以借助阿里在大數(shù)據(jù)和云計算方面的優(yōu)勢，與更多的合作伙伴在數(shù)據(jù)共創(chuàng)的基礎(chǔ)上，挖掘數(shù)據(jù)中所包含的信息，并針對每一個行業(yè)提供具體的解決方案。

與芝麻信用采取評分的方式不同（注：芝麻信用分最低350分、最高950分、分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好），騰訊征信將采用星級標(biāo)注的方法來評價個人信用，最高為7顆星，5顆星以上就算優(yōu)秀?；隍v訊多年在社交領(lǐng)域上的積累，騰訊征信未來的業(yè)務(wù)將集中于金融反欺詐和個人信用評價兩個領(lǐng)域，而社交數(shù)據(jù)是其有別于其他征信機構(gòu)重要的數(shù)據(jù)來源。

騰訊征信總經(jīng)理吳丹表示，騰訊征信主要的服務(wù)對象是個人和金融機構(gòu)，通過征信，個人用戶未來在租車、婚戀、網(wǎng)購、酒店里都能享受更快捷的服務(wù)。另一方面，有信用評級的客戶可以更方便地得到貸款。

雖然高信用評分可以為個人帶來各種生活便利，但是征信主體還是為放貸機構(gòu)貸款服務(wù)。因此，征信機構(gòu)的主要客戶仍是商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、P2P網(wǎng)貸平臺、消費金融機構(gòu)等事實上從事放貸的機構(gòu)。

很多公司也對第二批個人征信牌照躍躍欲試。比如，國內(nèi)知名的電商京東就于近日宣布入股美國新興的大數(shù)據(jù)征信公司ZestFinance，以期在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域進行技術(shù)和人才儲備。

據(jù)報道，除了京東金融以外，百度金融、小米、快錢、宜信等企業(yè)也有意競逐第二批征信牌照。此外，北京安融征信、拍拍貸等機構(gòu)也表現(xiàn)出了對牌照濃厚的興趣。有消息稱，目前已經(jīng)有30多家企業(yè)有意申請第二批征信牌照。

總把關(guān)：蘇麗霞

欄目主持：黎 風(fēng)

執(zhí)行編輯：薛盤棟

編輯：陳彥彤 杜 杉 顧 陽