互聯(lián)網(wǎng)如何改變金融業(yè)

前段時(shí)間，國(guó)務(wù)院法制辦會(huì)同一行三會(huì)及工信部等十大部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，跨界野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)終于迎來(lái)了行業(yè)監(jiān)管的“基本法”。資金隔離、信息透明、行業(yè)準(zhǔn)入及不同業(yè)務(wù)類(lèi)型所適用的監(jiān)管都一一明確?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”結(jié)束野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代，開(kāi)啟有序競(jìng)爭(zhēng)的紀(jì)元。

點(diǎn)評(píng)：“互聯(lián)網(wǎng)金融”是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的一種過(guò)渡性現(xiàn)象，長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)。正如打字員是辦公自動(dòng)化初期的過(guò)渡性職業(yè)，隨著電腦的普及，用鍵盤(pán)打字是每一個(gè)文員的必備技能，打字員也就不再是一個(gè)專(zhuān)門(mén)的職業(yè)。

當(dāng)然，現(xiàn)階段最值得我們關(guān)注的，是互聯(lián)網(wǎng)到底如何改變金融。

首先，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)改變了金融業(yè)務(wù)的渠道——獲取客戶(hù)的渠道以及提供服務(wù)的渠道。以微眾銀行為例，微信的白名單邀請(qǐng)是其獲取客戶(hù)的主要方式，而手機(jī)終端的貸款申請(qǐng)及基于互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的信貸審批是其最核心的服務(wù)渠道。把每一個(gè)智能手機(jī)都變成產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道，把智能手機(jī)上的APP變成提供金融服務(wù)的窗口，這是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)金融的重大改變。

其次，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融業(yè)務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，任何一個(gè)行業(yè)，成本低到極致就足以改變商業(yè)生態(tài)。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，每張銀行活躍信用卡的平均獲客成本為150元，網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)單筆業(yè)務(wù)處理成本為3.2元，單個(gè)賬戶(hù)的維護(hù)成本在30元以上，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)信貸客戶(hù)獲取成本、單筆業(yè)務(wù)處理成本和賬戶(hù)成本都低于1元，成本是商業(yè)活動(dòng)的硬約束，互聯(lián)網(wǎng)打破了這種約束。

再次，互聯(lián)網(wǎng)改變了融資的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。如果說(shuō)，淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)“讓天下人做生意變得容易”，那么，互聯(lián)網(wǎng)讓陌生人之間的借貸變得容易?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，不僅借貸數(shù)據(jù)可以成為征信的依據(jù)，人們?cè)陔娮由虅?wù)平臺(tái)上留下的所有交易數(shù)據(jù)，以及在社交平臺(tái)上的所有行為數(shù)據(jù)，都可以成為信用評(píng)估的依據(jù)，數(shù)據(jù)透明化使得貸款人的信用評(píng)估維度更加豐富，對(duì)不同融資主體的差別化定價(jià)使得融資的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)更加結(jié)構(gòu)化。“好人”低息，“壞人”高息，在降低了整個(gè)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也降低了融資的整體風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

最后，互聯(lián)網(wǎng)改變了中介平臺(tái)的核心角色和盈利模式，金融中介機(jī)構(gòu)從食利者變成了綜合（金融）服務(wù)提供商，服務(wù)費(fèi)收入成為更加重要的收入基礎(chǔ)。在傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中，商業(yè)銀行等金融中介通過(guò)資金池業(yè)務(wù)，發(fā)揮了信用轉(zhuǎn)換和期限轉(zhuǎn)換的作用，并以借貸利差作為最重要的盈利來(lái)源。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以在信息中介的基礎(chǔ)上，通過(guò)引進(jìn)第三方貸款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、征信服務(wù)機(jī)構(gòu)和風(fēng)控評(píng)估體系、催收服務(wù)等，為借貸雙方創(chuàng)造一個(gè)綜合服務(wù)平臺(tái)，以金融服務(wù)費(fèi)收入作為主要的盈利來(lái)源。

新動(dòng)態(tài)

上半年國(guó)內(nèi)油氣開(kāi)采利潤(rùn)暴降近七成

2015年上半年，國(guó)內(nèi)石油和天然氣開(kāi)采業(yè)累計(jì)利潤(rùn)總額628.9億元，同比下降68.7%。不容樂(lè)觀的是，國(guó)際油價(jià)的低位運(yùn)行有可能常態(tài)化，在此之下，企業(yè)紛紛“捂緊腰包”，尤其是縮減上游投資，石油和天然氣開(kāi)采業(yè)投資三年來(lái)首次下降。

中國(guó)謀劃探索更遙遠(yuǎn)深空

中國(guó)在穩(wěn)步推進(jìn)探月工程的同時(shí)，也為走向更遙遠(yuǎn)深空展開(kāi)謀劃。相關(guān)專(zhuān)家表示，中國(guó)正在為未來(lái)如何探測(cè)深空開(kāi)展規(guī)劃論證工作，主要圍繞的方向包括：火星探測(cè)、后續(xù)的月球探測(cè)及相關(guān)科學(xué)研究、小行星探測(cè)、木星以及比木星更遙遠(yuǎn)的深空探索。