伊斯蘭教法中債務(wù)契約對(duì)規(guī)范我國(guó)民間借貸的啟示

摘 要：《古蘭經(jīng)》不僅是一部宗教典籍而且是伊斯蘭教法的重要法律淵源，它確立的商業(yè)倫理和行為規(guī)則促進(jìn)了穆斯林商業(yè)活動(dòng)的發(fā)展。本文認(rèn)為，伊斯蘭教法中關(guān)于債務(wù)契約的形式、利率、擔(dān)保、履行等規(guī)定，對(duì)規(guī)范我國(guó)民間借貸有一定的借鑒意義。

關(guān) 鍵 詞：古蘭經(jīng)；伊斯蘭教法；債務(wù)契約；民間借貸

中圖分類(lèi)號(hào)：B968 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-8207（2015）11-0065-06

收稿日期：2015-06-23

作者簡(jiǎn)介：張?jiān)蒲悖?972—），女，寧夏銀川人，寧夏大學(xué)政法學(xué)院副教授，法學(xué)碩士，研究方向?yàn)槊裆谭ā?/p>

伊斯蘭教鼓勵(lì)經(jīng)商，《古蘭經(jīng)》明確了經(jīng)商的重要地位，肯定了經(jīng)商是真主所喜愛(ài)的職業(yè)，經(jīng)商被認(rèn)為是一項(xiàng)崇高而神圣的事業(yè)。穆斯林在經(jīng)商活動(dòng)中恪守伊斯蘭教法中的相關(guān)規(guī)定，發(fā)家致富?！豆盘m經(jīng)》《圣訓(xùn)經(jīng)》中有大量的商業(yè)道德、商業(yè)規(guī)范，涉及買(mǎi)賣(mài)、消費(fèi)、賦稅、利率、信托、契約、分配等內(nèi)容，作為伊斯蘭教最重要的宗教典籍和法律淵源對(duì)穆斯林的商業(yè)活動(dòng)影響深遠(yuǎn)?！爱?dāng)你閱讀《古蘭經(jīng)》時(shí)，有時(shí)候會(huì)覺(jué)得它不是一本圣書(shū)而是商業(yè)手冊(cè)。”[1]伊斯蘭教法中的債務(wù)契約就源于伊斯蘭教對(duì)此問(wèn)題的命誡。商人在經(jīng)商活動(dòng)中恪守《古蘭經(jīng)》中的商業(yè)倫理，提倡公平貿(mào)易、反對(duì)或禁止吃利息、注重商業(yè)信譽(yù)、信守約定、履行約言。宗教信仰和法律理念在此完美統(tǒng)一，讓人驚嘆不已。伊斯蘭教法中關(guān)于商業(yè)活動(dòng)的規(guī)范充滿(mǎn)了現(xiàn)代契約精神，對(duì)規(guī)制我國(guó)民間借貸活動(dòng)有一定的積極意義。

我國(guó)民間借貸①手續(xù)簡(jiǎn)便，無(wú)需審批，當(dāng)事人協(xié)商一致甚至不需要書(shū)寫(xiě)合同（借條）就可借到錢(qián)，解決了一些中小企業(yè)和個(gè)人貸款難、融資難的問(wèn)題，作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，對(duì)拓展民間資金出路，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展功不可沒(méi)。由于民間借貸具有自發(fā)性、隱蔽性、不規(guī)范性等特征，且長(zhǎng)期處于金融監(jiān)管體系之外，使得民間借貸具有很大的盲目性和不確定性。近幾年，浙江溫州、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地先后發(fā)生了因民間借貸資金鏈斷裂致使老板出逃或自殺的事件，大量債權(quán)人的債務(wù)得不到償還，從而引發(fā)了社會(huì)矛盾和信用危機(jī)。高利貸、非法集資、洗錢(qián)、集資詐騙等非法金融活動(dòng)嚴(yán)重地影響了我國(guó)正常的金融秩序和社會(huì)的穩(wěn)定以及民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。2007年吳英高息吸收公眾存款以“集資詐騙罪”被判刑，2011年南京首例放高利貸者被處罰。因此，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)成為國(guó)家必須正視的問(wèn)題。

一、伊斯蘭教法與我國(guó)現(xiàn)行法律中關(guān)于

債務(wù)契約的比較

筆者就《古蘭經(jīng)》與我國(guó)《合同法》中關(guān)于債務(wù)契約的規(guī)定，從適用法律、形式、利息、擔(dān)保和履行等方面加以對(duì)比分析，試圖揭示我國(guó)民間借貸中存在的問(wèn)題。

⒈兩者關(guān)于債務(wù)契約適用法律淵源不同。伊斯蘭教法中關(guān)于債務(wù)契約的法律淵源來(lái)自于《古蘭經(jīng)》《圣訓(xùn)經(jīng)》、公議、類(lèi)比。例如《古蘭經(jīng)》第二章對(duì)債務(wù)契約規(guī)定：“信道的人們??！你們彼此間成立定期借貸的時(shí)候，你們應(yīng)當(dāng)寫(xiě)一張借券，請(qǐng)一個(gè)會(huì)寫(xiě)字的人，秉公代寫(xiě)。代書(shū)人不得拒絕，當(dāng)遵照真主所教他的方法而寫(xiě)。由債務(wù)者口授（當(dāng)他口授時(shí)），當(dāng)敬畏真主——他的主，不要減少債額一絲毫。如果債務(wù)者是愚蠢的，或老弱的，或不能親自口授的，那末，叫他的監(jiān)護(hù)人秉公地替他口授……證人被邀請(qǐng)的時(shí)候，不得拒絕。無(wú)論債額多寡，不可厭煩，都要寫(xiě)在借券上，并寫(xiě)明償還的日期。在真主看來(lái)，這是最公平的，最易作證的，最可祛疑的”。[2]伊斯蘭教法中的債務(wù)契約命誡相當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)周全，預(yù)設(shè)了各種可能及解決途徑。

我國(guó)民間借貸中債務(wù)契約的法律淵源散見(jiàn)于我國(guó)的《民法通則》《合同法》《擔(dān)保法》等法律之中。此外還有最高人民法院做出的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等司法解釋文件。《民法通則》對(duì)民間借貸規(guī)定很簡(jiǎn)單，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，對(duì)什么是“合法的借貸關(guān)系”未做解釋?！逗贤ā冯m有借款合同一章，但這里的借款合同指的是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同，主要規(guī)范的是以銀行等金融機(jī)構(gòu)為貸款人的借款合同，而非自然人間的民間借貸合同，民間借貸合同被界定為自然人之間的實(shí)踐性合同，當(dāng)事人若無(wú)利息約定采取無(wú)息推定原則，其他相關(guān)規(guī)定很少。1999年實(shí)行的《合同法》關(guān)于民間借貸的規(guī)定已落后于時(shí)代的發(fā)展，未規(guī)定自然人與企業(yè)之間以及企業(yè)與企業(yè)之間的民間借貸關(guān)系性質(zhì)，禁止企業(yè)間借貸等已均不適合商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！缎谭ā窂男淌陆嵌纫?guī)制了民間借貸行為，規(guī)定非法吸收公眾存款、非法集資為犯罪行為。

隨著近年民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，各種類(lèi)型的民間借貸案件隨之涌入法院，最高法院曾于 1990年、1996年分別出臺(tái)了《關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問(wèn)題的解答》等司法解釋?zhuān)鞔_將企業(yè)之間的借貸定位為非法的、無(wú)效的?！敖忉尠押戏ǖ拿耖g借貸明確限定在公民之間以及公民與法人和其他組織之間的借貸，而對(duì)于企業(yè)之間的借貸效力問(wèn)題則仍然堅(jiān)持企業(yè)之間不得相互拆借資金?！盵3]但我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2008年5月頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、2007年1月頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、2007年頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中則規(guī)定，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社作為獨(dú)立的企業(yè)法人，其可以與貸款的中小企業(yè)之間建立民間借貸關(guān)系，也就是說(shuō)允許企業(yè)之間進(jìn)行民間借貸。這就導(dǎo)致新法與舊法之間出現(xiàn)了矛盾，法律規(guī)定間存在沖突。

⒉兩者關(guān)于債務(wù)契約形式要件要求不同。伊斯蘭教法恪守《古蘭經(jīng)》中關(guān)于借貸需訂立書(shū)面契約的規(guī)定，且借貸活動(dòng)發(fā)生時(shí)不論金額大小，都要及時(shí)訂立契約。當(dāng)數(shù)額較小或現(xiàn)款交易時(shí)，一般只采用口頭契約的方式，而當(dāng)數(shù)額較大時(shí)則不論關(guān)系親疏都要訂立書(shū)面契約。若有一方是限制行為能力人則由監(jiān)護(hù)人口授，并在證人在場(chǎng)作證的情形下書(shū)寫(xiě)借券。借券固定了借貸的內(nèi)容，避免了日后因借貸事實(shí)和內(nèi)容發(fā)生糾紛。在訂立契約時(shí)，必須要有證人在場(chǎng)。有證人作證是其借貸習(xí)慣法中一個(gè)非常特殊的規(guī)定，也是借貸契約中的重要環(huán)節(jié)。作為證人必須要公正，因?yàn)椤澳銈儺?dāng)維護(hù)公道，當(dāng)為真主而作證，即使不利于你們自身，和父母和至親。無(wú)論被證的人，是富足的，還是貧窮的，你們都應(yīng)當(dāng)秉公作證；……如果你們歪曲事實(shí)，或拒絕作證，那么，真主確是徹知你們的行為的”。[4]“對(duì)代書(shū)者和作證者，不得加以妨害；否則，就是你們犯罪。你們應(yīng)當(dāng)敬畏真主，真主教誨你們，真主是全知萬(wàn)物的。”證人對(duì)證明契約的真實(shí)性和促進(jìn)履約有重要作用。

伊斯蘭教法關(guān)于契約的形式要件規(guī)定比較嚴(yán)格，相比較而言，我國(guó)民間借貸中關(guān)于契約的形式要求就不太嚴(yán)格。我國(guó)《合同法》第一百九十七條規(guī)定： 借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。也就是民間借貸合同可以是書(shū)面合同的也可以是口頭合同。在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借款一般以相互信任為基礎(chǔ)，以口頭形式居多，合同法也未規(guī)定民間借貸必須有書(shū)面合同或有證人在場(chǎng)。口頭合同一旦發(fā)生糾紛，很難證明借款事實(shí)的存在，同時(shí)沒(méi)有見(jiàn)證人也為日后訴訟帶來(lái)了很大困難。

⒊兩者關(guān)于有無(wú)利息規(guī)定不同?！豆盘m經(jīng)》禁止債務(wù)契約中收取利息，吃利息者將受?chē)?yán)懲。“吃利息的人，要像中了魔的人一樣，瘋瘋癲癲地站起來(lái)。這是因?yàn)樗麄冋f(shuō)：‘買(mǎi)賣(mài)恰像利息?！嬷鳒?zhǔn)許買(mǎi)賣(mài)，而禁止利息。奉到主的教訓(xùn)后，就遵守禁令的，得已往不咎，他的事歸真主判決。再犯的人，是火獄的居民，他們將永居其中。真主褫奪利息，增加賑物。真主不喜愛(ài)一切孤恩的罪人?！?“信道的人們??！如果你們真是信士，那末，你們當(dāng)敬畏真主，當(dāng)放棄余欠的利息。如果你們不遵從，那末，你們當(dāng)知道真主和使者將對(duì)你們宣戰(zhàn)。如果你們悔罪，那末，你們得收回你們的資本，你們不致虧枉別人，你們也不致受虧枉。如果債務(wù)者是窮迫的，那末，你們應(yīng)當(dāng)待他到寬裕的時(shí)候；你們?nèi)舭阉返膫┥峤o他，那對(duì)于你們是更好的?！盵5]《圣訓(xùn)經(jīng)》也有禁止利息的規(guī)定：“穆圣憎恨吃利貸者、用利貸者，及其書(shū)寫(xiě)者和見(jiàn)證者”。伊斯蘭教嚴(yán)厲禁止借貸中吃利息行為，對(duì)防止剝削、不正當(dāng)獲利、貧富加劇等有重要作用。

我《合同法》第二百一十一條規(guī)定： 自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。也就是說(shuō)自然人之間借款未約定利息或約定不明的，合同法推定不支付利息。但約定利息的，利率多高才是合理合法的，實(shí)踐中仍存在爭(zhēng)議。我國(guó)民間借貸中很多人收取高利息，出現(xiàn)了高利貸現(xiàn)象?！案鶕?jù)鄂爾多斯官方調(diào)研的數(shù)據(jù)，目前該市民間借貸資金的規(guī)模應(yīng)在1000億元以上，利率為月息2分-3分（2%-3%）之間。而且，在今年緊縮的貨幣政策背景下，這樣的數(shù)據(jù)顯然不能說(shuō)明鄂爾多斯民間借貸的火爆情況。根據(jù)當(dāng)?shù)匾恍┢髽I(yè)和媒體人士的保守估計(jì)，民間借貸的規(guī)模應(yīng)該在2000億元以上，而最高的年利息在60%以上?！盵6]1991年，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?第七條規(guī)定：“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)?！?/p>

⒋兩者關(guān)于債務(wù)擔(dān)保的規(guī)定不同。擔(dān)保是為了保證債務(wù)履行而設(shè)立的一種制度。根據(jù)債權(quán)人與債務(wù)人之間的約定由第三方充當(dāng)債務(wù)人的擔(dān)保人，如果債務(wù)人無(wú)力履行債務(wù)，則由擔(dān)保人代為償還，擔(dān)保能有效保障債務(wù)履行。按照伊斯蘭教法的規(guī)定，擔(dān)保人應(yīng)該具有充分的民事權(quán)利，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)債權(quán)人負(fù)有連帶債務(wù)責(zé)任?！叭绻銈?cè)诼眯兄校ń栀J），而且沒(méi)有代書(shū)的人，那末，可交出抵押品；如果你們中有人信托另一人，那末，受信托的人，當(dāng)交出他所受的信托物，當(dāng)敬畏真主——他的主。你們不要隱諱見(jiàn)證，誰(shuí)隱諱見(jiàn)證，誰(shuí)的心確實(shí)是有罪的。真主是全知你們的行為的?！盵7]伊斯蘭教法中的擔(dān)保，既包括人保也包括物保，這與我國(guó)《擔(dān)保法》中的保證、抵押、質(zhì)押、留置等幾種方式有異曲同工之處，都是為有效保障債務(wù)履行而設(shè)立的，雖然《擔(dān)保法》中關(guān)于擔(dān)保有詳細(xì)的規(guī)定，但大多數(shù)民間借貸都不要求對(duì)方提供擔(dān)保，這就為以后債權(quán)人利益的實(shí)現(xiàn)埋下了隱患。

⒌兩者關(guān)于契約履行的原動(dòng)力不同。推動(dòng)債務(wù)人自覺(jué)積極履行債務(wù)的原動(dòng)力可能來(lái)自法律的強(qiáng)制力或來(lái)自宗教信仰。伊斯蘭教的商業(yè)倫理要求其教徒自覺(jué)履行契約：債務(wù)人必須履約還債，否則就要受真主審判，不履約的人進(jìn)入地獄，遵循其道德規(guī)范的人進(jìn)入樂(lè)園。《古蘭經(jīng)》上說(shuō)：“凡背棄約言的，都是罪人?！蹦潞蹦碌抡f(shuō)：“后世之日，招搖撞騙的奸商同暴君惡霸俘獲在一起，忠實(shí)利人的義上同圣賢烈士復(fù)活在一起。”誠(chéng)實(shí)履約、有商業(yè)道德的人受到人們贊揚(yáng)和尊重。宗教在債務(wù)履行方面顯示出特殊、強(qiáng)大的力量?！豆盘m經(jīng)》與《圣訓(xùn)經(jīng)》中的商業(yè)倫理規(guī)范經(jīng)過(guò)立法而上升為國(guó)家法，伊斯蘭教法把宗教戒律與法律規(guī)定和諧地融為一體，人們因?yàn)樾叛稣嬷骱妥袷亟谭ǘJ(rèn)可法律。宗教為心靈之法，法之源泉，與宗教脫離的法，無(wú)法直達(dá)人心。H.J伯爾曼在其《宗教與法》中認(rèn)為：沒(méi)有信仰的法律將退化成為僵死的教條，而沒(méi)有法律的信仰也易于變?yōu)榭裥?，因此“法律必須被信仰，否則它將形同虛設(shè)?！币了固m法的宗教性使得法律獲得了神圣的權(quán)威和普遍信仰，宗教化了的法律在某些方面比世俗法律更有強(qiáng)制力，宗教與法在此實(shí)現(xiàn)了完美統(tǒng)一。

在我國(guó)，民間借貸多以親緣、地緣為中心的人際關(guān)系為脈絡(luò)展開(kāi)，靠親緣和熟人關(guān)系約束當(dāng)事人本身就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)民間債務(wù)契約雖有《民法通則》《合同法》《擔(dān)保法》等法律的強(qiáng)制力為保障，但在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)履行方仍然存在很多問(wèn)題，其根本是誠(chéng)信出了問(wèn)題。誠(chéng)實(shí)守信是民法中的帝王條款，在“法律管不到的地方”誠(chéng)實(shí)守信就是基本準(zhǔn)則。若誠(chéng)實(shí)守信準(zhǔn)則崩塌，篡改借據(jù)、攫取暴利、賴(lài)賬不還、弄虛作假、不完全履約等行為則會(huì)隨處可見(jiàn)，加之法律不健全以及對(duì)違法亂紀(jì)者的懲治力度不夠，也讓誠(chéng)信缺失的不法之徒鉆了空子。

二、伊斯蘭教法中關(guān)于債務(wù)契約的規(guī)定對(duì)

規(guī)范我國(guó)民間借貸行為的啟示

⒈出臺(tái)有關(guān)民間借貸的法律。我國(guó)關(guān)于民間借貸的法律散見(jiàn)于《民法通則》《合同法》《擔(dān)保法》《刑法》及相關(guān)的司法解釋中，規(guī)定簡(jiǎn)單粗糙，不利于規(guī)范民間借貸關(guān)系，因此，應(yīng)盡快制定出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的《民間借貸法》，以確定商業(yè)性民間借貸的主體、利率、擔(dān)保、借貸人的資金用途、違約懲罰等內(nèi)容，保護(hù)正常的民間借貸行為，打擊非法借貸行為及以借貸之名從事的犯罪活動(dòng)。

⒉民間借貸應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面契約?！豆盘m經(jīng)》中規(guī)定：債務(wù)不論債額多寡都要寫(xiě)契約，并寫(xiě)明償還日期，訂立書(shū)面契約最好有見(jiàn)證人秉公作證。這些規(guī)定對(duì)減少商業(yè)糾紛、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展發(fā)揮著重要作用。很多民間借貸當(dāng)事人往往通過(guò)口頭合同完成交易，當(dāng)債務(wù)人違約時(shí)，債權(quán)人則因?yàn)楹茈y證明雙方存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而敗訴。

民間借貸合同常以借條的形式出現(xiàn)，借條作為一種簡(jiǎn)易的借款合同反映了當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，具有法律效力。但借條有別于規(guī)范的合同，在實(shí)踐中由于當(dāng)事人書(shū)寫(xiě)不規(guī)范、借貸關(guān)系基本要素不全，易被偽造、變?cè)於鸱杉m紛。尤其在借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限及還款方式等內(nèi)容未寫(xiě)明的情況下更容易產(chǎn)生糾紛，如借條的金額被篡改；利用借款方的簽名偽造欠條惡意詐騙；借條關(guān)于還款時(shí)間、利息支付等沒(méi)有約定或約定不明等。一旦出現(xiàn)這些糾紛訴之法律，就會(huì)導(dǎo)致當(dāng)事人舉證難，訴訟周期被延長(zhǎng)，社會(huì)成本被增加。借條（合同）是民訴中的重要證據(jù)，按照民事訴訟規(guī)則“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證原則”，在訴訟中，當(dāng)事人若主張某權(quán)利，就要承擔(dān)該主張的舉證責(zé)任。在民間借款合同糾紛案件中，出借人若想行使債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，應(yīng)向法院提供其債權(quán)存在且期限屆滿(mǎn)的證據(jù)，出借人提供了書(shū)面借款合同或借據(jù)、收條、證人等證據(jù)，其舉證責(zé)任即基本完成，借款人若無(wú)有效的抗辯就要敗訴承擔(dān)償還債務(wù)的義務(wù)。在整個(gè)訴訟活動(dòng)中，有無(wú)書(shū)面契約和證人關(guān)系到訴訟成本和訴訟成敗。伊斯蘭教法關(guān)于契約債務(wù)的形式及證人等方面的規(guī)定有利于促成安全、高效的交易，一旦產(chǎn)生糾紛也容易解決。

因此，我國(guó)民間借貸應(yīng)當(dāng)規(guī)范借貸形式：民間借貸應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同或者至少有書(shū)面借條，書(shū)寫(xiě)借條時(shí)注意借條格式，正確區(qū)分借條、收條和欠條，借據(jù)上應(yīng)寫(xiě)明借款日期、借款金額、還款日期、借款利率等要點(diǎn)，盡量避免易分歧的語(yǔ)言；涉及金額的數(shù)字應(yīng)該大寫(xiě)，最后由雙方簽字（字據(jù)上最好附上當(dāng)事人身份證號(hào)碼）；有擔(dān)保人的，還應(yīng)注明擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任，由擔(dān)保人簽字。有見(jiàn)證人的見(jiàn)證人也應(yīng)該在契約上簽字，見(jiàn)證人最好是與雙方無(wú)利害關(guān)系的第三人。

⒊應(yīng)當(dāng)對(duì)利息做出明確規(guī)定，打擊高利貸行為。利息推動(dòng)了民間借貸也引發(fā)了一些犯罪活動(dòng)。利息在我國(guó)民間借貸中影響深遠(yuǎn)，急需法律規(guī)范和科學(xué)引導(dǎo)。我國(guó)法律規(guī)定：如果借款合同對(duì)利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息；民間私人借款的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。近幾年民間借貸的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出這些規(guī)定，且屢禁不止。這一現(xiàn)象說(shuō)明四倍利率限制的規(guī)定已經(jīng)不符合現(xiàn)實(shí)要求，當(dāng)事人為了規(guī)避四倍利率的規(guī)定多采取預(yù)先扣息或訂立陰陽(yáng)合同等方式。因此，國(guó)家應(yīng)對(duì)現(xiàn)行利率規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模P者建議參照香港特別行政區(qū)《放債人條例》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)狀況及民間借貸的市場(chǎng)需求等情況，規(guī)定民間借貸利率的上限，對(duì)于超過(guò)該上限利率放貸的，以刑事犯罪論。香港特別行政區(qū)的《放債人條例》第二十四條規(guī)定：任何人（不論是否為放債人）以超過(guò)年息60%的實(shí)際利率貸出款項(xiàng)或要約貸出款項(xiàng)，即屬犯罪。第二十五條規(guī)定：關(guān)于任何貸款的還款協(xié)議或關(guān)于任何貸款利息的付息協(xié)議，如其所訂的實(shí)際利率超逾年息48%，則為本條的施行，單憑該事實(shí)即可推定該宗交易屬敲詐性?！斗艂藯l例》中的規(guī)定比《刑法》中的“非法經(jīng)營(yíng)罪”“集資詐騙罪”更易于判斷和操作?！缎谭ā分袥](méi)有設(shè)放高利貸的罪名，關(guān)于借貸收取利息問(wèn)題，罪與非罪、此罪或彼罪，操作中一直存在很多困難。

⒋懲治違約行為，確保債務(wù)履行。債務(wù)契約一旦生效必須嚴(yán)格遵守，這些命誡使穆斯林商人誠(chéng)實(shí)守信，維護(hù)了經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。在道德缺失、法律不健全的我國(guó)民間借貸市場(chǎng)，伊斯蘭教法中的規(guī)定值得我們借鑒，以嚴(yán)厲打擊違約違法行為，維護(hù)誠(chéng)信守法行為。若以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所達(dá)成的借貸關(guān)系應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效的合同；出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，屬于違法的借貸行為，不受法律保護(hù)。

近幾年，我國(guó)多地民間借貸崩盤(pán)，涉案金額巨大，人數(shù)眾多，約定利率畸高，虛假訴訟蔓延，刑民交叉案件多發(fā)，民間借貸市場(chǎng)亂象隨處可見(jiàn)。對(duì)此，我們可以借鑒伊斯蘭教法中債務(wù)契約的精華，完善我國(guó)民間借貸制度，以保障民間融資領(lǐng)域的平穩(wěn)暢通。

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（責(zé)任編輯：王秀艷）

Abstract：The Koran is not only a religious classic，but also is an important source of law of Islamic laws.Business ethics and rules of conduct created by it promote the development of Muslim business activities.The paper holds that about regulations of debt contracts' forms，the interest rate，guarantee and performance and so on in Islamic laws has certain reference significance on regulating our country's folk debit and credit.

Key words：the Koran；Islamic laws；debt contracts；folk debit and credit