互助保險抗癌

吳丹

癌癥和意外已成為破壞中國現(xiàn)代家庭的兩大殺手，癌癥的發(fā)病率之高更令人咋舌，其救助費用也是天文數(shù)字。2014年由保險行業(yè)推出的國內(nèi)首個類保險概念互聯(lián)網(wǎng)互助平臺“e互助”，嘗試利用保險與互聯(lián)網(wǎng)的跨界思維，給深受癌癥與意外困擾的家庭一個創(chuàng)新性解決方案。

“e互助”由泛華集團旗下的深圳點煷信息科技有限公司設計，并于2014年7月初上線，旨在為加入該計劃的會員提供援助，為每位不幸罹患癌癥或意外死亡的會員募集最高50萬元救助金，每位會員每次捐助最高3元。

與此前保險同行推出的“愛升級”、“求關愛”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不同，“e互助”的目的是打造一個互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺，而非將保險產(chǎn)品直接搬上互聯(lián)網(wǎng)銷售。通過互聯(lián)網(wǎng)思維，將風險極度分散（大數(shù)定律）與成本最低兩大保險原則貫徹其中。

泛華保險服務集團董事長胡義南告訴《二十一世紀商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者：“e互助實際上是泛華保險互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)略的重要舉措，我希望這個產(chǎn)品既是保險行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，同時也能朝國內(nèi)互助保險公司的方向探索出一條新路子?！?/p>

談起“e互助”成立的初衷，胡義南認為，除了提升泛華保險的品牌價值與社會責任感，也是集團向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的重要舉措之一。保險行業(yè)的去中介化在業(yè)內(nèi)已經(jīng)如火如荼，互聯(lián)網(wǎng)O2O模式直接幫助保險公司和客戶砍掉中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了大量費用。同時“e互助”所吸引的會員，無疑也是泛華保險的潛在目標客戶。

由于游戲規(guī)則高度相似，“e互助”經(jīng)常被拿來與另一個著名抗癌互助組織“抗癌公社”進行比較。就運作模式而言，“e互助”與抗癌公社最大的區(qū)別，就是加入“e互助”家庭守護計劃的會員，必須對每次互助申請事件進行義務均攤式的捐助，否則將失去獲得保障的權利；而抗癌公社則完全是自愿性質(zhì)。在實際操作中，“e互助”會員注冊后需保證賬戶余額中不少于9元。當有其他會員罹患癌癥或者出現(xiàn)意外時，若會員數(shù)目大于17萬人，則每人需繳納3元，以保證癌癥患病者可獲50萬元全額保障。若會員賬戶余額中持續(xù)低于9元，則該會員將被視作自動退出“e互助”計劃。

對于保證會員賬戶余額不能少于9元這條規(guī)則的制定，胡義南表示這是出于公平原則的考慮：“（如果不采取預存款）當有會員需要幫助的時候，發(fā)現(xiàn)找不到其他會員，或者扣不到部分會員的錢，一是需要幫助的會員實際上就得不到保障；二是會出現(xiàn)部分會員扣了更多的錢而部分會員則根本不出錢的情況，但是當這些會員需要幫助的時候又希望享有同樣的權利。真正的互助平臺要保證權利和義務的對等，這樣才能確保會員之間的公平。”他同時強調(diào)，“e互助”不會收取保費，亦不會進行資金池運作，沒有償付要求，同時亦不對賠付進行承諾。

為了進一步體現(xiàn)會員之間的公平性，“e互助”設置了不同年齡段的最高捐助金額，分別是18-30周歲每年最高捐助390元；31-40周歲每年最高捐助790元；41-50歲每年最高捐助1390元?！癳互助”對計劃會員的年齡段定為18至50周歲，且為非從事高風險作業(yè)人員，未患過癌癥、腦血管疾病、冠心病、心肌病、主動脈疾病、肝硬化等重大疾病。

對于會員預付的費用，“e互助”將其交由招商銀行大連分行托管。在患病會員提交捐助申請后，由泛華集團旗下的泛華保險公估有限公司對其真實性進行調(diào)查核準，經(jīng)證實后50萬元捐助資金直接打給患病會員的賬戶。胡義南告訴《21CBR》記者：“我們正跟銀行洽談，以后有需要時可以從會員賬戶直接扣費，就不需要提前支付這幾塊錢了?！?/p>

相較“e互助”的預收費，抗癌公社則宣稱不預收任何費用，并表示：“一旦預收費，一方面有違規(guī)嫌疑，另一方面錢的主人就發(fā)生了變化（即便是托管），對于客戶也可能存在利息或潛在投資收益方面的損失，會增加大公社工作人員的道德風險?！?/p>

上述兩種操作模式的利弊見仁見智，抗癌公社將“錢不經(jīng)手”貫徹到底，“e互助”則認為預付費有利于公平并增強了會員黏性。就社會踴躍度而言，抗癌公社在截至2014年10月下旬成立的3年多時間里，擁有超過3萬名會員。而“e互助”從2014年7月正式上線到12月底，加入會員超過26萬。

由于泛華把“e互助”定位為一個公益互助機構，所以目前的運營費用、宣傳費用、專家聘請費用、互助事件真實性調(diào)查費用等均由泛華集團承擔。針對這個項目，泛華啟動了1000萬元的投資預算，每年有500萬元的運營費用預算。截至目前，“e互助”的運營成本將近300萬元。然而隨著會員數(shù)量以及發(fā)病事件的增多，“e互助”這項創(chuàng)新產(chǎn)品如何實現(xiàn)自給自足的良性閉環(huán)，需要胡義南在探索中給出答案。

胡義南告訴《21CBR》記者，泛華希望“e互助”能探索出國內(nèi)互助保險公司的先河。所謂互助保險公司，即由一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自愿組織起來，預交風險損失補償分攤金的一種保險形式。

在胡義南的設想中，“e互助”的未來同樣可以采用“羊毛出在豬身上”的互聯(lián)網(wǎng)思維，只要會員基數(shù)足夠大，平臺本身就有足夠號召力：“我們是救助癌癥和意外的組織，將來也可以為針對癌癥的藥物或者先進的醫(yī)療器械提供廣告等機會。這對會員來說也是一種雙贏?！彼J為，這樣的商機在互助保險公司的體系下，也可以回饋組織中的會員本身：“根據(jù)我看到的相互保險公司條例，所有的會員實際上都是股東，‘e互助’的任何商機最后都可以回饋給股東本身?！甧互助’的會員最后就可以既扣錢為自己買一份保障，同時幫助有需要的人，又可以分享組織的盈利，這才是可持續(xù)發(fā)展的閉環(huán)。”

中國目前還沒有針對互助保險公司的專門法律法規(guī)，相應監(jiān)管條款還在征求意見階段。胡義南透露，保監(jiān)局已就泛華的“e互助”開會并了解相關運作狀況，從社會保障的角度考慮，政府還是支持和鼓勵的。