P2P投資人：“富貴險中求”

謝瑋

在“3·15”消費者權(quán)益保護日前后，P2P網(wǎng)貸平臺盛融在線、金馬甲及陸金所陸續(xù)被爆出壞賬事件。

P2P門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”最新數(shù)據(jù)顯示，截至2015年2月，網(wǎng)貸平臺已有1646家，累計問題平臺已達494家。目前網(wǎng)貸行業(yè)累計投資人達140萬，活躍投資人達80萬。

3月12日，央行行長周小川在十二屆全國人大三次會議記者會上指出，P2P網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)之一，由于沒有申請取得金融機構(gòu)執(zhí)照，屬于民間金融。而備受業(yè)內(nèi)期待的互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見則“目前還在起草討論中，不久后將出臺”。

在缺乏監(jiān)管的網(wǎng)貸行業(yè)，金融消費者是否只能“富貴險中求”？

P2P行業(yè)：

草木皆兵？風險高發(fā)期？

進入2015年，網(wǎng)貸行業(yè)兌付風險似乎開始集中凸顯。

2月上旬，有媒體報道稱，廣東地區(qū)老牌P2P盛融在線出現(xiàn)提現(xiàn)困難，待收本息高達9億多元。據(jù)悉，盛融在線成立于2010年，累計成交量已經(jīng)超過100億元。

2月11日，盛融在線發(fā)布公告稱，因新系統(tǒng)上線，且有多款產(chǎn)品集中展期，又逢年關(guān)大量提現(xiàn)，導致平臺資金緊張，待收2000元以下的客戶，回款可自由提現(xiàn);待收2000元以上的客戶，3月10日可提現(xiàn)賬戶凈額的5%。

投資者李宏（化名）對《中國經(jīng)濟周刊》記者反映，自己先后將8萬余元資金投資于盛融在線，該平臺卻于2月初爆出提現(xiàn)困難。春節(jié)過后，盛融在線不斷出臺方案，卻始終沒有解決債務問題。

3月5日，廣州另一家P2P平臺好又貸稱，將與盛融在線組建一個全新的P2P平臺，但不承擔盛融在線的任何債權(quán)債務。

3月9日晚上10時22分，盛融在線董事長劉志軍在網(wǎng)上發(fā)布了一封“道歉信”，稱投資人可提現(xiàn)其賬戶投資金額的5%，將交由好又貸陸續(xù)代發(fā)放。

看到希望后，在盛融在線的投資者維權(quán)溝通群中，許多投資人表示要堅持“等下去”。

平臺提現(xiàn)困難尚且有一絲回款希望，若是不慎遇上平臺“跑路”，那么投資人就將面臨一場“持久戰(zhàn)”。

網(wǎng)金寶是北京首例“跑路”P2P網(wǎng)貸平臺的主角。2014年，上線僅4個月的網(wǎng)金寶于6月4日悄悄關(guān)閉。據(jù)悉，網(wǎng)金寶累計成交金額達2.6億多元。

如今，距離P2P網(wǎng)貸平臺網(wǎng)金寶跑路已經(jīng)將近一年，投資者吳泰（化名）告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，雖然自己仍然抱有希望，但案件本身如今沒有任何進展。“沒有相關(guān)的法律規(guī)定，也沒有明確的監(jiān)管部門，我們只能等經(jīng)偵的結(jié)果。”吳泰說。

3月11日，被P2P行業(yè)視為標桿的陸金所被曝“身陷2.5億壞賬”;第二天，陸金所發(fā)聲明稱，傳聞中的壞賬項目與陸金所P2P業(yè)務無關(guān)。

還是3月11日，網(wǎng)上有消息稱：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銅板街涉“1億壞賬”;該平臺迅速回應稱：傳言嚴重失實。

3月15日，有媒體報道稱，北京產(chǎn)權(quán)交易所旗下金馬甲網(wǎng)絡產(chǎn)權(quán)交易平臺爆出違約事件，涉及金額3200萬元、投資人近百人。次日，金馬甲CEO樊東平向媒體表示，目前項目處于擔保公司代償階段，期限為40天，并稱投資人不會有損失，公司最終會處理好該事件。

一時之間，P2P行業(yè)“草木皆兵”，投資者頻頻冒冷汗。有人甚至說：P2P行業(yè)進入了風險高發(fā)期。

還要不要繼續(xù)投資網(wǎng)絡借貸？到底選擇哪一家？萬一真的“踩雷”了怎么辦？這些問題正困擾著許多P2P網(wǎng)貸投資人。

投資者維權(quán)困境：報警？自救？

P2P網(wǎng)貸投資遇到問題后如何維權(quán)，一直是投資人密切關(guān)注的問題。如今，“抱團自救”和尋求律師幫助成了投資者為數(shù)不多的選擇。

北京中兆律師事務所律師楊翼飛告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，網(wǎng)貸平臺出事后，往往涉及“非法吸收公眾存款 ”或“集資詐騙”等非法集資刑事案件，由于投資者人數(shù)眾多，且不同投資額待收金額不同，導致很難達成統(tǒng)一的維權(quán)解決方案。

楊翼飛解釋說，涉及金額較大的受害投資者并不愿意報警，因為一旦立案并進入司法程序之后，受害人只能等待案件審理結(jié)束之后得到補償，等待時間長、回款率低且投資人的收益不受保護。

李宏則坦言，自己作為中小投資人更傾向于將公司告上法庭，“能回多少算多少”，關(guān)鍵是“讓平臺得到應有的處罰”。

盛融在線的投資人開始“抱團自救”。3月7日，北京地區(qū)近100名盛融在線的投資者，委托10名代表，向律師尋求幫助。

北京博融律師事務所楊連慶律師建議，作為網(wǎng)貸投資者，應當確立主體意識并加強法律意識和維權(quán)意識，不要被一些惡意的網(wǎng)貸平臺的做法所左右。投資者可先成立統(tǒng)一的維權(quán)協(xié)調(diào)機構(gòu)，而且需要提高機構(gòu)獨立性，避免內(nèi)部紛爭，將法律途徑作為最后一道救濟方式。同時，要抓緊進行證據(jù)保全，為采取法律措施做好準備。

不過，李宏告訴《中國經(jīng)濟周刊》，即便如今盛融在線出了問題，他仍然沒有放棄在其他平臺的投資。他表示，自己總共投了5個平臺，累計金額近50萬元人民幣。其選擇的也是時間較長、口碑較好的平臺，其產(chǎn)品年收益率也沒有很高。

“P2P網(wǎng)貸沒有統(tǒng)一的標準，大家都習以為常了，畢竟還是需要一個渠道理財?！崩詈晏寡?。

專家：應完善政府監(jiān)管和行業(yè)自律

“無準入門檻、無行業(yè)準則、無監(jiān)管機構(gòu)”——雖然P2P網(wǎng)貸行業(yè)在“三無”狀態(tài)下飽受詬病，但依然野蠻生長。

一面是監(jiān)管缺失，部分倒閉、跑路平臺等行業(yè)亂象導致眾多投資人權(quán)益受損;一面是備受期待的互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見遲遲沒能出臺，P2P網(wǎng)貸平臺的健康發(fā)展面臨諸多難題。

“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者往往是不成熟的消費者，很多是剛進入市場的，有些甚至是退休人員。他們?nèi)狈鹑谥R和風險管理的能力?！敝袊y行法學研究會會長王衛(wèi)國對《中國經(jīng)濟周刊》記者表示，消費者保護關(guān)系到整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景。部分欺詐的、詐騙的平臺導致劣幣驅(qū)逐良幣，具有系統(tǒng)危害性，這些都可能造成整個行業(yè)信用的喪失，甚至造成整個市場信用的喪失。在這種情況下，政府應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。

“互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的獨特性，只有有效的自律管理同行政監(jiān)管雙管齊下，才能處理好鼓勵支持與適度監(jiān)管的關(guān)系?！敝袊嗣翊髮W法學院副院長楊東對《中國經(jīng)濟周刊》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會需接受業(yè)務主管單位的指導和監(jiān)督，但也應在一定程度上保持其獨立性，代表來自市場與政府之外的力量，作為獨立的第三方發(fā)揮作用?！坝捎诘谌讲块T具有靈活性、專業(yè)性等優(yōu)勢，可以促進信息披露和信息共享，建立‘黑名單’，維護會員的合法權(quán)益，調(diào)解行業(yè)糾紛，搭建行業(yè)資源交流平臺，維持市場的良性、有序競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的自律管理大有可為。”楊東表示。