小白想理財(cái)沒錢也攢不下錢怎么辦？

經(jīng)常遇到一些特別可愛的問題，比如說：沒錢如何理財(cái)？攢不下錢如何理財(cái)？......遇到這種問題我的第一反應(yīng)是：沒錢還理啥財(cái)？先攢錢才是硬道理！

欣欣樹跟杠桿的故事

這個(gè)事情要從一個(gè)叫欣欣樹的女孩說起，她問好規(guī)劃理財(cái)師：“我想要買理財(cái)產(chǎn)品，給點(diǎn)建議吧?！睘榱烁玫鼗卮鹚奶釂?，我簡單了解了一下基本情況。結(jié)果發(fā)現(xiàn)......

欣欣樹，20歲，在讀大學(xué)生，無收入，每個(gè)月有2000元的生活費(fèi)，還不夠花！有三個(gè)月炒股經(jīng)驗(yàn)，花費(fèi)時(shí)間多，但賺得不多。不夠花，結(jié)余是負(fù)的，還理什么財(cái)啊？！好規(guī)劃理財(cái)師就想直白地回復(fù)她：沒錢沒法理財(cái)，攢錢才是硬道理！結(jié)果她又發(fā)來一段文字，我當(dāng)時(shí)就震驚了！——“因?yàn)殄X不夠花，所以我更要理財(cái)賺點(diǎn)外快！我跟我媽媽借了5萬元，跟她說好借3個(gè)月，買基金的盈利歸我，本金還給她。”可不是嗎？想當(dāng)年炒房為什么賺錢，不就是因?yàn)榭梢约痈軛U嘛。舉個(gè)例子來說：小明如果有100萬買了一套房，N年后房子翻倍，他可以賺到100萬利潤。但如果小明當(dāng)初跟銀行貸款貸了400萬，買了5套房，那么N年后房子翻倍，他可以賺到900（=200*5-100）萬的利潤。另外只需支付銀行一定的貸款利息就行了。

資產(chǎn)配置的重要性

3個(gè)月后，欣欣樹喜獲875元。聰明的小姑娘感覺到最近行情不錯(cuò)，她說想嘗試一些風(fēng)險(xiǎn)稍高的產(chǎn)品，因?yàn)殄X是跟媽媽借的，投資期限長點(diǎn)也沒關(guān)系。

當(dāng)時(shí)市場股債雙牛，好規(guī)劃理財(cái)師直言不諱：“股票型基金雖然漲得多，但是風(fēng)險(xiǎn)也偏高，畢竟是借來的錢，你最好選擇配置比較均衡的混合型基金?！?/p>

另外還跟她講解一番資產(chǎn)配置分散風(fēng)險(xiǎn)的重要性，囑咐她不要把資金都放在混合型基金中，可以放一半在攢錢助手來降低整體風(fēng)險(xiǎn)。

又是3個(gè)月過去了，那只混合型基金表現(xiàn)不錯(cuò)，漲了20%，按投入2.5萬算，給欣欣樹帶來了5000元的收益。

有小伙伴可能想說，如果當(dāng)初5萬都買了混合基金，收益豈不是變成了1萬元？但問題是你在買的時(shí)候能保證這只基金的收益嗎，甚至你能保證它在這3個(gè)月內(nèi)就一定是賺錢的嗎？如果你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低（特別保守的），或者你采用了杠桿策略，那么你就不能過于激進(jìn)，畢竟風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比！俗話不是說嘛，沒那金剛鉆，別攬瓷器活！

杠桿有風(fēng)險(xiǎn)，使用需謹(jǐn)慎

金融杠桿，又叫負(fù)債經(jīng)營，支付一定的利息來投資，如果投資獲得收益，因?yàn)楸窘鹪黾?，所以收益就放大了；如果投資虧損了，因?yàn)樨?fù)債要支付利息，那么虧損就放大了?？偟膩碚f，杠桿能放大收益，也能放大風(fēng)險(xiǎn)。

金融杠桿有利息（成本）高低之分。比如現(xiàn)在銀行房貸利率不高（公積金5年以上的貸款利率更是只有4%），我們就應(yīng)盡量多貸一點(diǎn)。畢竟隨隨便便買個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品就能把這成本賺回來。

但是如果杠桿成本過高，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯著上升，畢竟這錢你是鐵定要還的。還是拿房子來做例子：如果小明買的5套房在N年后價(jià)格下跌或者漲幅不高，那么小明不僅沒有賺錢，還會(huì)背上沉重的債務(wù)，支付可怕的利息。

這是對(duì)個(gè)人的影響，但如果貸款的購房者大規(guī)模還不了錢，銀行貸款收不回來，諸如此類的連鎖反應(yīng)甚至?xí)斐山?jīng)濟(jì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。美國次貸危機(jī)就是這么產(chǎn)生的。不管怎么樣，我們牢記一句話：投資有風(fēng)險(xiǎn)，操作需謹(jǐn)慎，就對(duì)了！

*摘自好規(guī)劃網(wǎng)