翼龍貸：三農(nóng)P2P拓荒者

鄭智維

翼龍貸深耕農(nóng)村7年，回首過(guò)去幾年，王思聰甚至感覺(jué)有些孤獨(dú)，“做農(nóng)村金融需要情懷和理想”。

8月26日下午，中國(guó)最大的“三農(nóng)”P(pán)2P平臺(tái)翼龍貸向外界宣布，其總交易額達(dá)到100億元人民幣。

作為“三農(nóng)”P(pán)2P領(lǐng)域的拓荒者，翼龍貸是國(guó)家首個(gè)金融改革試點(diǎn)的金融服務(wù)企業(yè)，也是首個(gè)在營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍里加入“民間借貸撮合業(yè)務(wù)服務(wù)”的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)。

去年11月3日獲得聯(lián)想控股9億元戰(zhàn)略投資后，翼龍貸的發(fā)展進(jìn)入了快車(chē)道，翼龍貸及其創(chuàng)始人、公司董事長(zhǎng)王思聰也逐漸走入大眾視野。

發(fā)布會(huì)結(jié)束后，王思聰接受了《民生周刊》記者的專訪。面對(duì)提問(wèn)，他總能對(duì)答如流，侃侃而談，事先約定的30分鐘采訪被延長(zhǎng)至一個(gè)半小時(shí)。除了100億元交易額背后的故事，王思聰還談到翼龍貸接下來(lái)的戰(zhàn)略方向，這包括正在策劃啟動(dòng)的B輪融資、謀劃之中的上市，以及開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的未來(lái)打算。

100億元是個(gè)檻

作為一名互聯(lián)網(wǎng)老兵，王思聰早在1997年就創(chuàng)立了CE88貿(mào)易和電商網(wǎng)站，成為互聯(lián)網(wǎng)浪潮第一撥試水者。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域之前，他創(chuàng)辦過(guò)社會(huì)職業(yè)教育學(xué)校，做過(guò)服裝貿(mào)易，還從事過(guò)進(jìn)出口業(yè)務(wù)。

在2009年做P2P平臺(tái)之前，王思聰和他的團(tuán)隊(duì)已在民間金融領(lǐng)域耕耘數(shù)年，從事民間金融服務(wù)業(yè)務(wù)。“那個(gè)時(shí)候根本不存在P2P，銀行業(yè)以外的金融借貸都被視為高利貸?！彼劦?。由于不了解，P2P平臺(tái)在很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)經(jīng)常被視為“騙子網(wǎng)站”。

翼龍貸真正的發(fā)跡始于入駐溫州金改。

2011年底，獲知國(guó)家在溫州設(shè)立金融改革試驗(yàn)區(qū)后，王思聰主動(dòng)聯(lián)系溫州政府，成功進(jìn)駐該市。2012年，翼龍貸獲得“民間借貸撮合業(yè)務(wù)”的牌照，確立了業(yè)務(wù)模式。隨后，作為互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)桿企業(yè)，翼龍貸推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的新聞作為典型上了《新聞聯(lián)播》。

去年11月3日，聯(lián)想控股入股翼龍貸。此后，翼龍貸的發(fā)展駛?cè)肓丝燔?chē)道：2014年11月27日，翼龍貸實(shí)現(xiàn)總交易額20億元，之后僅僅用了75天即達(dá)到30億元，69天內(nèi)增長(zhǎng)至40億元，31天后突破50億元，從50億元到100億元用了不到100天?！邦A(yù)計(jì)翼龍貸明年的貸款規(guī)模將可以做到500億到800億元。”王思聰說(shuō)。

除了流量，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更重要的是有信譽(yù)及大眾的理解?！坝辛寺?lián)想的信用背書(shū)后，翼龍貸的客戶基數(shù)有了一個(gè)大幅度增加?！蓖跛悸斦f(shuō)。

據(jù)估計(jì)，目前整個(gè)行業(yè)交易額過(guò)100億元的P2P平臺(tái)有10家左右。那么，交易額過(guò)100億元意味著什么？

“100億是個(gè)檻?！蓖跛悸斦f(shuō)，意味著這個(gè)企業(yè)無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)控制、團(tuán)隊(duì)建設(shè)還是業(yè)務(wù)模式等都上了一個(gè)臺(tái)階。此外，“交易額突破百億元，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一小步，對(duì)普惠金融、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融卻是一大步?！?/p>

深耕“三農(nóng)”

與其他P2P平臺(tái)最大的不同在于，翼龍貸自成立以來(lái)就專注于服務(wù)“三農(nóng)”?！澳壳皹I(yè)務(wù)的95%都是農(nóng)村貸款，未來(lái)還將堅(jiān)守在農(nóng)村小額貸款領(lǐng)域?！蓖跛悸斖嘎丁?/p>

征信難度大、融資成本高，以及不良和呆壞賬率居高不下，這成為多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村的原因。

時(shí)至今日，農(nóng)村金融供需缺口依然較大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國(guó)農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，僅占各項(xiàng)貸款余額比例的6.4%；城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬(wàn)人擁有銀行類金融服務(wù)人員的數(shù)量比達(dá)到了329：1。

回首過(guò)去幾年，王思聰甚至感覺(jué)有些孤獨(dú)，“做農(nóng)村金融需要情懷和理想”，“無(wú)論是大型金融機(jī)構(gòu)、中小金融機(jī)構(gòu)，還是民間機(jī)構(gòu)等都去城市搶灘，很少顧及農(nóng)村，甚至高利貸都不來(lái)，我們?cè)谵r(nóng)村孤獨(dú)到?jīng)]有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，好處是沒(méi)有被卷入行業(yè)爭(zhēng)論的口水戰(zhàn)中。”

在王思聰看來(lái)，對(duì)“三農(nóng)”而言，目前是最好的發(fā)展時(shí)期：城市反哺農(nóng)村、財(cái)政補(bǔ)貼及政策扶持都向農(nóng)村傾斜，此外，特色農(nóng)業(yè)、綠色食品等需求越來(lái)越大。

如今，翼龍貸已深耕農(nóng)村7年。過(guò)去幾年間，王思聰幾乎每月都會(huì)去農(nóng)村一至兩次。農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力之大，令他感到吃驚。

不久前，他去云南省調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在紅河州蒙自縣單月居然能做到三四百萬(wàn)元的交易額，貸款者來(lái)自20多個(gè)少數(shù)民族。

對(duì)于農(nóng)村借貸而言，最大的問(wèn)題是農(nóng)民群體系統(tǒng)化的征信信息缺失。在農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)一定要懂農(nóng)民、懂農(nóng)村，這是王思聰?shù)那猩眢w會(huì)。起初因?yàn)椴惶私狻叭r(nóng)”，翼龍貸也曾走過(guò)一些彎路，交過(guò)不少“學(xué)費(fèi)”。

和城市不同，農(nóng)村有其獨(dú)特性。例如，如果有兩三個(gè)借貸者不還錢(qián)，可能就會(huì)傳染為整村人都不愿還錢(qián)。從翼龍貸以往的數(shù)據(jù)看，越是偏遠(yuǎn)、貧窮的地區(qū)信用越好，城市則正好相反，損貸率居高不下。

如今，王思聰自稱已成為“三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融專家”。之前，他總結(jié)說(shuō)，農(nóng)村金融服務(wù)“好人干不了，壞人干不好”。

互聯(lián)網(wǎng)綁定泥腿子

除了新疆、西藏、青海外，翼龍貸如今在中國(guó)大陸其他省份都有業(yè)務(wù)，加盟商遍及1500多個(gè)縣，一萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。投資人的年齡下到18歲上至93歲。“從翼龍貸平臺(tái)貸款的農(nóng)戶數(shù)累計(jì)達(dá)到了十幾萬(wàn)?！?/p>

根據(jù)翼龍貸的定位，特色養(yǎng)殖戶、特色種植戶和小商戶等是其優(yōu)質(zhì)客戶。為控制風(fēng)險(xiǎn)，翼龍貸在首次借款額度方面，80%被授信6萬(wàn)元，少部分為4.5萬(wàn)元，部分發(fā)達(dá)地區(qū)最多可擴(kuò)到9萬(wàn)元。

翼龍貸方面稱，目前，翼龍貸不良貸款居于行業(yè)最低水平。

在P2P行業(yè)，翼龍貸是唯一一家采用互聯(lián)網(wǎng)加盟制的平臺(tái)。將O2O模式嵌入P2P平臺(tái)，這是翼龍貸在模式方面的創(chuàng)新。王思聰笑稱，這種模式是“互聯(lián)網(wǎng)和泥腿子綁在了一塊”。

該模式的實(shí)質(zhì)是“線上信息撮合”與“線下風(fēng)險(xiǎn)防控”結(jié)合，具體而言，借款用戶在設(shè)有翼龍貸盟商的地區(qū)申請(qǐng)借貸，該地盟商對(duì)借款用戶進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后管理，而借款用戶與放款用戶之間的交易則完全在線上進(jìn)行。

信息不對(duì)稱的情況下，如何評(píng)估一個(gè)農(nóng)民的信用狀況、資產(chǎn)狀況是在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的難題。在這種模式中，盟商起著關(guān)鍵性作用。

貸前，借款人向當(dāng)?shù)孛松烫岢鼋杩钌暾?qǐng)，盟商負(fù)責(zé)上門(mén)考察，包括家庭情況、婚姻狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況甚至鄰里關(guān)系等，然后上傳借貸人的戶口本、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證等資料到平臺(tái)總部，文本、圖片、視頻等信息都需要提交，總部審核通過(guò)之后才予以發(fā)放貸款，貸后則由盟商完成貸款催收。

“如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，盟商要承擔(dān)責(zé)任，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，翼龍貸采用了風(fēng)險(xiǎn)前置?！?/p>

這種模式被翼龍貸稱為核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。談及這種模式，王思聰談道，經(jīng)過(guò)多年打磨，從加盟模式、損貸率控制到農(nóng)村定位，翼龍貸的模式已逐步清晰。加盟模式實(shí)際上是一種分享經(jīng)濟(jì)，“在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)倡導(dǎo)新的商業(yè)模式時(shí)，我們將價(jià)值和利潤(rùn)分享給縣、市、區(qū)加盟商。”王思聰說(shuō)。

獨(dú)立上市計(jì)劃啟動(dòng)

在王思聰看來(lái)，今年是P2P洗牌年。他認(rèn)為，一些抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、資本金不充足、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不好、管理能力欠缺的草根平臺(tái)將被淘汰出局，而交易額過(guò)百億的平臺(tái)基本都拿到了投資，這些企業(yè)還會(huì)再平穩(wěn)發(fā)展一兩年才會(huì)到拼殺期。

事實(shí)上，直到今天，翼龍貸仍處于燒錢(qián)階段。按照王思聰?shù)脑O(shè)想，這個(gè)階段可能還會(huì)持續(xù)一兩年。“未來(lái)的創(chuàng)業(yè)一定是先賠得起?！?/p>

接受《民生周刊》記者專訪時(shí)，王思聰透露，翼龍貸正在謀劃幾件“大事”。

其中，翼龍貸已啟動(dòng)B輪融資，目前已大致選定了幾家，完善一些文件估計(jì)需要兩三個(gè)月時(shí)間?！澳壳安⒉蝗鄙儇?cái)務(wù)投資者，而是希望獲得類金融機(jī)構(gòu)投資，獲得金融牌照或者流量型公司等資源?！?/p>

此前，聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資部董事總經(jīng)理、翼龍貸總裁毛向前表示，翼龍貸可以利用在“三農(nóng)”領(lǐng)域的資源和優(yōu)勢(shì)，與聯(lián)想控股旗下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)形成良好的協(xié)同效應(yīng)。

2014年12月，美國(guó)P2P鼻祖、全球最大的P2P平臺(tái)借貸俱樂(lè)部（Lending Club）在美國(guó)紐交所成功上市，公司市值達(dá)到85億美元。Lending Club上市似乎給全球P2P市場(chǎng)打了一針興奮劑。

國(guó)內(nèi)多家P2P企業(yè)對(duì)上市也都充滿了無(wú)限遐想。此前，融360、紅嶺創(chuàng)投、陸金所、螞蟻金服等幾家互聯(lián)網(wǎng)金融公司摩拳擦掌，都傳出上市計(jì)劃。

聯(lián)想控股上市之后，翼龍貸成為國(guó)內(nèi)第一家母公司上市的P2P公司?！耙褑?dòng)獨(dú)立上市計(jì)劃，最快今年年底借殼上市。”王思聰透露。

在王思聰說(shuō)的幾件“大事”中，除了謀劃上市之外，翼龍貸的國(guó)際化戰(zhàn)略也在實(shí)施之中。

“預(yù)計(jì)今年年底或2016年年初將在一兩個(gè)發(fā)展中國(guó)家進(jìn)行嘗試。”王思聰說(shuō)，以往是將城市里的錢(qián)輸送到農(nóng)村，未來(lái)希望通過(guò)這種模式將發(fā)達(dá)國(guó)家的錢(qián)輸送到發(fā)展中國(guó)家。