存款降、不良增，銀行員工薪酬普降成大勢(shì)

劉釗

銀行員工最近的日子有些難過。以往常在朋友圈曬上班西裝筆挺，下班清吧小酌的“高富帥”、“白富美”生活的現(xiàn)象似乎已經(jīng)鮮有出現(xiàn)。

這背后的重要原因在于一股席卷“高大上”的銀行業(yè)的降薪浪潮正在員工們身邊激蕩。

陸續(xù)發(fā)布的2014年上市銀行年報(bào)顯示，在各商業(yè)銀行員工數(shù)量較為穩(wěn)定的前提下，應(yīng)付職工薪酬下降最為突出的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）與浦發(fā)銀行（600000.SH），均呈現(xiàn)出連續(xù)三年下降的趨勢(shì)。2012年到2014年，浦發(fā)銀行的應(yīng)付職工薪酬分別為71.21億、61.21億和55.17億元。其中2014年的應(yīng)付職工薪酬比2013年同比下降9.9%，2013年則同比下降14%。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從2012年到2014年的三年間，應(yīng)付職工薪酬從475.15億元降至452.20億元，直至401.63億元。

盡管其他上市銀行的應(yīng)付職工薪酬總額沒有下降，并不意味著員工到手的薪酬沒有降。中國(guó)銀行天津自貿(mào)區(qū)分行一位對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)理就對(duì)記者說，現(xiàn)在到手的月工資也就4000元，近期行內(nèi)在改制，很多原來在分行機(jī)關(guān)工作的都被下放到網(wǎng)點(diǎn)工作，收入相比前幾年確實(shí)降了不少。

武漢一家股份制銀行人力資源部主管李青感嘆道，“這兩年銀行業(yè)的大環(huán)境不好，雖然每個(gè)銀行的薪酬體制都有不一樣的地方，但是就我所知，去年開始銀行員工的薪酬都有些下降?！?/p>

武漢市一家地方商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)崗員工王志和記者談到薪酬變化時(shí)，如是說，“現(xiàn)在大環(huán)境不行，去年銀行的人都說難熬，我們行員工拿到手的工資比2013年少了四成，已經(jīng)降到2010年的工資水平，身邊很多銀行圈的人都說日常工資和年終獎(jiǎng)少了，不少動(dòng)了想辭職的念頭，我從今年初開始就直接請(qǐng)大假不去上班了?！?/p>

記者采訪發(fā)現(xiàn)，無論國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行還是地方商業(yè)銀行，從去年開始，基層員工的工資收入都出現(xiàn)了不同程度的下滑。

為什么銀行員工到手的薪酬一年比一年少呢？不少受訪的銀行員工表示，這跟決定收入多少的兩項(xiàng)指標(biāo)近期均不理想有關(guān)。

降薪原因一：

存款脫銀入市，理財(cái)賣不動(dòng)

據(jù)受訪的銀行員工介紹，銀行員工的工資體系大致分為基本工資和績(jī)效獎(jiǎng)金兩部分。按照員工等級(jí)，每人會(huì)拿到基本數(shù)額的工資和福利;依照營(yíng)銷成果，員工會(huì)拿到績(jī)效獎(jiǎng)金，營(yíng)銷越多，獎(jiǎng)金越高。商業(yè)銀行一般用KPI（關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)）指標(biāo)來考核員工績(jī)效，它主要包括日均存款、利潤(rùn)、貸款收益率、不良率幾個(gè)核心指標(biāo)。

銀行存款這個(gè)指標(biāo)近年來一直走低。從截至4月29日已公布2014年業(yè)績(jī)的15家上市銀行年報(bào)顯示，大部分銀行的存款增速正在減緩，其中交通銀行（601328.SH）的存款更是出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

年報(bào)顯示，截至2014年末，交通銀行客戶存款余額約為4.03萬億元，較年初減少3.08%。而其他銀行存款雖然較上一年有所增長(zhǎng)，但大部分銀行的增幅較同期有所下滑。比如中國(guó)銀行（601988.SH），2014年，該行客戶存款增長(zhǎng)7.8%，但2013年這一數(shù)據(jù)為10.07%;中國(guó)工商銀行（601398.SH）2014年客戶存款增長(zhǎng)6.4%，2013年則為7.2%;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行等情況類似。

武漢市某國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人張山對(duì)記者分析，存款減少是現(xiàn)在銀行員工收入減少的重要原因，“我們銀行和其他商業(yè)銀行的薪酬考核機(jī)制基本一致，績(jī)效占工資總額的60%到80%，而存款任務(wù)完成則是績(jī)效考核中的大頭，占到了60%到70%的比例。”

湖北一家國(guó)有商業(yè)銀行的對(duì)公客戶經(jīng)理徐莉?qū)τ浾呓忉屨f，銀行存款現(xiàn)在面臨兩方面的沖擊，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛，另一方面更重要的是股市瘋漲對(duì)銀行的存款造成了極大沖擊，不少儲(chǔ)戶都愿意把錢取出來投到股市試試手，這也在很大程度上影響到了銀行各類理財(cái)產(chǎn)品的銷售，所以做經(jīng)營(yíng)的員工收入都有不小的下降。

降薪原因二：

不良貸款大增卡住銀行績(jī)效考核

除了存款數(shù)量在降，不良貸款的上升更讓銀行普通員工頭疼。不良貸款不僅影響到不良率，而且會(huì)影響貸款收益率和銀行利潤(rùn)，所以商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)人員對(duì)不良貸款都極度敏感。

據(jù)《南方周末》報(bào)道，2014年5月，江蘇省建行的鋼貿(mào)類壞賬爆發(fā)，僅無錫分行就出現(xiàn)了80億元的鋼貿(mào)壞賬，在此期間，銀行員工僅靠基本工資維持生活，有員工透露，每月2500元的工資拿了一年。

招商銀行（600036.SH）深圳市某支行的客戶經(jīng)理吳龍談起自己最近遇到的兩起貸款還款風(fēng)波時(shí)無奈地表示，現(xiàn)在各個(gè)銀行向客戶催還貸款比前幾年難度都大太多，而一旦出現(xiàn)不良貸款，不僅影響到個(gè)人的薪酬收入，而且影響整個(gè)分支行的資產(chǎn)質(zhì)量考核，所以不少同行都說壓力很大。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛分析，銀行的業(yè)績(jī)考核，首先是總行以分支行為利潤(rùn)中心，整體考核。不良率及業(yè)績(jī)壓力是落在整個(gè)分支行身上的。所以，當(dāng)壞賬壓力擴(kuò)散，承受其結(jié)果的往往不僅是以客戶經(jīng)理為代表的前臺(tái)員工，還有可能是整體的地區(qū)分支行。

2014年，商業(yè)銀行不良貸款增量有增加的趨勢(shì)，不良貸款率也由此進(jìn)一步攀升，大部分銀行2014年出現(xiàn)了不良“雙升”的局面。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.29%，比2013年上升0.29%。

截至2015年4月29日，根據(jù)已發(fā)布年報(bào)的15家上市銀行中公布不良貸款余額的13家的年報(bào)統(tǒng)計(jì)，這13家銀行的不良貸款余額已達(dá)6641.95億元，去年全年新增不良貸款量為1856.31億元。其中五大國(guó)有商業(yè)銀行在2014年的不良貸款總量50631.58億元，不良貸款增量達(dá)1318億元。

數(shù)據(jù)顯示，浦發(fā)銀行2014年末的不良率為1.06%，較2013年末上升0.33個(gè)百分點(diǎn)，增幅43.24%，是已披露年報(bào)的15家上市銀行中不良率增幅最大的一家銀行。

在深圳工作的吳龍解釋說：“深圳這邊主要是消費(fèi)類電子產(chǎn)品受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響比較大，它們的消費(fèi)群體在逐步萎縮，經(jīng)營(yíng)不好的電子企業(yè)的銀行貸款就很難還上?！?/p>

在武漢工作的張山認(rèn)為，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，民營(yíng)企業(yè)狀況不好，會(huì)造成銀行不良資產(chǎn)和貸款逾期的增加，導(dǎo)致一些分支行經(jīng)營(yíng)受影響，如果超過了規(guī)定的資產(chǎn)質(zhì)量額度，行內(nèi)員工的工資就會(huì)受到較大的影響。

“銀行之前信貸緊縮，信貸政策差別化就明顯了，一些行業(yè)存在的問題也立刻暴露出來，比如鋼貿(mào)行業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)等，‘十鍋九蓋’的現(xiàn)象挺多的，催還款比往年都難。我們行去年開始不良貸款就比較嚴(yán)重，整個(gè)行員工年底收入都受到很大影響。而一些不良集中爆發(fā)的地方，比如江浙和廣東，可能銀行員工收入受到的影響更大一些?！毙炖?qū)Υ艘彩巧钣畜w會(huì)。

存款與貸款是商業(yè)銀行的兩項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來都存在依賴存貸利差的弊端，而一旦受到存款減少和不良貸款增加的雙重負(fù)面影響，各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力和利潤(rùn)壓力就會(huì)加大，員工薪酬降低也成為不可避免的趨勢(shì)。