互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的信用監(jiān)管亟待加強(qiáng)

章政

社會(huì)信用體系建設(shè)框架的確定經(jīng)歷了較長(zhǎng)時(shí)期的探索。2011年前，中央和地方政府在關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的文件中，普遍將信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。2011年10月，黨的十七屆六中全會(huì)提出，“把誠(chéng)信建設(shè)擺在突出位置，大力推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)”。這是首次將信用體系建設(shè)從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域擴(kuò)充至全社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，將“廣義信用”概念納入我國(guó)“信用體系”的內(nèi)涵之中。2014年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020）》（下稱(chēng)《綱要》），是信用體系建設(shè)領(lǐng)域的第一個(gè)專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃?！毒V要》確立了信用體系建設(shè)框架的“四大領(lǐng)域”和“三大基礎(chǔ)工程”：“四大領(lǐng)域”包括政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信，“三大基礎(chǔ)工程”包括以誠(chéng)信教育與誠(chéng)信文化建設(shè)、信用信息系統(tǒng)、獎(jiǎng)懲制度為重點(diǎn)的社會(huì)信用體系運(yùn)行機(jī)制。

當(dāng)前社會(huì)信用體系建設(shè)存在的主要問(wèn)題

1 ?信用信息整理加工有待提升

我國(guó)信用體系建設(shè)全面覆蓋經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域，涉及的信息涵蓋方方面面，信息數(shù)量規(guī)模龐大。2014年我國(guó)在金融、工商領(lǐng)域基本建立了統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，即以公民身份證號(hào)碼和組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度，并逐步將稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違法等信用信息納入其中。但信息平臺(tái)的建立只是開(kāi)始，信用信息科學(xué)系統(tǒng)性的采集、加工、應(yīng)用工作還遠(yuǎn)未完成，尤其是信息的整理、加工能力亟待提升。

2 ?信用人才培育嚴(yán)重缺位

人的因素始終是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的動(dòng)因和目的，國(guó)家信用體系建設(shè)工作也不例外。信用體系以信用人才為本，信用教育是引領(lǐng)社會(huì)成員誠(chéng)信自律、提升社會(huì)成員道德素養(yǎng)的重要途徑，信用管理專(zhuān)業(yè)人才為社會(huì)信用體系建設(shè)提供人力資源支撐。就現(xiàn)實(shí)來(lái)看，國(guó)內(nèi)高校從2002年開(kāi)始招收第一批信用管理專(zhuān)業(yè)的本科生，截至目前全國(guó)共有26所院校開(kāi)設(shè)信用管理專(zhuān)業(yè)，為我國(guó)信用行業(yè)培養(yǎng)了大量人才。但相對(duì)于社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)人才的需求，我國(guó)信用教育信用人才供給水平仍很落后。

3 ?信用服務(wù)市場(chǎng)尚未形成

當(dāng)前我國(guó)尚未建立起多層次和全方位的信用服務(wù)市場(chǎng)，信用行業(yè)建設(shè)尚處于初級(jí)階段。具體表現(xiàn)如下：第一，信用行業(yè)的業(yè)務(wù)體系不健全，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、實(shí)力較弱、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，信用咨詢(xún)、信用評(píng)價(jià)、商賬追收等現(xiàn)代信用行業(yè)的業(yè)務(wù)分支還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，影響了社會(huì)信用體系的整體效用。第二，信用服務(wù)市場(chǎng)供求雙重不足，市場(chǎng)規(guī)模有限。第三，信用信息產(chǎn)品的應(yīng)用領(lǐng)域有待拓展。信用檔案和信用報(bào)告在政府采購(gòu)、工程建設(shè)、公務(wù)員招錄用、專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格評(píng)定等領(lǐng)域還沒(méi)有切實(shí)運(yùn)用起來(lái)，制約了信用信息產(chǎn)品應(yīng)用的社會(huì)化和市場(chǎng)化。第四，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)之間惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，政府監(jiān)管亟待加強(qiáng)。

4 ?互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的信用監(jiān)管亟待加強(qiáng)

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)新不斷，電子商務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)形成顯著沖擊。與其蓬勃發(fā)展勢(shì)頭相比，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)卻被忽視，信用監(jiān)管亟待加強(qiáng)。其中，電商銷(xiāo)售平臺(tái)中部分不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段屢見(jiàn)不鮮。

相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)更加突出，發(fā)展速度迅猛的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)尤為凸顯。據(jù)P2P門(mén)戶(hù)網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計(jì)，僅2013年就有74家P2P平臺(tái)發(fā)生問(wèn)題，2014年發(fā)生問(wèn)題的平臺(tái)更多。雖然有部分網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、與擔(dān)保公司合作等方式來(lái)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，但是這些措施往往過(guò)于注重平臺(tái)方的利益，且存在信息披露不足，真實(shí)性無(wú)法核實(shí)，極易暗箱操作等問(wèn)題，潛在的風(fēng)險(xiǎn)較大。

對(duì)2015年社會(huì)信用體系建設(shè)工作的建議

1 ?加快建立法律法規(guī)體系、完善信用標(biāo)準(zhǔn)

信用法律法規(guī)和信用標(biāo)準(zhǔn)體系是保證社會(huì)信用體系建立運(yùn)行的制度基礎(chǔ)。依照我國(guó)目前的體制條件和市場(chǎng)條件，我國(guó)的信用立法的內(nèi)容應(yīng)該主要包括四個(gè)方面，一是與信用交易有關(guān)的法律法規(guī)，以保證信用交易的公正性和公平性。二是與信用信息公開(kāi)和保護(hù)有關(guān)的法律法規(guī)，以期促進(jìn)信用信息的公開(kāi)，保護(hù)個(gè)人隱私、商業(yè)機(jī)密和國(guó)家機(jī)密。三是與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)的法律法規(guī)，以保障和監(jiān)督信用服務(wù)機(jī)構(gòu)收集、加工和傳播信息的行為。四是對(duì)失信行為懲罰有關(guān)的法律法規(guī)。

2 ?發(fā)展信用專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，提升信用管理能力

針對(duì)當(dāng)前信用信息加工整理能力落后的局面，要大力發(fā)展專(zhuān)業(yè)信用機(jī)構(gòu)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，促進(jìn)信用管理和服務(wù)水平的提升。為此，第一，培育部分知名專(zhuān)業(yè)信用機(jī)構(gòu)，對(duì)實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的征信機(jī)構(gòu)給予扶持指導(dǎo)，幫助其做大做強(qiáng)，推動(dòng)其成為全國(guó)性和區(qū)域性的專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)龍頭企業(yè)，提升影響力。第二，提升專(zhuān)業(yè)信用機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，提高專(zhuān)業(yè)水平，鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等最新科技成果，不斷建立健全信用模型，提升數(shù)據(jù)挖掘能力，形成特色產(chǎn)品和服務(wù)，以差異化服務(wù)占領(lǐng)市場(chǎng)。第三，推進(jìn)專(zhuān)業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作與交流，以上海自貿(mào)區(qū)已經(jīng)進(jìn)一步放開(kāi)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)為契機(jī)，鼓勵(lì)本土信用服務(wù)機(jī)構(gòu)與國(guó)外專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域、高水平的合作。

3 ?創(chuàng)新信用監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化新型監(jiān)管模式

當(dāng)前，商業(yè)模式的創(chuàng)新日新月異，在降低交易成本、提升經(jīng)濟(jì)效率的同時(shí)，也蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，亟待加快監(jiān)管創(chuàng)新，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管模式。為此，以下工作尤為重要：第一，監(jiān)管部門(mén)要增強(qiáng)適應(yīng)能力，加快監(jiān)管創(chuàng)新速度，順應(yīng)市場(chǎng)創(chuàng)新的步伐，及時(shí)將新型信用風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管，維護(hù)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，保持經(jīng)濟(jì)活力，避免監(jiān)管真空。

第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有保有壓，堅(jiān)持規(guī)范和鼓勵(lì)相結(jié)合，促進(jìn)各類(lèi)創(chuàng)新活動(dòng)有序開(kāi)展，這在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尤為重要。當(dāng)前我國(guó)尚未發(fā)布任何關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性文件，但互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的視野。當(dāng)然，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展、穩(wěn)健發(fā)展，而不是用管制來(lái)壓抑制約其發(fā)展和創(chuàng)新。

第三，改革監(jiān)管體系，加快監(jiān)管工具創(chuàng)新，提升監(jiān)管效率。隨著簡(jiǎn)政放權(quán)、經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)數(shù)字化程度的進(jìn)一步深入，工商注冊(cè)制度便利化等改革陸續(xù)實(shí)施，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系將面臨沖擊，以資本監(jiān)管、行政監(jiān)管為代表的監(jiān)管工具都將面臨時(shí)效的危險(xiǎn)，加快以行為監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系構(gòu)建迫在眉睫。

當(dāng)前，我國(guó)正處于深化經(jīng)濟(jì)體制改革和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的攻堅(jiān)期，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自由公平交易規(guī)則的組成部分，也是社會(huì)主義核心價(jià)值觀(guān)的題中之義。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，完善的信用體系是深化國(guó)際合作交往、樹(shù)立國(guó)際聲譽(yù)、提升國(guó)家軟實(shí)力和影響力的必要條件。

未來(lái)一年，我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)將全面提速，建立符合國(guó)際慣例、體現(xiàn)中國(guó)特色、法制健全、監(jiān)管有力、競(jìng)爭(zhēng)有序、運(yùn)行安全、功能齊備、服務(wù)高效的社會(huì)信用體系，將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要目標(biāo)，成為深化改革的重要舉措得以穩(wěn)步前進(jìn)。