金融支持民營小微企業(yè)思考
——以長春市雙陽區(qū)為例

方 錦 張迎春 張亞慧 林芳宇

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；中國人民銀行雙陽支行，吉林長春 130600）

一、金融支持民營小微企業(yè)現(xiàn)狀

雙陽區(qū)自然資源豐富、生態(tài)環(huán)境優(yōu)美具有極大的開發(fā)價值。近年來雙陽區(qū)為鼓勵民營小微企業(yè)發(fā)展，認(rèn)真落實(shí)國家政策,對雙陽區(qū)民營小微企業(yè)做出一系統(tǒng)列優(yōu)惠政策，加快推動民營小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此,雙陽區(qū)發(fā)展理念決定了雙陽區(qū)民營經(jīng)濟(jì)有著很好的政治發(fā)展環(huán)境。截至2019年3季度，在雙陽工商局注冊登記的民營小微企業(yè)有5951家，個體工商戶36205戶，農(nóng)民專業(yè)合作社1426家。行業(yè)主要分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、倉儲業(yè)。

雙陽區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)9家，數(shù)據(jù)顯示至2019年3季度支持轄區(qū)內(nèi)民營小微企業(yè)共766家，占全區(qū)民營小微企業(yè)比例的12.87%，對民營小微企業(yè)貸款余額合計42.2億元，占全區(qū)各項(xiàng)貸款余額的34.87%。

雙陽區(qū)金融機(jī)構(gòu)中除中國銀行、郵政儲蓄銀行以外均不同程度對民營小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)信貸產(chǎn)品。從支持企業(yè)客戶數(shù)量及市場份額的調(diào)查顯示，在金融支持民營小微企業(yè)數(shù)量上，處于領(lǐng)先水平的依次是中國建設(shè)銀行、雙陽農(nóng)商行及長春雙陽吉銀村鎮(zhèn)銀行，分別為446家、166家、120家；在金融支持民營小微企業(yè)的貸款數(shù)額上，處于領(lǐng)先水平的是雙陽農(nóng)商行、長春雙陽吉銀村鎮(zhèn)銀行、中國銀行，分別為27.03億元、2.67億元、0.75億元；但從整個轄區(qū)的支持比例上來看，金融支持民營小微企業(yè)的比例僅12.87%，相對較低，金融支持力度相對薄弱；對雙陽區(qū)小微企業(yè)利率調(diào)查顯示，除政策性銀行以外，其他金融機(jī)構(gòu)利率，介于10%到150%區(qū)間，最高達(dá)到9.28%，最低僅為4.01%，平均利率水平5.87%（見表1）

表1 雙陽區(qū)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)情況匯總

（—表1續(xù)）

調(diào)查顯示，雙陽轄區(qū)民營小微企業(yè)的綜合融資成本，通過計算占融資額的10%-12%之間，基本與吉林省的狀況特點(diǎn)吻合。對近5年民營小微企業(yè)貸款情況分析的調(diào)查情況上來看，近幾年轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持民營小微企業(yè)數(shù)量不斷增加，尤其是在2018年急劇上升，從263家上升到508家，同比增長達(dá)93.15%；同時多種形式向民營小微企業(yè)進(jìn)行融資，幫助企業(yè)解決發(fā)展經(jīng)營過程中流動性資金緊張的難題，企業(yè)的獲貸率相對較高，還貸率處在合理區(qū)間內(nèi)。

二、金融支持民營小微企業(yè)現(xiàn)狀及存在的問題分析

通過對9家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查、以及向10家小微企業(yè)發(fā)放調(diào)查問卷，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，結(jié)果顯示，近兩年隨著國家政策對民營小微企業(yè)的支持力度增大，雙陽區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放與信貸產(chǎn)品開發(fā)也逐步增多，小微企業(yè)工作雖有一定的成效，但小微企業(yè)內(nèi)部原因、融資難、融資貴、融資成本高問題依然存在，獲貸的民營小微企業(yè)數(shù)量還是貸款余額占比上都相對偏低。主要原因?yàn)橐韵聨追矫妫?/p>

（一）民營小微企業(yè)自身資質(zhì)差，使銀行懼貸

大部分民營小微企業(yè)規(guī)模小，無法建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，財務(wù)體系不健全，制度不規(guī)范、信息不準(zhǔn)確，同時缺乏專職會計人員，致使一些企業(yè)甚至存在多套財務(wù)報表，其送到銀行和其他相關(guān)部門數(shù)據(jù)存在較大差距，銀行對于其財務(wù)狀況難以確切掌握，加之新冠肺炎疫情對民營小微企業(yè)運(yùn)營造成一定影響，按照謹(jǐn)慎性原則，嚴(yán)重影響民營小微企業(yè)融資的可能性。

（二）擔(dān)保體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，使銀行慎貸

根據(jù)雙陽區(qū)的實(shí)際情況上來看，金融機(jī)構(gòu)民營小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以質(zhì)押、抵押居多。雖然人民銀行創(chuàng)設(shè)了普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃，致力破解小微企業(yè)缺少抵押擔(dān)保而不能貸款的難題，但是雙陽區(qū)9家金融機(jī)構(gòu)中僅有雙陽農(nóng)商行能享受到此項(xiàng)激勵政策，但其使用意愿不足，針對于民營小微企業(yè)的信用貸款產(chǎn)品絕大多數(shù)仍以線上為主，這種方式大部分額度小、期限短，無法滿足民營小微企業(yè)的融資需求。與此同時雙陽區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，轄內(nèi)僅3家融資性擔(dān)保公司，且擔(dān)保規(guī)模小、注冊資本金少，擔(dān)保方式單一、成本較高，反擔(dān)保機(jī)制跟不上，民營小微企業(yè)獲得有效擔(dān)保較為困難。

（三）社會信用體系環(huán)境不完善，使銀行惜貸

一是信用評級體系還在進(jìn)一步健全，現(xiàn)有的評級體系，無論是從評級方法的選擇到評級指標(biāo)、權(quán)重及其參考值的設(shè)定難以全面反映民營小微企業(yè)經(jīng)營實(shí)際和發(fā)展前景，因此這在一定程度上影響了民營小微企業(yè)融資。二是民營小微企業(yè)信用較低的情況普遍存在，一些企業(yè)在取得金融支持、創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益后不主動、及時償還貸款本息，甚至還存在不擇手段逃廢、懸空金融債務(wù)的情況，這使得金融業(yè)為了減少這種信貸行為構(gòu)成的風(fēng)險威脅不得不強(qiáng)化內(nèi)部約束，提高貸款門檻，造成惡性循環(huán)。

（四）因地制宜的信貸產(chǎn)品少，使銀行難貸

通過雙陽區(qū)調(diào)查情況來看，雙陽農(nóng)商行和長春雙陽吉銀村鎮(zhèn)銀行作為當(dāng)?shù)氐胤椒ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)，同時作為雙陽轄區(qū)內(nèi)金融支持民營小微企業(yè)放款額的主力軍，存在針對于民營小微企業(yè)的信貸品種較少、可選擇性差、研發(fā)能力不足等問題，除了村鎮(zhèn)銀行有專門針對于鹿產(chǎn)品經(jīng)營的“鹿業(yè)聯(lián)保貸款”外，缺少適合于民營小微企業(yè)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的信貸產(chǎn)品。

三、金融支持民營小微企業(yè)的對策建議

（一）雙陽區(qū)金融機(jī)構(gòu)支持方面建議

1.用好貨幣政策，充分發(fā)揮貨幣政策工具作用

應(yīng)充分發(fā)揮定向降準(zhǔn)、支小再貸款、中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃等貨幣政策工具作用，有效引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，定向信貸資源對民營小微企業(yè)落實(shí)到位。

2.有效引導(dǎo)中小銀行，支持民營小微企業(yè)發(fā)展

要引導(dǎo)中小銀行切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，真正下沉經(jīng)營重心，發(fā)展服務(wù)當(dāng)?shù)夭呗裕c國有大行差異化競爭，深耕細(xì)作傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)地，堅(jiān)持服務(wù)好最親近、最了解的當(dāng)?shù)孛駹I小微企業(yè)，在優(yōu)化用戶服務(wù)的同時實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)拓展，促進(jìn)民營小微企業(yè)發(fā)展。

3.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，適應(yīng)民營小微企業(yè)的信貸需求

金融機(jī)構(gòu)尤其是地方法人金融機(jī)構(gòu)要針對民營小微企業(yè)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、發(fā)展階段的特殊需求，創(chuàng)新和開發(fā)金融產(chǎn)品及金融服務(wù)項(xiàng)目，增強(qiáng)對民營小微企業(yè)的貸款支持，進(jìn)一步拓寬民營企業(yè)融資渠道，根據(jù)民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求特點(diǎn)，研發(fā)適用于大部分民營小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，為其提供一體化的綜合金融服務(wù)。

4.調(diào)整授信政策，加大民營小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入寬度

人行應(yīng)推動轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過調(diào)整授信政策，延伸服務(wù)觸角等方式，拓寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、加大授信力度、簡化貸款流程。一是引導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)適度降低信貸產(chǎn)品評級要求，進(jìn)一步提高企業(yè)獲貸率。二是積極倡導(dǎo)轄內(nèi)大中型銀行推行平行作業(yè)信貸管理模式，總體壓縮信貸業(yè)務(wù)辦理時長。三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有效增加對民營小微企業(yè)的信貸供給，單列小微企業(yè)信貸計劃，并通過開展定期監(jiān)測與評估考核相結(jié)合等措施，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對民營小微企業(yè)的信貸投放。

（二）民營小微企業(yè)自身經(jīng)營管理建議

1.提高民營小微企業(yè)信息獲得渠道，完善內(nèi)部管理機(jī)制

在當(dāng)前對小微企業(yè)各類扶持政策不斷出臺、力度越來越大的背景下，民營小微企業(yè)要積極拓寬獲取政策信息的渠道。這就必須轉(zhuǎn)變觀念，打破家族式管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)活力，最大地程度地調(diào)動人才的創(chuàng)造性，開發(fā)適應(yīng)市場的創(chuàng)新型產(chǎn)品，促進(jìn)民營小微企業(yè)快速發(fā)展。

2.提高民營小微企業(yè)財務(wù)透明程度，推動經(jīng)營融資服務(wù)

民營小微企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)、信用等方面信息不透明，將會增加銀企之間信息不對稱，妨礙小微企業(yè)的經(jīng)營融資。而規(guī)范完善企業(yè)財務(wù)制度，則會避免企業(yè)管理制度不健全出現(xiàn)財務(wù)信息混亂的情況，同時增加金融機(jī)構(gòu)對民營小微企業(yè)的了解，因此只有小微企業(yè)提供了真實(shí)、準(zhǔn)確的財務(wù)信息，才能通過銀行審核，提高獲貸率。