關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在征信信息系統(tǒng)的應(yīng)用前景的探討

呂 杰 劉丹陽 李邈悅

（中國人民銀行通化市中心支行，吉林通化 134001）

一、引 言

隨著社會經(jīng)濟(jì)的增長，中國政府需要更加便捷高效的方式對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行調(diào)控，維護(hù)市場秩序。而建立企業(yè)信用信息共享機(jī)制就是其中重要的手段之一。首先，建立企業(yè)信用信息共享機(jī)制可以有效的督促規(guī)范自身行為，減少違法事件的發(fā)生。其次，可以拓寬企業(yè)融資渠道。最后，可以有效的增加政府監(jiān)管手段。

目前建立企業(yè)信用信息公示制度存在一定問題。首先出于政策及安全性考慮，各部門之間存在信息壁壘。其次由于企業(yè)數(shù)量較多，對存儲企業(yè)信用信息的平臺要求較高。而本文希望通過研究使用區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在企業(yè)信用信息共享領(lǐng)域所需要的信息采集、保障安全、采取信息及時等方面的需求提供解決方案。

二、我國企業(yè)信用信息共享現(xiàn)狀

目前對我國企業(yè)信用信息的共享主要存在三種模式：

（一）由各個機(jī)構(gòu)上傳至統(tǒng)一的平臺

即各個機(jī)構(gòu)在獲得企業(yè)授權(quán)后，將企業(yè)相關(guān)信息報送至某一平臺或數(shù)據(jù)庫，平臺將信息進(jìn)行整理并展示給獲得授權(quán)的使用者。例如中國人民銀行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱數(shù)據(jù)庫），企業(yè)在各個銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款或申請信用卡等業(yè)務(wù)時，銀行會獲得企業(yè)授權(quán)，將企業(yè)在該機(jī)構(gòu)辦理的貸款金額，還款情況等相關(guān)信息定期上傳至數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫將信息進(jìn)行整理后，將企業(yè)的信用信息展示在企業(yè)的企業(yè)信用報告上，信息使用者在獲得企業(yè)授權(quán)后，便可通過數(shù)據(jù)庫查詢企業(yè)信用報告。

（二）由企業(yè)自行上報

即企業(yè)自行上報自身信息，并由某一機(jī)構(gòu)進(jìn)行整理，并向信息使用者公示企業(yè)信用信息。例如工商部門建立的全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，要求企業(yè)于每年1月1日至6月30日上傳企業(yè)基本信息。同時要求企業(yè)在信息發(fā)生的20個工作日內(nèi)上傳重大信息。信息使用者可以在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢所需要的企業(yè)信用信息。

（三）由征信機(jī)構(gòu)收集企業(yè)信用信息

即商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，如2018年成立的百行征信公司。此類方法可以更加全面便捷的獲取企業(yè)信息，但是由于是市場行為，所以獲取信息的成本較高，而且獲取的信息的時間較慢。

三、我國企業(yè)信用信息共享機(jī)制存在的問題及原因

建立企業(yè)信用信息共享機(jī)制的原因主要是為了打破信息屏障，將企業(yè)的信息展示在信息使用者面前，約束企業(yè)行為，同時能夠更好地幫助政府監(jiān)管企業(yè)，拓寬監(jiān)管渠道，強(qiáng)化大眾監(jiān)督，社會監(jiān)督。但是由于信息不對稱，企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)量龐大等原因企業(yè)信用信息共享機(jī)制至今仍存在一定問題。

（一）各機(jī)構(gòu)之間存在信息屏障

自1999年以來，各部門積極建設(shè)各自的信用信息數(shù)據(jù)庫，政府部門或者信息使用者會根據(jù)數(shù)據(jù)庫中反映出的信息主體的信用信息情況，來決定對信息主體進(jìn)行的服務(wù)的種類或者進(jìn)行何種懲罰。

這一機(jī)制為社會信用體系建設(shè)打下了很好的基礎(chǔ)，然而隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一家企業(yè)所展現(xiàn)出來的信用信息的種類也越來越多，而各個機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)庫基本都相互獨(dú)立，政府部門或信息使用者需要了解一家企業(yè)的某類信息的時候，往往需要前往多個部門進(jìn)行調(diào)查取證。雖然近些年中國政府一直希望集合各個機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建一個完善的社會信用體系。但是由于各個部門的系統(tǒng)相對封閉，各機(jī)構(gòu)之間存在信息屏障，各機(jī)構(gòu)的信息共享存在一定的阻礙，建設(shè)一個完整的企業(yè)信用信息共享機(jī)制一直停留在初級階段。

（二）信息數(shù)量龐大，無法正確反映企業(yè)的信用狀況

建立企業(yè)信用信息共享機(jī)制需要收集完整的企業(yè)信用信息，而收集信用信息十分困難，主要有以下兩個原因。

1.企業(yè)數(shù)量龐大且中小微企業(yè)占比較高。隨著中國營商環(huán)境的逐漸改善，中國的企業(yè)數(shù)量逐年增多，其中中小微企業(yè)更是占了絕大部分。根據(jù)國家統(tǒng)計局2018年12月18日發(fā)布的第四次全國經(jīng)濟(jì)普查系列報告顯示，我國擁有中小微企業(yè)1807萬家，占全部規(guī)模企業(yè)法人單位的99.8%，而中小微企業(yè)因?yàn)樽陨硪?guī)模問題，社會活動較少，信息更是難以記錄。

2.企業(yè)信用信息種類繁多。每家企業(yè)所涉及的信用信息種類繁多。建立共享機(jī)制涉及的信用信息數(shù)量及種類較多，很難將完整的企業(yè)信息收集并在一個系統(tǒng)進(jìn)行展示。如果無法建立一個完整的數(shù)據(jù)庫，就會導(dǎo)致政府機(jī)關(guān)或機(jī)構(gòu)在判斷是否繼續(xù)為企業(yè)提供服務(wù)或者是否對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行處罰而產(chǎn)生失誤，很可能影響企業(yè)的后續(xù)發(fā)展。

（三）企業(yè)信用信息共享機(jī)制存在安全風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，信息主體的信息會在很多APP、網(wǎng)站中留存，由于目前技術(shù)的局限性，犯罪分子可以通過技術(shù)手段破壞數(shù)據(jù)庫的安全系統(tǒng)獲得信息主體的信用信息，加劇了信息泄露的風(fēng)險。同時由于出售信息主體信用信息存在巨大的利益誘惑，各機(jī)構(gòu)內(nèi)部也存在著內(nèi)部人員人為泄露個人信用信息的隱患。例如在2018年，某農(nóng)商行工作人員就利用自身工作便利，大量出售給當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司客戶信息。因此，建立一個安全可靠的信用信息共享機(jī)制，是維護(hù)社會和諧穩(wěn)定的重要任務(wù)。

四、應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)改善我國企業(yè)信用信息系統(tǒng)的對策建議

（一）在企業(yè)信用信息共享機(jī)制中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的可行性分析

1、區(qū)塊鏈技術(shù)不斷完善可以為企業(yè)信用信息共享機(jī)制提供十分有益的技術(shù)支持。近些年來，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，各機(jī)構(gòu)利用此技術(shù)大大提升了自身處理業(yè)務(wù)的效率，如深圳市稅務(wù)局利用區(qū)塊鏈技術(shù)在六個月的時間內(nèi)便處理了一百萬筆業(yè)務(wù)。區(qū)塊鏈針對需要保證數(shù)據(jù)安全性、可追溯性和不可篡改的行業(yè)，有著尤為珍貴的價值。許多領(lǐng)域都已經(jīng)開始探索對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用。由此可見將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在企業(yè)信用信息共享機(jī)制的建設(shè)中是完全可行的。

2、三種區(qū)塊鏈技術(shù)在企業(yè)信用信息共享機(jī)制中的適用性分析。區(qū)塊鏈可分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種類型。公有鏈具有完全去中心化且開放的特點(diǎn)，各個節(jié)點(diǎn)可以自由加入和退出，節(jié)點(diǎn)中的所有數(shù)據(jù)全部公開。不過由于完全去中心化，節(jié)點(diǎn)的共識算法比較復(fù)雜，因此存在了效率低下等問題。第二種是私有鏈，其去中心化特性被弱化，所有者可以很容易的更改規(guī)則；它的節(jié)點(diǎn)量很少，節(jié)點(diǎn)的共識算法非常簡單，運(yùn)算速度很快，它更適合在一個機(jī)構(gòu)的內(nèi)部使用。聯(lián)盟鏈介于公有鏈和私有鏈之間，屬于部分去中心化，鏈上的區(qū)塊可以對應(yīng)不同的機(jī)構(gòu)，共同對區(qū)塊鏈的運(yùn)行進(jìn)行維護(hù)。

以上三種區(qū)塊鏈的模式中，聯(lián)盟鏈的特性最適合應(yīng)用在企業(yè)信用信息共享機(jī)制中。一方面可以多機(jī)構(gòu)共同參與，保證信息的全面性；另一方面聯(lián)盟鏈存在中心機(jī)構(gòu)，可起到強(qiáng)化監(jiān)管的作用，保障信息主體信用信息的安全。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在企業(yè)信用信息共享機(jī)制的應(yīng)用優(yōu)勢

1.應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)打破企業(yè)信用信息壁障。我們可以建立一個企業(yè)信用信息的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫，各單位加入這個聯(lián)盟鏈，成為聯(lián)盟鏈中的節(jié)點(diǎn)，共同維護(hù)聯(lián)盟鏈的運(yùn)行。制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)報送規(guī)則、明確各單位部門的職責(zé)和權(quán)限，各單位可以不將數(shù)據(jù)完全公開，只上傳和讀取規(guī)定的數(shù)據(jù)。當(dāng)某一機(jī)構(gòu)提出對某一企業(yè)的數(shù)據(jù)請求時，鏈上的其他節(jié)點(diǎn)對此請求作出響應(yīng)并提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)即可。通過這種方式可以實(shí)現(xiàn)全社會企業(yè)的某一信息由某一部門單獨(dú)擁有變成所有機(jī)構(gòu)共享，這樣就會提高辦事效率，解決信息屏障問題。

2.應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升企業(yè)信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲性能。聯(lián)盟鏈采用的是區(qū)塊鏈技術(shù)中的分布式存儲的方式，通過網(wǎng)絡(luò)將數(shù)據(jù)存儲在網(wǎng)絡(luò)的各個節(jié)點(diǎn)上，再將分散的數(shù)據(jù)構(gòu)成一個虛擬的存儲設(shè)備。其具有的可拓展性能提高系統(tǒng)的可用性、可靠性和存儲效率。這就給我們提供了一個全新的企業(yè)信用信息共享機(jī)制的架構(gòu)。如圖(1),由監(jiān)管機(jī)構(gòu)及政府各職能部門組成一層鏈條，由各商業(yè)銀行和其余各信貸機(jī)構(gòu)組成并行的多條子鏈，多層多鏈條共同來組成一個信用信息網(wǎng)絡(luò)。

圖1

3.應(yīng)用區(qū)塊鏈保護(hù)信息主體的信用信息安全。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)是基于密碼學(xué)建立的哈希函數(shù)，就是把任意的原始輸入通過散列的算法轉(zhuǎn)換成固定長度的輸出，能夠隱藏原始信息。因此在哈希函數(shù)的加持下，區(qū)塊鏈中節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)可以得到有效的保護(hù)，違法人員妄圖通過木馬程序等非法手段獲取信息主體的信息難度十分的大。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改，可溯源的特性，所有參與數(shù)據(jù)維護(hù)的機(jī)構(gòu)的行為均可做到有記錄可查。這樣當(dāng)工作人員違規(guī)獲取信息主體信用信息時，監(jiān)督機(jī)構(gòu)很快就可以找到違規(guī)人員。

綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)對于企業(yè)信用信息共享機(jī)制建設(shè)是很適用的，不過目前還有一些技術(shù)問題尚待解決，如區(qū)塊鏈模式中還可能會面臨如何分配調(diào)劑各個節(jié)點(diǎn)的控制力權(quán)重、隨著數(shù)據(jù)量的增大鏈上的節(jié)點(diǎn)也將面臨存儲壓力等問題。不過，相信在不久的將來在突破技術(shù)難關(guān)后，這個新興技術(shù)一定會給信用信息共享機(jī)制的建設(shè)帶來飛躍式的進(jìn)步。