非獨家庭年入18萬 想生二孩如何做規(guī)劃？

文熙

“單獨”二孩政策放開1年多后，呼吁“全面”放開二孩的家庭越來越多，賀冉夫婦就是其中一對，一直想再生一個二寶。近期國家衛(wèi)計委首次正式回復(fù)“全面放開二孩政策”，表示“目前正在抓緊制定相關(guān)規(guī)定”。賀冉夫婦想生二孩的愿望更為迫切了，一來家里有兩個孩子能互相做個伴，有利于孩子性格的養(yǎng)成，二來以后年紀大了，兩個孩子也能分擔(dān)責(zé)任。

1982年出生的賀冉已經(jīng)結(jié)婚7年了，目前育有一個4歲大的女兒。賀冉在宜春市一家公司擔(dān)任中層，每月稅后收入10000元；妻子比賀冉小兩歲，在一家制造公司擔(dān)任管理人員，工作較為清閑，稅后月收入在5000元左右，兩人都有五險一金。

家庭資產(chǎn)方面，目前夫妻兩人共有銀行存款10萬元，基金定投賬戶2萬元，每年定投5000元。一輛10萬元左右的小車，一套市值80萬元的小三居。通過幾次提前還貸，目前房貸已經(jīng)基本還完。支出方面，女兒在妻子單位的幼兒園上學(xué)，可以自己接送，每月學(xué)雜費800元，每月一家三口的基本生活開支在6000元左右。另外，妻子給孩子報了舞蹈以及美術(shù)興趣班，年支出為6000元。目前只有賀先生購買了30萬元的大病險，年保費支出8000元。全家每年會有一次出游計劃，預(yù)算10000元。雙方父母都有各自的退休金，不需要子女養(yǎng)老。

由于賀先生和妻子均非家中獨子，又只有一個女兒，倘若全面二孩政策放開后，他們夫妻倆就會立馬再要一個孩子。不過，如果政策一直不允許生二孩，賀先生表示，就算是要罰款（當?shù)爻擎?zhèn)社會撫養(yǎng)費最低需交8萬元，農(nóng)村社會撫養(yǎng)費最低需交2萬元），3年內(nèi)也會考慮要個二孩。

有了二孩計劃，賀先生又擔(dān)心家庭的生活水平會降低，因此希望能通過理財準備生育金以及減輕家庭成員增長帶來的負擔(dān)。

理財目標

1.提前準備二孩的生育金。

2.家庭資產(chǎn)的合理配置。

為賀先生做理財規(guī)劃前，首先要提醒賀先生，在“非獨二孩”的政策未放開之前，生二孩屬于違反國家政策，要繳納高額罰金；另外賀先生夫妻雙方的公司，如果在非獨家庭生育二胎方面有特別規(guī)定，那么可能引起工作的變動，賀先生應(yīng)該提前考慮。

這里我們在政策未放開，生育二孩不影響工作的前提下為賀先生家庭做理財規(guī)劃。

一、財務(wù)分析

根據(jù)賀先生家庭的情況來看，收入來源是薪金，有比較完善的社會保障，而且沒有債務(wù)負擔(dān)，總體來說賀先生的家庭財務(wù)情況良好。但由于生二孩的計劃，以及今后兩個孩子的養(yǎng)育支出，將致使賀先生家庭支出逐年增加，賀先生應(yīng)該提前做好理財規(guī)劃。

在這里給賀先生提兩點建議：一、充分規(guī)劃好家庭的資產(chǎn)，提前準備二孩生育金和兩個孩子的教育金；二、合理完善家庭保險，有效提高家庭抗風(fēng)險能力。

二、理財規(guī)劃

1.提前準備二胎的生育金

目前全面二孩政策沒有全面放開，未來政策的放開時間無從預(yù)判，由此建議賀先生現(xiàn)在開始準備二孩罰金。根據(jù)賀先生夫妻和雙方父母的情況，賀先生應(yīng)該是城鎮(zhèn)戶籍，因此按當?shù)爻擎?zhèn)社會撫養(yǎng)費最低需交8萬元來計算，外加二孩的生育費用預(yù)計2萬元，總共需要準備10萬元生育金。

這10萬元生育金的籌備：首先從10萬元存款中拿出7萬元作為生育金；然后未來兩年，每年增加1.5萬元補充生育金。

2.家庭資產(chǎn)的合理配置

◆備用金規(guī)劃

按照家庭每月開支6800元計算（家庭基本開支6000元+女兒幼兒園的學(xué)雜費），賀先生應(yīng)該留足家庭3～6個月的生活支出的備用金，大約3萬元，以便應(yīng)對家庭出現(xiàn)的緊急情況。

為了提高備用金的投資收益，建議賀先生將存款改為貨幣基金。如銀行的寶寶類基金以及余額寶等類型的貨幣型基金。這類貨幣基金的年化收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。這樣使得備用金在既不影響流動性的前提下，又能獲得較好的收益。

◆教育規(guī)劃

因為計劃生育二孩，賀先生需要重點考慮的是第二個孩子的撫養(yǎng)費用和兩個孩子未來的教育費用。

按照在宜春市地區(qū)的教育費用計算：

外加未來第二個孩子前4年撫養(yǎng)費大概在4萬元，幼兒園到大學(xué)的教育費用同第一個孩子費用應(yīng)該相差不多，在26.5萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養(yǎng)費約57萬元。

采用每月基金定投的方式，按一般平均年化收益率為6%，基金定投采用一半債券型基金、一半股票型基金，每月共定投1350元，每月堅持，19年后本金投入共計30.78萬元，本息共計57萬元，作為兩個孩子的教育金。

◆保險規(guī)劃

賀先生夫婦是家庭的經(jīng)濟支柱，需要撫養(yǎng)兩個孩子，準備第二個孩子的生育金（10萬元），準備兩個孩子的教育經(jīng)費，今后家庭負擔(dān)較重。建議賀先生夫婦在現(xiàn)有社保和企業(yè)補充醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，增加妻子的重疾險、夫妻倆的定期壽險和孩子的重疾險，以充分保障家庭抗風(fēng)險能力。

一般家庭保險總額度=家庭負擔(dān)+個人年收入的10倍，個人年度保費一般建議額度為個人年收入的10%。夫妻倆的重疾險（每人保額30萬元）和定期壽險（每人保額50萬元）約2萬元/年，未來兩個孩子的兒童重疾險（每人保額10萬）約1300元/年，每年保費總計2.13萬元/年，平均每月1775元。

◆投資調(diào)整

按照上述規(guī)劃：

1.由于有了教育金的基金定投，那么賀先生的2萬元基金定投可以贖回。

2.賀先生家庭收入在除去以上支出后每月還有5000元左右。

3.12萬元的儲蓄劃掉第二個孩子的生育金7萬和家庭備用金3萬，還余下2萬元可支配資產(chǎn)。

賀先生這時可做理財?shù)馁Y金只有2.5萬元，達不到認購銀行理財產(chǎn)品的門檻（銀行理財產(chǎn)品一般5萬起投），建議賀先生認購股票型基金或者債券型基金，今后每年的結(jié)余資金都可以適時認購此類理財產(chǎn)品。這樣既可以抵御通貨膨脹，還能獲得一定收益。

如果賀先生夫婦在生育二孩時，二孩政策放開，預(yù)備的8萬元二孩罰金可轉(zhuǎn)作銀行理財或者收益性相對高一些的基金。

賀先生家正處在家庭的成長期，此階段本來就有很多財務(wù)目標需實現(xiàn)，而且承擔(dān)上有老、下有小的生活壓力，家庭責(zé)任比較大，因此一家之主的賀先生在此階段必須安排好家庭的財務(wù)規(guī)劃。

從賀先生家的收入支出及資產(chǎn)情況來看，家庭收入主要來源于夫婦倆的薪資，每年總收入18萬元，年支出10.56萬元，年結(jié)余有7.44萬元，同時也有比較完善的社會保障，家庭沒有任何負債，整體來看賀先生家的財務(wù)情況還不錯。但是考慮到賀先生夫婦有要二孩的計劃，未來再伴隨著大女兒的不斷成長，家庭的各項開支也將會不斷增加，如果一直保持目前的收入水平，家庭未來的生活水平必定會有所降低，所以賀先生此階段一定要做好家庭的財務(wù)規(guī)劃，通過有計劃地理財準備二孩的生育金及未來兩個孩子的教育金，從而減輕家庭成員增長帶來的負擔(dān)。

【理財建議】

通過對賀先生家庭情況的初步分析后，理財師給予了賀先生家以下幾點具體的理財建議：

1.提高緊急備用金的儲備比例

首先緊急備用的儲備，對于每個家庭來說很重要，主要為預(yù)防家庭突如其來的意外和災(zāi)難等需要資金，一般為3～6個月的生活月支出。但是對于二孩家庭來說，需要提高緊急備用金的儲備比例，可以增至6～12個月的支出。另外，這部分資金的儲備可以靈活些，大可不必全部放在活期存款中，不妨改為“寶寶類”貨幣型基金，如余額寶，因為這類投資品種的收益率一般在3%～4%左右，普遍高于活期存款，而且申購贖回也都比較便捷，一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬。

2.提前儲備孩子教育金

生二孩，賀先生當下需要重點考慮的是4歲的大女兒和未來第二個孩子的養(yǎng)育費用和教育費用。按上海地區(qū)的中等幼兒園（3年約需6萬）、公辦小學(xué)（6年約需6萬）、中學(xué)（3年約需3萬）及大學(xué)（4年約需12萬）的教育費來初步計算，大女兒16年的教育費用要近30萬元；未來第二個孩子，也需要30萬元左右，如果再考慮到讓孩子們參加各種興趣學(xué)習(xí)班，那么兩個孩子的教育撫養(yǎng)費大概需要70萬元，相對目前每年7萬多元的家庭年結(jié)余來說，需10倍，是個不小的數(shù)目。因此，理財師建議賀先生要提前規(guī)劃好孩子的教育金，目前可以采取三種方式來儲備：

一種是選擇每月定投類的方式，有兩種產(chǎn)品可供選擇，一是基金定投，假如平均年化收益率為5%，每月定投2500元，連續(xù)定投16年后，到期本金收益近75萬元；二是宜盛月定投，一般年化收益率為6.5%，相比基金定投的收益要高，但是起投資金需要5000元，比較適合中產(chǎn)收入家庭進行配置。

第二種是選擇具有孩子教育金儲備功能的商業(yè)保險，比如教育類保險，每年支出3萬元，15年的繳費期，到期就可以領(lǐng)取約80萬元左右的資金，那么就可以作為孩子的教育金。

第三種是拿出一筆閑置資金進行長期投資。比如固定收益類和信托類的投資，其收益率一般在8%～13%左右。若以10%的年收益率來計算，家庭有10萬元閑置資金，1年就能增值1萬，而且隨著每年投資資金的增加，收益也會越高。

3.對現(xiàn)有資產(chǎn)作適當調(diào)整

就目前賀先生家的投資情況來看，資產(chǎn)配置比較單一，除了基金定投，所有的流動性資金共計10萬元全部放在了銀行，目前銀行存款的利息超低，不利于資金保值增值。因此，建議賀先生要對現(xiàn)有的資產(chǎn)作適當?shù)恼{(diào)整，但投資風(fēng)格仍要以穩(wěn)健為主，可以改為當下收益較高，安全性不錯的固定收益類的投資，如嘉豐瑞德理財平臺上宜盛財富的一款宜盛寶產(chǎn)品，10萬元投資，1年的年收益率為9.6%，2年為10.6%，相比銀行定存1年2%的利息高出4至5倍，而且可以在保證投資安全的前提下，獲得比較高的收益。

4.重視家庭成員的人身保障

多生一個孩子，家庭就需要多一份保障，賀先生是家庭的主要經(jīng)濟支柱，需要準備兩個孩子的教育經(jīng)費、贍養(yǎng)老人等，承擔(dān)的壓力較大，因此賀先生在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上，又配備了大病險是必需的，以充分保障家庭的抗風(fēng)險能力。建議未來隨著家庭收入的增加，可以再考慮增加定期壽險進一步提高保障。賀太太未來也可以適當添加定期壽險，補充社保的不足，但家庭年保費以不超過10%為宜。

多生一個孩子，不僅意味著教育金的翻倍，而且生活開支也會增加。故預(yù)生二孩的家庭，一定要先把賬本算好，提前規(guī)劃好財務(wù)，在增加職業(yè)收入和平衡家庭支出的基礎(chǔ)上，合理規(guī)劃家庭的結(jié)余資金。