“守財(cái)奴”娶了“敗家女” 怎么理財(cái)關(guān)鍵要有明確目標(biāo)

柯思婷

有國外趣味科學(xué)研究發(fā)現(xiàn)，男女雙方個(gè)性差異越大，越容易互相吸引而走到一起。但是到了家庭生活中，雙方的生活習(xí)性，尤其是消費(fèi)習(xí)性，如果相去甚遠(yuǎn)就很容易激發(fā)矛盾。這樣的夫妻又該如何互相妥協(xié)，共同打理好家財(cái)？

來自上海的沈默和妻子陳夢(mèng)今年30歲，結(jié)婚已經(jīng)3年，這3年來兩人小吵小鬧不斷。

“守財(cái)奴”遇到“敗家女”

沈默一向老實(shí)巴交，工作也比較輕松閑適，平時(shí)喜歡燒菜做飯，在單位吃的午飯也會(huì)在家里先準(zhǔn)備好。家里內(nèi)內(nèi)外外一應(yīng)雜事全由沈默包辦，從沒請(qǐng)過阿姨?！拔蚁矚g看著家里整潔干凈的樣子，生活越簡單越好，何況房貸的壓力比較大，更沒有浪費(fèi)的理由?！钡沁@套整潔的兩居室卻每每被老婆的購物成果占領(lǐng)，“每隔一段時(shí)間我就要清理掉一些買來沒用的東西。”

陳夢(mèng)在金融機(jī)構(gòu)做部門負(fù)責(zé)人，非常忙碌，因而工作之外的時(shí)間，她選擇盡量讓自己感到舒適的過法，最主要的方式就是購物，以及和朋友們出去“浪”。即使有個(gè)賢惠的老公，她平常工作日的三餐幾乎全部外食，光是她一人的餐費(fèi)每天就要花去100元以上。不用加班的周末是她最歡悅的時(shí)光，約上三五個(gè)同伴一起“敗家”去，工作上所有的不快都會(huì)一掃而空。除了買各種零零碎碎，她還有集藏時(shí)尚名品的愛好。

年底將至，矛盾大爆發(fā)

馬上就到年底了，陳夢(mèng)又開始規(guī)劃新年的出游了，今年她準(zhǔn)備再去日本掃一次貨，“長草”清單也一直擴(kuò)大中。

“在我印象中，這是她第四次去日本購物了，看樣子今年一定會(huì)花得比往年更多?！鄙蚰f，“她說一年當(dāng)中僅此一次，買對(duì)了東西也是在幫家里省錢，可是她平日里也沒少買東西，怎么到了年底又有這么多要買？”

陳夢(mèng)說，自己一直很喜歡奢侈品包包，一線大牌基本上各有幾個(gè)了，現(xiàn)在又轉(zhuǎn)戰(zhàn)服裝、鞋履和配飾。她認(rèn)為買名品不僅平時(shí)可以用，有些限量款放著說不定還有升值空間?！翱墒莿偨Y(jié)婚的時(shí)候我們已經(jīng)說好了，每年用來買奢侈品的預(yù)算要控制在5萬元，可這兩三年明顯是奔著10萬元去的節(jié)奏啊?！鄙蚰苡魫灐Ｋ?jīng)勸說陳夢(mèng)把一些很久沒用的包轉(zhuǎn)賣掉，可是剛說出口就被陳夢(mèng)駁回：“這些東西都像我的孩子一樣，怎么能賣掉？”

沈默的薪水雖然比老婆低，但是一直無怨無悔地承擔(dān)著養(yǎng)家的重任，“每月的房貸和基本生活花費(fèi)都由我來支付，根本存不住錢，所以她應(yīng)該主動(dòng)為家里著想，將來生育小孩和提高生活質(zhì)量所需的資金主要應(yīng)該從她那邊來”。而陳夢(mèng)也感到委屈：“他喜歡用一家之主的姿態(tài)教訓(xùn)我，可是一家之主就該努力賺錢，而不是只會(huì)要求老婆省錢?！?/p>

理財(cái)目標(biāo)如何確定

“我們倆目前是分開理財(cái)，各管各的，但是既然結(jié)婚就要懂得責(zé)任共擔(dān)，我希望能以家庭為主體來制訂計(jì)劃，她也同意由我來主導(dǎo)理財(cái)?！鄙蚰f。他們相戀已經(jīng)10年，都說不會(huì)為了消費(fèi)上的矛盾而離婚，并且已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，會(huì)在3年之內(nèi)生一個(gè)孩子。

沈默的理財(cái)心態(tài)偏保守，他的目標(biāo)是先治理無序的消費(fèi)，有一個(gè)穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄方案，但是也不要過多地降低老婆的生活品質(zhì)，互相妥協(xié)后再通過有效的投資方法爭取5%以上收益率。

兩人月收支狀況：沈默月收入1.5萬元，支出房貸1萬元；陳夢(mèng)月收入2.5萬元，基本生活開支6000元，休閑娛樂費(fèi)用8000元。月合計(jì)收入4萬元，月合計(jì)支出2.4萬元，每月結(jié)余1.6萬元。

兩人年度收支狀況：沈默年終獎(jiǎng)3萬元，旅游支出5萬元；陳夢(mèng)年終獎(jiǎng)5萬元，購置大宗商品支出8萬元；人情往來支出1萬元。年度收入為8萬元：支出14萬元，年度結(jié)余-6萬元。

兩人家庭資產(chǎn)、負(fù)債狀況：活期及現(xiàn)金15萬元，房屋貸款2D0萬元，銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬元，基金（市值）20萬元，房產(chǎn)（市值）480萬元，家庭資產(chǎn)合計(jì)535萬元，負(fù)債200萬元，家庭資產(chǎn)凈值335萬元。

生活中，沈默與陳夢(mèng)可算是歡喜冤家，一個(gè)喜歡簡單、安逸的生活，一個(gè)愛熱鬧、愛購物。從相戀到結(jié)婚多年，其實(shí)早就對(duì)對(duì)方的脾氣、性格摸了個(gè)透，但也許是差別太大，才會(huì)有現(xiàn)在的各種矛盾。

在沈默眼中，太太的消費(fèi)太無度了，除了平日的花費(fèi)，每年還要到國外血拼，買各種奢侈品包包，他無法理解，這些消費(fèi)到底是為了什么、有什么用。而在陳夢(mèng)眼中，先生太死板，一味想著省錢，卻不懂消費(fèi)的快樂，她工作壓力大，用旅游、購物來調(diào)節(jié)情緒，有什么不妥？

那么，這對(duì)小夫妻的財(cái)務(wù)狀況到底如何呢？

年輕家庭收入不低

其實(shí)梳理一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這對(duì)小夫妻的家庭收入狀況還是不錯(cuò)的，月入可以達(dá)到4萬元，這在同齡家庭中并不低。而開支則在2.4萬元左右，其中包含房貸1萬元，也就是說，用于生活、娛樂的消費(fèi)有1.4萬元。每月可以結(jié)余1.6萬元。雖然表面看，這個(gè)結(jié)余數(shù)額只占了收入的40%，但從絕對(duì)值上說，同樣不低。

再看年度收支。受旅游、大額消費(fèi)的影響，盡管兩人年終獎(jiǎng)相加有8萬元，但仍然會(huì)有6萬元赤字，這或許是讓沈默最煩心的事情。如果用月結(jié)余來抵充這部分赤字，那么一年下來，家庭的結(jié)余會(huì)在13萬元左右。

兩人結(jié)婚3年，目前的金融資產(chǎn)有55萬元，購房任務(wù)也已經(jīng)完成，所以短期來看應(yīng)該沒有太大壓力。整體來說，雖然這個(gè)小家庭的開支不少，但好在賺的也多，所以“任性”一點(diǎn)的消費(fèi)還能承受。經(jīng)濟(jì)狀況并沒有因?yàn)殛悏?mèng)的大手大腳而亮起紅燈，但如果能夠適當(dāng)控制一下，將會(huì)有更多結(jié)余，對(duì)今后三口之家的生活也將更有保障。

遷就是門學(xué)問

是改變自己困難，還是改變他人更難？是堅(jiān)持自己的消費(fèi)觀，還是遷就他人的消費(fèi)觀？

夫妻之間本就需要相互的體諒與包容，在有矛盾時(shí)，總要有人妥協(xié)，如果能各自退后一步，矛盾就不會(huì)那么尖銳了。

實(shí)際上，目前沈默與陳夢(mèng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還很不錯(cuò)的，只是考慮到3年內(nèi)有育兒計(jì)劃，可以適當(dāng)多積累一些，畢竟有孩子以后各項(xiàng)開支會(huì)更高。我們認(rèn)為，要陳夢(mèng)主觀上愿意節(jié)省一些開銷，關(guān)鍵是要有一個(gè)明確的目標(biāo)。之所以她不會(huì)省錢，是因?yàn)椴恢罏槭裁匆″X，覺得沒有必要限制自己的愛好。但先生不能只是提出“開支太大，不會(huì)節(jié)省”這樣的觀點(diǎn)，因?yàn)檫@無法解決根本問題。要灌輸不是為了省錢而省錢，而可以是為了買輛好車、換套學(xué)區(qū)房，又或者為了生育寶寶，3年內(nèi)多攢50萬元的育兒儲(chǔ)備金等，新目標(biāo)會(huì)讓太太生活中除了購物外，多一個(gè)目標(biāo)，也不會(huì)覺得先生不夠體諒了。當(dāng)然，金額越具體越好。

方法上，如果陳夢(mèng)愿意，可以將收入中的一部分歸集到先生名下，這樣在每月開支上給自己一個(gè)上限。比如每月留8D00元自用，剩余的歸入沈默賬戶中。這個(gè)數(shù)額與現(xiàn)在陳夢(mèng)每月的開支比較接近，不會(huì)有一下子勒緊錢袋的感覺，也能幫助她有意識(shí)地降低消費(fèi)。若能在8000元中有所結(jié)余，也好貼補(bǔ)年度開支。

又或者，不想全部歸入先生名下的話，可以選擇基金定投。設(shè)置工資發(fā)放日后的第二或第三天自動(dòng)扣款，這樣可以強(qiáng)制性地進(jìn)行投資。如果選擇了這種方式，考慮到基金投資有較大的波動(dòng)性，需要長期堅(jiān)持，建議現(xiàn)有的金融資產(chǎn)偏向于穩(wěn)健型投資，購買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限半年、一年，也方便周轉(zhuǎn)。以當(dāng)前收益水平預(yù)計(jì)，年化5%的收益率還是比較能保證的。

此外，還可以通過縮減信用卡數(shù)量、額度的方法來限制開支。當(dāng)然，改變的中心還在于兩人能相互體諒，多為對(duì)方做出一些讓步。