非法集資危機(jī)管理初探

黃道功

自2008年金融危機(jī)以來，我國非法集資活動(dòng)日益嚴(yán)重，雖然國家不斷加大打擊和處置力度，但非法集資仍呈蔓延態(tài)勢。特別是近年來，我國經(jīng)濟(jì)增長速度進(jìn)入換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨陣痛期、前期刺激政策進(jìn)入消化期。隨著“三期疊加”的到來，非法集資危機(jī)爆發(fā)的城市和事件越來越多。因此，增強(qiáng)對非法集資的關(guān)注，分析非法集資的危害、特點(diǎn)和發(fā)展趨勢，研究非法集資危機(jī)爆發(fā)的類型，提出非法集資危機(jī)治理對策，對于當(dāng)前維護(hù)穩(wěn)定、促進(jìn)發(fā)展、保障民生具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、非法集資的危害

（一）干擾經(jīng)濟(jì)秩序

一是削弱政府宏觀調(diào)控。非法集資在國家宏觀調(diào)控控制之外，使大量民間資金進(jìn)入“體制外循環(huán)”，使得國家宏觀調(diào)控的效果受到干擾。二是擾亂金融市場。越來越多的群眾和機(jī)構(gòu)從金融部門貸款用于非法集資，當(dāng)非法集資風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)，就會(huì)給正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)和壞賬。三是危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。非法集資的高息加大了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，一旦經(jīng)營不善，便面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）破壞法治環(huán)境

一是破壞治安法治環(huán)境。非法集資造成了自殺、搶劫、械斗、非法拘禁、故意殺人等案件。二是破壞信用法治環(huán)境。非法集資危機(jī)爆發(fā)實(shí)際上是民間信用危機(jī)爆發(fā)，進(jìn)而可能會(huì)波及金融機(jī)構(gòu)信用危機(jī)。三是破壞金融法治環(huán)境。現(xiàn)實(shí)中，非法集資不僅規(guī)模巨大，而且多數(shù)是半公開或公開。加之泡沫破裂以后涉及人員多、危害大，部分地方政府出于對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和大局穩(wěn)定的考慮，不敢全面依法治理，而是在穩(wěn)定大局的前提下，適時(shí)適度依法處理，依法辦事打了折扣，嚴(yán)重破壞了金融法治環(huán)境。

（三）影響社會(huì)穩(wěn)定

非法集資泡沫破滅后，對許多參與非法集資的家庭造成了財(cái)產(chǎn)損失，極易引發(fā)集資群眾集體上訪，甚至堵門、堵路、打砸搶等，造成群體性事件。

二、非法集資的特點(diǎn)

（一）非法性

非法集資不是合法的民間借貸，它的非法性表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資以及有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)的集資；二是承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息；三是向社會(huì)不特定對象即社會(huì)公眾籌集資金；四是以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。

（二）隱蔽性

非法集資發(fā)展到現(xiàn)在，多數(shù)都是披著合法外衣，利用合法公司的信用來贏得群眾信任，公開進(jìn)行布點(diǎn)。但是在組織資金和簽訂合同時(shí)，為了逃避監(jiān)督和打擊，往往是合同表面合法，實(shí)際規(guī)定的是非法利益。例如，通過貴金屬買賣、汽車租賃、拍攝影視劇等等，進(jìn)行非法集資。

（三）廣泛性

近幾年非法集資爆發(fā)地區(qū)發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)均超過以往常規(guī)年份的平均水平，一些非法集資嚴(yán)重地區(qū)參與非法集資的家庭可以達(dá)到1/2，甚至2/3以上。

（四）暴利性

非法集資是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)、高效率的非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。據(jù)資料反映，某市2014年年初調(diào)查民間金融存款年化利率水平為19.2%，貸款年化利率水平為31.68%，與銀行存貸款利率相比，利差分別高達(dá)16.5個(gè)、26.1個(gè)百分點(diǎn)，分別是基準(zhǔn)利率的7倍和5.7倍。

三、非法集資的發(fā)展趨勢

（一）膽子越來越大

一是對貸款高利率所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)無所顧忌。二是宣傳越來越公開。一些非法集資企業(yè)通過手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、電視、廣播等新聞媒體宣傳，誘使群眾參與，對法律的神圣性毫無敬畏之心。三是非法集資危機(jī)爆發(fā)時(shí)，一些非法集資組織者轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，銷毀證據(jù)，甚至恐嚇、施暴集資者，公然對抗法律。

（二）領(lǐng)域越來越寬

近年來，非法集資開始在更多領(lǐng)域滲透。據(jù)調(diào)查，某市涉嫌非法集資領(lǐng)域包括擔(dān)保、小額貸款、投資、咨詢、貴金屬、珠寶、典當(dāng)、茶樓、文化傳媒等近20個(gè)類別，這些企業(yè)甚至將非法集資作為主要業(yè)務(wù)來運(yùn)作。

（三）規(guī)模越來越大

近年來，受經(jīng)濟(jì)下行、房地產(chǎn)市場調(diào)控和流動(dòng)性趨緊等綜合因素影響，各地非法集資吸儲(chǔ)、民間借貸糾紛等案件大幅增加。參與非法集資的投資者不再限于高收入、閑置資金較多的小群體，有些地區(qū)已經(jīng)開始擴(kuò)散到中、低收入家庭，甚至擴(kuò)散到經(jīng)濟(jì)收入較差的農(nóng)民家庭。

（四）分化越來越快

經(jīng)過多年發(fā)展，目前非法集資企業(yè)主要分化為三類：第一類是“轉(zhuǎn)型升級”的企業(yè)，開始向合法化實(shí)業(yè)轉(zhuǎn)型。第二類依然主要從事非法集資業(yè)務(wù)，但是風(fēng)險(xiǎn)控制水平越來越高，管理狀況越來越好。第三類是靠牌子招搖，通過注冊一個(gè)投資公司等方式來騙取信任。

四、非法集資危機(jī)爆發(fā)的類型

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢導(dǎo)致型

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化導(dǎo)致某地或某行業(yè)形勢逆轉(zhuǎn)。如2008年金融危機(jī)嚴(yán)重影響了中國的出口，作為外貿(mào)依存度極高的溫州企業(yè)，面臨資金周轉(zhuǎn)緊張，不得不接受高息非法集資，并導(dǎo)致非法集資危機(jī)爆發(fā)。

（二）外地連鎖企業(yè)波及型

非法集資企業(yè)因其投入少、收益高、轉(zhuǎn)移快，極易在區(qū)域甚至在全國發(fā)展連鎖企業(yè)，一旦企業(yè)總部或分公司出現(xiàn)“經(jīng)營”困難或資金鏈斷裂，就會(huì)連累其他連鎖公司，產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)。

（三）媒體炒作爆發(fā)型

非法集資一旦出現(xiàn)問題，廣播電視、報(bào)刊雜志、網(wǎng)絡(luò)媒體等都熱衷追蹤。媒體的炒作會(huì)造成該地區(qū)迅速形成恐慌，從而在某個(gè)地區(qū)導(dǎo)致非法集資危機(jī)爆發(fā)。

（四）企業(yè)內(nèi)部資金斷裂型

非法集資企業(yè)絕大多數(shù)是實(shí)力不雄厚、管理不規(guī)范的企業(yè)，因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，易于出現(xiàn)內(nèi)部資金鏈斷裂。內(nèi)部資金鏈一旦斷裂，就易造成擠兌，爆發(fā)危機(jī)。

（五）下游償債危機(jī)拖累型

非法集資“貸款”利率對于絕大多數(shù)企業(yè)來講，要高于企業(yè)利潤率，使用非法集資資金的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很大。當(dāng)使用非法集資資金的企業(yè)難以還本付息時(shí)，就會(huì)給非法集資“放貸”企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（六）企業(yè)老板離職型

非法集資企業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大，集資群眾對老板關(guān)注更高，如果出現(xiàn)老板死亡、被拘或跑路的情況，極易給群眾帶來恐慌情緒，繼而引發(fā)危機(jī)。

五、非法集資危機(jī)的治理對策

對非法集資及其引發(fā)的危機(jī)治理是一個(gè)迫在眉睫且十分復(fù)雜的問題，筆者站在地方政府角度，對治理非法集資危機(jī)提出一些對策。

（一）預(yù)防之策

1.宣教先行。采取社會(huì)宣傳與媒體宣傳相結(jié)合的辦法，借助新聞媒體開展案例分析、專家講座，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)組織標(biāo)語宣傳、文藝演出宣傳等，通過群眾喜聞樂見的形式，讓群眾切實(shí)認(rèn)識(shí)到非法集資的危害，自覺抵制非法集資行為。

2.疏堵結(jié)合。邊疏邊堵，以疏為本。在規(guī)范治理期間，要加強(qiáng)審批監(jiān)管，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口；疏通融資渠道，規(guī)范民間金融行為；加大對融資困難行業(yè)的支持力度，防止企業(yè)饑不擇食、鋌而走險(xiǎn)，利用非法集資資金。

3.屬地管理。地方政府切實(shí)落實(shí)屬地管理責(zé)任，針對各自非法集資風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，認(rèn)真組織開展排查治理活動(dòng)，同時(shí)主管部門也要搞好指導(dǎo)協(xié)調(diào)，發(fā)揮好行業(yè)主管部門作用。

4.循序漸進(jìn)。對非法集資達(dá)到較大規(guī)模的地區(qū)，要分區(qū)域、分領(lǐng)域、有步驟地做好非法集資治理工作，對重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)地區(qū)中的重點(diǎn)地帶、重點(diǎn)地區(qū)中的重點(diǎn)行業(yè)要高度關(guān)注，采取有效措施，加大監(jiān)管治理力度。

（二）處置之策

1.處置要義。一是處置非法集資危機(jī)最重要的是控制恐慌情緒，二是處置非法集資危機(jī)最基本的是有序處置，三是處置非法集資危機(jī)最根本的是依法保護(hù)大多數(shù)群眾的合法利益。

2.處置原則。一是依法處置與靈活處置相結(jié)合原則。只有按照法律規(guī)定處置非法集資才能統(tǒng)一思想，堅(jiān)強(qiáng)有力。但是僅僅機(jī)械地去依法處置，處置的結(jié)果很可能適得其反。因此，把依法處置與靈活處置相結(jié)合，拿捏好處置的火候、輕重、張弛、時(shí)序等，十分重要。二是內(nèi)緊外松與信息公開相結(jié)合原則。內(nèi)緊外松主要體現(xiàn)在政府的言論、決策和行為上。不要過度反應(yīng)，不能人為地給群眾帶來恐慌。信息公開主要是用及時(shí)正確的信息穩(wěn)定人心，防止造謠和民間傳謠成為輿論主流，造成更大的恐慌情緒。三是部門配合與上下聯(lián)動(dòng)相結(jié)合原則。處置非法集資涉及到宣傳、政法、信訪、維穩(wěn)、工商、金融、行業(yè)主管等各部門，涉及地方各級政府，因此，出現(xiàn)危機(jī)不能就事論事，需要多部門配合、上下聯(lián)動(dòng)、綜合研判、綜合施策、認(rèn)真處置。四是穩(wěn)妥推進(jìn)與果斷處置相結(jié)合原則。處置非法集資從戰(zhàn)略上講要穩(wěn)妥推進(jìn)，因?yàn)樘幹靡坏┦?，可能?huì)對全局帶來更大影響。但是從戰(zhàn)術(shù)上講，在處置一項(xiàng)非法集資的某個(gè)環(huán)節(jié)上，要果斷處置，不可錯(cuò)失良機(jī)，避免造成更大危害。

3.處置方法。一是大力宣傳。首先，大力宣傳法律對非法集資的有關(guān)規(guī)定，讓群眾明辨是非，依法來保護(hù)自己的合法利益。其次，大力宣傳政府的應(yīng)對之策，讓企業(yè)、社會(huì)和群眾相信政府、依靠政府、配合政府。最后，大力宣傳典型案例，讓企業(yè)、社會(huì)和群眾始終在法律框架內(nèi)有序爭取自身利益。二是適時(shí)打擊。非法集資觸犯了法律，有些嚴(yán)重者構(gòu)成了犯罪，要適時(shí)予以立案、偵辦、打擊，教育非法集資組織者依法辦事。在處置非法集資過程中，一些集資者的過激行為也會(huì)觸犯法律，要適時(shí)予以糾正和打擊，以規(guī)范秩序、教育群眾，為處置危機(jī)創(chuàng)造有序的環(huán)境。三是消除恐慌。為了控制恐慌情緒，非法集資企業(yè)必須做到不關(guān)門、不停息，老板不跑路，迅速制定翔實(shí)的、操作性強(qiáng)的解決方案，并贏得群眾信任。四是做好支撐。如果把非法集資危機(jī)中出現(xiàn)擠兌的企業(yè)比喻為塌陷，那么在處置非法集資危機(jī)過程中的對策，可分為三個(gè)支撐：第一，企業(yè)支撐，是指企業(yè)非法集資危機(jī)剛爆發(fā)，而企業(yè)自身實(shí)力雄厚，可以讓企業(yè)自身支撐住塌陷，以企業(yè)自我糾錯(cuò)、自我解決為主，政府維護(hù)秩序，搞好服務(wù)。這個(gè)辦法成本低、效果好，可以讓政府騰出手去集中精力處置更復(fù)雜的問題，這應(yīng)該成為處置非法集資的首選。第二，聯(lián)合支撐，是指非法集資企業(yè)自我難以化解危機(jī)，企業(yè)繼續(xù)塌陷，此時(shí)當(dāng)?shù)卣皶r(shí)派出工作組，協(xié)助企業(yè)共同化解危機(jī)。第三，政府支撐，是指非法集資企業(yè)和政府工作組難以處置好危機(jī)，企業(yè)繼續(xù)塌陷，此時(shí)政府就要站在前面，主導(dǎo)危機(jī)處置，果斷按照有關(guān)法律和政策處置到位。

4.處置關(guān)鍵。處置非法集資危機(jī)過程中有六個(gè)關(guān)鍵問題需要把握好，努力做到“六個(gè)防止”：一是防止涉案老板和企業(yè)骨干人員跑路，二是防止資產(chǎn)匿藏、轉(zhuǎn)移，三是防止集資群眾對涉案公司固定資產(chǎn)哄搶，四是防止多米諾骨牌效應(yīng)，五是防止釀成大規(guī)模群體性事件，六是防止非法集資危機(jī)波及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（作者系中共開封市委常委、開封市人民政府常務(wù)副市長）