喜馬拉雅：創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)汽車金融模式

黃芳芳

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，為各行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，未來(lái)電子商務(wù)或?qū)⒊蔀榻?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。然而，“互聯(lián)網(wǎng)+”不是傳統(tǒng)企業(yè)的簡(jiǎn)單替換，而是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的助推器。近日，致力于二手車普惠金融的杭州喜馬拉雅電子商務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱喜馬拉雅）CEO周錢江在接受《經(jīng)濟(jì)》記者專訪時(shí)表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，資本都在追逐資源整合能力強(qiáng)的企業(yè)，致使行業(yè)兩極分化趨勢(shì)初露端倪。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更應(yīng)拓寬服務(wù)深度，提高服務(wù)質(zhì)量，以滿足不同需求的客戶，尤其是小微客戶。同時(shí)，也要提高企業(yè)的風(fēng)控能力，從而保障客戶的資金安全。

拓寬服務(wù)深度嚴(yán)格風(fēng)控

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，豐富金融產(chǎn)品以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好人群的需求，是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首要解決的問(wèn)題。周錢江認(rèn)為，只有當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做到“總有一款產(chǎn)品適合您”的境界，才能吸引更多的客戶，這也正是“普惠金融”的應(yīng)有之義。

如何增加客戶的粘性，如何提高服務(wù)質(zhì)量，讓用戶能長(zhǎng)期留在一個(gè)服務(wù)體系內(nèi)是個(gè)重要的問(wèn)題。現(xiàn)今金融企業(yè)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提供的服務(wù)較少，也缺乏創(chuàng)新。

事實(shí)上，金融服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，首先要了解客戶的ID上附著什么樣的東西，所有的用戶行為都應(yīng)該數(shù)字化，并積極地與用戶建立關(guān)系，否則金融客戶端永遠(yuǎn)只是一個(gè)工具?！爱?dāng)然，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)，未來(lái)大數(shù)據(jù)技術(shù)將更多地應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量上也將有長(zhǎng)足的進(jìn)步?！敝苠X江如是說(shuō)。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)魚龍混雜的局面令人堪憂。金融是一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)屬性的行業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，未來(lái)對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控能力要求更高，平臺(tái)若缺乏風(fēng)控意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的持續(xù)性也不復(fù)存在。

利用O2O創(chuàng)新解決小微企業(yè)融資難

在我國(guó)，小微企業(yè)接近5000萬(wàn)家，他們創(chuàng)造的GDP占我國(guó)GDP總量的60%，上繳稅收占國(guó)家稅收總額近50%。小微企業(yè)是我國(guó)創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主體之一，因而，服務(wù)好小微企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者尤為重要。

然而，小微企業(yè)金融服務(wù)的難題一直是業(yè)界熱點(diǎn)話題。在服務(wù)小微的難題上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還需要更多的實(shí)踐、探索和創(chuàng)新。

周錢江告訴記者，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融需要用“草根服務(wù)草根”的思路。喜馬拉雅創(chuàng)新開(kāi)拓了第三條道路，即利用民間金融家去開(kāi)展新金融，形成一個(gè)線上與線下的O2O閉環(huán)。依賴形形色色的民間金融家，可以精準(zhǔn)把握每個(gè)小微客戶的實(shí)際情況，從而為他們量身打造金融理財(cái)計(jì)劃。

“通過(guò)線下工作人員，用人性化渠道解決互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對(duì)稱問(wèn)題，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)解決傳統(tǒng)金融的效率和成本問(wèn)題，取傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融雙方所長(zhǎng)，補(bǔ)其所短，這是我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微的理解?！敝苠X江表示，搭建高效的民間金融平臺(tái)，將線上信息化數(shù)據(jù)與線下人性化服務(wù)完美打通，構(gòu)成了喜馬拉雅最重要的商業(yè)模式。這正是當(dāng)下的中國(guó)服務(wù)小微企業(yè)最有效的平臺(tái)，不光有技術(shù)，還將包括所有的運(yùn)營(yíng)管理和服務(wù)，也成就了互聯(lián)網(wǎng)金融最樸實(shí)的創(chuàng)新模式。

提供互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)

目前西方的汽車金融市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)，二手車市場(chǎng)交易占有很大的市場(chǎng)份額，二手車金融的發(fā)展也頗為迅猛。在中國(guó)，汽車金融的發(fā)展較為落后。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。喜馬拉雅是一家專注于為中小二手車企業(yè)解決融資難題，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高民間資本的使用率的平臺(tái)。

據(jù)周錢江介紹，喜馬拉雅團(tuán)隊(duì)的策略優(yōu)勢(shì)在于，先通過(guò)大眾保值低風(fēng)險(xiǎn)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，新機(jī)動(dòng)車與二手機(jī)動(dòng)車產(chǎn)業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)金融投融資工具與產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行掛鉤，解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有實(shí)體產(chǎn)業(yè)的尷尬局面。

鑒于目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括網(wǎng)貸與投資中介平臺(tái)魚龍混雜等現(xiàn)狀，喜馬拉雅優(yōu)化并致力于細(xì)分至金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品中“機(jī)動(dòng)車資產(chǎn)流通”的投融資中介業(yè)務(wù)，其中包括機(jī)動(dòng)車資產(chǎn)抵押短借投融資咨詢、促成服務(wù)、機(jī)動(dòng)車銷售貿(mào)易各類大中小微企業(yè)投融資咨詢、促成服務(wù)等。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單地把金融搬上互聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)之初就要具有互聯(lián)網(wǎng)和金融風(fēng)控雙重基因。在喜馬拉雅的融資咨詢業(yè)務(wù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的研究下，推出了第一款服務(wù)“車盈”系列，同時(shí)滿足中國(guó)本土特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)借款服務(wù)，既為有借款需求的個(gè)人及中小微企業(yè)提供融資服務(wù)，也為有投資需求的個(gè)人和企業(yè)提供投資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基本功能。同時(shí)，需要融資的機(jī)動(dòng)車產(chǎn)業(yè)個(gè)人及企業(yè)，也可以向喜馬拉雅進(jìn)行申請(qǐng)，經(jīng)平臺(tái)審核后，融資需求即可發(fā)布在喜馬拉雅的網(wǎng)站上，投資人可以通過(guò)網(wǎng)站投資。但與普通P2P模式不同，喜馬拉雅引入車商的機(jī)動(dòng)車所有權(quán)的質(zhì)押為投融資產(chǎn)品提供質(zhì)押擔(dān)保，包括機(jī)動(dòng)車損壞與失竊保險(xiǎn)，并且明確每一筆投資資金的動(dòng)向，以此降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

2015年上半年，喜馬拉雅實(shí)現(xiàn)了二級(jí)市場(chǎng)交易功能，若某項(xiàng)目的投資人在急需用錢時(shí)要將投資款贖回，可以通過(guò)未來(lái)的二級(jí)市場(chǎng)交易功能，將其所持有的車盈系列債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資人，以提高投資流動(dòng)性。

未來(lái)，喜馬拉雅將為眾多小額貸款公司、擔(dān)保公司提供評(píng)級(jí)服務(wù)，旨在“讓市場(chǎng)變得更透明”，降低投融資雙方的融資成本，提高直接融資的效率。