上?！皶迟徱豢ㄍā眱?nèi)幕調(diào)查：關(guān)聯(lián)公司集體“蒸發(fā)”

勞佳迪

第三方支付首個“擠兌案”發(fā)生

一張?jiān)谌A東多省市擁有眾多用戶的預(yù)付卡、一家業(yè)界排名還算靠前的支付機(jī)構(gòu)，再加上一群神秘的關(guān)聯(lián)公司，搭起了2015年支付行業(yè)的第一臺悲情大戲：“擠兌”危局首度襲向多用途預(yù)付卡。

主角是2011年8月就拿到第三方支付牌照的上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司（下稱“上海暢購”）。當(dāng)時，它躋身第二批陣營順利拿牌，僅比支付寶、財付通這樣的行業(yè)大腕晚了3個月。

但目前，上海暢購發(fā)行的預(yù)付卡——“暢購一卡通”正陷入購卡者上門討說法的窘境。預(yù)付卡，顧名思義就是先付費(fèi)再消費(fèi)的卡片。其中，使用商戶不確定的稱為多用途預(yù)付卡，歸屬央行監(jiān)管;單一商戶的稱為單用途預(yù)付卡，如美容卡、健身卡等，歸屬商務(wù)部監(jiān)管。“暢購一卡通”官方網(wǎng)站顯示，該卡獲準(zhǔn)多用途跨地區(qū)發(fā)行，覆蓋上海、江蘇、浙江、山東、安徽等地。

2014年12月起，多地持卡人反映在商戶處無法正常刷用“暢購一卡通”，導(dǎo)致自己成百上千元卡費(fèi)被困。2015年1月6日，央行上?？偛抗_發(fā)聲，稱上海暢購存在嚴(yán)重經(jīng)營違規(guī)造成資金周轉(zhuǎn)問題。

從2014年12月至今，擺在持卡人面前的選項(xiàng)似乎越來越窄。據(jù)上海暢購總部接待理賠的一位負(fù)責(zé)人介紹，目前上海僅指定3家“全家”超市接受限額刷卡，且每天每家的額度不超過3萬元。

而無法“先到先得”的持卡人或許會承受血本無歸的風(fēng)險?！吨袊?jīng)濟(jì)周刊》連日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上海暢購的股東公司、子公司，以及工商資料可查的關(guān)聯(lián)公司，工商登記的注冊地或辦公地址，大多人去樓空，行蹤難覓。

4.上海暢購的股東“上海皓纖計(jì)算機(jī)系統(tǒng)工程有限公司”的辦公地點(diǎn)，“鐵將軍”把門。?

股東公司“鐵將軍”把門

記者查詢?nèi)珖髽I(yè)信用信息公示系統(tǒng)獲知，上海暢購成立于2006年，法定代表人劉榮娟，股東共有三位，除了江玲品、劉榮娟兩位自然人股東外，還有一家名為“上海皓纖計(jì)算機(jī)系統(tǒng)工程有限公司”（下稱“上海皓纖”）的企業(yè)持有股份。

網(wǎng)絡(luò)顯示的上海皓纖的辦公地址位于控江路1029弄1號國科大廈1801室，正與工商注冊地在1807室的上海暢購毗鄰。

“好幾年前就沒有‘1807’這個門牌了，現(xiàn)在到‘1806’的隔壁還可以看見一道被封掉的門，就是以前的‘1807’，暢購在幾年前就把‘1801’和‘1807’打通，變成了皓纖公司，它自己早就搬走了?！痹趪拼髲B18樓辦公的上海某公司一位工作人員告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

記者在現(xiàn)場看到，鐵鎖把門的1801室還布置著上海皓纖的銘牌和貼紙，但辦公室內(nèi)空無一人。在18樓辦公的上海另一家公司員工對記者透露，上海皓纖在去年就已經(jīng)“閉門謝客”。

“公司偶爾還是會有一兩個人回來看看的，但時間不確定?！眹拼髲B內(nèi)多位人士都對記者證實(shí)。一位在此工作了十幾年的物業(yè)管理員則表示，上海皓纖關(guān)門僅幾個月，并且還有人前來付清了2014年的物業(yè)費(fèi)，房產(chǎn)證上的業(yè)主姓江。

“暢購出事后，（上海市公安局）楊浦分局特意開了緊急會議，（國科）大廈也有人被請去參會，要求在調(diào)查階段對媒體沉默。”某位要求匿名的知情人告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

記者還走訪了上海皓纖工商資料上登記的注冊地址上海市青浦區(qū)城中東路350號。據(jù)多方打聽，整個“350號”過去是青浦區(qū)農(nóng)委畜牧辦的辦公地，現(xiàn)在由上海青浦農(nóng)工商經(jīng)濟(jì)城投資管理有限公司招商部管理。

目前“350號”有兩家教育機(jī)構(gòu)入駐，都對記者表示從沒聽說過“上海皓纖”。自稱物業(yè)收租人的林小姐則告訴記者，對是否真有這樣一家公司注冊在此不清楚，但2009年以前，“350號”整體是辦公室，“后來曾有其他公司卷入官司，也說注冊地在這里”。

對此，一位熟悉工商注冊流程的小企業(yè)主對記者分析，不能排除虛假注冊的嫌疑?！翱赡苁枪景嶙吆鬀]有變更地址，年檢時一直沿用了十多年前的租房協(xié)議，工商部門很難一一核實(shí)，也不排除假造復(fù)印件注冊的可能性，還有可能當(dāng)時是找了代理公司代辦。”

關(guān)聯(lián)公司蹤影難覓

據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》調(diào)查，不只是上海皓纖，上海暢購的其他一些關(guān)聯(lián)公司經(jīng)營狀況同樣引人關(guān)注。根據(jù)全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢到的信息，上海皓纖的股東中，出資40%的上海中博進(jìn)出口有限公司（下稱“上海中博”）與上海暢購的股東江玲品關(guān)系匪淺。

2001年1月，上海中博成立，2002年12月，江玲品以法人代表身份成立上海中博分公司，注冊地正是上海皓纖、上海暢購曾經(jīng)辦公的國科大廈18樓。

另外，在由商務(wù)部、國務(wù)院新聞辦、發(fā)改委指導(dǎo)的中國供應(yīng)商網(wǎng)站上，上海中博登記的信息顯示，江玲品是公司董事長，公司辦公地址是國科大廈1801-1807室。

記者在國科大廈1號樓大堂指引牌發(fā)現(xiàn)，的確留有上海中博的痕跡，不過公司名已經(jīng)被劃去。大廈內(nèi)多位人士都表示，多年前上海中博就已不在此地辦公。

綜合各種供應(yīng)商網(wǎng)站的公開信息，上海中博曾標(biāo)注過的辦公地址還包括黃興路1810號三樓和周家嘴路3255號船舶大廈12樓。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》逐一走訪后注意到，這兩處地址也都已經(jīng)被上海中博放棄使用。

比如在黃興路的地址，三樓正在重新裝修。據(jù)裝修工人介紹，即將有一家證券公司入駐。四樓一位工作人員則告訴記者，三樓原先的租客早已搬空。

而在船舶大廈12樓，記者也并未看到上海中博的辦公室。一樓的樓牌指引也沒有發(fā)現(xiàn)其名，大樓保安更是否認(rèn)上海中博在此樓內(nèi)存在。

在中國供應(yīng)商網(wǎng)站上，對上海中博的介紹是：“公司下設(shè)6個業(yè)務(wù)部，年均銷售額1000萬美元，其中出口創(chuàng)匯800萬美元，進(jìn)口200萬美元?！睋?jù)知情人士介紹，這家公司是江玲品家族的發(fā)家之地，也是其核心業(yè)務(wù)支撐。

值得一提的是，在上海暢購的關(guān)聯(lián)公司中，上海中博并不是唯一一家難睹真容的公司。記者在上海暢購超市有限公司的官方網(wǎng)站上看到，該公司旗下企業(yè)除了上海中博，還包括上海型動網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。

對于這家公司的注冊地眾和金融大廈218室，江浦路街道招商服務(wù)中心陳小姐告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，該大廈二樓是用以虛擬注冊的地址，公司并不在此地辦公。大廈物業(yè)則對記者表示，2010年時這個地址曾是一家小型旅館，2013年下半年后，整個二樓不再對外出租。

持卡人損失誰買單？

備付金或被挪用

上海暢購的相關(guān)公司蹤影難覓，曾經(jīng)作為禮品饋贈和福利發(fā)放的“暢購一卡通”可能會化為泡影。

那么，究竟誰該為持卡人可能承擔(dān)的損失買單？《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者來到位于上海市四川北路525號宇航大廈的上海暢購總部，風(fēng)波震蕩一月有余，仍有部分消費(fèi)者維權(quán)步伐姍姍來遲，排隊(duì)填寫信息登記表格。據(jù)媒體報道，登記者已經(jīng)超過2000人。

為了避免絡(luò)繹不絕討要說法的消費(fèi)者群情激憤，本就不算寬敞的辦公區(qū)域多處張貼著提示“文明維權(quán)”的“法律法規(guī)告知書”。然而，上海暢購至今未能拿出更有效的解決方案，目前僅開通了3個刷卡消費(fèi)點(diǎn)，都是“全家”超市，由于有限額的存在，無法滿足每天提前預(yù)約的消費(fèi)者需求。

在上海暢購總部現(xiàn)場辦理登記的一位持卡人對記者坦言，3家超市里的手機(jī)充值和水電繳費(fèi)都無法刷卡，只能購買貨架商品，位置也都比較偏。許多現(xiàn)場維權(quán)人士都無奈地表示“只能等待”。

截至記者發(fā)稿，“暢購事件”的余波仍在持續(xù)發(fā)酵中。據(jù)了解，除了個人持卡人，還有金額數(shù)量更大的公司持卡人和“黃牛”集中維權(quán)。

在外界看來，“暢購事件”背后很可能暴露出預(yù)付卡備付金監(jiān)管的漏洞。據(jù)悉，由于持卡人支付給預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的資金與商戶收入存在時間差，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)賬戶中總留有一定數(shù)量的沉淀資金，被稱為備付金。

記者注意到，過去對于備付金的所有權(quán)并沒有具體安排，但2011年以后，央行出臺多個文件對預(yù)付卡客戶資金的存放、管理、使用作出了明確規(guī)定，要求備付金應(yīng)當(dāng)全額存放在備付金銀行賬戶中。

不過，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，第三方支付機(jī)構(gòu)大多通過商業(yè)代理和異地代理模式開展業(yè)務(wù)，其中，異地代理并沒有被納入備付金監(jiān)管中去，通過異地銷售獲得的資金可以直接進(jìn)入第三方支付機(jī)構(gòu)的其他結(jié)算賬戶，因此就存在消費(fèi)者資金被挪用的可能。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，利益相關(guān)人的查詢機(jī)制、托管銀行的報告機(jī)制、信息披露機(jī)制也都有不夠完善處，以現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付的資金流轉(zhuǎn)速度看，按照基金托管半年或者一個季度出一個報告的頻率并不適用，應(yīng)該加強(qiáng)信息披露機(jī)制，并實(shí)時公開。

上海其它預(yù)付卡“中躺槍”

——得仕曾背150萬現(xiàn)金“滅火”

“暢購事件”曝光后，上海整個第三方支付市場火燒連營，許多其他預(yù)付卡的持卡人也擔(dān)憂手中的卡片會變得一文不值。

從預(yù)付卡發(fā)卡規(guī)?？?，杉德卡和聯(lián)華OK卡穩(wěn)居滬上預(yù)付卡兩強(qiáng)，其他特約商戶覆蓋范圍較大的還包括得仕卡、斯瑪特卡等。

據(jù)媒體報道，今年年初，滬上多家商場曾暫時拒收得仕卡。不過，上海得仕企業(yè)服務(wù)有限公司一位不愿具名的主管接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時強(qiáng)調(diào)，這是因?yàn)樾袠I(yè)遭遇信任危機(jī)而“中躺槍”。

“暢購事件爆發(fā)后，特約商戶與我們的溝通曾發(fā)生過一些誤會?！?上海得仕該位高管對記者回憶了年初傳聞的由來，“按照慣例，我們會針對不同商戶交不同金額的保證金，到了節(jié)假日會追加保證金，一般情況下，如果假期消費(fèi)超額，商戶會同意我們在上班第一天結(jié)清， 本來彼此間都是有信任機(jī)制的。”

上述高管表示，“暢購一卡通”出現(xiàn)問題后，這種信任感遭到破壞。“當(dāng)時是元旦放假，一家商超的財務(wù)看到2天內(nèi)得仕卡的消費(fèi)金額用掉了大部分保證金額度，判斷第3天可能超額，而要到第4天我們上班才能追加保證金，所以出于擔(dān)心，他們并沒有和我們聯(lián)系，而是直接公告宣布停用得仕卡?！?/p>

據(jù)介紹，這件事最后還是由商務(wù)部出面協(xié)調(diào)，“我們是直接背著150萬元現(xiàn)金送到他們的財務(wù)室，他們再在大賣場找了一個收銀通道，這才撕掉了公告，恢復(fù)了卡片的使用?！?/p>

但信任危機(jī)還是被市場急劇放大。這位高管告訴記者，2015年1月4日休假結(jié)束后，新世界、第一食品、農(nóng)工商等商戶紛紛提出追加保證金的要求，為了確保得仕卡正常使用，公司也只能第一時間滿足。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，2011年以前，不少第三方支付企業(yè)是利用備付金投資空間來盈利，現(xiàn)在央行不僅規(guī)定了備付金必須存放在銀行賬戶中，還提高了風(fēng)險準(zhǔn)備金的最高額度，基本覆蓋了賬戶里的利息所得，大大壓縮了第三方支付機(jī)構(gòu)的利潤。中央八項(xiàng)規(guī)定實(shí)施后，公款消費(fèi)和禮品市場更是受到重挫。這些都是預(yù)付卡市場負(fù)面消息頻頻曝出的大背景。

（本刊實(shí)習(xí)生曾姍姍對此文亦有貢獻(xiàn)）

預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管沿革

2006年

預(yù)付卡合法地位被確立，此前很長時間處于禁止?fàn)顟B(tài)。

2008年

金融危機(jī)期間，由于對經(jīng)濟(jì)刺激表現(xiàn)突出，預(yù)付卡行業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車道。

2009年

央行第7號文件首次提到多用途預(yù)付卡，明確要求對非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案登記，特別提到通知范圍包括“多用途預(yù)付卡發(fā)行與清算”，被視作是預(yù)付卡進(jìn)入政策監(jiān)管視線的開端。

2010年

真正的預(yù)付卡監(jiān)管元年，央行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對第三方支付企業(yè)的備付金歸屬、使用、存管方式等作了較為詳細(xì)的規(guī)定。

2011年5月

國務(wù)院辦公廳和七部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，首次正式提出預(yù)付卡的分類，對商業(yè)預(yù)付卡實(shí)名等級制、商業(yè)預(yù)付卡非現(xiàn)金購卡制度、商業(yè)預(yù)付卡限額發(fā)行制度、嚴(yán)格發(fā)票和財務(wù)管理及備付金有效期等作出相關(guān)規(guī)定。