城市商業(yè)銀行如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融

王宇舟

摘 要：作者結(jié)合自身多年從事商業(yè)銀行領(lǐng)域?qū)W習(xí)與研究經(jīng)驗(yàn)，在通過(guò)對(duì)大量參考文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行如何利用好互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效分析，并提出具有建設(shè)性與實(shí)踐性的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；對(duì)策與建議

隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化的飛速發(fā)展，我國(guó)各行各業(yè)都得到了良好的促進(jìn)，并實(shí)現(xiàn)較快的增長(zhǎng)。我國(guó)各項(xiàng)制度、法律近年來(lái)也得到了不斷的完善，從而更加有益于我國(guó)企業(yè)的發(fā)展。我國(guó)企業(yè)發(fā)展賴以生存的資源主要有三個(gè)：第一是人才，第二個(gè)是資金，第三個(gè)是核心競(jìng)爭(zhēng)力，這三個(gè)方面的發(fā)展缺一不可。資金是我國(guó)企業(yè)發(fā)展最為重要的資源，缺少資金會(huì)導(dǎo)致我國(guó)企業(yè)缺乏技術(shù)研發(fā)、固定資產(chǎn)購(gòu)置以及人才培養(yǎng)等問(wèn)題凸顯。

城市商業(yè)銀行是為企業(yè)發(fā)展提供充足資金的主要來(lái)源。在我國(guó)，企業(yè)的發(fā)展通常需要大量的資金，其主要是通過(guò)向銀行借貸的方式以獲得充足的資金用于發(fā)展，另外其還會(huì)通過(guò)投資證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)等來(lái)獲取穩(wěn)定的現(xiàn)金流。企業(yè)的發(fā)展對(duì)于城市的建設(shè)十分關(guān)鍵，大到樓房建筑、小到居民電器均與我國(guó)企業(yè)的發(fā)展有著重要的聯(lián)系。而商業(yè)銀行做為企業(yè)主要的借貸、融資渠道，以及其在企業(yè)發(fā)展中扮演的重要角色，已經(jīng)使商業(yè)銀行在我國(guó)城市建設(shè)當(dāng)中擁有著舉足輕重的地位并發(fā)揮著關(guān)鍵的作用。企業(yè)需要資金作為擴(kuò)大規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)城市商業(yè)銀行同樣也需要大量的企業(yè)客戶通過(guò)資金的借貸、融資等方式來(lái)給其帶來(lái)穩(wěn)定的利息等。因此，可以發(fā)現(xiàn)兩者之間存在著緊密的聯(lián)系。

1 我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)居民的生活質(zhì)量和水平正在不斷提高，人均GDP總產(chǎn)值的提升雖然不能夠反映個(gè)體居民的現(xiàn)狀，但是卻能夠反映出中國(guó)人的財(cái)富正在逐漸增加。這一現(xiàn)狀致使我國(guó)居民對(duì)于個(gè)人財(cái)富管理提出了新的要求，從而使我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開(kāi)發(fā)具有浮動(dòng)收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等。而且為了滿足我國(guó)居民對(duì)生活質(zhì)量與日俱增的要求，還開(kāi)發(fā)了“0首付”購(gòu)車計(jì)劃、無(wú)利息購(gòu)房計(jì)劃等等。因此，通過(guò)以上的研究可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)企業(yè)和居民對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越大，使得銀行在當(dāng)代我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)、個(gè)人財(cái)務(wù)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著重要的作用。但是，互聯(lián)網(wǎng)新金融模式給傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行帶來(lái)了業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的威脅，而且國(guó)內(nèi)環(huán)境的改變也吸引了大量外資銀行進(jìn)入中國(guó)。在這些事實(shí)的背后是我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間及同類業(yè)務(wù)企業(yè)之間更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。為此，作者在本文中將結(jié)合這一時(shí)代的特點(diǎn)，對(duì)新金融模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并從傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展?fàn)顩r入手，探討在城市商業(yè)銀行中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)新金融模式進(jìn)行發(fā)展的對(duì)策與建議，以期不斷提升我國(guó)商業(yè)銀行在同行業(yè)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給城市商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2.1 城市商業(yè)銀行所處的地位在不斷下降

互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展給我國(guó)傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)造成了較大的影響，致使我國(guó)商業(yè)銀行所處的地位不斷下降。產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因是由于我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增多，并且這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手利用互聯(lián)網(wǎng)金融的模式給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)科技影響下的新金融模式，充分的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技的特點(diǎn)，促使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不再受到地域、時(shí)間以及空間的限制。余額寶、理財(cái)通等新一代理財(cái)產(chǎn)品借助商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了大量資金的聚集，其通過(guò)給客戶提供更高于存款利息的回報(bào)，將大量閑散資金用于基金投資、融資租賃等。這些產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)已經(jīng)給商業(yè)銀行現(xiàn)有地位造成了嚴(yán)重的威脅，帶來(lái)了商業(yè)銀行內(nèi)部存款資金的下降，使商業(yè)銀行不得不緊縮銀根，減少貸款發(fā)放。

2.2 城市商業(yè)銀行所保持的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在減弱

城市商業(yè)銀行是城市建設(shè)、居民個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)的重要渠道與途徑，并且由于其處于資金管理的上游，其對(duì)資金的吸收及運(yùn)作使商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、企業(yè)借貸管理等諸多方面存在著較大的優(yōu)勢(shì)。另外，由于我國(guó)金融行業(yè)管理相對(duì)而言比較嚴(yán)格，對(duì)于大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)是不允許企業(yè)開(kāi)設(shè)的，其都有特定的資質(zhì)要求。這些資質(zhì)要求也不是普通企業(yè)可以通過(guò)努力和申請(qǐng)來(lái)取得的。但是，近年來(lái)我國(guó)政府不斷放寬對(duì)該領(lǐng)域的監(jiān)管，致使較多從事相似業(yè)務(wù)的企業(yè)或者外資銀行的進(jìn)駐。還有一些企業(yè)與外資銀行正在不斷開(kāi)發(fā)與商業(yè)銀行合作的方式，企圖瓜分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，從而也就導(dǎo)致了我國(guó)城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的削弱。

2.3 城市商業(yè)銀行所服務(wù)的客戶及范圍正在逐漸減少

我國(guó)居民及企業(yè)客戶已經(jīng)與銀行之間打了多年交道，其個(gè)人儲(chǔ)蓄、公司基本戶等賬戶的開(kāi)設(shè)都是通過(guò)銀行，從而實(shí)現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行在客戶數(shù)量及服務(wù)的范圍上存在較大的優(yōu)勢(shì)。但是，近年來(lái)由于諸多企業(yè)開(kāi)設(shè)了類似的業(yè)務(wù)，并且給予了個(gè)人及公司更大的便利，他們使用互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上給予了新的改進(jìn)，從而使大量的客戶開(kāi)始轉(zhuǎn)變對(duì)銀行的看法，認(rèn)為銀行只是用來(lái)存款比較安全而已，并不能通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等來(lái)提升個(gè)人財(cái)富，從而也造成了我國(guó)商業(yè)銀行資金的外流以及客戶的逐漸減少。

3 商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)影響下發(fā)展的空間

3.1 積極利用電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)

為了在新時(shí)代的金融模式背景之下，不斷提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)固其多年保有的地位。我國(guó)商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)利用其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所具有的優(yōu)勢(shì)，及所保有的地位，積極的利用電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。其一方面可以努力開(kāi)發(fā)自己的電子商務(wù)平臺(tái)，例如：近年來(lái)銀行都開(kāi)始推廣網(wǎng)上銀行及各種理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)自身電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，使更多的客戶看到商業(yè)銀行的改變，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買。另一方面我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身處于資金鏈上游及其特有資質(zhì)的優(yōu)勢(shì)地位，可以與多家已經(jīng)成功使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)的公司開(kāi)展積極的合作。通過(guò)合作來(lái)減少銀行業(yè)務(wù)服務(wù)客戶數(shù)量的流失，與此同時(shí)也可以通過(guò)積極的學(xué)習(xí)為今后自身電子商務(wù)平臺(tái)的打造提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.2 城市商業(yè)銀行要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)發(fā)意識(shí)

我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極的樹(shù)立使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的意識(shí)。這一意識(shí)的形成不僅僅需要我國(guó)商業(yè)銀行使用多種途徑的網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)傳播途徑，而是應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行內(nèi)部制定有關(guān)信息化發(fā)展的戰(zhàn)略。開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新型模式并不是什么一蹴而就的事情。商業(yè)銀行發(fā)展多年其運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變不僅與其服務(wù)客戶有著重要關(guān)系，而且與我國(guó)政府開(kāi)展的國(guó)家治理等工作均有著較為重要聯(lián)系。其新型模式的轉(zhuǎn)變應(yīng)當(dāng)首先進(jìn)行完善的考慮，在現(xiàn)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式當(dāng)中融入互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，通過(guò)文化氛圍的建立、人才技術(shù)的培養(yǎng)等，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的使用奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4 對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展提出的對(duì)策與建議

4.1 利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會(huì)全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的變革

在上文當(dāng)中，作者針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢(shì)及其存在的問(wèn)題，對(duì)其提出了相關(guān)建議。在本部分作者主要結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展提出了解決對(duì)策。在互聯(lián)網(wǎng)金融新型模式的影響之下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借此契機(jī)對(duì)其原有運(yùn)營(yíng)管理當(dāng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行積極的改變。這些改變的內(nèi)容和問(wèn)題不僅僅限于互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)的不足、對(duì)新事物接受的較慢等等，而且還需要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行這種非市場(chǎng)自由化的體制給予積極的改變。我國(guó)商業(yè)銀行是一種制度性的銀行，其發(fā)展過(guò)于依賴國(guó)家的宏觀調(diào)控，而不是市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下的各種優(yōu)秀企業(yè)的成功之處就在于其對(duì)市場(chǎng)自由化進(jìn)行了充分的把握?；ヂ?lián)網(wǎng)科技已經(jīng)促使了信息傳遞的規(guī)?；⒖焖倩c透明化，從而使商業(yè)銀行在銀行業(yè)務(wù)上所具有的弊端逐漸凸顯。為此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握這一時(shí)代的契機(jī)，在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展一次較大的變革，以便于不斷提升我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

4.2 城市商業(yè)銀行要注重高素質(zhì)人才隊(duì)伍組建與打造

互聯(lián)網(wǎng)科技影響下的當(dāng)今社會(huì)，促使了社會(huì)中環(huán)境、事物、人們價(jià)值觀的快速變化，也致使了較多新生事物的不斷涌現(xiàn)。為了更好的把握時(shí)代方向，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融新型模式，就需要我國(guó)商業(yè)銀行擁有更多優(yōu)秀的人才。這些人才的培養(yǎng)不僅僅需要培養(yǎng)其對(duì)銀行業(yè)務(wù)的熟練程度，并且需要不斷給這些人才植入與時(shí)俱進(jìn)的理念，促使他們不斷學(xué)習(xí)新的知識(shí)，使用新的思維進(jìn)行思考，從而不斷增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行人才接受新生事物的能力。另外，還需要在商業(yè)銀行內(nèi)部組建起一支專門(mén)從事信息管理、數(shù)據(jù)分析的人才團(tuán)隊(duì)，以便能夠更好的把握時(shí)代動(dòng)向，使我國(guó)商業(yè)銀行在新金融模式下走的越來(lái)越好。

5 結(jié)論

通過(guò)以上的分析可以發(fā)現(xiàn)，城市商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城市建設(shè)、居民生活水平提高等諸多方面發(fā)揮著重要的作用，并擁有著重要的地位。為此，作者在本文當(dāng)中對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)及在使用新金融模式當(dāng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，其主要存在于以下幾個(gè)方面問(wèn)題：（1）城市商業(yè)銀行所處的地位在不斷下降；（2）城市商業(yè)銀行所保持的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在減弱；（3）城市商業(yè)銀行所服務(wù)的客戶及范圍正在逐漸減少。針對(duì)以上挑戰(zhàn)及問(wèn)題，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行今后的發(fā)展提出了以下幾點(diǎn)對(duì)策與建議：第一，積極利用電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)；第二，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)發(fā)意識(shí)；第三，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會(huì)全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的變革；第四，城市商業(yè)銀行要注重高素質(zhì)人才隊(duì)伍組建與打造。通過(guò)以上對(duì)策和建議的提出，希望能夠不斷完善我國(guó)銀行及金融業(yè)市場(chǎng)，穩(wěn)固傳統(tǒng)商業(yè)銀行在我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化的發(fā)展及居民生活提高當(dāng)中占有的重要地位。

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