基于保險的互聯(lián)網(wǎng)“金融網(wǎng)貸”平臺風(fēng)險控制

李健

摘 要：當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國各行業(yè)都得以快速發(fā)展，那么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展的同時也需要我們有效的規(guī)避風(fēng)險。作者結(jié)合自身多年對保險金融行業(yè)領(lǐng)域研究與學(xué)習(xí)經(jīng)驗，在通過對大量文獻(xiàn)進(jìn)行研究與總結(jié)的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)代我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀，從保險的角度探討如何建立互聯(lián)網(wǎng)金融“網(wǎng)貸平臺”，以便于對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行有效控制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融網(wǎng)貸；風(fēng)險控制

自我國改革開放以來，我國國內(nèi)的政治、經(jīng)濟(jì)、社會、法律與文化環(huán)境逐漸發(fā)生變化，受到市場經(jīng)濟(jì)思想的影響，使現(xiàn)有中國各行各業(yè)發(fā)展的環(huán)境得到了不斷的改善，其更加趨于公正、公平、公開，為我國企業(yè)的發(fā)展與居民生活的改善提供了較為理想的平臺。在這一環(huán)境背景的影響下，我國與國際之間保持了良好的接軌，并且也不斷汲取著國際范圍內(nèi)的新技術(shù)與新手段用于國內(nèi)企業(yè)與社會主義的建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)科技影響了當(dāng)代人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)科技賦予了移動終端、云計算等新的生命，使技術(shù)順利的轉(zhuǎn)化為了可供用戶應(yīng)用與實施的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)科技擁有無地域、時間與空間限制的諸多優(yōu)點，從而使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用十分廣泛，也使覆蓋用戶的面積十分寬廣。大到國家政府、小到西部地區(qū)的落后村莊，每一個居民無一不再利用互聯(lián)網(wǎng)科技開發(fā)的平臺、移動終端、通信設(shè)備等。這些互聯(lián)網(wǎng)新媒體與平臺的使用，充分搭建了我國國內(nèi)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的多行業(yè)線上與線下互動經(jīng)營的新模式。互聯(lián)網(wǎng)科技由于其特殊的功能性作用與特點，充分改變了當(dāng)代人們的生活習(xí)慣與需求價值觀。面對互聯(lián)網(wǎng)平臺更加公平、信息量巨大的環(huán)境，使較多互聯(lián)網(wǎng)用戶熱衷于互聯(lián)網(wǎng)，并將日常生活、學(xué)習(xí)和工作中需要線下消費與投資的部分轉(zhuǎn)移到了線上快速消費與投資。在這一環(huán)境與背景之下，促使了我國金融網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)生。

這一平臺的產(chǎn)生跟當(dāng)代我國居民日益增長與日益改變的物質(zhì)文化需求容量與內(nèi)涵的改變存在著緊密的聯(lián)系。與此同時，與時代緊密結(jié)合的多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)代投資與消費渠道產(chǎn)生也逐漸席卷了當(dāng)代人們的社會。但是，在這些互聯(lián)網(wǎng)新型模式出現(xiàn)的背后，卻存在著較多的弊端與風(fēng)險。線上經(jīng)營雖然能夠具有更高效率、更全面信息量等諸多優(yōu)點，其也具有無法真實面對產(chǎn)品、無法預(yù)估真實收益、無法制定規(guī)范程度過高的制度等諸多的缺點。由于我國是社會主義發(fā)展初級國家，各項政策與制度并不是十分的完善。為此，在我國國內(nèi)針對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的初級階段，對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺開展風(fēng)險研究就變得十分重要且關(guān)鍵了。作者在本文當(dāng)中將首先對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺中可能存在的風(fēng)險進(jìn)行全面分析，并在此風(fēng)險容易發(fā)生的環(huán)節(jié)以及導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的源頭，提出具有參考性和建設(shè)性的對策與建議。

1 新型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其中存在的風(fēng)險研究

1.1 運營的風(fēng)險

通過上面的分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對當(dāng)前我國金融行業(yè)乃至各行各業(yè)而言都是一項重要的劃時代革命。支付方式、貸款渠道等多元化的發(fā)展，充分的滿足了當(dāng)代我國居民以及企業(yè)的日常投資與經(jīng)營的需要。但是，在使用新型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時，通常會由于計算機(jī)操作、后臺操作、系統(tǒng)設(shè)置等諸多問題引發(fā)嚴(yán)重的運營風(fēng)險。在上文當(dāng)中，作者已經(jīng)分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所承受的來自于市場外部與內(nèi)部兩個方面的沖擊，從而對我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展而言對其產(chǎn)生了非常嚴(yán)重且深遠(yuǎn)的影響。在面臨著巨大的競爭壓力背后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為了在競爭中獲得市場的一席之地，就必須采用多種營銷策略、價格策略等方式，從而也就相對的拉低了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的注入門檻。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的根本功能而言，其本身的重要特點就在于其能夠通過利用較低標(biāo)準(zhǔn)來為更多的客戶服務(wù)，從而能夠使更多的人使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)。但是在這一現(xiàn)象的背后，卻發(fā)生了我國大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺搭建時，并沒有對其平臺的構(gòu)建、資格的審核、款項的劃撥等諸多流程投入大量的資金。另外，由于競爭激烈，使我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的公司將大多數(shù)的流動資金投入到了更能夠在短期之內(nèi)提升產(chǎn)品及服務(wù)銷量的方面，從而也就給我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺帶來了巨大的沖擊，使其在運營過程當(dāng)中面臨著多項潛在的風(fēng)險。

1.2 操作的風(fēng)險

操作風(fēng)險是我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營企業(yè)所需要面對與解決的另一項嚴(yán)重的風(fēng)險。對于我國居民及企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺用戶而言，其在進(jìn)行網(wǎng)上借貸的同時通常并不會對某一個網(wǎng)站進(jìn)行深入的了解，由于市場經(jīng)濟(jì)的深入，在看似有合法經(jīng)營許可的網(wǎng)站上進(jìn)行貸款已經(jīng)是當(dāng)前我國居民及企業(yè)唯一能夠做到的事情。他們不會對平臺背后的公司進(jìn)行深入的了解與問詢，他們只能做到的就是貨比三家以便于其找到具有更低利率的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與渠道。這一方面的問題主要反應(yīng)出了當(dāng)前我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺投資的單位或個人擁有較低的風(fēng)險意識，從而引發(fā)了他們被運營商引導(dǎo)消費與投資，當(dāng)其投入資金無法收回時，又缺乏合理的途徑來保障消費者的權(quán)益，從而也就表明當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并沒有存在較為完善的法律法規(guī)相關(guān)制度。另外，引發(fā)操作風(fēng)險的原因除了是由于我國投資者網(wǎng)絡(luò)防范風(fēng)險意識較低、國家對互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)控與監(jiān)管力度不夠等，還產(chǎn)生與我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身工作人員的身上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于企業(yè)人員的整體素質(zhì)要求較高，其不僅需要人員具有金融方面的知識，并且還需要他們具有服務(wù)精神、擁有完善體系的互聯(lián)網(wǎng)運營底蘊。但是，由于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展尚且處于初級階段，從而也就導(dǎo)致了我國大量互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中企業(yè)內(nèi)部員工整體素質(zhì)偏低，無法對平臺用戶所提交的資料進(jìn)行有效的審核，也無法從正面去回答平臺用戶所提出的問題，從而就導(dǎo)致了操作失誤、操作錯誤等問題的發(fā)生與出現(xiàn)，并且上述問題的存在極為不利于打造我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺健康的環(huán)境。

2 基于保險視角對我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制的建議與對策

2.1 完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)制度

我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺當(dāng)中所存在的運營風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于當(dāng)前我國相關(guān)制度與法規(guī)的制定并不是十分完善，從而給當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境的打造以及投資者意識的提升帶來了困難。為此，我國政府及有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)基于保險的視角為當(dāng)代我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開發(fā)有利于監(jiān)管以及保全其運營資產(chǎn)以及保證其持續(xù)經(jīng)營資金充裕等諸多方面的政策與條例，從而有效的保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所固有缺陷的影響。利用國家政策及法律法規(guī)等方面為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)貸款平臺的完善提供良好的幫助，并且能夠在其發(fā)生風(fēng)險以及危機(jī)之后有效的對風(fēng)險和危機(jī)進(jìn)行控制，以保證貸款平臺的順利運行與普遍使用。

2.2 提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才團(tuán)隊建設(shè)

在上文當(dāng)中，作者通過研究發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺風(fēng)險產(chǎn)生的原因之一是由于我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才匱乏。21世紀(jì)的人才對于企業(yè)、行業(yè)和國家的發(fā)展而言都是十分重要的，其是一項重要的具有競爭力的資源。為此，作者提出要不斷打造我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺人才團(tuán)隊，提升這些團(tuán)隊人才的整體素質(zhì)與能力。在培養(yǎng)其金融行業(yè)知識的基礎(chǔ)上，還要不斷增強這一行業(yè)人才應(yīng)對市場風(fēng)險、用戶投訴、政策變動和計算機(jī)操作、維護(hù)等諸多方面的能力，從而為有效減少風(fēng)險對我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺造成嚴(yán)重?fù)p失與影響的幾率。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)資格的認(rèn)證制度，對不同員工安排合理的培訓(xùn)課程，并使其取得保險從業(yè)資格證，從保險行業(yè)的角度來增強我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)抗擊風(fēng)險的能力。

2.3 培養(yǎng)大眾風(fēng)險意識，增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式健康發(fā)展

除了需要不斷增強我國相關(guān)法律法規(guī)制度以及提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)之外，還應(yīng)當(dāng)不斷增強我國大眾的風(fēng)險意識。我國是一個民主自由的國家，政府的權(quán)利是由每個人民所賦予的。為此，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康環(huán)境打造的過程中，要注重我國居民大眾整體意識與素質(zhì)的提升，從而能夠通過社會人群的力量有效的營造金融行業(yè)的保險觀念，使每個居民個體、企業(yè)單位都能夠在不斷增強風(fēng)險意識的基礎(chǔ)上，有效的促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式運營環(huán)境的改善，從而給予當(dāng)代我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一個健康、有序的環(huán)境。我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)貸款平臺的公司也應(yīng)當(dāng)主動給予投資者明確的指引，以幫助其對進(jìn)行正確的產(chǎn)品和服務(wù)選擇，并形成良好的風(fēng)險意識價值觀念。

3 結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對于我國各行各業(yè)而言都是前所未有的契機(jī)。其通過開發(fā)多種渠道的融資、投資方式，給予當(dāng)代我國消費者和投資者豐富的產(chǎn)品與服務(wù)。并且面對這一行業(yè)中所存在的內(nèi)部競爭，從而能夠讓投資者和消費者在正確意識的指引下獲取豐厚的收益。但是，在這一行業(yè)的發(fā)展中也逐漸凸顯出了兩個風(fēng)險問題：一是運營風(fēng)險，主要是針對于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運營商而言的；二是操作風(fēng)險，主要是針對我國使用網(wǎng)貸平臺投資與消費的用戶而言的。在面臨上述兩個問題的情況下，作者提出了以下三點具有針對性的建議：（1）完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)制度；（2）提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才團(tuán)隊建設(shè)；（3）培養(yǎng)大眾風(fēng)險意識，增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式健康發(fā)展。通過以上對策與建議的提出，作者謹(jǐn)此希望能夠不斷增強我國互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺抗擊風(fēng)險的能力，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的氛圍。

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