淺議防范和化解保險金融風險

陳倩

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險金融業(yè)也得到了迅猛的發(fā)展，那么，隨之而來就是需要我們有效的防范保險金融所帶來相關(guān)風險了。作者結(jié)合自身多年從事保險金融領(lǐng)域研究與學(xué)習(xí)經(jīng)驗，在通過對大量文獻進行閱讀與研究的基礎(chǔ)上，對我國金融保險行業(yè)所面對的風險進行分析，并在此基礎(chǔ)上提出風險應(yīng)對的策略與建議。

關(guān)鍵詞：風險應(yīng)對；金融保險業(yè)；對策與建議

當前，隨著我國社會主義現(xiàn)代化進程的進一步發(fā)展，我國各行各業(yè)的發(fā)展都取得了一定的成績。近年來，我國國內(nèi)的政策不斷放寬，從而給我國企業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境基礎(chǔ)。我國企業(yè)的發(fā)展為當代我國社會主義現(xiàn)代化的建設(shè)提供了物質(zhì)與人工基礎(chǔ)，其不僅為我國建設(shè)提供了較為先進的勞動力與技術(shù)，并且其每年的稅收也給予了我國社會基礎(chǔ)建設(shè)相關(guān)資金的支撐。為此，近年來我國政府一直在大力支持中小企業(yè)的建設(shè)，為其提供了多元化途徑的融資與籌資渠道，以便更好的保證其正常經(jīng)營管理、人才培養(yǎng)以及固定資產(chǎn)購置等都能夠獲得更加足額的現(xiàn)金支撐。另外，近年來我國經(jīng)濟的發(fā)展與企業(yè)的發(fā)展都帶來了當代我國居民生活水平與質(zhì)量的不斷提高，這些較為先進且多元化的企業(yè)與日趨完善的我國公共管理治理機制等都為我國居民生活質(zhì)量的提升奠定了良好的基礎(chǔ)。

在這一社會背景、企業(yè)背景與我國居民生活質(zhì)量不斷提升的背景之下，使當代我國的發(fā)展逐漸吸引了國際市場的注意和重視。特別是自改革開放以來，我國政府不斷放寬稅收、準入標準等諸多方面條件，極大的促進了中國國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展與國際之間的快速接軌，從而給吸引了大量國際當中的企業(yè)與組織逐漸走入中國這一市場，從而使得我國企業(yè)、社會的發(fā)展不得不考慮到國際市場環(huán)境的影響。當中國市場面臨的這一現(xiàn)狀及背景下，極大的增加了當代我國國內(nèi)市場之內(nèi)的競爭，并且這些競爭已經(jīng)不再是簡簡單單的技術(shù)競爭、資本競爭，而且逐漸推廣到了價格競爭與信息競爭等諸多層面上去了。

1 中國保險金融行業(yè)所面臨的現(xiàn)狀

對于我國金融保險行業(yè)而言，其需要大量的客戶才能夠滿足其日常經(jīng)營管理開支與業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)的需求，并且其非常依賴于客戶之間將產(chǎn)品及服務(wù)信息在自己的圈子里自發(fā)性的傳遞。但是，競爭日益激烈的國內(nèi)及國際雙重環(huán)境下，使當代我國保險金融行業(yè)也面臨著風險增加的困境。在當代競爭激烈的環(huán)境下，不少保險金融公司為了不斷擴大現(xiàn)有客戶群體，增強其產(chǎn)品的推廣范圍，不斷降低業(yè)務(wù)評估標準，減少金融保險發(fā)放的門檻，例如：街頭上信用卡辦理的工作人員比比皆是、購買保險只需繳費不需要評估等等。這些問題的存在都給當代我國保險金融行業(yè)帶來了巨大的營運風險與操作風險。由于先前的評估工作不嚴格，從而極為容易引發(fā)我國保險金融行業(yè)過高賠付風險的產(chǎn)生，從而給當代我國保險金融行業(yè)的發(fā)展帶來巨大的阻力與障礙。因此，對于我國保險金融行業(yè)而言，其大多數(shù)已經(jīng)開始被這種激烈競爭所左右，從而不得不通過價格降低、監(jiān)管放松等方式來增加購買保險金融產(chǎn)品及服務(wù)量上的增長，使其面臨耗費大量成本的壓力。

另外，由于近年來我國居民生活水平及企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的不斷提升，從而就導(dǎo)致了大量企業(yè)用戶需要通過利用保險金融行業(yè)來維持其日常營運的持續(xù)性與穩(wěn)定性，并且我國居民用戶也希望通過購買保險的形式來維持其財富的增值與保障。面對日益增長的客戶現(xiàn)實需求，我國保險金融行業(yè)也正在積極的開發(fā)產(chǎn)品及服務(wù)類別及品種，以期不斷滿足客戶市場的需求。而當今時代，我國用戶的需求也正在發(fā)生著飛速的變化，他們不再滿足于單一的產(chǎn)品，而是通過多種渠道來獲取更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與更新潮的產(chǎn)品及服務(wù)。這一現(xiàn)狀的存在，就給我國保險金融行業(yè)帶來了巨大產(chǎn)品和服務(wù)更新的壓力，從而使其不得不耗費大量資金用于產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)與推廣。除此之外，我國保險金融行業(yè)還面臨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及與實際應(yīng)用的壓力。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與應(yīng)用給當代我國居民與企業(yè)帶來了極大的便利，使他們之間能夠保持不受到地域、時間與空間限制的溝通，也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來獲取大量的有關(guān)需要獲取的信息與技術(shù)，從而給當代居民生活與企業(yè)經(jīng)營帶來了更高效率的途徑。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展一方面需要我國保險金融行業(yè)搭建其互聯(lián)網(wǎng)公眾平臺、建立相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施、實行和推廣無紙化辦公等等；另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展又給我國保險金融行業(yè)帶來一大批新的競爭對手。由于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管存在的問題，從而致使了以互聯(lián)網(wǎng)包裝的保險金融假冒偽劣產(chǎn)品的盛行，從而給當代我國保險與金融行業(yè)發(fā)展帶來了居民與企業(yè)不信任的難題。為此，作者在本文當中，將結(jié)合這一時代背景與我國保險金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，對當前我國保險金融行業(yè)風險產(chǎn)生的原因進行相關(guān)分析，并具有針對性的提出一些改革對策與建議。

2 中國保險金融行業(yè)風險產(chǎn)生的主要原因

2.1 我國保險金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍盲目擴張

通過上文對我國保險金融行業(yè)所面臨的現(xiàn)狀進行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)，當前我國保險金融行業(yè)抗擊風險能力較差主要是由于其盲目擴張問題十分的嚴重，從而導(dǎo)致了我國保險金融行業(yè)無法通過有效的監(jiān)管途徑、按照已經(jīng)制定用戶資質(zhì)調(diào)查機制以及其他防范方式來對風險進行有效的應(yīng)對以及防范，從而使當前我國保險金融行業(yè)在進行風險管理時，僅僅只做到按照流程辦事，但是卻并沒有針對每項流程對用戶的資質(zhì)、背景、風險能力等進行詳細的評價與考核。這種現(xiàn)象的存在極大的增加了當前我國保險金融行業(yè)所面臨的風險總量，并且由于其并沒有對每個用戶的狀況進行詳細調(diào)查，從而就極易在投?；蛘呤琴徺I金融理財產(chǎn)品之后面臨較大損失的后果，給當前我國金融保險行業(yè)的發(fā)展帶來了成本增加、壞賬增加、利潤減少等一系列的問題。

2.2 我國保險金融行業(yè)的財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，且缺乏風險意識

在本文的一開始，作者簡要的分析了當前我國金融保險行業(yè)所面臨的現(xiàn)狀。產(chǎn)生這一問題的另一個原因是由于當前我國金融保險行業(yè)的財務(wù)結(jié)構(gòu)存在較大的不合理，其并沒有建立起良好的風險評估及管理機制，從而致使我國金融保險行業(yè)缺乏風險意識現(xiàn)狀的存在。另外，當前我國保險金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化程度較高。我國保險金融行業(yè)已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)了多種采用互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展與運作的產(chǎn)品及服務(wù)。這些產(chǎn)品及服務(wù)的存在給當前我國保險金融行業(yè)制造了大量的風險管理困境。由于當前我國互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管機制并不是十分的健全，從而致使采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)的產(chǎn)品及服務(wù)極為不容易被監(jiān)管與調(diào)控。這一原因存在致使了我國保險金融行業(yè)為了推廣其現(xiàn)有的保險金融產(chǎn)品及服務(wù)而盲目的增加了其用戶管理的成本，從而給其帶來了大量的風險。這種缺乏風險管理意識與風險判斷意識的問題，是最終導(dǎo)致我國保險金融行業(yè)應(yīng)對風險能力較低的主要原因。并且，當前我國保險金融行業(yè)缺乏創(chuàng)新的元素，內(nèi)部員工整體素質(zhì)偏低，不具備與時俱進的改革思想，這些都需要盡快給予落實并出具解決方案。

3 我國保險金融行業(yè)應(yīng)對風險的建議與對策

3.1 強化企業(yè)內(nèi)部管理，優(yōu)化流程，提升企業(yè)安全運營水平

為了有效的提升當前我國保險金融行業(yè)的整體發(fā)展水平，首先應(yīng)當做的是提升我國保險金融行業(yè)的內(nèi)部管理，優(yōu)化其內(nèi)部管理流程。在保險金融行業(yè)企業(yè)內(nèi)部做到組織結(jié)構(gòu)的合理安排，不同崗位人員之間的權(quán)利相互制衡等，從而為我國保險金融行業(yè)的發(fā)展提供良好的主觀條件，使其能夠保持健康的環(huán)境與積極的心態(tài)去應(yīng)對來自市場競爭與客戶需求不斷變化的壓力。另外，針對產(chǎn)生問題的主要原因，我國保險金融行業(yè)還應(yīng)當端正企業(yè)發(fā)展的正確思想，盲目擴大用戶群體盡管能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)在短期內(nèi)的快速發(fā)展，但是這種缺乏風險意識、盲目擴張的方式，最終將會為企業(yè)未來的快速發(fā)展帶來諸多的壞賬，并且使企業(yè)面臨著風險，那就是企業(yè)的成本會日益增加、風險不斷增強等諸多方面的問題。我國保險金融行業(yè)應(yīng)當在現(xiàn)有優(yōu)化產(chǎn)品、服務(wù)、客戶結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上再進行市場的進一步擴張。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)點，對產(chǎn)品、服務(wù)進行擴大性的宣傳，謹慎對待每一個用戶提供其滿意度，將能夠使我國保險金融行業(yè)面臨的風險降到最低。

3.2 健全制度，強化監(jiān)管，增強保險企業(yè)合規(guī)經(jīng)營意

除了要優(yōu)化保險金融行業(yè)內(nèi)部管理環(huán)境之外，我國政府也應(yīng)當重視當前我國保險金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型。保險金融行業(yè)作為民生、民策的重要保證企業(yè)，其存在以及其發(fā)展都將會鞏固我國整體發(fā)展水平與實力，從而給我國帶來較為積極的影響。為此，我國政府應(yīng)當重視保險金融行業(yè)發(fā)展，在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響下，為從事保險金融行業(yè)企業(yè)制定良好的監(jiān)管與引導(dǎo)機制，使其順利走過這一關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點。通過增強我國保險金融行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的意識，將能夠營造保險金融行業(yè)共同發(fā)展的健康環(huán)境，為這一行業(yè)的發(fā)展帶來長足的進步。

4 結(jié)論

綜上所述，我國保險金融行業(yè)當前面臨的現(xiàn)狀并不樂觀，其不僅面臨著來自于國內(nèi)市場競爭的壓力，并且還面臨著國際市場帶來的種種壓力、國內(nèi)消費者及投資人需求的壓力以及我國保險金融行業(yè)自身內(nèi)部的管理與治理缺陷。這些現(xiàn)狀的產(chǎn)生都極大的增加了我國保險金融行業(yè)所面臨的風險，導(dǎo)致這一現(xiàn)狀出現(xiàn)的主要原因可以歸結(jié)為：一是我國保險金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍盲目擴張；二是我國保險金融行業(yè)的財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，且缺乏風險意識。為了有效提升我國保險金融行業(yè)應(yīng)對風險的能力，增強保險金融行業(yè)整體質(zhì)量與服務(wù)水平，作者具有針對性的提出了以下兩點改革建議與對策：第一，強化企業(yè)內(nèi)部管理，優(yōu)化流程，提升企業(yè)安全運營整體水平；第二，健全制度，強化監(jiān)管，增強保險企業(yè)合規(guī)經(jīng)營意識。通過以上對策與建議的提出，作者謹此希望能夠不斷提升我國保險金融行業(yè)整體抵抗風險的能力與水平。

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