互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的經(jīng)濟法規(guī)制

金慧

摘 要：隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付行業(yè)也是獲得了迅猛發(fā)展。第三方支付行業(yè)與人們的生活密切相關(guān)。從經(jīng)濟法的角度分析第三方支付中存在的規(guī)制不足以及風(fēng)險，如市場準入的規(guī)制還需要更加地完善，并且在第三方支付中還存在壟斷風(fēng)險、金融風(fēng)險以及消費者權(quán)益受損之風(fēng)險。最后，從經(jīng)濟法的角度來構(gòu)建針對以上風(fēng)險的防范機制。

關(guān)鍵詞：第三方支付；市場準入；風(fēng)險；消費者權(quán)益

一、第三方支付的經(jīng)濟法規(guī)制之合理性

第三方支付是指獨立于電子商務(wù)商戶和銀行的機構(gòu)，為消費者和商戶之間提供的支付服務(wù)，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務(wù)平臺和銀行，發(fā)揮中介作用，最終實現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。第三方支付行業(yè)本身面臨技術(shù)風(fēng)險和管理風(fēng)險，經(jīng)濟法在第三方支付行業(yè)的市場準入問題、競爭不正當(dāng)?shù)膯栴}上應(yīng)當(dāng)發(fā)揮毋庸置疑的作用。金融風(fēng)險將直接導(dǎo)致消費者利益的受損，在消費者的財產(chǎn)安全方面、個人隱私等等方面的風(fēng)險都要求在第三方支付行業(yè)的發(fā)展中，從經(jīng)濟法的角度來予以規(guī)制第三方支付方的行為，將金融市場的風(fēng)險盡可能地降低到最低的程度。從經(jīng)濟法的角度來規(guī)制第三方支付，并且與其他法律規(guī)范共同作用，相輔相成，從而實現(xiàn)金融市場的有序、高效、和諧發(fā)展。

二、對第三方支付安全風(fēng)險之剖析

（1）第三方支付行業(yè)中存在的壟斷風(fēng)險。第三方支付行業(yè)中的壟斷主要表現(xiàn)為為數(shù)不多的幾家企業(yè)往往成為金字塔的頂端，而大多數(shù)的中小企業(yè)則處于下方，對處于低端的企業(yè)而言，他們的發(fā)展受到頂端優(yōu)勢企業(yè)的排擠，極大地限制了他們的發(fā)展空間。2014年Q3中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模份額中，支付寶占比49.2%，處于絕對領(lǐng)先的地位。然而，還會有更多的企業(yè)選擇加入這個市場中，必然采取各種手段，甚至不惜犧牲自己的近期利益，進行價格競爭，還有電子商務(wù)網(wǎng)站與第三方支付平臺的捆綁行為。這樣會導(dǎo)致整體的競爭畸形，不利于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。

（2）第三方支付行業(yè)之金融風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展壯大，由于第三方支付具有隱蔽性的特點，金融犯罪更加有機可乘，金融詐騙、賄賂、洗錢等金融犯罪更是有增無減。由于監(jiān)管體系的不完善，第三方支付也就成為了金融犯罪的高風(fēng)險區(qū)域。第三方支付機構(gòu)作為電子交易的中介平臺，作為賣方資金的保管者，由于交易數(shù)量巨大，在此過程中形成了大量的資金沉淀和此資金產(chǎn)生的大量的孳息。此外，由于目前我國對沉淀資金的運營缺乏監(jiān)管，第三方支付機構(gòu)為了追求利潤最大化，可能隨意挪動沉淀資金以作他用，隨著時代的發(fā)展，一些第三方支付機構(gòu)逐步利用自己的實力和平臺為用戶提供借貸服務(wù)。對于客戶而言，顯然具有不小的風(fēng)險。如何降低和緩解沉淀資金的金融風(fēng)險也就成為了一個監(jiān)管難題。

（3）第三方支付中消費者權(quán)益受損之風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)交易存在隱蔽性以及信息不對稱性，消費者相對于第三方支付機構(gòu)處于弱勢地位。①消費者的知情權(quán)在一定程度上是不完全的，由于網(wǎng)絡(luò)金融信息的不對稱性，消費者無法擁有網(wǎng)絡(luò)的先進技術(shù)，在面對專業(yè)性強的第三方支付機構(gòu)時，消費者很難全面了解產(chǎn)品、商戶和市場方面的真實情況。②消費者的財產(chǎn)權(quán)得不到很好地保障?，F(xiàn)實中經(jīng)常會出現(xiàn)銀行卡密碼被盜或是支付信息泄露事件，從而導(dǎo)致財產(chǎn)損失。③消費者維權(quán)遭遇困難。網(wǎng)絡(luò)交易虛擬化，第三方支付機構(gòu)披露的相關(guān)信息也未必真實可靠，一旦發(fā)生糾紛，很難確定真正的侵權(quán)主體，網(wǎng)絡(luò)維權(quán)變得更加復(fù)雜與不易操作。

三、從經(jīng)濟法的角度構(gòu)建風(fēng)險防范機制

（1）發(fā)揮反壟斷法在第三方支付中的積極作用。我國反壟斷法第十八條規(guī)定，經(jīng)營者具有市場支配地位的認定應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)營者在相關(guān)市場的份額、競爭情況、控制銷售市場、財力和技術(shù)條件以及其他經(jīng)營者進入相關(guān)市場的難易程度等因素。就第三方支付行業(yè)而言，由于第三方支付的特殊性，其主要實在網(wǎng)絡(luò)上完成交易，往往需要進行信息的綁定操作程序嚴格，另外受到消費者習(xí)慣的影響，一旦消費者在做出一種選擇后就不會再選擇其他的第三方支付機構(gòu)，因此不具有商品市場的替代性，很容易形成支配地位。但是，當(dāng)?shù)谌綑C構(gòu)濫用其支配地位，進行產(chǎn)品和地區(qū)性壟斷或是進行掠奪性定價等壟斷行為，損害到消費者的利益時，就需要反壟斷法的規(guī)制了。

（2）金融風(fēng)險的防范機制。首先，應(yīng)當(dāng)完善第三方支付反洗錢制度，將第三方支付機構(gòu)的洗錢犯罪的防范納入刑事法律體系，而不僅僅只有金融監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)制。再者，第三方支付平臺涉及的巨大的交易額容易滋生不法分子的犯罪意圖，那么就從源頭上對交易進行有效地監(jiān)管，特別是大數(shù)額交易的監(jiān)管，由第三方支付機構(gòu)向有關(guān)監(jiān)管部門主動披露交易情況及其對可能出現(xiàn)的風(fēng)險提供有效的防范措施。對于沉淀資金的安全問題，為了防止第三方機構(gòu)對利益的趨性而引發(fā)信用危機，首先必須要保障沉淀資金的安全，保障沉淀資金的用途的合法及其合理性。其次，基于資源和利用的原則，沉淀資金的使用途徑應(yīng)當(dāng)有一個比較合理的規(guī)劃，以防止第三方機構(gòu)濫用這些資金為自己謀利從而損害其他用戶的權(quán)益。在適用沉淀資金的同時，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴格把關(guān)，防止第三方支付機構(gòu)的虛假交易。

（3）消費者權(quán)益保障的風(fēng)險防范機制。在第三方支付中，如果沒有相應(yīng)的法律制度保障，消費者可能隨時面臨權(quán)益受損的風(fēng)險。在制度設(shè)計上：一是保障消費者的知情權(quán)，消費者在使用第三方支付推出的金融產(chǎn)品時，有權(quán)知道與產(chǎn)品相關(guān)的詳細信息，第三方支付機構(gòu)理應(yīng)向消費者披露產(chǎn)品信息；二是保障消費者的隱私權(quán)，第三方支付機構(gòu)有一定的義務(wù)來保障用戶的隱私不被泄露，同時國家應(yīng)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，明確第三方支付機構(gòu)因故意或疏忽而導(dǎo)致消費者隱私泄露所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。三是疏通消費者的維權(quán)渠道。為了使消費者維權(quán)更加高效、便利，可以建立專門的網(wǎng)絡(luò)投訴機構(gòu)，由該機構(gòu)來確定統(tǒng)一的投訴流程與投訴標準，從而使第三方支付發(fā)展更加趨于規(guī)范化。

參考文獻：

[1]參見譚卡吉：《第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀與問題研究》，載《金融與經(jīng)濟》2012年第4期，第87頁.

[2]參見鄭秋霞：《芻議我國第三方支付的監(jiān)管與發(fā)展》，載《生產(chǎn)力研究》2012年第4期，第72頁.