立足三農(nóng)踐行普惠金融

王晨曦

作為全國農(nóng)村信用社率先實行體制改革的試點省份，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主動融入全省“兩個率先”大局，積極策應“四化同步”和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大勢，以大力發(fā)展普惠金融服務為主抓手，突出不同階段的支農(nóng)工作重點，有效發(fā)揮了金融支農(nóng)主力軍作用，推動農(nóng)村金融與地方經(jīng)濟的互動協(xié)調(diào)發(fā)展。

踐行普惠金融服務三農(nóng)的主要做法

（一）加大信貸投放，滿足三農(nóng)金融的總量需求。省聯(lián)社成立之初，就確定了“立足縣鄉(xiāng)、服務一方”的市場定位，明確了“讓每一個有合理信貸需求的農(nóng)民都能得到資金支持”的工作目標。十多年的改革發(fā)展進程中，全省農(nóng)村信用社始終堅定地服務“三農(nóng)”，所發(fā)放的農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)貸款分別占全省銀行業(yè)95%、25%，農(nóng)業(yè)貸款總額連續(xù)5年與第一產(chǎn)業(yè)GDP總量相當，全省第一產(chǎn)業(yè)貸款難的問題從信貸總量上得到了滿足。省聯(lián)社一方面堅持面向千家萬戶的市場定位，做好服務配套，全力滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營等基本信貸需求；另一方面，針對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中的新趨勢，指導做好“三權”抵押試點，加大產(chǎn)品研發(fā)推廣力度，進一步豐富“四型”支農(nóng)模式，有效支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，促進附加值高、經(jīng)濟效益好的特色農(nóng)業(yè)壯大。

（二）順應“四化同步”，提升支農(nóng)服務的有效性。一是對接縣域產(chǎn)業(yè)格局，優(yōu)化信貸結構。省聯(lián)社根據(jù)縣域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟轉型升級趨勢，及時調(diào)整支農(nóng)理念，將支持三農(nóng)工作重點從“支農(nóng)服務為主”調(diào)整到“強化支農(nóng)基礎、大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展”上來。二是圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，融入“四化同步”進程。指導全行業(yè)大力支持縣域二三產(chǎn)業(yè)調(diào)整，支持與城鎮(zhèn)化緊密配套的農(nóng)產(chǎn)品深加工、小微企業(yè)和工業(yè)園區(qū)建設，促進農(nóng)村勞動力人口的有序轉移。推進小微企業(yè)轉貸方式創(chuàng)新試點工作，降低小微企業(yè)續(xù)貸成本。三是順應新型信貸需求，突出支農(nóng)重點。努力滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求，引領全行業(yè)加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范村、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶的信貸投入，促進全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展；努力滿足農(nóng)村新型經(jīng)營主體的信貸需求，開展金融支持家庭農(nóng)場試點，同時繼續(xù)做好專業(yè)合作社、個體工商戶、農(nóng)民經(jīng)紀人等客戶的信貸服務工作；努力滿足農(nóng)村小微企業(yè)的信貸需求，運行微貸、信貸工廠、區(qū)域服務中心、專業(yè)化團隊、事業(yè)部制等技術或平臺，進一步提升小微企業(yè)服務效率和規(guī)范管理水平；努力滿足農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化的信貸需求，全行業(yè)2013年末投放用于廣大農(nóng)戶購建房的貸款余額就達261.2億元，當年凈增76.1億元，增幅達41.1%。

（三）打造三大品牌，增強普惠金融服務的針對性。一是在全國率先推進“陽光信貸”。堅持逐戶走訪、一戶一檔、民主評議、陽光操作，實現(xiàn)基礎金融服務對廣大農(nóng)戶的全覆蓋，至2014年9月末，全行業(yè)共建立農(nóng)戶信息檔案849.1萬戶，建檔面占全省農(nóng)戶總數(shù)的61.5%，對361.2萬戶農(nóng)戶授信1916.6億元。同時，推進“陽光信貸”從一般農(nóng)戶向小微企業(yè)拓展，共向4.02萬戶小微企業(yè)授信1605.6億元。二是全面實現(xiàn)金融服務村村通。在已實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點、自助設備對所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)100%全覆蓋的基礎上，在全國率先拓展農(nóng)村非物理網(wǎng)點金融服務渠道，除在農(nóng)村大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助設備外，還積極推進基礎金融服務入社區(qū)工程，在金融便民服務點安裝金融到村轉賬電話2.8萬臺，讓涉農(nóng)補貼與新農(nóng)保待遇領取、小額取現(xiàn)、賬戶查詢等基礎金融服務進村入戶。三是在全國率先推出扶貧小額貸款產(chǎn)品。該項貸款專門用于支持蘇北和黃橋、茅山老區(qū)經(jīng)濟薄弱村內(nèi)低收入群體的脫貧致富。自2001年啟動以來，已累計向212.6萬人次貧困農(nóng)戶投放扶貧小額貸款173.7億元，并執(zhí)行基準利率不上浮。

（四）加大業(yè)務創(chuàng)新，提升支農(nóng)服務的后勁。經(jīng)濟社會的發(fā)展對農(nóng)村金融提出更高更新的要求，省聯(lián)社指導全行業(yè)開展“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程”，堅持貼近基層、貼近群眾、貼近市場，依據(jù)風險可控、成本可算、簡單透明原則，大力創(chuàng)新簡單便捷、成本較低、針對性強的金融產(chǎn)品和服務，建立層次分明的通用型產(chǎn)品服務體系，提高服務質(zhì)量和效率。省聯(lián)社發(fā)揮在創(chuàng)新工作中的牽頭與引領作用，集聚行業(yè)資源，在省聯(lián)社層面單設產(chǎn)品研發(fā)中心，僅2014年就計劃開展創(chuàng)新建設項目154個、完成投產(chǎn)項目97個。目前全行業(yè)的產(chǎn)品體系已涵蓋存貸款、銀行卡、中間業(yè)務、國際業(yè)務、理財、電子銀行、惠農(nóng)業(yè)務等領域。

（五）完善配套措施，夯實支農(nóng)服務的基礎。一是始終抓好組織資金。圍繞全省農(nóng)民收入七年倍增計劃，發(fā)揮點多面廣優(yōu)勢，加大電子銀行產(chǎn)品拓展，拓寬拓深儲蓄存款組織渠道，始終保持存款的穩(wěn)定增長，為信貸支農(nóng)提供有力的資金保障。二是著力抓好商務轉型。堅持服務“三農(nóng)”定位，通過商務轉型引入現(xiàn)代金融要素，打造成本最低、效率最高、管理最佳、服務最優(yōu)、口碑最好的社區(qū)性地方銀行，與時俱進地把農(nóng)村商業(yè)銀行改革持續(xù)推向深入，有效滿足農(nóng)村全方位、多層次、多渠道的金融服務需求。三是嚴守風險防控底線。按照穩(wěn)中求進的要求，確保規(guī)模擴張不沖擊質(zhì)量底線，努力實現(xiàn)風險可控、成本可算、利潤穩(wěn)定、增長可持續(xù)。同時，堅持“有保有壓”、“有進有退”，對與國家產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展導向相悖的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)加大退出力度，對已經(jīng)發(fā)生風險事件的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)加強調(diào)整力度。

進一步開展普惠金融的思考

立足三農(nóng)，與時俱進調(diào)整經(jīng)營策略。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變，傳統(tǒng)農(nóng)民向新型農(nóng)民過渡中，農(nóng)村信用社要跟進經(jīng)濟社會轉型大局，與時俱進調(diào)整經(jīng)營策略，更加注重市場細分，擴大目標客戶群體，加快生態(tài)金融、綠色金融、科技金融的發(fā)展，突出消費金融、零售金融的拓展，持續(xù)加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，積極參與農(nóng)村“三權”抵押試點工作，進一步做好對小微企業(yè)的信貸支持，支持農(nóng)村居民合理的住房消費，全力服務經(jīng)濟轉型升級。

豐富功能，提高支持三農(nóng)的服務水平。農(nóng)信社要打造新型社區(qū)銀行，就必須加快自身轉型步伐，豐富和完善服務功能，提升社區(qū)金融服務供給能力。在組織架構上，以客戶為中心實施扁平化管理，實行“一窗式”服務模式；在產(chǎn)品設定上，通過對客戶的歸類分析形成標準化序列化產(chǎn)品；在服務渠道上，建設物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點互為結合的多元銷售渠道，豐富電子銀行產(chǎn)品功能；在管理方式上，將IT技術有效嵌入管理流程，降低管控成本，提高運行效率。

落實政策，促進服務三農(nóng)能力的持續(xù)提升。江蘇省委省政府為促進農(nóng)村金融改革發(fā)展，出臺了一系列配套政策。特別是最近出臺的《關于促進金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》，從八個方面進行扶持，設立“金融創(chuàng)新獎”、建立貸款風險補償機制和擔保業(yè)務風險補償機制，將會更加有效地促進對小微企業(yè)、涉農(nóng)科技等薄弱環(huán)節(jié)和重點領域的信貸投放，農(nóng)村信用社應認真貫徹落實意見精神，著力推進金融創(chuàng)新，完善強化考核引領，突出對小微、涉農(nóng)等方面的金融服務，促進全行業(yè)服務三農(nóng)發(fā)展能力的持續(xù)提升。

齊心協(xié)力，營造農(nóng)村金融發(fā)展的良好環(huán)境。隨著依法治國重大戰(zhàn)略部署的實施，江蘇的法治環(huán)境將得到新的提升，農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境將進一步優(yōu)化。作為直接服務三農(nóng)的地方社區(qū)金融機構更要順勢而為，主動作為。一方面，要始終堅持依法合規(guī)經(jīng)營，切實落實好普惠金融普及、互惠的服務理念，維護尊重金融消費者的合法權益；另一方面，要大力開展金融知識進村入社區(qū)工作，加大普惠金融的宣傳力度，提升普惠金融形象，為更好服務三農(nóng)營造良好的群眾認知與社會基礎。同時，政府及相關監(jiān)管部門要著眼于建立競爭有序、品種齊全、功能配套的農(nóng)村金融服務體系，持續(xù)加強金融生態(tài)環(huán)境建設，營造更加有利于普惠金融創(chuàng)新發(fā)展和服務三農(nóng)的社會環(huán)境。

（作者系江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長）

責任編輯：尤 展