總理考察微眾銀行意味著什么

2015年元旦剛過，國務(wù)院總理李克強就前往深圳前?？疾煳⒈娿y行，并見證了這家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行第一筆貸款的發(fā)放。

日理萬機的李克強總理，并未將新年考察的首站放在大型銀行或外資銀行，而是選擇一家純而又純的新設(shè)民營銀行。高層的這一舉動意味著什么？這充分表明，中央政府鼎力支持民營銀行大發(fā)展。

考察新設(shè)民營銀行，可視為是對深化金融改革的支持和助威。正如李克強所言，微眾銀行的一小步，是金融改革一大步。設(shè)立民營銀行，是2014年金融改革的重頭戲。李克強選擇在新年伊始赴前?？疾欤嘎冻?015年金融改革將繼續(xù)深度推進的政策取向，也表明中央對民營銀行發(fā)展寄予厚望。從高層這一動作不難看出，今年或?qū)⒂懈嗝駹I銀行獲批設(shè)立，民營銀行發(fā)展或?qū)⒂瓉硇赂叱薄?/p>

作為首批獲準成立的民營銀行之一，同時也是首家獲得銀監(jiān)會開業(yè)批復(fù)的民營銀行，微眾銀行肩負著開拓新領(lǐng)域的重任。中央希望通過微眾銀行這類民營銀行的先行先試，為后來者提供可推廣、可復(fù)制的經(jīng)驗，并在探索發(fā)展中逐步放開部分監(jiān)管限制，讓以微眾銀行為代表的民營銀行新生力量，激活中國銀行業(yè)160多萬億元總資產(chǎn)規(guī)模的大池子，并成為經(jīng)濟發(fā)展的新驅(qū)動力。

中央政府鼎力支持民營銀行大發(fā)展，意在推動民營銀行傾力支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。

李克強在視察時指出，希望微眾銀行大力發(fā)展普惠金融，不僅自己能殺出一條路來，而且能為其他小貸公司、小微銀行提供經(jīng)驗。

其實，從微眾銀行名字本身就可以看出其定位，即“服務(wù)小微企業(yè)和普羅大眾”。根據(jù)銀監(jiān)會開業(yè)批復(fù)，微眾銀行的業(yè)務(wù)范圍集中在服務(wù)個人及小微企業(yè)方面，包括吸收個人及小微企業(yè)存款；針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。在這樣的定位下，卡車司機徐軍成為微眾銀行第一位貸款客戶，并順利獲得3.5萬元貸款。

中央政府鼎力支持民營銀行大發(fā)展，也意在借助民營銀行創(chuàng)新的商業(yè)模式，推動社會融資成本降低。

2014年以來，降低融資成本始終是中央經(jīng)濟工作的重心。盡管央行通過定向調(diào)控、不對稱降息及多種貨幣工具進行引導(dǎo)，但是融資成本始終難以顯著降低。而微眾銀行所依托的互聯(lián)網(wǎng)金融模式則有望借助科技手段，在降低交易成本上享有優(yōu)勢。

作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，所有風(fēng)控、服務(wù)等都在線上完成。同時，微眾銀行還將借力騰訊本身擁有的大量用戶數(shù)據(jù)，提供“大平臺”模式服務(wù)。例如，根據(jù)客戶的社交平臺數(shù)據(jù)分析其嗜好、近期狀態(tài)、工作情況、健康情況等，以提供相應(yīng)金融服務(wù)。

以貸款發(fā)放環(huán)節(jié)為例，微眾銀行無需客戶提供財產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款，這種免除擔(dān)保費用和繁瑣手續(xù)的經(jīng)營模式，無疑可以降低銀行業(yè)經(jīng)營成本，從而更有效地降低企業(yè)或個人的融資成本。

中央政府鼎力支持民營銀行大發(fā)展，還意在借助微眾銀行等民營銀行的發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)銀行改革。

近年來，雖然傳統(tǒng)銀行不斷追求創(chuàng)新和改革，但相較互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還有距離。新型民營銀行的設(shè)立，顯然可以激活民間資本存量，加大有效金融供給，同時還能利用創(chuàng)新手段提高金融服務(wù)水平。隨著越來越多民營銀行的設(shè)立并參與到金融改革進程中來，中國金融機構(gòu)的大池子中將出現(xiàn)更多“鯰魚”，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式乃至金融業(yè)的整體生態(tài)環(huán)境將因之改變。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)民營銀行探索方面，“第一個吃螃蟹”的微眾銀行也有顧慮。目前，我國對各類銀行的監(jiān)管嚴格程度并不一致，其中對民營銀行的監(jiān)管最為嚴格，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身的經(jīng)營風(fēng)險相對較高，因此對微眾銀行這類機構(gòu)加強監(jiān)管的呼聲一直沒有停止。如果不得不面對更加嚴苛的資本充足率、不良率要求，微眾銀行將淪為“戴著鐐銬的舞者”，其創(chuàng)新的尺度和速度將會受到限制。

對此，李克強在視察時特別強調(diào)，政府要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供便利的環(huán)境和溫暖的春天。這一表態(tài)意味著，以微眾銀行為代表的民營銀行，可以期待更加公平、靈活的金融監(jiān)管政策。相信在公平競爭的市場環(huán)境中，擁有靈活體制、先進管理、創(chuàng)新驅(qū)動等特色的民營銀行能夠迎來發(fā)展良機，助力金融改革深化，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。