“轉(zhuǎn)型”與“升級(jí)”如何抉擇？——銀行業(yè)應(yīng)以“內(nèi)涵式”發(fā)展思維應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融潮

今年初，隨著李克強(qiáng)總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車(chē)鍵，完成了該行的第一筆放貸業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的歷史階段。自2013年以來(lái)，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以狂飆席卷之勢(shì)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開(kāi)疆拓土，致使以中、農(nóng)、工、建四大銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)感受到了前所未有的的競(jìng)爭(zhēng)壓力?；仡櫼酝?，在建國(guó)后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，傳統(tǒng)銀行業(yè)始終居于金融生態(tài)的頂端、金融價(jià)值鏈最有價(jià)值的位置，但隨著金融脫媒的持續(xù)深入，目前這一情況正發(fā)生著急劇變化，傳統(tǒng)銀行業(yè)在負(fù)債端以及技術(shù)端正面臨著全方位脫媒化的沖擊，商業(yè)銀行的客戶、產(chǎn)品和渠道均在不同程度上被分流。例如目前余額寶用戶已突破1億人，資金規(guī)模5400多億元，發(fā)展之迅猛、沖擊之劇烈遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)銀行業(yè)的預(yù)想。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的攻城略地，傳統(tǒng)銀行業(yè)如何擺脫被動(dòng)、積極應(yīng)對(duì)，探尋未來(lái)的發(fā)展之路已成為其無(wú)法回避、必須直面的一個(gè)重要課題。

一、銀行業(yè)之惑：為何與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起無(wú)緣

回顧一下歷史，人們會(huì)驚異地發(fā)現(xiàn)，早在十多年前銀行業(yè)就已實(shí)現(xiàn)了技術(shù)聯(lián)網(wǎng)，而每一個(gè)刷卡消費(fèi)的商戶就是一個(gè)數(shù)據(jù)接收點(diǎn)。因此，對(duì)于銀行而言，跟蹤用戶購(gòu)物行為，并做大數(shù)據(jù)分析其實(shí)并不困難，所以人們自然認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融從銀行業(yè)中孕育而生是順理成章的事情……

然而，現(xiàn)實(shí)結(jié)果則大大出乎了人們的預(yù)料：互聯(lián)網(wǎng)金融首先從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)誕生，并且銀行業(yè)正前所未有地遭受著互聯(lián)網(wǎng)金融的猛烈侵襲而備受煎熬。對(duì)此，人們不禁要問(wèn)：“為何傳統(tǒng)金融土壤中無(wú)法孕育互聯(lián)網(wǎng)金融之花？”筆者認(rèn)為，造成上述結(jié)果的根源在于：是銀行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)這一新生事物的本質(zhì)特性理解的偏頗所致，即銀行業(yè)的歷史沿革致使其在經(jīng)營(yíng)思維上天然地存在著互聯(lián)網(wǎng)金融的“基因缺陷癥”，其將互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)單地界定為僅是一種技術(shù)手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅等同于“金融網(wǎng)絡(luò)化”在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)而已（例如，當(dāng)年銀行業(yè)認(rèn)為其涉足互聯(lián)網(wǎng)只不過(guò)是增加了一個(gè)刷卡渠道罷了?。?，因而其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知?jiǎng)t必然停留在事物表象層面上，缺乏從思維內(nèi)涵層面出發(fā)的分析與決斷，也就難以作出具有前瞻性的戰(zhàn)略預(yù)判與長(zhǎng)遠(yuǎn)性的行為決策。因此，今天的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果其實(shí)早在十多年前互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初就已現(xiàn)端倪。

二、“草根思維”：互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)作為一種數(shù)據(jù)信息的渠道載體，其既是一種技術(shù)手段的體現(xiàn)，更是一種思維方式的表達(dá)！事實(shí)上，所謂“術(shù)業(yè)有專攻”，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是關(guān)注草根大眾的“平民金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更關(guān)注服務(wù)小微企業(yè)，強(qiáng)調(diào)“雪中送炭”，而非“錦上添花”，因此，假如我們以金字塔結(jié)構(gòu)對(duì)廣大金融消費(fèi)者進(jìn)行分層的話，那么傳統(tǒng)銀行業(yè)通常關(guān)注的是處于金字塔尖的資產(chǎn)高凈值人群的金融需求，因?yàn)檫@類高凈值人群對(duì)銀行而言更具有盈利空間；然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)更關(guān)注處于金字塔基的草根大眾的投資理財(cái)需求，其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得以輕易跨越地域的障礙，讓互聯(lián)網(wǎng)金融交易的發(fā)生無(wú)需面對(duì)面，進(jìn)而極大地降低了金融營(yíng)銷的渠道成本，使得草根人群的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”優(yōu)勢(shì)得以充分發(fā)揮，真正做到了“接地氣”。

可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是去中心化的“草根思維”，即關(guān)注社會(huì)普羅大眾的金融需求，通過(guò)降低投融資門(mén)檻，為草根人群開(kāi)啟了投資理財(cái)之門(mén)。然而，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)者則將互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單地等同于“金融網(wǎng)絡(luò)化”，這極大地悖離了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。正所謂“失之毫厘差之千里”，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融與“金融網(wǎng)絡(luò)化”這兩者之間形似神非，后者僅停留于互聯(lián)網(wǎng)金融的外在表象，其只是關(guān)注到金融互聯(lián)網(wǎng)化的物質(zhì)形態(tài)，僅僅停留于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)層面，而全然忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融的精神核心是“草根金融”的經(jīng)營(yíng)模式。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融與“金融網(wǎng)絡(luò)化”這兩者差異背后所凸顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間經(jīng)營(yíng)思維的差異，正是由于后者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的理解偏差，致使其在短短數(shù)年間，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，陷于看不見(jiàn)、看不上、看不懂、跟不上的被動(dòng)之中，進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)賽中輸在了起跑線上。

三、“內(nèi)涵式”發(fā)展模式：銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)之道

綜上所言，我們是否可以就此認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)已然過(guò)時(shí)，行將退出市場(chǎng)舞臺(tái)了呢？筆者以為還言之過(guò)早，且讓我們先來(lái)看一看傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范疇。其實(shí)，盡管銀行業(yè)務(wù)千差萬(wàn)別，但主要可分為以下三個(gè)方面：其一是渠道類業(yè)務(wù)，它所體現(xiàn)的是傳統(tǒng)銀行業(yè)的渠道價(jià)值。具體可細(xì)分為兩類：一類是支付結(jié)算渠道，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)數(shù)百年來(lái)安身立命之本；另一類是金融產(chǎn)品銷售渠道，其中最具市場(chǎng)影響力的無(wú)疑是傳統(tǒng)銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)渠道，其近乎壟斷了國(guó)內(nèi)大部分基金和信托產(chǎn)品的銷售。其二是利差類業(yè)務(wù)，它所體現(xiàn)的是傳統(tǒng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值。目前，國(guó)內(nèi)的存貸款利差收入幾乎全部納入傳統(tǒng)銀行業(yè)囊中，其在傳統(tǒng)銀行業(yè)總收入中的占比高達(dá)80%。其三是融智類業(yè)務(wù)，它所體現(xiàn)的是傳統(tǒng)銀行業(yè)的智力價(jià)值，銀行的資產(chǎn)管理、投行的并購(gòu)顧問(wèn)等都?xì)w于這一類型。

可見(jiàn)，盡管當(dāng)前銀行業(yè)正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，即新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其領(lǐng)先的流量?jī)?yōu)勢(shì)與市場(chǎng)口碑，侵蝕了傳統(tǒng)銀行業(yè)的部分渠道類業(yè)務(wù)，并取得一定的銷售優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)和非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)則更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槔铑悩I(yè)務(wù)的技術(shù)含金量極高，需要多年的經(jīng)驗(yàn)積累，絕非朝夕之間輕易所能獲得。所以，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在小額貸款方面有所建樹(shù)，但仍不足以撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的根基；此外，融智類業(yè)務(wù)更是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的短板，而傳統(tǒng)銀行業(yè)更是占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)（況且此類業(yè)務(wù)還有嚴(yán)格的牌照限制）。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)不必妄自菲薄，正所謂“尺有所短、寸有所長(zhǎng)”。

那么面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)又該如何應(yīng)對(duì)？是盡快“轉(zhuǎn)型”還是專注“升級(jí)”？所謂“轉(zhuǎn)型”，指?jìng)鹘y(tǒng)銀行業(yè)通過(guò)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)而完成其經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變，即通過(guò)選擇“外延式”發(fā)展路徑以尋求新的核心競(jìng)爭(zhēng)力；而所謂“升級(jí)”，則是傳統(tǒng)銀行業(yè)選擇“內(nèi)涵式”發(fā)展模式，即專注于提升自身原有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并與時(shí)俱進(jìn)地借鑒包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的一切新思維、新技術(shù)，目的是將自身已有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。

顯然，由于傳統(tǒng)銀行業(yè)天然缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的思維基因，因而其在短期內(nèi)必將難以實(shí)現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型，這也正是目前銀行業(yè)盡管努力引入互聯(lián)網(wǎng)金融、力圖實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型，但卻步履維艱的根本原因所在！相反，筆者認(rèn)為相較于前者，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，通過(guò)“內(nèi)涵式”發(fā)展模式以提升自身既有核心競(jìng)爭(zhēng)力的路徑選擇（即專注于“更新升級(jí)”）更具有現(xiàn)實(shí)可行性。

事實(shí)上，當(dāng)年瑞士制表業(yè)也曾有過(guò)今天國(guó)內(nèi)銀行業(yè)類似的遭遇，上世紀(jì)70年代，瑞士這一傳統(tǒng)機(jī)械制表業(yè)王國(guó)曾遭遇到后起之秀日本的強(qiáng)有力挑戰(zhàn)，后者憑借著電子工業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，成功研發(fā)出了石英電子表技術(shù)，進(jìn)而向前者發(fā)起了沖擊。由于石英電子表走時(shí)更準(zhǔn)確、價(jià)格更低廉，因而迅速擠占了中低端手表市場(chǎng)，致使瑞士手表的全球手表市場(chǎng)份額由原先的45%急速下滑至15%，近千家制表企業(yè)瀕臨破產(chǎn)倒閉的絕境，瑞士制表業(yè)陷于風(fēng)雨飄搖之中。面對(duì)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)，瑞士制表業(yè)界并未驚慌失措、盲目跟風(fēng)、倉(cāng)促轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)做石英電子表，而是憑借瑞士人所獨(dú)有的一份執(zhí)著與堅(jiān)韌，沉著應(yīng)對(duì)，選擇了“內(nèi)涵式”發(fā)展模式，即其在堅(jiān)守傳統(tǒng)機(jī)械制表優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，專注于“更新升級(jí)”，通過(guò)不斷研發(fā)出新技術(shù)，將傳統(tǒng)機(jī)械制表的技術(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致，通過(guò)推出了諸如“陀飛輪”、“萬(wàn)年歷”、“月相日歷”，甚至是報(bào)時(shí)的微縮時(shí)鐘等新產(chǎn)品，進(jìn)而牢牢地占據(jù)了全球高端手表市場(chǎng)，最終使得瑞士這一傳統(tǒng)機(jī)械制表業(yè)王國(guó)重新煥發(fā)出生機(jī)，再次成為了全球制表業(yè)的龍頭。

可見(jiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)如要成功應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的沖擊，亟需找到適合自身現(xiàn)狀的發(fā)展道路。當(dāng)前銀行業(yè)應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，有所取舍，審慎轉(zhuǎn)型，專注升級(jí)，即既要找尋發(fā)展空間、明確市場(chǎng)定位，更要調(diào)整業(yè)務(wù)范圍、強(qiáng)化既有優(yōu)勢(shì)，真正做到“有所為有所不為”，只有這樣才能在沖突和變革中激發(fā)出自身的潛能與活力，進(jìn)而與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)成互聯(lián)互通、彼此協(xié)同、良性互補(bǔ)、融合共存的新格局，最終形成傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“雙輪驅(qū)動(dòng)、各有側(cè)重、和而不同、融合共存”的金融新常態(tài)，促使我國(guó)金融業(yè)整體實(shí)力的大幅度躍升。