西藏地區(qū)農(nóng)牧民增收的金融支持研究

王泳茹 袁 神

（四川大學(xué)，四川·成都 610064）

黨中央已經(jīng)將幫助農(nóng)牧民增收和提升生活水平放在了西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的首要位置。考慮到西藏超過(guò)八成都是農(nóng)牧民，因此，如果當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧民沒(méi)有實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)，西藏全面建成小康社會(huì)的階段性目標(biāo)就無(wú)法達(dá)成。也就是說(shuō)，農(nóng)牧民增收所代表的不只是經(jīng)濟(jì)方面的活動(dòng)，而且也有著非常重要的政治意義，是判斷西藏發(fā)展戰(zhàn)略正確不正確的關(guān)鍵性依據(jù)。將各項(xiàng)針對(duì)西藏的特殊優(yōu)惠政策價(jià)值真正體現(xiàn)出來(lái)，使得當(dāng)?shù)氐闹мr(nóng)工作切實(shí)深入，推動(dòng)農(nóng)牧民在增收的道路上穩(wěn)步前進(jìn)，已經(jīng)成為西藏金融部門亟待完成的重要工作。

一、西藏農(nóng)牧民收入總體情況

（一）農(nóng)牧民增收呈現(xiàn)出階段性特征

從1978年開(kāi)始，西藏農(nóng)牧民增收的演進(jìn)主要可以歸類為四個(gè)不用的發(fā)展階段:首先是1978~1989年這一段時(shí)期，該群體的平均收入水平的年均增速大約是11.06%，并且在這一階段出現(xiàn)了明顯的上下起伏，波動(dòng)系數(shù)測(cè)定為125.04%的高水平，沒(méi)有表現(xiàn)出非常明顯的規(guī)律;其次是1990~1994年的這一段時(shí)期，該項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)步提升，從初期的4.86%持續(xù)提升為末期的15.72%，年均提升幅度為8.04%，波動(dòng)系數(shù)相對(duì)于上一個(gè)階段滑落明顯，達(dá)到了54.50%;再者，是1995~2001年這一段時(shí)期，增收狀況表現(xiàn)為穩(wěn)定提升的基本規(guī)律，年均提升幅度為8.04%，而波動(dòng)系數(shù)進(jìn)一步下滑，達(dá)到了29.28%的較低水平;最后，2001年中央第四次西藏工作座談會(huì)為起始，當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的增收趨勢(shì)是有序加速，從2002年到2012年期間，該項(xiàng)指標(biāo)的年均提升幅度達(dá)到了11.64%的高水平。

（二）農(nóng)牧民增收態(tài)勢(shì)明顯，但總規(guī)模仍然不大

在改革開(kāi)放的推進(jìn)作用下，西藏農(nóng)牧民的人均純收入從1978年的175元快速提升為2012年的2435元，前后相差12.91倍，年均提升幅度為9.86%，說(shuō)明農(nóng)牧民收入一直保持著較高速度的提升。不過(guò)迄今為止，該類群體在收入總規(guī)模上還是較小，根據(jù)2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，該類群體的人均純收入相對(duì)于同期的全國(guó)平均水平，只是達(dá)到了后者的67.88%。

（三）農(nóng)牧民生活水平改善明顯，不過(guò)在城鄉(xiāng)之間存在的差距還非常突出

新的歷史時(shí)期，西藏農(nóng)牧民在物質(zhì)方面的數(shù)量和質(zhì)量都得到了大幅的提升。在貧困人口方面，人均純收入少于1300元的重點(diǎn)扶持對(duì)象從2000年的148萬(wàn)人，在短短的十幾年的時(shí)間里，下滑到2012年的32萬(wàn)人，而當(dāng)?shù)氐亩鞲駹栂禂?shù)則相應(yīng)地從最初的79.3%滑落為53.0%。不過(guò)到目前為止，當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)之間的收入還是有著較大的不同。2012年全國(guó)的城鄉(xiāng)之間收入的差距比水平是3.28:1，而相應(yīng)的，同期西藏在該項(xiàng)指標(biāo)上的水平則是3.67:1，明顯高于全國(guó)。

二、西藏金融業(yè)促進(jìn)農(nóng)牧民增收的措施和成效

西藏金融機(jī)構(gòu)在新的發(fā)展時(shí)期，全面借助于中央針對(duì)西藏出臺(tái)的眾多優(yōu)惠貨幣政策的推動(dòng)作用，明顯推動(dòng)了農(nóng)牧區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，也使得農(nóng)牧民收入得到有效提升。該類國(guó)家政策主要是:在貸款利率上給予的優(yōu)惠，主要體現(xiàn)為一般的貸款、扶貧貼息貸款都采取了比全國(guó)同期同類貸款低兩個(gè)百分點(diǎn)的利率;在該地區(qū)不實(shí)施現(xiàn)金管理;對(duì)農(nóng)牧民的逾期貸款不給予加息的處罰;在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行機(jī)構(gòu)如果由于落實(shí)優(yōu)惠利率開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中所發(fā)生的利差損失，可以獲得財(cái)政給予的等額補(bǔ)貼等。[1]

（一）支農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

以2012年末作為統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)可知，西藏在農(nóng)牧業(yè)方面的貸款余額總量達(dá)到了42.75億元，相對(duì)于2000年末這一總量擴(kuò)大了31.74億元，提升的幅度達(dá)到了2.88倍，年均提升水平是25.35%;農(nóng)牧業(yè)貸款在農(nóng)行的當(dāng)?shù)赝斗诺乃匈J款余額中的占比，從該期間的初期22.78%的水平增加到末期的41.03%;另外，在這一歷史時(shí)期農(nóng)牧業(yè)貸款累計(jì)總規(guī)模則達(dá)到了116.54億元的水平。

1、不斷加大農(nóng)牧戶小額信貸投放力度。當(dāng)?shù)匾?001年為開(kāi)端，農(nóng)牧戶小額信貸進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期。到了2012年末這個(gè)統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)，西藏累計(jì)發(fā)放的貸款證（包括鉆石卡在內(nèi)）的總量一共達(dá)到了345380本，領(lǐng)用該貸款證的在當(dāng)?shù)厝康霓r(nóng)牧戶中占據(jù)的比例為87.5%，而實(shí)際使用率水平也達(dá)到了91.8%，此外，該類群體在小額信用貸款余額上的總規(guī)模為21.3億元，相對(duì)于2002年末，這一指標(biāo)在絕對(duì)值上多了18.01億元，提升的幅度達(dá)到5.47倍。

2、大力推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)的進(jìn)步。西藏的農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程始于2003年。從那一年起到2012年為止，整個(gè)西藏地區(qū)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)以農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的領(lǐng)先企業(yè)提供的貸款累計(jì)總量高達(dá)10.66億元，到了2012年末，該類貸款余額總量為6.18億元，相對(duì)于最初的2003年末，這一指標(biāo)的絕對(duì)值擴(kuò)大了2.8億元，提升的幅度達(dá)到了82.84%。

3、全面推動(dòng)農(nóng)牧民安居工程的落實(shí)。以2012年末作為統(tǒng)計(jì)截止日期，西藏在農(nóng)牧民的安居工程方面投放的貸款余額總量高達(dá)6.16億元。這項(xiàng)貸款最早出現(xiàn)于2005年，到目前為止一共幫助藏區(qū)的3.69萬(wàn)戶的農(nóng)牧民實(shí)現(xiàn)了安居，完成的房屋總面積為590萬(wàn)平方米，較好地實(shí)現(xiàn)了設(shè)立該項(xiàng)貸款，優(yōu)化農(nóng)牧民居住環(huán)境的初衷。[2]

（二）藏區(qū)的借款農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)得到了明顯緩解

1、從2001年開(kāi)始，到2012年為止，所有的商業(yè)銀行在西藏落實(shí)特殊優(yōu)惠貸款利率的過(guò)程中，一共為農(nóng)牧民提供了16.67億元左右的總讓利。

2、通過(guò)信貸落實(shí)扶貧目標(biāo)。在上述同一分析期間，西藏所有的金融機(jī)構(gòu)在扶貧貼息貸款方面投放的總規(guī)模累計(jì)高達(dá)28.28億元，到2012年末為止，該項(xiàng)貸款余額總量是12.16億元，相對(duì)于2000年末在總量的絕對(duì)值上擴(kuò)大了10.46億元，提升的幅度高達(dá)6.15倍。

3、2002年開(kāi)始在藏區(qū)采取有差別的加罰息政策。

4、在現(xiàn)金管理方面對(duì)于農(nóng)牧民不是很嚴(yán)格，推動(dòng)了該類群體在現(xiàn)金收入方面的水平提升。農(nóng)牧區(qū)被排除在了現(xiàn)金管理的范圍之外，同時(shí)，在縣城以上區(qū)域開(kāi)展了適度現(xiàn)金管理，主要是為在農(nóng)牧區(qū)提供銀行轉(zhuǎn)賬和結(jié)算等方面的金融服務(wù)。

（三）全面深化信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村評(píng)定工作，努力優(yōu)化農(nóng)牧區(qū)的信用環(huán)境

早在2003年5月，農(nóng)行西藏分行就正式出臺(tái)實(shí)施了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏自治區(qū)分行信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村管理辦法》，決定具有信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村等評(píng)定等級(jí)村落的農(nóng)牧民，可以擁有更高水平的授信額度。這種評(píng)定工作主要落實(shí)了“成熟一個(gè)，評(píng)定一個(gè)，一年一定，定期公布”的基本思路，到2012年末為止，西藏一共被評(píng)定了75個(gè)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和789個(gè)信用村。[3]

三、不利于金融支持農(nóng)牧民增收的因素討論

（一）金融體制的非競(jìng)爭(zhēng)性制約了當(dāng)?shù)亟鹑谛?/h3>

基于西藏的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況，為了追求更低的放貸成本，以及希望能夠更好地防控風(fēng)險(xiǎn)等目的，使得區(qū)農(nóng)行是西藏農(nóng)牧區(qū)剩下來(lái)的唯一一個(gè)真正開(kāi)展放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。而該種情況，使得農(nóng)行在該區(qū)域擁有了一定的壟斷力，而在金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)際狀況，必然不利于該地區(qū)金融效率的優(yōu)化和發(fā)展。

（二）農(nóng)牧區(qū)信貸投入總量還較為不足

雖然在當(dāng)前的發(fā)展時(shí)期，西藏農(nóng)牧業(yè)的信貸投入整體上表現(xiàn)出了不斷擴(kuò)大的走勢(shì)，可是，該項(xiàng)貸款規(guī)模在當(dāng)?shù)氐娜抠J款余額總規(guī)模中占比卻還是非常小。以2012年末作為統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)，西藏該項(xiàng)貸款的余額總規(guī)模大約為42.75億元，在同一時(shí)期的當(dāng)?shù)厝抠J款余額的總規(guī)模中占比只有非常低的20.94%。同時(shí)，在這項(xiàng)非常少的貸款余額中，大約50%的比例是農(nóng)牧戶的小額信用貸款，而農(nóng)牧業(yè)的龍頭企業(yè)所對(duì)應(yīng)的貸款余額只是達(dá)到了6.18億元，在全部的藏區(qū)農(nóng)牧業(yè)貸款余額總規(guī)模里占比只有很低的14.46%。現(xiàn)階段，農(nóng)行在西藏農(nóng)牧戶范圍里可以授予的信用貸款單筆規(guī)模最多為20萬(wàn)元、15萬(wàn)元和10萬(wàn)元，而現(xiàn)代西藏農(nóng)牧區(qū)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速進(jìn)步，使得當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧民在收入水平上明顯提升，決定了上述的貸款額度方面規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，已不符合農(nóng)牧民在該類信用貸款方面的需要和實(shí)際發(fā)展的要求。

（三）當(dāng)前特殊費(fèi)用補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)還難以刺激縣及縣以下銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)性的提升

早在十五期間，基于農(nóng)行在西藏開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)面臨著服務(wù)范圍廣、成本大的現(xiàn)實(shí)難題，農(nóng)行西藏分行享有了年平均貸款余額4%的特殊費(fèi)用補(bǔ)貼的國(guó)家優(yōu)惠政策，不過(guò)從這項(xiàng)政策的實(shí)際實(shí)施成效可以看出的是，并沒(méi)有很好地實(shí)現(xiàn)金融被引導(dǎo)更多地流向農(nóng)牧區(qū)的主要目標(biāo)。也就是說(shuō)，該項(xiàng)力度不夠的政策，并不能深入挖掘基層行（所）在強(qiáng)化農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)方面的工作積極性和主動(dòng)性，不利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的信貸需求的滿足。[4]

（四）金融政策宣傳工作還較為薄弱

因?yàn)樵谖鞑氐霓r(nóng)牧民一般都處于分散的狀態(tài)，部分居民的居住區(qū)還沒(méi)有通電，還處于電話服務(wù)的盲區(qū)，所以新聞媒體對(duì)于金融政策的介紹和宣傳不能夠被這些農(nóng)牧民順利接收?，F(xiàn)階段，應(yīng)對(duì)該種難題，僅僅可以依賴于基層營(yíng)業(yè)所的職工定期到該類農(nóng)牧區(qū)進(jìn)行存款、貸款業(yè)務(wù)時(shí)的宣講，幾乎沒(méi)有其他的方式來(lái)幫助農(nóng)牧民群眾彌補(bǔ)金融方面的信息空白。

四、構(gòu)建推動(dòng)農(nóng)牧民增收的金融長(zhǎng)效機(jī)制

現(xiàn)階段，西藏農(nóng)牧民增收已經(jīng)進(jìn)入了重要的歷史機(jī)遇時(shí)期?；谖鞑氐默F(xiàn)實(shí)發(fā)展可知，特色產(chǎn)業(yè)和工資性收入為農(nóng)牧民增收提供了新的渠道，不過(guò)，相對(duì)于全國(guó)平均水平，或者說(shuō)相對(duì)于同一時(shí)期的相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，藏區(qū)農(nóng)牧民的增收水平還較為落后，從另一個(gè)角度來(lái)看，這也說(shuō)明了增收有著更加廣闊的拓展前景。

（一）推動(dòng)農(nóng)牧區(qū)城鎮(zhèn)化、剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為重要抓手，強(qiáng)化金融支持，努力推進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)方式的優(yōu)化

1、全面推進(jìn)各項(xiàng)針對(duì)西藏制定的圍繞低利率政策形成的特殊優(yōu)惠貨幣政策的重要價(jià)值體現(xiàn)。首先在新政策制定實(shí)施前，繼續(xù)加大對(duì)以往相關(guān)政策的推行，著重降低農(nóng)牧民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，努力落實(shí)增收目標(biāo)。其次，引導(dǎo)和鼓勵(lì)西藏的每一個(gè)商業(yè)銀行都能努力向上級(jí)行介紹當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，為總行制定和下達(dá)針對(duì)西藏發(fā)展的優(yōu)惠政策提供依據(jù)和推動(dòng)力。再者根據(jù)實(shí)際在一定程度上增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的貸款額度，努力設(shè)計(jì)出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)需要的貸款類型，為農(nóng)牧民的規(guī)?；图s化經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供有力的金融支持。

2、不斷強(qiáng)化針對(duì)農(nóng)牧民的信貸投放力度。針對(duì)現(xiàn)階段的西藏農(nóng)牧區(qū)在產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上較為薄弱的現(xiàn)狀，也考慮到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的現(xiàn)實(shí)，都決定了農(nóng)牧民增收的途徑還較為狹窄，因此，無(wú)法在有限的時(shí)間里，直接推動(dòng)當(dāng)?shù)貜囊酝耐顿Y拉動(dòng)朝著產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)的圓滿演進(jìn)，所以，該類群體增收還需要以資金投入作為主要的推動(dòng)力。有鑒于此，首先要發(fā)揮財(cái)政部門對(duì)于金融的支持和配合效能，使得農(nóng)牧區(qū)的道路、水電等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)能夠被引入足夠的信貸支持，優(yōu)化增收環(huán)境。其次應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)國(guó)家確定的萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程建設(shè)的支持作用，使得本地的小城鎮(zhèn)、市場(chǎng)體系以及專業(yè)合作組織等領(lǐng)域都成為信貸投向的重點(diǎn)對(duì)象。

再者要繼續(xù)保持推動(dòng)農(nóng)牧民安居工程實(shí)施的良好勢(shì)頭，使得藏區(qū)的農(nóng)牧民從以往主要從事傳統(tǒng)畜牧業(yè)，逐步發(fā)展為利用現(xiàn)代畜牧業(yè)來(lái)致富。此外，要圍繞集中規(guī)?；l(fā)展、重視質(zhì)量和效益的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念，進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧業(yè)特色產(chǎn)業(yè)內(nèi)容的形成和發(fā)展。同時(shí)要全面加強(qiáng)對(duì)該領(lǐng)域龍頭企業(yè)的支持和推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)該類市場(chǎng)組織在農(nóng)牧民增收方面的重要價(jià)值。還應(yīng)當(dāng)精心組織更加豐富的農(nóng)牧民專業(yè)培訓(xùn)和教育活動(dòng)，使得農(nóng)牧民擁有更強(qiáng)的增收能力。最后，還要全面形成和落實(shí)必須降低農(nóng)牧民總量，推動(dòng)農(nóng)牧民增收、實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)進(jìn)步的基本思路，通過(guò)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧民的就業(yè)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的整體水平提升。

（二）努力豐富農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)

一是要更加有效地開(kāi)展以金融政策和專業(yè)知識(shí)為主要內(nèi)容的宣傳教育活動(dòng)。二是要持續(xù)推動(dòng)基層營(yíng)業(yè)所的專業(yè)隊(duì)伍的構(gòu)建和強(qiáng)化。利用外部引進(jìn)和內(nèi)部培訓(xùn)兩個(gè)方面的工作共同落實(shí)該項(xiàng)目標(biāo)。三是要深入開(kāi)展農(nóng)牧區(qū)的信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的評(píng)定活動(dòng)。實(shí)現(xiàn)年度考評(píng)機(jī)制，也可以針對(duì)只要達(dá)到成熟條件的就按照確定流程加以評(píng)定。四是要使得西藏農(nóng)牧區(qū)有著業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)行在基層行、所要提升業(yè)務(wù)拓展水平，逐步落實(shí)信貸、結(jié)算和信息服務(wù)等全面的金融業(yè)務(wù)功能，增進(jìn)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧金融的服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量。

（三）注重農(nóng)牧區(qū)高水平的金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建

2012年6月，中國(guó)人民銀行拉薩中心支行主導(dǎo)制定的《加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)西藏經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的意見(jiàn)》在西藏得以正式推行，當(dāng)?shù)卣€專門設(shè)立了領(lǐng)導(dǎo)小組配合該項(xiàng)工作的順利實(shí)施。迄今為止，該地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境已開(kāi)始得到了構(gòu)建。為了切實(shí)落實(shí)這項(xiàng)工作，西藏地區(qū)的各個(gè)部門都應(yīng)當(dāng)積極參與到政府主導(dǎo)、部門推動(dòng)、社會(huì)參與的總體建設(shè)框架里，努力形成良好的輿論環(huán)境，深入激發(fā)當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)社會(huì)階層都積極參與，尤其要在農(nóng)牧區(qū)信用、司法等領(lǐng)域加大工作力度，盡可能地更新當(dāng)?shù)鼐用竦男庞靡庾R(shí)，幫助農(nóng)牧民形成和鞏固誠(chéng)實(shí)守信等良好風(fēng)氣，使得金融支持農(nóng)牧民增收擁有更加優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境，使得農(nóng)牧區(qū)逐步演變?yōu)橘Y金洼地，引導(dǎo)金融自發(fā)地向當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民傾斜，保證增收目標(biāo)的順利達(dá)成。

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