西部民族地區(qū)縣域金融服務(wù)體系創(chuàng)新路徑探析

付 榕 王 靜

（西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西·楊凌 712100）

一、引言

中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分不平衡，中西部之間的差異十分明顯，尤其是西部的經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，更需要加大開(kāi)發(fā)力度。自我國(guó)開(kāi)始實(shí)施“西部大開(kāi)發(fā)”戰(zhàn)略以來(lái)，西部民族地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了較為明顯的變化，可是仍然在很大程度上滯后于東部地區(qū)，甚至二者之間的差距有逐漸拉大的趨勢(shì)。眾所周知，多種因素都能導(dǎo)致區(qū)域差異的存在，但其中最重要的影響因素應(yīng)是縣域金融服務(wù)體系差異，而落后的縣域經(jīng)濟(jì)又會(huì)對(duì)縣域金融服務(wù)體系產(chǎn)生阻礙作用，二者相互制約，相互影響，出現(xiàn)惡性循環(huán)。

二、西部民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征

（一）縣域經(jīng)濟(jì)主要指標(biāo)明顯比全國(guó)平均水平低

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，西部民族地區(qū)的縣域人口在全國(guó)縣域人口中的比重為1.95%，在人口數(shù)量上與中東部地區(qū)的縣域人口數(shù)量相當(dāng)，可是西部民族地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)GDP只有8.4億元，與中東部地區(qū)之間的縣域經(jīng)濟(jì)相差很多；西部民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)GDP在全國(guó)中的比重為1.96%，這一數(shù)字也比中東部地區(qū)要低很多，這體現(xiàn)出民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分滯后。以2012年為例，西部民族地區(qū)的人均收入只占全國(guó)的65.9%，整體排名倒數(shù)。以四川省民族地區(qū)為例，16個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)GDP只相當(dāng)于省級(jí)GDP的3.87%，只相當(dāng)于全國(guó)平均水平的73.7%，顯而易見(jiàn)，西部民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)成為阻礙西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要因素。[1]

（二）西部民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)體缺乏代表性

2012年，中國(guó)舉辦了第12屆“全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)縣”評(píng)比大賽，可是西部民族地區(qū)只有一個(gè)縣擠進(jìn)了百?gòu)?qiáng)之列，而且從開(kāi)始舉辦這個(gè)比賽開(kāi)始算起，這也是唯一一次占據(jù)一席之地。與西部民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)在全國(guó)所占比重為1.96%這個(gè)數(shù)字相比，這樣的評(píng)選結(jié)果顯然不盡如人意。以2012年為例，全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣的平均經(jīng)濟(jì)總量、地方人均收入以及農(nóng)民人均收入分別為314.9億元、16.7億元和7590元，這三個(gè)數(shù)字是民族地區(qū)“十強(qiáng)縣”的3.2倍、2.9倍和2倍，所以很明顯，西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中東部地區(qū)。[2]

（三）西部民族地區(qū)縣域財(cái)政收入不高、缺乏經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力

與中東部地區(qū)相比，西部民族地區(qū)縣域財(cái)政收入處于較低水平，平均只有4000萬(wàn)元，還不及中東部地區(qū)的六分之一，以四川民族地區(qū)為例，2012年的縣域財(cái)政平均收入只有6000萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于9.03億元的浙江、1.76億元的河南，而且四川省只有1個(gè)縣的地方財(cái)政收入高于1億元。四川縣域地方財(cái)政人均收入尚不及150元，只占浙江人均收入的24.9%。另外，西部民族地區(qū)的縣域財(cái)政收支越來(lái)越不平衡，導(dǎo)致包括工資發(fā)放等在內(nèi)的縣級(jí)財(cái)政資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題必須依靠財(cái)政轉(zhuǎn)移來(lái)實(shí)現(xiàn)，西部民族地區(qū)缺乏經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)自主增長(zhǎng)難以實(shí)現(xiàn)。[3]

（四）西部民族地區(qū)縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)缺乏合理性

從當(dāng)前來(lái)看，西部民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之比為20.1:41.6:38.3，可是中東部地區(qū)的比值為12.9:48.5:38.6，很明顯，西部民族地區(qū)尚未大幅進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，而且之前的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)逐漸走向衰落，新的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。依據(jù)錢納里和賽爾奎因提出的三階段論來(lái)劃分縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，中東部地區(qū)已經(jīng)進(jìn)入到工業(yè)化中期的高水平層次，甚至于京、津、滬三地已經(jīng)進(jìn)入到工業(yè)化后期，可是西部民族地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻與之形成鮮明的對(duì)比，它們大多停留在工業(yè)化中期的低水平層次，而滇、桂、黔、藏等省區(qū)居然停留在工業(yè)化的初級(jí)水平。[4]

（五）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，投資環(huán)境差

西部地區(qū)自然地理?xiàng)l件很差，這里不僅分布著高原、山地，而且還有很多的荒漠，甚至是戈壁，導(dǎo)致基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要投入更多的建設(shè)資金，而且建設(shè)周期也很長(zhǎng)，水利設(shè)施、交通設(shè)施以及通訊設(shè)施水平仍然處于最差階段，另外，再加上地方政策以及意識(shí)觀念的影響，西部民族地區(qū)市場(chǎng)投資環(huán)境缺乏吸引力，導(dǎo)致很多投資商紛紛止步。仍以2012年為例，西部民族地區(qū)固定資產(chǎn)投資人均只有5704元，而東部地區(qū)卻高達(dá)18205元，從投資數(shù)額上看，西部民族地區(qū)根本不能與東部地區(qū)相提并論。[5]

三、西部民族地區(qū)縣域金融體系存在的問(wèn)題

在阻礙西部民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的諸多因素中，缺乏充足的資本是最主要的阻礙因素。西部民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須要有金融體系的支持。西部民族地區(qū)居民儲(chǔ)蓄余額在全國(guó)總儲(chǔ)蓄余額中的比重為15.56%，金融機(jī)構(gòu)的存款額和貸款額基本等同于或者略低于1997年的全國(guó)存貸款額。由此可見(jiàn)，西部民族地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)以及發(fā)展存在諸多問(wèn)題，很難在西部民族地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)中承擔(dān)起應(yīng)用的作用。

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)覆蓋率較低

西部民族地區(qū)縣域金融體系很少涉及民間資本、外資銀行，金融覆蓋率不高。本世紀(jì)以來(lái)，各商業(yè)銀行逐步縮減基層網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)將管理權(quán)限、發(fā)放貸款的權(quán)限上移，確立大城市、大企業(yè)為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，導(dǎo)致西部民族地區(qū)的很多縣域缺乏有力的金融支持，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)連金融機(jī)構(gòu)都不存在。

截止到2012年底，西部民族地區(qū)縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)平均不到20個(gè)，相當(dāng)于每90個(gè)行政村才設(shè)立一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了極大的不便。政策性銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)比較單一，缺乏有力的金融支持，農(nóng)村信用社只能承擔(dān)起這一職責(zé)，但由于它的實(shí)力很弱，因此也難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

（二）西部民族地區(qū)縣域金融信用體系滯后

國(guó)有商業(yè)銀行主要針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)放貸款，而西部民族地區(qū)的金融主體為實(shí)力較弱的農(nóng)村信用社，主要服務(wù)對(duì)象是收入水平較高的集體企業(yè)或者民營(yíng)企業(yè)。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的外部融資意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的依賴意識(shí)也不斷增強(qiáng)，可是由于沒(méi)有建立起完善的信用保證體系，小企業(yè)或者個(gè)體戶很難貸款成功。西部民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也比較落后，很難為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)提供有力支持，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。即使農(nóng)戶具備還款能力，可是由于沒(méi)有相應(yīng)的抵押品或者找不到擔(dān)保人，無(wú)法從商業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款，這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)主體的分層化趨勢(shì)越來(lái)越明顯。

（三）西部民族地區(qū)縣域資金流出嚴(yán)重

從資金流動(dòng)的角度來(lái)分析，縣域金融機(jī)構(gòu)吸收了當(dāng)?shù)氐拇罅块e置資金，可是卻很少為當(dāng)?shù)胤?wù)，主要資金向城市流動(dòng)，以貸款形式返回到本地的資金僅占很少一部分。舉例來(lái)說(shuō)，2013年，四川康定僅僅將總存款額的26% 用于農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等領(lǐng)域，而其中的74%則流向了大城市，縣域金融沒(méi)有為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮作用。上世紀(jì)80年代，農(nóng)村閑置資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)3000億元的資本缺口，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，破壞了農(nóng)村原有的金融系統(tǒng)。

（四）縣域金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)單一

西部民族地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有及時(shí)更新自己的經(jīng)營(yíng)觀念，目前仍以存貸利差取得收入，業(yè)務(wù)品種十分單一，仍然是存貸款業(yè)務(wù)、發(fā)行債券業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等，基本不涉及外匯業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，沒(méi)有及時(shí)開(kāi)發(fā)適應(yīng)新的消費(fèi)需求的貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融品種單一，業(yè)務(wù)覆蓋率不高。再加上縣域金融機(jī)構(gòu)盈利水平不高，投入較少，所以它的現(xiàn)代化、信息化水平不高。在西部民族地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)多樣化的影響下，縣域金融服務(wù)面臨更高的要求，可是縣域金融機(jī)構(gòu)不及時(shí)開(kāi)發(fā)適應(yīng)當(dāng)前金融需求的新產(chǎn)品，很難滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的具體需要。

（五）西部民族地區(qū)縣域金融體系創(chuàng)新不足

從更深的角度來(lái)分析，西部民族地區(qū)縣域金融體系之所以停留在較為落后的水平，很大一部分原因是人們的融資意識(shí)以及融資模式都沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)金融的閑置，也就是說(shuō)仍然只停留在依靠銀行貸款來(lái)滿足自身融資需要的層次。西部民族地區(qū)缺乏金融創(chuàng)新人才，金融發(fā)展思路也不具備創(chuàng)新性和戰(zhàn)略性，更不要說(shuō)更深層次的創(chuàng)新了。另外，以政府為主導(dǎo)的強(qiáng)制性金融創(chuàng)新非但不能在金融創(chuàng)新改革中發(fā)揮推動(dòng)作用，相反還具有一定的阻礙作用；尚未出現(xiàn)完善的金融市場(chǎng)主體，導(dǎo)致金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)驅(qū)力；缺乏健全的金融創(chuàng)新環(huán)境，限制了金融創(chuàng)新活動(dòng)的產(chǎn)生；金融工具類型單一，創(chuàng)新手段很少；沒(méi)有建立起完善的金融創(chuàng)新法律體系，導(dǎo)致金融創(chuàng)新步履艱難。

四、西部民族地區(qū)縣域金融服務(wù)體系創(chuàng)新舉措

西部民族地區(qū)要想構(gòu)建創(chuàng)新服務(wù)體系，必須從四個(gè)方面入手，這樣才能更好地推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成良好的縣域金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（一）建立創(chuàng)新型縣域體系，促進(jìn)縣域金融體系創(chuàng)新

良好的縣域環(huán)境為縣域金融服務(wù)體系提供外部支持，因此政府最好不要直接插手金融服務(wù)體系的構(gòu)建，而是做好外部服務(wù)工作，一方面促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面優(yōu)化人文社會(huì)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)恰當(dāng)、合理的金融需求。另外，政府也要重視地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及財(cái)政預(yù)算體制改革，從制度層面為縣域金融市場(chǎng)的發(fā)展提供必要保證。

1.依據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特色和環(huán)境條件制定適宜的經(jīng)濟(jì)政策，進(jìn)一步調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，提升縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力。政府要扮演好引導(dǎo)者的角色，調(diào)整市場(chǎng)運(yùn)作方式，進(jìn)一步完善創(chuàng)新服務(wù)體系，使其朝著網(wǎng)絡(luò)化、社會(huì)化的方向發(fā)展。

2.西部民族地區(qū)縣域要進(jìn)一步加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是要重點(diǎn)建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。

3.制定民營(yíng)企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，同時(shí)注意減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；構(gòu)建完善的社會(huì)保障體系；加快小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐；進(jìn)一步提升農(nóng)民的生活環(huán)境條件；做好那些由于破壞生態(tài)環(huán)境而失去原有生活條件的人員安置工作；構(gòu)建疾病防控體系，使西部民族地區(qū)的文化、衛(wèi)生條件大幅上升。

4.不斷加強(qiáng)法制建設(shè)工作，營(yíng)造穩(wěn)定的縣域環(huán)境，為債權(quán)人、投資人提供良好的投資環(huán)境，推動(dòng)資金流向縣域；制定推動(dòng)縣域金融發(fā)展的相關(guān)制度；縣域金融市場(chǎng)要堅(jiān)持開(kāi)放政策。

5.改善縣域金融生態(tài)環(huán)境。構(gòu)建信用環(huán)境，扶持社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，優(yōu)化中介服務(wù)，構(gòu)建健全的信用擔(dān)保體系，在城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃中加入金融環(huán)境建設(shè)相關(guān)內(nèi)容。

6.重視金融創(chuàng)新人才的引進(jìn)，設(shè)法提升金融從業(yè)人員的知識(shí)技能水平。制定各種扶持政策，搭建創(chuàng)新研究平臺(tái)，引進(jìn)更多的金融創(chuàng)新人才，建立完善的人才機(jī)制；做好員工技術(shù)培訓(xùn)工作，提升從業(yè)人員綜合素養(yǎng)。

（二）金融體制創(chuàng)新，改善縣域金融結(jié)構(gòu)

金融創(chuàng)新要注重?cái)U(kuò)展外延，這是金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)充分了解客戶需求，并在這一基礎(chǔ)之上統(tǒng)一規(guī)劃，協(xié)調(diào)各部門，從而系統(tǒng)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)之間要避免出現(xiàn)不良競(jìng)爭(zhēng)，另外，政府為主導(dǎo)的強(qiáng)制性金融創(chuàng)新也需要盡量避免出現(xiàn)。商業(yè)銀行要構(gòu)建健全的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，提高自身創(chuàng)新內(nèi)驅(qū)力，合理放寬金融管制范圍，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)提供充足的空間。重視金融立法工作，并嚴(yán)格按照金融法律做好執(zhí)法工作，維護(hù)良好金融秩序。

（三）金融工具創(chuàng)新，滿足縣域金融多元化需求

眾所周知，金融服務(wù)必須通過(guò)金融工具才能開(kāi)展，西部民族地區(qū)縣域金融的發(fā)展需要不斷創(chuàng)新體制，同時(shí)也需要進(jìn)一步調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，可是西部民族地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有樹(shù)立起先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)觀念，導(dǎo)致金融工具缺乏創(chuàng)新。西部民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，主要集中在負(fù)債領(lǐng)域，很少推出資產(chǎn)類金融創(chuàng)新產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要增加業(yè)務(wù)種類，增加中間業(yè)務(wù)，開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增加滿足社會(huì)需要的消費(fèi)信貸品種，如開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、住房信貸業(yè)務(wù)，增加業(yè)務(wù)覆蓋面積。進(jìn)一步開(kāi)發(fā)新的金融工具，優(yōu)化農(nóng)村信貸資源配置，減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)?？h域金融機(jī)構(gòu)要增加金融服務(wù)手段，并將現(xiàn)代化信息技術(shù)應(yīng)用其中。

（四）積極引導(dǎo)民間金融的規(guī)范發(fā)展

準(zhǔn)確把握縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況，并在此基礎(chǔ)上允許那些具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，而且愿意承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或者組織投資，借助于登記、法律以及自律等手段允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，另外也不能忽視規(guī)范民間融資活動(dòng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體只有積極參與到金融活動(dòng)中，才能推動(dòng)金融的發(fā)展。引導(dǎo)民間資本流向縣域經(jīng)濟(jì)主體，充分發(fā)揮民間資本的靈活性、本土性特征，這樣才能充分滿足當(dāng)前縣域金融發(fā)展需要。進(jìn)一步規(guī)范地下金融活動(dòng)，使其朝著公開(kāi)化方向發(fā)展，以便充分發(fā)揮地下金融活動(dòng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，同時(shí)注意取締那些不合理、不規(guī)范的地下金融機(jī)構(gòu)，以便維護(hù)良好的金融秩序。

[1]錢納里.結(jié)構(gòu)變化與發(fā)展政策[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，1991.

[2]龍永樞 中國(guó)城市發(fā)展報(bào)告[M].北京：中國(guó)言實(shí)出版社，2001.

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[4]郭志儀，田 寶.甘肅縣域金融存在的主要問(wèn)題及對(duì)策[J].發(fā)展，2007，(12).

[5]徐曉東，解元態(tài).構(gòu)建統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資本支持體系—統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展深化農(nóng)村改革[M].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2004.