淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式

徐 馳

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的金融模式已無(wú)法完全滿(mǎn)足消費(fèi)者們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求以及對(duì)支付便利性的要求，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，其在給予人們嶄新的商業(yè)投資渠道以及安全可靠的支付方式的同時(shí)，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并在一定程度上加速了科學(xué)技術(shù)的革新。

一、第三方支付方式

以支付寶為主要代表的第三方支付方式是受廣大消費(fèi)者歡迎的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、線上轉(zhuǎn)賬以及大宗商品交易等方面取得了杰出的成績(jī)。支付寶是阿里巴巴集團(tuán)旗下產(chǎn)品，其于2004年成立，如今已成為全球最大的移動(dòng)支付廠商，在移動(dòng)支付領(lǐng)域擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中的第三方支付模式運(yùn)營(yíng)涉及面較廣，并且在支付上具有較強(qiáng)的靈活性，其能實(shí)現(xiàn)許多傳統(tǒng)金融模式暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)或今后也很難實(shí)現(xiàn)的功能。

不過(guò)需要特別指出的是，第三方支付模式由于本身具有適應(yīng)能力強(qiáng)、靈活度高等特點(diǎn)，因此金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須加大對(duì)其的監(jiān)管力度，確保經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。此外，第三方支付大部分情況下依托手機(jī)、電腦等設(shè)備平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)操作，因此其可能受到病毒的攻擊而致使客戶(hù)個(gè)人信息流失，因此如何提高第三方支付方式的安全性是廣大技術(shù)人員需要考慮的問(wèn)題。與此同時(shí)，用戶(hù)在使用第三方支付軟件時(shí)應(yīng)當(dāng)注意電腦或手機(jī)等設(shè)備的運(yùn)行狀況，確定其是否正常運(yùn)行，防止木馬病毒攻擊設(shè)備而造成不必要的損失。另外，在移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者還有微信支付，其因擁有的龐大微信用戶(hù)群而發(fā)展較為迅速，這里筆者不加贅述。

二、第三方投資

社會(huì)資本的投資行為可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也能在一定程度上保證經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的健康與穩(wěn)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與人們投資需求的快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的投資模式很難滿(mǎn)足人們的一系列需求，而第三方投資的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為投資者帶來(lái)了新的選擇。運(yùn)作第三方投資模式的代表企業(yè)當(dāng)屬阿里巴巴下屬的余額寶，當(dāng)用戶(hù)將資金轉(zhuǎn)入余額寶時(shí)，即相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了由天弘基金提供的余額寶貨幣基金，隨著存款時(shí)間的增長(zhǎng)，用戶(hù)可獲得一定的收益。第三方投資相當(dāng)于“錢(qián)莊”，以余額寶為代表的帶三方投資向人們展現(xiàn)了其瘋狂的吸金能力。

在當(dāng)下社會(huì)，人們的購(gòu)買(mǎi)力得到了較為顯著的提高，因此其消費(fèi)需求也日益增長(zhǎng)，與之對(duì)應(yīng)得是人們投資欲望的膨脹，而第三方投資平臺(tái)便能有效便捷地為人們提供投資服務(wù)。當(dāng)前許多銀行都建立了互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)，以方便人們進(jìn)行相應(yīng)的投資。傳統(tǒng)的投資模式靈活度較低且使用范圍較小，而互聯(lián)網(wǎng)投資具有更強(qiáng)的的普遍性，學(xué)生等無(wú)固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的群體也能開(kāi)展相應(yīng)的投資活動(dòng)，這在一定程度上促進(jìn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展[1]。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的帶三方投資在簡(jiǎn)化投資程序、帶給投資者收益的同時(shí)，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，如可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬過(guò)程中設(shè)備被病毒攻擊、基金運(yùn)作失利導(dǎo)致用戶(hù)資金回收出現(xiàn)困難等較為極端的情況，因此用戶(hù)應(yīng)當(dāng)妥善考慮上述問(wèn)題，牢記“市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”的忠告。

三、第三方交易

第三方交易依靠P2P網(wǎng)絡(luò)投資交易平臺(tái)進(jìn)行，其被人們廣泛用于融資的工作上，是近幾年出現(xiàn)的新型交易模式。第三方交易的主要內(nèi)容是用戶(hù)通過(guò)第三方交易平臺(tái)進(jìn)行人與人之間或者人與物之間的交易行為，其具有高效便利的優(yōu)勢(shì)。第三方交易的主要體現(xiàn)方式有網(wǎng)絡(luò)借貸以及房地產(chǎn)眾籌等方面。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)達(dá)成用戶(hù)與相關(guān)資金需求方之間的協(xié)議而從中收取服務(wù)費(fèi)的方式獲取利益，或者網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可以通過(guò)調(diào)整借貸利率的方式來(lái)獲取收益。

房地產(chǎn)眾籌適用于一些規(guī)模較小的房產(chǎn)企業(yè)，由于其資金鏈存在問(wèn)題或者房產(chǎn)開(kāi)發(fā)、后續(xù)資金不足，因此，中小型房地產(chǎn)企業(yè)可以利用帶三方交易平臺(tái)開(kāi)展融資工作，由于第三方交易平臺(tái)具有較為龐大的資金閑置方群體，一般來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)公司都能在短期內(nèi)完成融資工作，并且在融資的同時(shí)能達(dá)到品牌宣傳的效果，對(duì)公司的發(fā)展有著積極的意義。

然而由于第三方交易魚(yú)龍混雜，市場(chǎng)具有較強(qiáng)的不穩(wěn)定性，因此有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)第三方交易平臺(tái)的監(jiān)管力度。早在2011年，商務(wù)部就下發(fā)了《第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》，在其中間接指出了我國(guó)第三方交易市場(chǎng)中存在的一些問(wèn)題，并通過(guò)制定嚴(yán)格的規(guī)章制度的方式遏制第三方交易市場(chǎng)的不良現(xiàn)象?！兑?guī)范》在第三方交易市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)范圍、相關(guān)的術(shù)語(yǔ)定義、以及第三方交易的基本原則方面作出了具體的闡述與規(guī)定，旨在引導(dǎo)第三代交易平臺(tái)的健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的繁榮穩(wěn)定。政府對(duì)第三方交易平臺(tái)較為重視，正是由于其能在一定程度上緩解企業(yè)的資金壓力，促使面臨資金困難的企業(yè)能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去，另外第三方交易應(yīng)用于股票等方面有利于盤(pán)活金融市場(chǎng)、促進(jìn)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展[2]。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大模式，各有特點(diǎn)，各有自身的相關(guān)優(yōu)勢(shì)，三者共同的優(yōu)點(diǎn)是都具有便捷高效的優(yōu)勢(shì)，因此能極大地滿(mǎn)足人們的新型消費(fèi)投資需求，為此，相關(guān)技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可靠性，提示其用戶(hù)體驗(yàn)，金融市場(chǎng)也應(yīng)積極規(guī)范交易活動(dòng)、保障用戶(hù)權(quán)益，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的平穩(wěn)有序發(fā)展。

[1]楊勇.德國(guó)農(nóng)村合作金融模式對(duì)我國(guó)的啟示[J]. 西部金融. 2011(04).

[2]李昌南,胡慶琪.國(guó)外農(nóng)村合作金融模式及其對(duì)我國(guó)的啟示[J]. 延邊大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版). 2009(06).