海南農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展探究①

海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院 王利海南廣播電視大學(xué) 古潔

海南農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展探究①

海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院 王利
海南廣播電視大學(xué) 古潔

摘 要：農(nóng)業(yè)在海南省占有重要地位，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是與小額貸款相匹配的農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，覆蓋率甚低，與海南省熱帶農(nóng)業(yè)大省的地位很不相匹配。海南農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展空間巨大。本文從海南省小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，剖析當(dāng)前海南省小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因，并提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 探究

為了貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，海南省2015年出臺(tái)了《海南省人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，《實(shí)施意見(jiàn)》提出，預(yù)計(jì)到2020年，爭(zhēng)取保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500 元/人。由此可見(jiàn)，海南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展將進(jìn)入“加速”期。海南省農(nóng)業(yè)占有重要地位，2014年在地區(qū)生產(chǎn)總值中的比例達(dá)到23.1%，比全國(guó)高出13.9個(gè)百分點(diǎn)。海南省政府連續(xù)在2013年、2014年將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為十件民生實(shí)事之一，提出要積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)。海南保險(xiǎn)業(yè)積極貫徹落實(shí)省政府決策部署，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展，2014年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.77億元，同比增長(zhǎng)17.06%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋全省包括三沙市在內(nèi)的19個(gè)市縣。賠付支出4.92億元，受益農(nóng)戶34185戶次，簡(jiǎn)單賠付率達(dá)130.56%，較好地幫助解決了農(nóng)戶因?yàn)?zāi)返貧的問(wèn)題。

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)屬于“三農(nóng)”保險(xiǎn)范疇，所謂農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在銀行向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時(shí)專為貸款農(nóng)戶提供的意外傷害保險(xiǎn)，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險(xiǎn)責(zé)任，屬于商業(yè)人身險(xiǎn)。目前在我國(guó)其他地區(qū)推廣的跟小額信貸相關(guān)的險(xiǎn)種還有借貸者農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)定期保險(xiǎn)、小額信貸組合保險(xiǎn)以及農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)等。而在海南主要推廣的是農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種基本沒(méi)有開展。

1 發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的好處

(1)從農(nóng)戶來(lái)看，小額信貸雖然可以為其擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和改善生活條件，但并未降低其面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)主要保障借款人的意外風(fēng)險(xiǎn)，因此它不僅能夠承擔(dān)農(nóng)戶遭受意外導(dǎo)致家庭致貧的風(fēng)險(xiǎn)，還能代農(nóng)戶還貸，更好地緩解了農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，維護(hù)貸款農(nóng)戶家庭生活穩(wěn)定。

(2)從銀行來(lái)看，農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)為小額信貸資金搭建了牢固的防護(hù)網(wǎng)，轉(zhuǎn)移部分還貸風(fēng)險(xiǎn)，解決銀行因擔(dān)心貸款農(nóng)戶出現(xiàn)意外事故不敢放貸的現(xiàn)狀，提高了貸款質(zhì)量。同時(shí)銀行開展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銀行的金融服務(wù)范圍，使其在解決銀行貸款難題的同時(shí)，還增加了代理手續(xù)費(fèi)，拓展了中間業(yè)務(wù)，從而提高了銀行放貸的積極性。

(3)從保險(xiǎn)公司來(lái)看，面對(duì)著日趨白熱化的海口、三亞等大城市的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，海南農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)薄弱，但潛力巨大。2014年末，海南省常住人口總量達(dá)到903.48萬(wàn)人，農(nóng)村人口大約占46%，超過(guò)400萬(wàn)，農(nóng)村市場(chǎng)蘊(yùn)含著巨大的保險(xiǎn)商機(jī)。保險(xiǎn)公司可借助辦理農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，獲取新的客戶資源，從而進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，謀求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)借助銀行代理渠道合作開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不但增加保費(fèi)收入，還可降低渠道開拓成本和營(yíng)銷成本。

2 農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)在海南的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然海南省農(nóng)業(yè)占海南省生產(chǎn)總值的1/4，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展滯后，與海南省熱帶農(nóng)業(yè)大省的地位很不相匹配。自2007年海南省啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加快發(fā)展，但2014年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.77億元與全省85.15億元的保費(fèi)規(guī)模相比，海南的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響力還很小，而且險(xiǎn)種主要涉及種植、養(yǎng)殖類，海南省政府雖然大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但多數(shù)險(xiǎn)種投保率仍然很低，最低的甚至不到2%，商業(yè)性保險(xiǎn)更鮮有介入。另外，和小額貸款業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展也較為滯后。2014年海南省累計(jì)發(fā)放50萬(wàn)元以下農(nóng)民小額貸款46.24億元，而2014年海南省人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入2.35億元，這些業(yè)務(wù)主要集中在?？?、三亞兩個(gè)大城市，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為緩慢，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)更是甚少。人身險(xiǎn)市場(chǎng)除中國(guó)人壽外，其他人身險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的80%來(lái)源于海口、三亞地區(qū)，農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)覆蓋率低，因此海南農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展空間巨大。

3 制約海南省農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的原因剖析

3.1 政府支持力度有限

目前在海南，受中央和地方財(cái)政補(bǔ)貼的“三農(nóng)保險(xiǎn)”有14個(gè)險(xiǎn)種，分別是橡膠樹、水稻、能繁母豬、育肥豬、森林、甘蔗、玉米、奶牛保險(xiǎn)、南繁制種水稻、香蕉、大棚瓜菜、煙葉、漁船和漁民保險(xiǎn)。其中前8個(gè)是中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種，后6個(gè)是省財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。海南省政府2014年出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)民小額貸款貼息工作的實(shí)施意見(jiàn)》中，只是對(duì)小額信貸農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息，對(duì)貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，而對(duì)于農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，基本與其他商業(yè)性保險(xiǎn)待遇相同，并沒(méi)有更多的政策支持。

3.2 農(nóng)戶投保意愿低

一是農(nóng)戶較之城鎮(zhèn)居民文化水平普遍較低，思想保守，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，而且在農(nóng)村，農(nóng)戶通常將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位，將人身險(xiǎn)放在最后一位，這與城市居民相比存在明顯差異；二是由于農(nóng)戶居住較分散，保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳難度大；三是銀行在銷售小額信貸保險(xiǎn)時(shí)大都基于手續(xù)費(fèi)的原因，因此銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒(méi)有很好地向農(nóng)戶解說(shuō)產(chǎn)品，而是直接替保險(xiǎn)公司搭配出售這個(gè)險(xiǎn)種，搞捆綁銷售，易使農(nóng)戶產(chǎn)生抵觸心理。

3.3 銀行開辦積極性不高

一是銀行代理農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)收入有限，一筆一萬(wàn)保額的保費(fèi)只有幾十元，按手續(xù)費(fèi)10%來(lái)計(jì)算一筆業(yè)務(wù)只有幾元錢；二是農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)本身承保范圍有限，給銀行提供還貸作用不大；三是部分銀行認(rèn)為推銷保險(xiǎn)會(huì)加重員工工作壓力，因此在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及業(yè)務(wù)拓展的重視程度等因素的影響下，銀行方面的響應(yīng)不夠積極。

3.4 保險(xiǎn)公司不愿意承保

一是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)新興市場(chǎng)，而且農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理繁瑣，農(nóng)戶居住分散、偏僻，形成單位成本高，利潤(rùn)空間較小，短期效益不明顯；二是保費(fèi)收入低，風(fēng)險(xiǎn)大。以太?！鞍操J寶”為例，保險(xiǎn)費(fèi)率在2‰～3‰之間，也就是說(shuō)一萬(wàn)元保額，保費(fèi)只有30元，而一旦出現(xiàn)還貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，卻完全由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，銀行無(wú)需承擔(dān)，違背“誰(shuí)受益，誰(shuí)承擔(dān)”的原則。還有部分銀行過(guò)分追求保費(fèi)，忽略了風(fēng)險(xiǎn)控制，易出現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)偏高的情況。

3.5 產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠科學(xué)

農(nóng)村小額信貸借款人未能及時(shí)還款的原因，除了借款人發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)之外，還有更多的是由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的，其中既有自然風(fēng)險(xiǎn)，也有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)僅僅涵蓋“小額信貸＋意外傷害”，對(duì)于借款人面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等并沒(méi)有提供保障。

4 發(fā)展海南農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)幾點(diǎn)探究

4.1 加大政府扶持力度

雖然中央和地方政府出臺(tái)了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的法規(guī)，但對(duì)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展依然重視度不夠。目前，無(wú)論是中央還是地方，對(duì)小額信貸保險(xiǎn)均無(wú)政策支持。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)本身與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很多相通之處，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須走政策性保險(xiǎn)的路子，投入財(cái)政資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，沒(méi)有政府財(cái)政的支持，純商業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)展。實(shí)踐證明，單純依靠商業(yè)運(yùn)作農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須對(duì)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)提供一定的政策支持。改“銀行+保險(xiǎn)”模式為“銀行+保險(xiǎn)公司+政府”模式，加強(qiáng)政府、保險(xiǎn)公司和銀行的對(duì)接，綜合運(yùn)用財(cái)政資本注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種方式，建立健全支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)和信貸有機(jī)結(jié)合。同時(shí)可以在資金補(bǔ)貼和稅收方面給予區(qū)別其他商業(yè)保險(xiǎn)的支持，如保險(xiǎn)公司虧損補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、直接補(bǔ)貼等。

4.2 廣泛宣傳，提高投保率，擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模效益

一是充分利用銀行資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)多種媒體廣泛宣傳和推介小額信貸保險(xiǎn)；二是結(jié)合海南省政府“農(nóng)民小額貸款宣傳月” 等活動(dòng)多形式、多角度的宣傳，提高了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知廣度和理解深度；三是通過(guò)典型理賠案例對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行啟發(fā)和引導(dǎo)，讓農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到參加農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)對(duì)自身生活的保障意義和實(shí)際收益；四是建立營(yíng)銷員常駐機(jī)制，鼓勵(lì)優(yōu)秀的保險(xiǎn)營(yíng)銷員深入農(nóng)村，同銀行的信貸員一起與農(nóng)戶勤溝通交流，建立互相信任的良好關(guān)系。

4.3 保險(xiǎn)公司應(yīng)提高農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)水平

保險(xiǎn)公司應(yīng)完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)站建設(shè)的投入，如硬件配備、人員培訓(xùn)、銷售服務(wù)等，進(jìn)一步提升其服務(wù)能力，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)模式。還要定期派人對(duì)信貸員進(jìn)行培訓(xùn)，對(duì)其建立一套有效的考核體系，防止誤導(dǎo)，避免捆綁銷售，形成良性發(fā)展。

4.4 擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍

應(yīng)盡可能將農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大，不僅僅限于借款人意外傷害責(zé)任。在保障范圍上，借鑒“小額信貸+意外傷害”，不斷擴(kuò)大承保品種，形成“小額信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”“、小額信貸+養(yǎng)老保險(xiǎn)”“、小額信貸+財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”等產(chǎn)品系列。

4.5 深化銀行與保險(xiǎn)公司的合作

由于小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦涉及到銀行和保險(xiǎn)公司雙方，雙方需進(jìn)一步深化銀保合作機(jī)制，加大在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、利率優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與控制等方面的有效溝通和合作，健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。雙方還可以攜手建立并共享數(shù)據(jù)庫(kù)，完善征信體系，不斷加大合作的深度與廣度，共同為客戶提供高效便捷的服務(wù)。

4.6 建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

考慮到農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)屬于“三農(nóng)”保險(xiǎn)，尤其是當(dāng)我們將這款產(chǎn)品覆蓋到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很可能與巨災(zāi)相關(guān)聯(lián)，很容易導(dǎo)致由于巨災(zāi)引發(fā)國(guó)家財(cái)政和保險(xiǎn)公司雙虧的局面。海南省財(cái)政廳和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)參照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)立省級(jí)小額信貸保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，在遭遇巨災(zāi)損失時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司提供一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

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作者簡(jiǎn)介：王利(1978-)，女，海南人，講師，主要從事金融保險(xiǎn)、保險(xiǎn)營(yíng)銷方面的研究；古潔(1970-)，通訊作者，女，廣東人，副教授，主要從事金融、高等職業(yè)教育方面的研究。

基金項(xiàng)目：①2015年海南省教育廳課題《新農(nóng)村建設(shè)中海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究》(HNKY2015-63)；2015年海南省高等學(xué)校教育教學(xué)改革研究項(xiàng)目《海南農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押融資問(wèn)題研究》(HNKY2015-67)的研究成果。

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)06(b)-104-03