關(guān)于發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查與思考

中國(guó)人民銀行濱海中心支行 耿薇薇

關(guān)于發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查與思考

中國(guó)人民銀行濱海中心支行 耿薇薇

摘 要：目前，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展程度在城市和農(nóng)村、市民與農(nóng)戶之間呈現(xiàn)失衡的狀況，與經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)落后。在這種形勢(shì)下，2005年后村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始出現(xiàn)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，緩解農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金缺乏的問(wèn)題，這對(duì)于促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文首先對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行概述，其次分析了村鎮(zhèn)銀行的作用，最后有針對(duì)性地提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的措施，以期促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村 “三農(nóng)”問(wèn)題

1 村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是指我國(guó)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)和資金支持的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為切實(shí)保障村鎮(zhèn)銀行支行作用的發(fā)揮，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第39條明確規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。因此，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的是為廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供資金支持，促進(jìn)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，布局速度加快，在全國(guó)遍地開(kāi)花，蓬勃發(fā)展，呈星星之火的燎原之勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行自2005年開(kāi)始出現(xiàn)，截止到2012年8月底，僅7年時(shí)間，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)1176家。這些村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，對(duì)于促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展頗有裨益，對(duì)于我國(guó)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有重要意義。

2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的作用

2.1 支持“三農(nóng)”發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，“三農(nóng)”問(wèn)題仍是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重中之重，與城市相比，資金缺乏仍是制約我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。而村鎮(zhèn)銀行建立的主要目標(biāo)就是為了緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展資金不足的問(wèn)題，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》也為村鎮(zhèn)銀行功能的發(fā)揮提供了法律保障：村鎮(zhèn)銀行的可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。這樣一來(lái)，就在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)以及“三農(nóng)”發(fā)展所需的資金問(wèn)題。

2.2 完善農(nóng)村金融體系，彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的“空位”當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展程度在城市和農(nóng)村、市民與農(nóng)戶之間呈現(xiàn)失衡的狀況，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)落后，

金融體系也有待完善。村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)資金的同時(shí)，也帶來(lái)了先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)提高農(nóng)村的金融效率和完善農(nóng)村金融服務(wù)具有積極作用。目前，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社是數(shù)量最多、最普遍、覆蓋面積最廣的，而村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展彌補(bǔ)了我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的“空位”，對(duì)于完善我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融組織具有重要作用。

2.3 創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革

當(dāng)前，要想完善我國(guó)農(nóng)村的金融體系，不能只單純依靠建立幾家新的金融機(jī)構(gòu)，改革農(nóng)村信用社等原有金融機(jī)構(gòu)同樣重要。作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供資金，有效地推動(dòng)了“三農(nóng)”的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)體進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，它與農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)上存在很大的交叉；而從整體水平上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社屬于土生金融，在技術(shù)和管理上與村鎮(zhèn)銀行存在差距。在這種形勢(shì)下，為了保證市場(chǎng)份額和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，農(nóng)村信用社進(jìn)行改革勢(shì)在必行。

2.4 帶來(lái)協(xié)整效應(yīng)，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效供給

在農(nóng)村，由于農(nóng)民普遍沒(méi)有閑置資金也缺乏穩(wěn)定收入，因此可能無(wú)法按時(shí)還款，農(nóng)村信用社出于資金安全的考慮，對(duì)農(nóng)戶的貸款需求存在“惜貸”和“慎貸”的行為，主要是由于農(nóng)村信用社的信用甄別能力有限，不能有效區(qū)分農(nóng)村市場(chǎng)的信用主體，在不良貸款的壓力下，直接采取“一刀切”的辦法，只將資金借貸給熟悉的客戶，這使得農(nóng)村信用社的功能弱化，也大大限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而村鎮(zhèn)銀行由于技術(shù)和管理上的優(yōu)勢(shì)，信用甄別能力高，也就能增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效供給，在最大程度上滿足農(nóng)村的資金需求。

3 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的措施

3.1 明確市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象

村鎮(zhèn)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對(duì)于加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、完善農(nóng)村金融體系具有重要作用。要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，主要可以從以下幾個(gè)方面入手。第一，明確市場(chǎng)定位，堅(jiān)持支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展。第二，深入進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，并借鑒其他商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式，結(jié)合自身立足廣大農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際，探索出一條適合自身發(fā)展特點(diǎn)的、有特色的發(fā)展模式。第三，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，緊緊抓住農(nóng)村的客戶群體，放眼村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路

村鎮(zhèn)銀行是按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，有結(jié)構(gòu)扁平化、決策鏈條短等諸多優(yōu)點(diǎn)。首先，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，在貸款利率上有比較大的靈活性。其次，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶和中小企業(yè)的實(shí)際需求提供金融產(chǎn)品，進(jìn)行金融服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。最后，村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康的發(fā)展必須降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這就要求村鎮(zhèn)銀行建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，優(yōu)化貸款流程，嚴(yán)格日常管理，走出一條特色、可持續(xù)發(fā)展的道路。

3.3 加強(qiáng)員工的考核和培訓(xùn)，提高村鎮(zhèn)銀行人員的業(yè)務(wù)水平

高素質(zhì)人才是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)，是企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保障。村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)對(duì)員工的考核和培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)能力和業(yè)務(wù)水平，主要可以從以下幾個(gè)方面著手：第一，抓住員工培訓(xùn)的重點(diǎn)，邀請(qǐng)專家來(lái)進(jìn)行講授，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間自行學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)員工在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的能力。第二，舉行內(nèi)部競(jìng)賽和定期考核，同時(shí)可用獎(jiǎng)金激勵(lì)，提高員工學(xué)習(xí)的積極性，不斷提高員工的專業(yè)素養(yǎng)。第三，在積極培養(yǎng)內(nèi)部員工的同時(shí)，也要注重優(yōu)秀人才的引進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行可從商業(yè)銀行、高?；蚱髽I(yè)引進(jìn)優(yōu)秀人才，不斷壯大村鎮(zhèn)銀行的人才隊(duì)伍，提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平。

3.4 促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化

要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動(dòng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化至關(guān)重要，主要可以從以下幾個(gè)方面入手。(1)要深入進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，充分掌握市場(chǎng)需求，根據(jù)客戶的需求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品的種類，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)份額，既能為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，又能提高村鎮(zhèn)銀行的知名度。(2)根據(jù)市場(chǎng)變化，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理方式，村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門或其他商業(yè)銀行合作，既能擴(kuò)大資金來(lái)源，又能降低經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。(3)村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理，打造一支專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍，促進(jìn)服務(wù)，不斷完善金融服務(wù)功能，建立起高效、安全、便捷的支付清算系統(tǒng)，促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，方便農(nóng)戶的日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

3.5 村鎮(zhèn)銀行、監(jiān)管部門與地方政府要共同打造良好的發(fā)展環(huán)境，提高村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力

今年僅是村鎮(zhèn)銀行誕生的第十個(gè)年頭，其發(fā)展和經(jīng)營(yíng)上還存在諸多問(wèn)題，要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，需要政府及相關(guān)部門的扶持。第一，村鎮(zhèn)銀行要關(guān)注自身的宣傳，通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體向社會(huì)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度。第二，村鎮(zhèn)銀行為三農(nóng)服務(wù)，政府及相關(guān)部門要出臺(tái)相關(guān)的支持和優(yōu)惠政策，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境和政策環(huán)境，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第三，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)此，相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，為村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康地發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有序競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，逐步建立起一個(gè)完善、有序的農(nóng)村金融體系。

4 結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，旨在促進(jìn)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，促進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這順應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，對(duì)于促進(jìn)廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展以及“三農(nóng)”問(wèn)題的解決具有重要意義。當(dāng)然，不可否認(rèn)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今僅十年時(shí)間，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理上仍存在許多不容忽視的問(wèn)題。對(duì)此，村鎮(zhèn)銀行和政府相關(guān)部門都應(yīng)加以重視，并有針對(duì)性地出臺(tái)相應(yīng)的措施，以期促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展，并推動(dòng)其作用的發(fā)揮。

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作者簡(jiǎn)介：耿薇薇（1987-），女，天津人，人民銀行濱海中心支行科員，主要從事金融學(xué)方面的研究。

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)06(b)-085-03