中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究

文 /丁 偉 導(dǎo)師/楊秀剛 單位/博仁大學(xué)

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究

文 /丁 偉 導(dǎo)師/楊秀剛 單位/博仁大學(xué)

本文以中國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為研究對(duì)象，旨在使得中國(guó)村鎮(zhèn)銀行在緩解社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中金融資金短缺的矛盾、為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供合法渠道和推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)建進(jìn)程中發(fā)揮更重要作用提供參考。本文通過(guò)概覽中國(guó)村鎮(zhèn)銀行方面的研究文獻(xiàn)，找出當(dāng)前中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的主要問(wèn)題，運(yùn)用農(nóng)村金融和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的理論思想從各方面進(jìn)行探討和研究。本文采用問(wèn)卷調(diào)查法、文獻(xiàn)研究法，針對(duì)當(dāng)前中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與其它同類型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較分析,探究中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵及市場(chǎng)定位。針對(duì)中國(guó)村鎮(zhèn)銀行性質(zhì)決定特征的基本原理,分析目前中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的過(guò)程中存在的制約性因素。研究得出：中國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較單一，信譽(yù)度積累較薄弱，缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；發(fā)展動(dòng)力；制約因素

第一部分：緒論

2006年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)中共中央一號(hào)文件明確提出在中國(guó)農(nóng)村開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社以及貸款金融組織等金融機(jī)構(gòu)，以探索解決改革開(kāi)放三十年來(lái)農(nóng)村金融體系薄弱導(dǎo)致的“三農(nóng)”發(fā)展所面臨的金融資源匱乏等問(wèn)題的新路徑。本文針對(duì)當(dāng)前中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題主要運(yùn)用農(nóng)村金融和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的理論思想進(jìn)行探討和研究，力圖理清中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)，然后采取問(wèn)卷調(diào)查調(diào)研法、文獻(xiàn)綜合法和比較研究法等方法，針對(duì)當(dāng)前中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與其他同類型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較，考察和探究中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵及市場(chǎng)定位。進(jìn)一步分析目前中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問(wèn)題及其發(fā)展的制約性因素并針對(duì)上述問(wèn)題提出合理的政策建議。

第二部分：文獻(xiàn)綜述

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。因此，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行是以面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其直接目的就是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、競(jìng)爭(zhēng)不充分而造成的融資難問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)“以增量改革倒逼存量改革，構(gòu)建適應(yīng)‘三農(nóng)’特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系”。

在村鎮(zhèn)銀行研究方法方面，國(guó)外學(xué)術(shù)界大多采用定量分析法對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和研究，如早在2002年，De Young就采用業(yè)務(wù)模式就村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的市場(chǎng)價(jià)值及股份制條件下村鎮(zhèn)銀行股票收益進(jìn)行量化研究。當(dāng)前國(guó)外學(xué)術(shù)界對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究已經(jīng)超越了村鎮(zhèn)銀行的表面問(wèn)題，并逐步走向深化。隨著國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的逐漸興起，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題以日益成為國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界關(guān)心和研究的熱點(diǎn)。就目前現(xiàn)有的學(xué)術(shù)成果來(lái)看，較為有代表性的學(xué)者和代表作有：李樹(shù)生、何廣文的《中國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究》，王雙正的《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究》等學(xué)術(shù)著作或論文?？傮w來(lái)看，上述學(xué)者的研究已取得了較為豐碩的理論成果，但研究方法多集中在定性分析上，這就造成了國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析、經(jīng)濟(jì)效益提升以及核心競(jìng)爭(zhēng)力培育等相關(guān)研究缺乏較為充實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。

一、中國(guó)村鎮(zhèn)銀行綜述

（1）中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展立足于縣（市）以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和廣大農(nóng)村地區(qū)，其業(yè)務(wù)主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)發(fā)展提供合理的金融服務(wù)，急需村鎮(zhèn)銀行填補(bǔ)農(nóng)村信用社金融服務(wù)的不足?！鞍l(fā)起人制度”是指根據(jù)2007年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須由至少一家國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)效益較好、符合監(jiān)管條件、經(jīng)營(yíng)效益好的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起銀行，且該發(fā)起銀行持股所占比例必須大于等于所成立的村鎮(zhèn)銀行股本總額的百分之二十，單個(gè)股東或非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人持股比例不能超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的百分之十，這種由其他銀行發(fā)起而創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)的制度被稱為“發(fā)起人制度”。

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行具有資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，注冊(cè)資本門(mén)檻較低的特點(diǎn)。為保證農(nóng)村各類資金盡可能的流入農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特殊性頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，就村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的規(guī)模、注冊(cè)的資本都做了較為明確的規(guī)定。鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本數(shù)額不高于100萬(wàn)人民幣，縣市級(jí)別村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本數(shù)額不高于300萬(wàn)元人民幣，地市級(jí)別村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本數(shù)額不高于5000萬(wàn)元人民幣。

（2）中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景

隨著中央政府加大對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的投入力度，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設(shè)的速度不斷加快。這就需要金融機(jī)構(gòu)為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供更為充足的資金支持。近幾年來(lái)村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中融資難、金融供給矛盾突出、結(jié)構(gòu)不匹配等問(wèn)題得到了有效地解決，推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的不斷完善。金融機(jī)構(gòu)規(guī)模化、利潤(rùn)最大化的市場(chǎng)導(dǎo)向經(jīng)營(yíng)方式與農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金規(guī)模小、使用頻率高、借貸周期短的需求產(chǎn)生了結(jié)構(gòu)性矛盾，根本無(wú)法滿足當(dāng)前社會(huì)主義新農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)資金短缺和融資難的問(wèn)題已嚴(yán)重制約了社會(huì)主義農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

從中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展源頭上看，黨和政府關(guān)于中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的探索最早開(kāi)始于20世紀(jì)50年代，孕育于20世紀(jì)90年代，產(chǎn)生于21世紀(jì)初期?？偟膩?lái)看，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行是改革開(kāi)放以來(lái)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的產(chǎn)物。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)字顯示，從2007年3月份第一家村鎮(zhèn)銀行成立到2007年底中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)設(shè)數(shù)量已達(dá)到19家，截止到2014年3月末，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)到982家。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地區(qū)，大體上呈現(xiàn)出“東多西少、縣（市）多城（鎮(zhèn)）少”的格局。絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行分布在中部和東部省份的特定區(qū)域。山東、浙江、遼寧、四川、河南、內(nèi)蒙古五省市村鎮(zhèn)銀行設(shè)立數(shù)量占到了全國(guó)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的49%。與之相對(duì)比，截止到2013年底，西部偏遠(yuǎn)地區(qū)省份如西藏自治區(qū)尚未建立村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，青海省也僅有1家村鎮(zhèn)銀行，其所占全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的比例幾乎可以忽略不計(jì)。

二、中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及其制約性因素

（1）信譽(yù)度積累薄弱導(dǎo)致資金來(lái)源不足

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新性發(fā)展成果具有機(jī)構(gòu)單一、決策效率高等優(yōu)勢(shì)，但是無(wú)疑是一個(gè)仍處于試點(diǎn)階段的弱小金融機(jī)構(gòu)，不可避免的帶有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算體系不健全等諸多問(wèn)題。

（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱

農(nóng)民收入的不穩(wěn)定特點(diǎn)直接提高了村鎮(zhèn)銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)相關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足導(dǎo)致了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍嚴(yán)重受限于自然因素的影響，農(nóng)民生產(chǎn)一旦遭遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害很可能導(dǎo)致顆粒無(wú)收，這在很大程度上影響甚至喪失償還村鎮(zhèn)銀行貸款的能力，大大增加了村鎮(zhèn)銀行的借貸危險(xiǎn)。

（3）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一阻礙了經(jīng)營(yíng)特色的發(fā)揮

現(xiàn)階段，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)仍停留在吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，服務(wù)內(nèi)容與農(nóng)村信用社、中國(guó)儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有多大差異性?？梢?jiàn)，目前村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，存貸模式與農(nóng)村信用社等其他商業(yè)銀行相比沒(méi)有多大差異性，缺乏自身特色。

（4）村鎮(zhèn)化的工作環(huán)境限制了高素質(zhì)專業(yè)人才的引進(jìn)

村鎮(zhèn)銀行員工素質(zhì)良莠不齊，整體素質(zhì)不高，缺乏一支高素質(zhì)專業(yè)人才隊(duì)伍。為此，各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行紛紛降低人才招聘標(biāo)準(zhǔn)，大多毫無(wú)金融工作經(jīng)驗(yàn)員工和缺乏專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)及金融業(yè)務(wù)知識(shí)的應(yīng)屆畢業(yè)生流入村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)。

第三部分：研究方法與設(shè)計(jì)

一、本文研究方法

第一：?jiǎn)柧碚{(diào)查法。筆者以村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位為研究主線進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)，發(fā)放500份問(wèn)卷調(diào)查，作為此次研究的數(shù)據(jù)支持。采用結(jié)構(gòu)化問(wèn)卷的形式進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，基本以選擇題的形式展現(xiàn)給調(diào)查對(duì)象。此次問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及一些針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的消費(fèi)市場(chǎng)潛在顧客、村鎮(zhèn)銀行的高層管理人員、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況分析、影響村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的一些內(nèi)外在因素及歸納總結(jié)出制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素。

第二：文獻(xiàn)研究法。查閱了大量的關(guān)于中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景、中共中央關(guān)于推進(jìn)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體制改革研究意見(jiàn)、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式等相關(guān)方面的文獻(xiàn)資料，為系統(tǒng)全面的研究中國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位發(fā)展問(wèn)題做了充分的理論準(zhǔn)備。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展區(qū)域規(guī)模、發(fā)展趨勢(shì)等做出一些統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，另外一些上市商業(yè)銀行會(huì)有一些年度審計(jì)報(bào)告。

二、研究工具

在對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中所遇到的制約因素和困境的基礎(chǔ)上，采用SWOT分析方法，對(duì)其村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)定位，分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，最后提出其市場(chǎng)定位，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行良好發(fā)展的方向和秩序。

三、分析結(jié)果

發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷500份，實(shí)際回收到有效調(diào)查問(wèn)卷420份，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上及對(duì)其進(jìn)行“SWOT”分析過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題：村鎮(zhèn)銀行缺乏核心價(jià)值；企業(yè)信用文化建設(shè)落后；金融服務(wù)能力較差；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少；金融產(chǎn)品較為單一；人員素質(zhì)參差不齊；村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及范圍相對(duì)比較狹窄；另外村鎮(zhèn)銀行門(mén)檻發(fā)展比較高；村鎮(zhèn)銀行由于受國(guó)家政策和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及中國(guó)民眾消費(fèi)習(xí)慣的制約等因素，以至都在緩慢的向前發(fā)展。

第四部分 數(shù)據(jù)成果分析

基于中國(guó)民生銀行具有的中國(guó)商業(yè)銀行的普遍特點(diǎn)和作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行所具有的千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，本文以中國(guó)民生銀行為例展開(kāi)對(duì)中國(guó)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

一、村鎮(zhèn)銀行與民生銀行資產(chǎn)規(guī)模分析

（1）中國(guó)民生銀行股本結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模分析

從民生銀行所持股的股東來(lái)看，居于前8位的是：香港中央結(jié)算（代理人）有限公司持股4078629247股，占發(fā)行股票總數(shù)的15.27%；新希望投資有限公司持股1333586825股，占發(fā)行股票總數(shù)的4.99%；中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司持股1151307314股，占發(fā)行股票總數(shù)的4.31%；中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)持股905764505股，占發(fā)行股票總數(shù)的3.39%；東方集團(tuán)股份有限公司持股888970224股，占發(fā)行股票總數(shù)的3.33%；上海健特生命科技持股805600038股，占發(fā)行股票總數(shù)的3.02%；中國(guó)中小企業(yè)投資有限公司持股737955031股，占發(fā)行股票總數(shù)的2.76%；中國(guó)泛?？毓杉瘓F(tuán)有限公司持股698939116股，占發(fā)行股票總數(shù)的2.62%。同時(shí)，民生銀行在發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)有效整合銀行內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)，大幅度提高銀行管理費(fèi)用的使用效率，從而在保證民生銀行總體規(guī)模大幅度增長(zhǎng)的同時(shí)，使管理費(fèi)用所占營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的比例由3.46%下降到2.91%，這進(jìn)一步反映了民生銀行總資產(chǎn)、凈利潤(rùn)和管理費(fèi)用的財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，總體經(jīng)營(yíng)效益的顯著提高。

（2）以中國(guó)民生銀行為發(fā)起銀行所成立的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模分析

與民生銀行等大型商業(yè)銀行注冊(cè)資本相比較，村鎮(zhèn)銀行明顯存在注冊(cè)資本少的特點(diǎn)；從民生銀行在全國(guó)各省會(huì)、直轄市等大城市設(shè)立的一級(jí)分行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，以民生銀行為代表的商業(yè)銀行所發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較?。桓鼮轱@著的是，民生銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人和股本主體在所發(fā)起的27家村鎮(zhèn)銀行中有24家控股比例達(dá)到或超過(guò)半數(shù)，明顯高于民生銀行各大股東所持有的股本比例，從而確立民生銀行在所發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)中的絕對(duì)主導(dǎo)地位，使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)始終處于發(fā)起行的控制之中。

二、村鎮(zhèn)銀行與民生銀行市場(chǎng)定位分析

（1）從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，民生銀行所設(shè)立的27家村鎮(zhèn)銀行存在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少量稀少，經(jīng)營(yíng)員工不多等顯著特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)發(fā)展提供合理的金融服務(wù)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)稀少、服務(wù)業(yè)務(wù)單一等問(wèn)題的不足。

（2）從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看，民生銀行除具有村鎮(zhèn)銀行所開(kāi)展的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算等基本業(yè)務(wù)外，服務(wù)職能以基本覆蓋了辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、代理發(fā)行兌付和承銷政府債券、買賣政府債券、從事同業(yè)拆借、買賣外匯、從事銀行卡業(yè)務(wù)、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供保管箱服務(wù)等各種金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

（3）從盈利結(jié)構(gòu)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行盈利主要來(lái)源于吸收存款和發(fā)放貸款所形成的利息差額和銀行工作人員在日常正常金融服務(wù)過(guò)程中所收取的手續(xù)服務(wù)費(fèi)用，由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，而且主要面向城鎮(zhèn)地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)民大眾，因此總體上決定了村鎮(zhèn)銀行帶有營(yíng)業(yè)額數(shù)量小，盈利結(jié)構(gòu)單一等特點(diǎn)。

三、數(shù)據(jù)分析

民生銀行經(jīng)過(guò)數(shù)年持續(xù)不斷地對(duì)所發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的資金投入，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不斷豐富，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)逐漸健全，經(jīng)營(yíng)效益顯著提高。截止到2013年6月底，民生銀行所發(fā)起的27家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到164.68億元人民幣，除去貸款資金和其他債務(wù)支出，凈資產(chǎn)已突破20億元人民幣，僅2013年上半年就實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.52億元人民幣，同比增長(zhǎng)34.71%。然而，相對(duì)于民生銀行其他子公司，村鎮(zhèn)銀行仍然存在著發(fā)展速度慢，盈利數(shù)額小，增幅相對(duì)落后等問(wèn)題。

第五部分 結(jié)論與建議

一、研究目標(biāo)

（1）緩解社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中金融資金短缺的矛盾

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展拓展了農(nóng)村金融的新渠道，尤其是村鎮(zhèn)銀行可以為農(nóng)民群眾發(fā)放一定數(shù)額的無(wú)抵押小額信用貸款，在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)金融服務(wù)的空白，在很大程度上緩解了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的資金緊缺的局面。

（2）推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建進(jìn)程

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和快速發(fā)展可以有效地推動(dòng)農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)格局的形成，迫使農(nóng)村信用社和在村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中不斷改善經(jīng)營(yíng)管理，提高扶農(nóng)、惠農(nóng)的水平，從而激發(fā)整個(gè)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的活力。

（3）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供合法渠道

首先，國(guó)家和政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置門(mén)檻相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)方式較為靈活，農(nóng)民可以根據(jù)自己的金融資本數(shù)額情況自主的決定投資或者貸款；其次，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新模式，為農(nóng)民金融借貸和投資提供合法的渠道，大大降低了農(nóng)村群眾融資的高成本風(fēng)險(xiǎn)；最后，通過(guò)農(nóng)民與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)互動(dòng)，激發(fā)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，從而挖掘出廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)潛力，提高農(nóng)民群眾的收入水平，最終達(dá)到打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。

二、研究結(jié)果對(duì)現(xiàn)實(shí)的啟發(fā)意義

相對(duì)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行則是一個(gè)新生事物，不可避免的面臨著社會(huì)認(rèn)知度低、服務(wù)結(jié)構(gòu)單一、專業(yè)人才短缺、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱等諸多問(wèn)題。然而，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題與機(jī)遇并存。要解決上述問(wèn)題，就必須樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行良好信譽(yù)形象，打造村鎮(zhèn)銀行特色服務(wù)品牌，提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，建立村鎮(zhèn)銀行完善監(jiān)管體系。

（1）樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行良好信譽(yù)形象

? 打造企業(yè)信用文化，增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)積淀

? 村鎮(zhèn)銀行要樹(shù)立良好的信譽(yù)形象就必須在企業(yè)內(nèi)部建立起較為成熟的企業(yè)核心價(jià)值觀，使企業(yè)職工樹(shù)立“立足村鎮(zhèn)、服務(wù)農(nóng)村”的意識(shí)，從而在村鎮(zhèn)銀行企業(yè)內(nèi)部形成一種團(tuán)結(jié)友愛(ài)、相互信任的團(tuán)體精神，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部凝聚力和服務(wù)精神。

? 加大宣傳力度，提高社會(huì)認(rèn)知度

首先，村鎮(zhèn)銀行成立初期力量相對(duì)較弱，影響力不足；其次，由于我國(guó)農(nóng)村發(fā)展長(zhǎng)期面臨資金短缺的情況，社會(huì)上大量非法地下錢莊和“貸款銀行”趁機(jī)攪亂農(nóng)村金融秩序以牟取暴利，使部分農(nóng)民錯(cuò)誤的將村鎮(zhèn)銀行和地下錢莊、“貸款銀行”混淆在一起，在一定程度上加劇了農(nóng)民群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的擔(dān)心。鑒于此，村鎮(zhèn)銀行必須通過(guò)當(dāng)?shù)氐男侣劽襟w加大企業(yè)的宣傳力度，引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾正確理解村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨和服務(wù)業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)可水平。

? 增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提高服務(wù)水平

首先，必須擴(kuò)大企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，“拓展網(wǎng)絡(luò)功能，提高獲取和處理信息的能力”，營(yíng)造干凈、整潔、敞亮的服務(wù)環(huán)境，最大限度的滿足村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象的需求，提高服務(wù)客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度，增強(qiáng)服務(wù)對(duì)象對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任感。其次，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行員工服務(wù)群眾的職業(yè)教育和技能培訓(xùn)，塑造銀行員工良好的精神風(fēng)貌，提高銀行職工服務(wù)質(zhì)量，以服務(wù)贏得銀行客戶的信賴。最后，加快村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)代化升級(jí)，保障村鎮(zhèn)銀行之間、村鎮(zhèn)銀行和其他商業(yè)銀行之間存兌渠道暢通，充分利用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)來(lái)降低人工造成的損失，提高自身業(yè)務(wù)拓展、開(kāi)發(fā)和運(yùn)作的能力。

三、打造村鎮(zhèn)銀行特色服務(wù)品牌

（1）堅(jiān)持惠農(nóng)原則，明確市場(chǎng)定位

打造中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的特色服務(wù)品牌，必須明確村鎮(zhèn)銀行“立足于農(nóng)村、服務(wù)于農(nóng)業(yè)”的市場(chǎng)定位，充分利用中共中央和國(guó)務(wù)院扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策，始終不疑的堅(jiān)持惠農(nóng)的原則，以“服務(wù)三農(nóng)”為目的，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，探尋實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益相統(tǒng)一的特色發(fā)展道路。

（2）發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新

打造村鎮(zhèn)銀行服務(wù)品牌，必須發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本土優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持走本土化道路。同時(shí)，還應(yīng)充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、機(jī)制靈活等特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)民群眾和中小企業(yè)主資金需求規(guī)模小、頻率高的典型特點(diǎn)，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民群眾和中小企業(yè)主需求的特色理財(cái)產(chǎn)品，從而降低村鎮(zhèn)銀行資本運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（3）加強(qiáng)職能培訓(xùn)，提高經(jīng)營(yíng)效益

首先，通過(guò)銀行內(nèi)部職能培訓(xùn)對(duì)專業(yè)素質(zhì)不過(guò)硬、金融知識(shí)欠缺的員工進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化的培訓(xùn)；其次，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化核心價(jià)值教育，強(qiáng)化銀行員工的服務(wù)意識(shí)，提高銀行員工的服務(wù)質(zhì)量；再次，加大對(duì)高素質(zhì)專業(yè)人才的引進(jìn)力度，不僅要通過(guò)多種途徑提高村鎮(zhèn)銀行員工的工資水平和福利待遇，更要努力為企業(yè)員工創(chuàng)造公平、公正、廣闊的發(fā)展平臺(tái)，保證人才“進(jìn)的來(lái)”“留得住”；最后，注重培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行管理人員和經(jīng)營(yíng)人員本土化培養(yǎng)，從而可以充分利用地緣優(yōu)勢(shì)因地制宜的開(kāi)展銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

四、建立村鎮(zhèn)銀行完善監(jiān)管體系

（1）建立完善的村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)督體系

在社會(huì)主義法治經(jīng)濟(jì)條件下，有法可依是國(guó)家監(jiān)管部門(mén)實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行有效監(jiān)督和管理的前提。在立法方面，一方面，立法機(jī)關(guān)在制定村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管法律時(shí)要有一定的前瞻意識(shí)，監(jiān)管法律的適當(dāng)?shù)某靶浴安粌H體現(xiàn)了法律規(guī)范的導(dǎo)向作用，也使金融業(yè)務(wù)的拓展、金融創(chuàng)新從開(kāi)始就朝著既定的方向發(fā)展”；另一方面，立法機(jī)關(guān)可以有效地借鑒國(guó)外關(guān)于農(nóng)業(yè)金融發(fā)展方面的相關(guān)法律，如日本頒布的《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》和美國(guó)《1916年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》都為各自國(guó)家的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提到了重要的推動(dòng)作用。

（2）加大銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度

首先，明確中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)管理金融機(jī)構(gòu)的各自監(jiān)管職能分工，做到不重疊、不模糊，機(jī)構(gòu)精煉、權(quán)責(zé)明確，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，監(jiān)管有力；其次，加強(qiáng)監(jiān)管人員技能和職業(yè)道德培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員素質(zhì)，同時(shí)鼓勵(lì)監(jiān)管人員探索監(jiān)管創(chuàng)新模式，實(shí)行監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和監(jiān)管效果相結(jié)合的考核模式，激發(fā)監(jiān)管人員工作熱情和創(chuàng)新積極性。再次，在監(jiān)管手段上，充分利用當(dāng)今社會(huì)高科技手段，在原有的現(xiàn)場(chǎng)檢查和不定期抽查的基礎(chǔ)上對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施監(jiān)控，并做出客觀評(píng)估，進(jìn)而重點(diǎn)加大對(duì)資產(chǎn)狀況惡化、經(jīng)營(yíng)效益低下等不良村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度，必要時(shí)予以停業(yè)整頓或宣布破產(chǎn)。

（3）建立完善的村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度

一是加強(qiáng)對(duì)銀行員工進(jìn)行金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防知識(shí)方面的專業(yè)培訓(xùn)，降低實(shí)際操作所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)；二是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息交換和信息共享，保障村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行之間流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制與應(yīng)急機(jī)制的暢通；三是嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸借款的比例規(guī)定，即“村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%，對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的10%”；四是在村鎮(zhèn)銀行日常運(yùn)行過(guò)程中，銀行管理人員要定期對(duì)村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行檢查和梳理，重點(diǎn)排查金融風(fēng)險(xiǎn)程度高、容易造成銀行資產(chǎn)流失的環(huán)節(jié)，從而將村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)扼殺在銀行內(nèi)部，防范于未然。五是是村鎮(zhèn)銀行管理人員定期對(duì)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，積極采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)已經(jīng)無(wú)法避免的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)提前制定出應(yīng)急方案，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。

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