國有商業(yè)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管勝任力模型建構(gòu)與心理量表開發(fā)

安喬

【摘 要】經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的大幅發(fā)展，銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，作為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)的主要承擔(dān)者，信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管的作用至關(guān)重要。但目前研究領(lǐng)域并沒有對(duì)此的深入分析，銀行在風(fēng)險(xiǎn)主管人員的招聘選拔過程中也大多依靠經(jīng)驗(yàn)，并沒有形成完整、標(biāo)準(zhǔn)化、體系化的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。本文通過行為事件訪談的方法，建立國有商業(yè)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管勝任力模型并據(jù)此開發(fā)心理測(cè)量量表，為商業(yè)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管的招聘選拔提供科學(xué)依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)主管；勝任力建構(gòu)；心理量表

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行內(nèi)部管理中的重點(diǎn)，其中信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制是其中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)之一。信用卡作為現(xiàn)代生活不可或缺的支付工具在近幾年取得了重大進(jìn)步，央行網(wǎng)站發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2014年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，全國人均持有銀行卡3.64張，其中信用卡0.34張，較上年末分別增長(zhǎng)17.04%和17.24%；北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平，分別達(dá)到1.70張和1.33張。信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹，風(fēng)險(xiǎn)問題也日益突，如何平衡信用卡發(fā)行收益與風(fēng)險(xiǎn)已成為眾多商業(yè)銀行面臨的難題。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)的主要承擔(dān)者是信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管，風(fēng)險(xiǎn)主管應(yīng)具備何種素質(zhì)，履行何種職責(zé)是商業(yè)銀行必須關(guān)注的指標(biāo)，其聘用及考核是商業(yè)銀行人力資源管理中的關(guān)鍵步驟，決定著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范、控制的有效性，進(jìn)而影響銀行的盈利。風(fēng)險(xiǎn)主管作用重要，但目前少有對(duì)此的針對(duì)性的研究。本文以對(duì)某國有商業(yè)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管的行為事件訪談為基礎(chǔ)，建立通用勝任特征模型，旨在為商業(yè)銀行提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)主管選拔及考核的參考標(biāo)準(zhǔn)，以保證銀行的運(yùn)營安全、高效。

一、信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管崗位分析

銀行經(jīng)營的產(chǎn)品是貨幣，商業(yè)銀行經(jīng)營主要目的是收益最大化，而收益與風(fēng)險(xiǎn)正比，商業(yè)銀行即是在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是核心競(jìng)爭(zhēng)力，風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿銀行所有業(yè)務(wù)的始終。信用卡作為面向個(gè)人提供消費(fèi)信貸的銀行產(chǎn)品之一，其風(fēng)險(xiǎn)管理的地位同樣重要。因此，為了更加有效地進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)主管崗位。

風(fēng)險(xiǎn)主管需依據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等外部監(jiān)管要求，總行的文件制度，業(yè)務(wù)指標(biāo)的要求，結(jié)合分行的具體情況，協(xié)助總經(jīng)理制訂信用卡業(yè)務(wù)年度風(fēng)險(xiǎn)管控的目標(biāo)并組織實(shí)施；建立健全目標(biāo)管理體系，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制，全面完成信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量等各項(xiàng)指標(biāo)；促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。

二、信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管勝任力模型的建立

行為事件訪談法（Behavioral Event Interview， BEI）是一種開放式的行為回顧式探索技術(shù)，由McClelland結(jié)合關(guān)鍵事件法和主題統(tǒng)覺測(cè)驗(yàn)提出，是目前公認(rèn)的最有效的勝任素質(zhì)研究方法和勝任力特征模型建構(gòu)的主要途徑。行為事件訪談法以深入訪談為中心，根據(jù)被訪談?wù)邔?duì)管理工作中成功和不成功事件的完整、詳細(xì)闡述，對(duì)訪談內(nèi)容進(jìn)行匯總分析，為各要素指標(biāo)進(jìn)行編碼，統(tǒng)計(jì)其發(fā)生頻次并得出績(jī)優(yōu)者的勝任特征，以此建立勝任力模型。

本次研究中，在編制訪談提綱和進(jìn)行行為事件訪談前，研究者先通過大量相關(guān)文獻(xiàn)、各商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主管一職招聘要求、風(fēng)險(xiǎn)主管應(yīng)聘者簡(jiǎn)歷等不同類型資料詳細(xì)了解該崗位的工作內(nèi)容和任職要求，并對(duì)以上資料編碼。通過184次有效詞條編碼，得出個(gè)人能力、決策制定、分析監(jiān)控、溝通推廣、規(guī)范管理、分析判斷、調(diào)查印證共7個(gè)勝任力的主維度和職業(yè)操守、學(xué)習(xí)能力、規(guī)劃制定、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、異常判斷等22個(gè)子維度。前期文獻(xiàn)編碼使研究人員對(duì)訪談對(duì)象的工作性質(zhì)和工作內(nèi)容的了解加深，為行為事件訪談的高質(zhì)量進(jìn)行提供了保證。

依照訪談提綱，三位訪談人對(duì)被訪談人進(jìn)行了深入的行為事件訪談并錄音，形成了兩萬五千余字的訪談?dòng)涗?。通過對(duì)訪談?dòng)涗浀某醪椒治觯槍?duì)被訪談?wù)呋卮饹]有達(dá)到訪談要求的問題，研究者對(duì)被訪談人進(jìn)行了二次補(bǔ)充訪談，以保證行為事件訪談的有效性。研究人員對(duì)訪談?dòng)涗涍M(jìn)行內(nèi)容分析和信息提煉，整合得出18條商業(yè)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管的勝任力特征，記為A～R，再次回到訪談?dòng)涗?，?duì)記錄進(jìn)行細(xì)致的二次編碼，以確認(rèn)各勝任力特征出現(xiàn)的頻次，以此作為評(píng)估各勝任特征在模型中所占權(quán)重的依據(jù)。

基于風(fēng)險(xiǎn)主管的崗位分析，和對(duì)組織文化、價(jià)值理念的探究，結(jié)合行為事件訪談的勝任力編碼，采用三維勝任模型的思路，對(duì)國有商業(yè)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管的勝任特征進(jìn)行分析，最終確定了崗位勝任（含基準(zhǔn)品質(zhì)、業(yè)務(wù)導(dǎo)向）、團(tuán)隊(duì)勝任和組織發(fā)展與文化勝任三個(gè)主維度；細(xì)致審慎、責(zé)任擔(dān)當(dāng)、靈活應(yīng)變、成就動(dòng)機(jī)、抗壓內(nèi)控、專業(yè)知識(shí)、職業(yè)敏感、風(fēng)險(xiǎn)理念、注重績(jī)效、調(diào)查印證、思考提升、學(xué)習(xí)能力、溝通協(xié)調(diào)、規(guī)范管理、決策能力、培養(yǎng)他人、行業(yè)認(rèn)同、組織融合共18個(gè)子維度，形成了商業(yè)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管勝任力模型，并依據(jù)編碼頻次為各子維度賦予權(quán)重，反映各勝任力特征在信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管這一崗位的能力需求中所占比例。

三、信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管心理測(cè)評(píng)量表的開發(fā)

在現(xiàn)代人力資源管理中，心理測(cè)評(píng)量表的應(yīng)用日益廣泛，除進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能的考核外，更多的用人單位會(huì)對(duì)應(yīng)聘者進(jìn)行諸如個(gè)性測(cè)試、行業(yè)匹配度測(cè)試等心理測(cè)試，期望通過心理測(cè)評(píng)的結(jié)果反映出該應(yīng)聘者是否具有崗位所需要的心理資本，以及是否能夠適應(yīng)、融入該崗位。在勝任力模型基礎(chǔ)上開發(fā)的心理測(cè)評(píng)量表可以良好地反映應(yīng)聘者在所需的勝任特征上的表現(xiàn)，對(duì)用人單位評(píng)估應(yīng)聘者是否符合崗位要求和行業(yè)、企業(yè)文化有重要參考價(jià)值。

心理測(cè)評(píng)量表采用經(jīng)典的李克特六點(diǎn)式量表，0～5分別代表：完全不同意、基本不同意、有點(diǎn)不同意、有點(diǎn)同意、基本同意和完全同意，量表中題目所覆蓋的內(nèi)容即信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管勝任力模型中的各子維度，此份測(cè)評(píng)量表中，每個(gè)子維度設(shè)10道左右題目，題目來自中外相關(guān)成熟量表或研究（共21套）和自編題。出于測(cè)評(píng)準(zhǔn)確性的考慮，在量表題目的設(shè)計(jì)過程中，題目順序完全打亂維度分類，且半數(shù)題目以反向題形式呈現(xiàn)。此外，量表中涉及狀態(tài)測(cè)試題1道，測(cè)謊題2道，共計(jì)191道題目。在量表使用過程中還要求對(duì)被試作答時(shí)間計(jì)時(shí)，與平均所用時(shí)間相比過長(zhǎng)或過短皆有可能反映出作答者與正常情況不同的心理狀態(tài)，這些指標(biāo)都將納入對(duì)測(cè)評(píng)結(jié)果真實(shí)性和有效性的考量。在心理量表結(jié)尾，還設(shè)置了請(qǐng)作答者對(duì)本量表做出反饋的環(huán)節(jié)，作為個(gè)人主觀意識(shí)的體現(xiàn)和對(duì)測(cè)評(píng)量表覆蓋之外內(nèi)容的補(bǔ)充。endprint

在心理測(cè)評(píng)量表初版編制完成后，研究者將已構(gòu)建的勝任力模型和心理量表反饋給績(jī)優(yōu)的被訪談?wù)?，邀?qǐng)績(jī)優(yōu)者對(duì)勝任力模型和心理量表進(jìn)行反饋，判斷其設(shè)計(jì)是否完整、良好地反映了商業(yè)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管這一崗位所需的勝任力特征。研究者根據(jù)績(jī)優(yōu)者的反饋對(duì)心理測(cè)評(píng)量表進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善，并進(jìn)行二次反饋。

在量表設(shè)計(jì)完成之后，研究者進(jìn)一步完成了量表計(jì)算公式（百分制）和測(cè)評(píng)量表結(jié)果呈現(xiàn)的設(shè)計(jì)，分別用于計(jì)算測(cè)評(píng)對(duì)象各項(xiàng)勝任力特征得分及判斷測(cè)評(píng)對(duì)象在該方面可能表現(xiàn)出的行為。測(cè)評(píng)量表結(jié)果呈現(xiàn)包括對(duì)該項(xiàng)勝任力特征的操作定義和行為分級(jí)評(píng)述：90～100分為卓越、70～90分為勝任、40～70分為可適應(yīng)、0～40分為不勝任，分別對(duì)應(yīng)不同的行為表現(xiàn)。

測(cè)評(píng)量表結(jié)果呈現(xiàn)完成后，研究者再次邀請(qǐng)績(jī)優(yōu)的被訪談人對(duì)操作定義和等級(jí)描述內(nèi)容進(jìn)行審查和修改，完善全部?jī)?nèi)容至符合績(jī)優(yōu)者描述的恰當(dāng)情況。

四、總結(jié)與展望

信用卡的使用便捷使之成為廣受人們喜愛的支付工具，但信用卡發(fā)放規(guī)模的龐大與不斷發(fā)展為銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理尤其在發(fā)達(dá)地區(qū)施加了很大壓力。中國信用卡僅開始于20世紀(jì)80年代，國有商業(yè)銀行信用卡部門人才的管理仍是一個(gè)嶄新的領(lǐng)域，其領(lǐng)域中管理人才的甄選標(biāo)準(zhǔn)亟需補(bǔ)充和發(fā)展。本次研究為國有商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)主管的人力資源測(cè)評(píng)理論起到了補(bǔ)充作用，為以后該理論的研究提供了有參考意義和切實(shí)可行的研究方向。本次研究構(gòu)建的國有商業(yè)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)主管三維勝任力特征模型和對(duì)模型子維度的操作化說明，以及據(jù)此開發(fā)的心理測(cè)量量表，為國有商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)主管的人才招聘選拔、培訓(xùn)升任提供了具有參考價(jià)值和實(shí)際操作意義的建議。

對(duì)于國有商業(yè)銀行而言，本次研究構(gòu)建的勝任力模型和心理測(cè)量量表為其提供了可行的風(fēng)險(xiǎn)部門人才選拔、分配和提升的參考依據(jù)，對(duì)國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)人才管理系統(tǒng)的發(fā)展與構(gòu)建具有重要意義。對(duì)于國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)部門主管自身而言，勝任力模型和心理測(cè)量量表為其提供了反躬自省的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，有利于其完善自身，主動(dòng)求進(jìn)。對(duì)于信用卡用戶而言，優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理人員意味著良好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，有利于增強(qiáng)信用卡用戶對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的信心，同時(shí)信用卡用戶也能擁有更加優(yōu)秀而安全的財(cái)產(chǎn)管理服務(wù)。

然而囿于時(shí)間和能力限制，此次研究在樣本選取和量表編制上還存在不足。在未來的繼續(xù)研究中，應(yīng)擴(kuò)大行為事件訪談樣本的數(shù)量，并補(bǔ)充對(duì)國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的整個(gè)體系的團(tuán)體訪談，考慮系統(tǒng)內(nèi)部的相關(guān)性。量表編制方面，需要進(jìn)一步提升自編題目和整體量表的信效度，以及通過實(shí)際應(yīng)用檢測(cè)此量表的準(zhǔn)確性和可行性。

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