對(duì)小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)工作的思考

【摘 要】近年來(lái)，山西省小微機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，數(shù)量明顯增加，業(yè)務(wù)初具規(guī)模。接入征信系統(tǒng)是小微機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)、健康發(fā)展的需要。本文在實(shí)地調(diào)研山西省小微機(jī)構(gòu)相關(guān)情況的基礎(chǔ)上，對(duì)小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)工作中存在的問(wèn)題進(jìn)行了探討，并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議。

【關(guān)鍵詞】小微機(jī)構(gòu)；征信系統(tǒng)；接入

近年來(lái)，為解決中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難問(wèn)題，在國(guó)家政策引導(dǎo)下，我國(guó)出現(xiàn)了一批村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等從事信貸業(yè)務(wù)的小型、微型機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱小微機(jī)構(gòu)）。小微機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對(duì)改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)、滿足中小企業(yè)融資需求、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的需求日益強(qiáng)烈。本文通過(guò)對(duì)轄區(qū)小微機(jī)構(gòu)的情況調(diào)查，對(duì)小微機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)接入工作提出相關(guān)建議。

一、山西省小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)基本情況

近年來(lái)，山西省小微機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，數(shù)量明顯增加，業(yè)務(wù)初具規(guī)模。截至2014年底，全省有正式開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行約40家，小額貸款公司560余家，融資性擔(dān)保公司220余家。但全省正式接入征信系統(tǒng)的小微機(jī)構(gòu)只有榆次融信村鎮(zhèn)銀行一家。該行采用了地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)接入方式，即專線接入人民銀行太原中心支金融城域網(wǎng)，并購(gòu)置了非接口數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)，已實(shí)現(xiàn)向征信系統(tǒng)正式報(bào)送數(shù)據(jù)。

盡管山西省小微機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)總體良好，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分小微機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式較原始，對(duì)客戶信用狀況的判斷主要依賴查看各種證件報(bào)表、上門(mén)調(diào)查、熟人介紹或信貸員個(gè)人經(jīng)驗(yàn)等，掌握的客戶信用信息十分有限。也有部分小微機(jī)構(gòu)通過(guò)讓客戶到人民銀行查詢或委托有合作關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)代為查詢的方式獲取征信系統(tǒng)的信用報(bào)告。隨著業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的需求日益強(qiáng)烈，他們迫切希望借助征信信息發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高自身管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)也有助于擴(kuò)充系統(tǒng)容量，為信息使用者提供更加全面、完整的信貸征信信息，更好地發(fā)揮征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。

2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）正式實(shí)施。《條例》明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息”，為小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)提供了政策支持。同時(shí)，《條例》也對(duì)征信信息查詢提出了更加嚴(yán)格的要求，使金融機(jī)構(gòu)的查詢行為更加謹(jǐn)慎，在一定程度上促使小微機(jī)構(gòu)通過(guò)規(guī)范的途徑獲取征信信息。

二、小微機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.從業(yè)人員缺乏專業(yè)知識(shí)和技能

多數(shù)小微機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，難以吸引大量專業(yè)人才。除了少部分高管人員和核心業(yè)務(wù)骨干外，多數(shù)從業(yè)者缺乏專業(yè)的金融知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，沒(méi)有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)征信業(yè)務(wù)更是了解甚少，很難有既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的人員負(fù)責(zé)征信管理工作，在數(shù)據(jù)上報(bào)過(guò)程中，可能出現(xiàn)錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、數(shù)據(jù)修改不及時(shí)等問(wèn)題。此外，小微機(jī)構(gòu)普遍存在內(nèi)部控制、安全管理制度不健全等情況，這對(duì)日后征信數(shù)據(jù)報(bào)送、錯(cuò)誤糾改、信息查詢與使用、異議處理等工作的規(guī)范開(kāi)展帶來(lái)一定難度，無(wú)法保證按照《條例》及人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》等規(guī)定要求，及時(shí)完成征信相關(guān)工作。

2.信息化程度較低

接入征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)應(yīng)具備金融電子化的軟硬件條件，可生成符合征信系統(tǒng)要求的報(bào)文文件，并保證數(shù)據(jù)報(bào)送的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性。據(jù)了解，很多小微機(jī)構(gòu)沒(méi)有自己的信貸管理系統(tǒng)，有的只有簡(jiǎn)單的會(huì)計(jì)賬務(wù)系統(tǒng)，有的還在采用手工記賬。電子化水平和信息化程度不高也是影響其接入征信系統(tǒng)重要因素。

3.存在一定的信息安全風(fēng)險(xiǎn)

受機(jī)構(gòu)規(guī)模、資金及信息化專業(yè)人員的限制，小微機(jī)構(gòu)在信息安全管理、外包服務(wù)管理、日常信息化技術(shù)管理等方面暗藏的風(fēng)險(xiǎn)和隱患較多，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較淡薄，信息安全管理未深入人心。此外，接入征信系統(tǒng)后，當(dāng)小微機(jī)構(gòu)出現(xiàn)解散、破產(chǎn)或因其他事項(xiàng)終止的情形時(shí)，若后續(xù)征信信息維護(hù)或征信系統(tǒng)查詢權(quán)限處理不當(dāng)，將對(duì)信息主體權(quán)益保護(hù)、征信信息安全等方面造成不利影響，加大了人民銀行征信管理部門(mén)對(duì)小微機(jī)構(gòu)查詢和使用企業(yè)和個(gè)人信用信息管理工作的難度。

4.接入成本較高

目前，金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)只設(shè)在人民銀行省會(huì)中心支行一級(jí)，各商業(yè)銀行均通過(guò)遠(yuǎn)程專線接入這個(gè)平臺(tái)，對(duì)于大多數(shù)身處縣域的小微機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，較高的專線費(fèi)用是其接入的一大障礙。此外，小微機(jī)構(gòu)還需根據(jù)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)情況選擇接入方式，購(gòu)買(mǎi)或開(kāi)發(fā)征信數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)，由此產(chǎn)生的程序開(kāi)發(fā)購(gòu)置費(fèi)用、計(jì)算機(jī)設(shè)備費(fèi)、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)、人員工資等又是一筆不小的開(kāi)支。對(duì)于大多數(shù)還處在初創(chuàng)階段且盈利水平不高的小微機(jī)構(gòu)而言，征信系統(tǒng)接入成本較高難以承受，一定程度挫傷了其接入的積極性。

三、政策建議

1.加強(qiáng)培訓(xùn)，推行上崗資格制度

一是制定小微機(jī)構(gòu)培訓(xùn)計(jì)劃與方案，通過(guò)培訓(xùn)提高相關(guān)人員的責(zé)任意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涵蓋制度與操作兩方面，既有對(duì)《條例》及人民銀行其他征信制度、規(guī)定與辦法的講解，還應(yīng)包括對(duì)征信系統(tǒng)功能操作、產(chǎn)品解讀與使用的說(shuō)明等，培訓(xùn)范圍應(yīng)覆蓋小微機(jī)構(gòu)中擬從事征信工作的管理人員與業(yè)務(wù)人員。二是在培訓(xùn)基礎(chǔ)上建立上崗資格制度，工作人員需培訓(xùn)考試合格取得上崗證后方可辦理征信相關(guān)業(yè)務(wù)，從而為后續(xù)數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢等工作做好準(zhǔn)備。

2.完善內(nèi)控，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量保障機(jī)制

加強(qiáng)對(duì)小微機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)及落實(shí)情況的監(jiān)督檢查。接入征信系統(tǒng)的小微機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《條例》中關(guān)于信息提供者、信息使用者的相關(guān)規(guī)定，建立內(nèi)部征信管理制度，規(guī)范開(kāi)展征信相關(guān)活動(dòng)。一是制定包括崗位責(zé)任、數(shù)據(jù)報(bào)送、信息查詢與使用、異議處理、安全管理等方面的制度及操作規(guī)程，確保征信工作有據(jù)可依；二是指定專人負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)錄入、報(bào)送、核對(duì)、修改以及異議申請(qǐng)的受理、核查與反饋等，建立完善數(shù)據(jù)質(zhì)量保障機(jī)制，確保征信信息的完整、準(zhǔn)確、及時(shí)，維護(hù)信息主體合法權(quán)益。endprint

3.降低成本，創(chuàng)新接入方式

在保障安全、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為降低成本，穩(wěn)步推進(jìn)接入工作，我們對(duì)全省小微機(jī)構(gòu)情況進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)研，初步確定了以下接入思路。一是允許小微機(jī)構(gòu)借助與其有合作關(guān)系的商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)接入征信系統(tǒng)，如村鎮(zhèn)銀行可以借助發(fā)起行的網(wǎng)絡(luò)接入。二是通過(guò)小微金融機(jī)構(gòu)專用平臺(tái)接入。2012年，太原中心支行建設(shè)了小微金融機(jī)構(gòu)接入金融城域網(wǎng)專用平臺(tái)，使接入成本較傳統(tǒng)專線接入節(jié)約近三分之二，適合希望獨(dú)立接入且有承擔(dān)能力的小微機(jī)構(gòu)采用。三是建立省級(jí)統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)報(bào)送平臺(tái)。小額貸款公司和擔(dān)保公司等是從事信貸業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，而且分布廣泛、數(shù)量眾多，接入及后續(xù)管理難度很大。建立省級(jí)統(tǒng)一報(bào)數(shù)平臺(tái)，可以借助主管部門(mén)的管理手段和對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)情況比較了解的優(yōu)勢(shì)，選擇規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、營(yíng)利良好的機(jī)構(gòu)接入，并對(duì)接入機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送等行為起到一定督促作用。四是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由人民銀行征信中心搭建，接入機(jī)構(gòu)可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)登錄該平臺(tái)手工錄入、報(bào)送征信數(shù)據(jù)，并可在線提交信用報(bào)告查詢請(qǐng)求。與傳統(tǒng)接入方式相比，使用該方式無(wú)需接入人民銀行金融城域網(wǎng)，也無(wú)需開(kāi)發(fā)征信數(shù)據(jù)報(bào)送程序，因此成本較低，接入流程較短。

4.嚴(yán)格管理，明確查詢模式

為加強(qiáng)對(duì)征信系統(tǒng)信息查詢和使用的管理，根據(jù)人民銀行總行有關(guān)文件精神，我省對(duì)新接入征信系統(tǒng)的小微機(jī)構(gòu)將暫不開(kāi)通直接查詢用戶，小微機(jī)構(gòu)可到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行間接查詢企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告及其他征信信息。小微機(jī)構(gòu)正式接入征信系統(tǒng)之后，我們將根據(jù)其數(shù)據(jù)報(bào)送、信息安全、經(jīng)營(yíng)管理以及信用評(píng)級(jí)情況等，擇優(yōu)為接入機(jī)構(gòu)開(kāi)通直接查詢權(quán)限。

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作者簡(jiǎn)介：

郭箭（1980-），女，山西晉中人，會(huì)計(jì)師，管理學(xué)碩士，研究方向?yàn)檎餍爬碚撆c實(shí)務(wù)。endprint