互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式分析

陳華健

摘 要：通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景及發(fā)展模式的探討，分析了我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的我國小微企業(yè)融資策略做相關(guān)論述，以期能為業(yè)內(nèi)人士提供借鑒，促進(jìn)小微企業(yè)又好又快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；小微企業(yè)；融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景及發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融廣義上包括第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、金融電子商務(wù)等，狹義上包括所有依靠互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)資金融通的交易模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，對(duì)國內(nèi)整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)造成了巨大影響，并逐漸改變著人們的生活方式。而我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展路上波折重重，即使近幾年我國獲取了國際網(wǎng)絡(luò)銀行諸多大獎(jiǎng)，但金融犯罪案例仍舊屢見不鮮。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展缺少了相對(duì)完善的法律維護(hù)，以至于受到很大約束?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須具備一套完整的監(jiān)管和法律制度，實(shí)行實(shí)名認(rèn)證和建立兼容個(gè)人信譽(yù)機(jī)制。國內(nèi)信用體系的逐步完善對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響深遠(yuǎn)，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。目前主要有以下五種發(fā)展模式：第一種模式通過電子商務(wù)企業(yè)收集到的客戶資料進(jìn)行信用分析評(píng)估，在大數(shù)據(jù)和歷史交易基點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行資金融通；第二種模式是通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供所需的資金要求，完善社會(huì)服務(wù)，以商業(yè)銀行網(wǎng)銀為載體發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的渠道作用；第三種模式是通過互聯(lián)網(wǎng)建立以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營銷體系，把傳統(tǒng)的營銷模式和網(wǎng)絡(luò)營銷模式結(jié)合起來，建立共享金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)營銷模式中的交互式營銷；第四種模式是通過對(duì)資金放出方和資金需求方的結(jié)合，充當(dāng)中介角色。中介的平臺(tái)主要有兩種模式：一是單提供信息服務(wù)，不存在資金吸收與放貸情況，由小貸公司或者其余的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行雙向擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)一對(duì)多的特征；二是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系投資者和需求者，采用多對(duì)多的需求模式，構(gòu)建個(gè)人與個(gè)人之間的資金借貸關(guān)系；第五種模式是通過利用余額增值的服務(wù)來構(gòu)建貨幣基金模式，其中又以余額寶為突出代表，客戶通過支付寶轉(zhuǎn)賬到余額寶，在獲取收益的同時(shí)免除一切手續(xù)費(fèi)，具有隨時(shí)隨地存取的特點(diǎn)。

二、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

小微企業(yè)是我國目前市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域最活躍的組成部分，很多小微企業(yè)不但為當(dāng)?shù)貛肀姸嗑蜆I(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)也為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供巨大助力。但我國小微企業(yè)目前發(fā)展卻不樂觀，最明顯的短板就是企業(yè)發(fā)展后續(xù)資金不足。一些本來具有極強(qiáng)發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)由于發(fā)展資金匱乏，造成發(fā)展過程舉步維艱。2008年，世界金融危機(jī)對(duì)我國小微企業(yè)帶來嚴(yán)重困境。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)時(shí)我國小微企業(yè)中85﹪以上的企業(yè)都存在后續(xù)發(fā)展資金不足問題。與國內(nèi)大型企業(yè)相比，小微企業(yè)在融資中明顯占據(jù)不利地位。商業(yè)銀行等國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)大多把有限的貸款資源授信給大型企業(yè)，特別是國有大型企業(yè)集團(tuán)，即便是這些企業(yè)本身經(jīng)營狀況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不如很多小微企業(yè)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為大型企業(yè)更加可靠，小微型企業(yè)存在明顯運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。為了保障自己的貸款能夠及時(shí)回籠，它們把資金貸給收益相對(duì)低的大型企業(yè)。很多小微企業(yè)通過正規(guī)貸款途徑解決不了自己的融資難問題，只好求助于民間融資平臺(tái)。但民間融資平臺(tái)本身就存在很多先天缺陷，如融資額度小，融資成本大，還款期限短等。小微企業(yè)借助民間融資渠道進(jìn)行融資，習(xí)慣上被稱為“高利貸融資”。這種融資方式帶來的弊端在2010年左右集中爆發(fā)。溫州民間借貸危機(jī)帶來的小微企業(yè)資金鏈的斷裂，很快波及到我國其他省區(qū)。山東鄒平的小微企業(yè)發(fā)展一直走在國內(nèi)前列，但也受這場融資危機(jī)影響。2012年，不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，該縣因民間借貸危機(jī)導(dǎo)致的損失高達(dá)1000億元人民幣以上，很多小微企業(yè)在這場融資危機(jī)中倒閉破產(chǎn)。雖然此后我國政府加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)融資扶持力度，出臺(tái)了一些相關(guān)政策。但直到今天我國小微企業(yè)還受到融資難問題的困擾。如何制定有效措施，幫助我國小微企業(yè)更快做好融資，是全社會(huì)需要思考的問題。這不但涉及到微觀上小微企業(yè)的發(fā)展，更加關(guān)系到我國宏觀經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資策略

1.建立有效風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

針對(duì)保險(xiǎn)公司在小微企業(yè)融資中融資風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足不同小微企業(yè)所屬行業(yè)特點(diǎn)，制定不同風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范制度，如針對(duì)周期性比較強(qiáng)的小微企業(yè)要依據(jù)波動(dòng)周期合理安排擔(dān)保任務(wù)等。同時(shí)要在保險(xiǎn)公司與小微企業(yè)之間合理分配融資風(fēng)險(xiǎn)比例，對(duì)待一些風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)的融資應(yīng)當(dāng)由企業(yè)自身承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)給付比例，讓保險(xiǎn)公司更加放心大膽地開拓小微企業(yè)融資擔(dān)保。通過保險(xiǎn)公司擔(dān)保，可降低小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，幫助小微企業(yè)贏得商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)信任?，F(xiàn)代企業(yè)依托保險(xiǎn)公司開展融資，已成為國外企業(yè)最常采用的方式。我國小微企業(yè)要想走出融資難的困境，必須重視這種模式。

2.建立以市場為導(dǎo)向的信息化管理系統(tǒng)

小微企業(yè)信息化管理系統(tǒng)的建設(shè)與應(yīng)用可以優(yōu)化企業(yè)資源配置，提升工作效率，降低生產(chǎn)成本。但小微企業(yè)建立以市場為導(dǎo)向的信息化管理系統(tǒng)是一項(xiàng)長期系統(tǒng)的工程，需要引起企業(yè)管理者的格外重視。顧名思義，信息是一種行之有效的市場行為，需按照市場運(yùn)行規(guī)律進(jìn)行運(yùn)作，企業(yè)用到的硬軟件設(shè)備，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及網(wǎng)絡(luò)安全制度的制定等都需以市場為導(dǎo)向，但小微企業(yè)的市場化信息管理系統(tǒng)沒有固定的應(yīng)用模式，而是始終處于動(dòng)態(tài)的分階段目標(biāo)變化過程之中。因此，小微企業(yè)信息化建設(shè)就需要政府，企業(yè)，軟件廠商以及第三方服務(wù)供應(yīng)商的通力支持，在標(biāo)準(zhǔn)市場化運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)的約束下，更好的促進(jìn)小微企業(yè)建立以市場為導(dǎo)向的信息化管理系統(tǒng)，緩解融資難的局面。

3.不斷改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理模型

全球貿(mào)易市場化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，金融領(lǐng)域變化日新月異，金融方法不斷遭到革新。作為第一手資本的運(yùn)營市場，銀行在小微企業(yè)融資過程中發(fā)揮了不可替代的作用，金融證券和新型融資模式為信用貸款添加了更多不確定因素。小微企業(yè)在我國未來發(fā)展的良好趨勢，促使其成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)利潤的新增長點(diǎn)。不斷改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，可幫助銀行和小微企業(yè)獲得雙贏。例如CreditRisk+模型在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮的作用，可有效對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算，整理出當(dāng)前和未來預(yù)期損失，優(yōu)化信貸組合資金比率。

4.創(chuàng)新小微企業(yè)營銷組織架構(gòu)

國內(nèi)營銷組織傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)中的客戶實(shí)際上是處于最底層的，然后是一線雇員和中高級(jí)管理層，這種營銷組織架構(gòu)弊端眾多，急需改革?，F(xiàn)代企業(yè)以顧客至上為工作執(zhí)行理念，與傳統(tǒng)金字塔架構(gòu)完全相反，客戶成為企業(yè)的中心置于最上層。一線工作人員的目標(biāo)是為客戶提供滿意的服務(wù)，中層管理者為一線工作者提供最大支持，高層管理者置于底層，綜合大數(shù)據(jù)發(fā)展的趨勢做出決策并進(jìn)行監(jiān)督?；ヂ?lián)網(wǎng)作為公共服務(wù)行業(yè)，建立以保護(hù)為導(dǎo)向的組織架構(gòu)是其發(fā)展的前提和根本，在保證充分授權(quán)和信息通暢的情況下，整合相關(guān)職能部門，逐步建立起權(quán)責(zé)分明，高效決策的互聯(lián)網(wǎng)營銷組織架構(gòu)。

5.進(jìn)一步拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量將持續(xù)擴(kuò)大，這將成為未來金融行業(yè)最大的客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的特性也注定了其是最具開發(fā)力的交易平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶具有很強(qiáng)的吸引力，因此，傳統(tǒng)金融業(yè)可以著力于互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)的開發(fā)，并在此基礎(chǔ)上升級(jí)原先的金融服務(wù)，以更先進(jìn)、更方便、更實(shí)用的方式留住客戶，吸引客戶。傳統(tǒng)金融業(yè)不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)勢必得到一定程度的弱化，讓傳統(tǒng)金融業(yè)不再著眼于局限的目標(biāo)客戶群，使得更多的個(gè)人客戶參與進(jìn)來，讓多樣化的，個(gè)性化的服務(wù)逐漸充斥人們的視野。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下徹底解決小微企業(yè)融資問題是一項(xiàng)漫長的過程，與政府，企業(yè)，國際金融環(huán)境息息相關(guān)。小微企業(yè)管理者應(yīng)時(shí)刻保持警惕狀態(tài)，及時(shí)對(duì)企業(yè)融資機(jī)制進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資的投入力度?；谛∥⑵髽I(yè)自身特點(diǎn)，綜合行業(yè)人士建議來引進(jìn)資金進(jìn)行有效發(fā)展。

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