沈陽市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查分析①

沈陽理工大學(xué) 李堅(jiān)沈陽工學(xué)院 陳玉杰

沈陽市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查分析①

沈陽理工大學(xué) 李堅(jiān)
沈陽工學(xué)院 陳玉杰

摘 要：小額信貸是普惠金融理念實(shí)踐的有效途經(jīng)。本文首先對(duì)沈陽市小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行整理和分析，找出其發(fā)展所面臨的主要問題，然后根據(jù)發(fā)展問題提出相應(yīng)的對(duì)策，幫助提高沈陽小額信貸金融市場的運(yùn)作效率，引導(dǎo)民間閑置資金的合法有序流轉(zhuǎn)。

關(guān)鍵詞：沈陽市 小額貸款公司 普惠金融

小額貸款公司的前身是民間借貸，而民間借貸作為一種古老的融資方式，其存在已久，即使在市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)中，民間借貸仍大量存在。小額貸款公司的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行和民間借貸是一個(gè)有益的補(bǔ)充，它對(duì)于沈陽振興東北老工業(yè)基地、構(gòu)建東北區(qū)域金融中心都有著重要的意義。

1 沈陽市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)工作于2013年11月啟動(dòng)，目前沈陽市獲準(zhǔn)籌建的小額貸款公司達(dá)到50家，其中有15家已經(jīng)陸續(xù)開業(yè)，不論是在數(shù)量上還是運(yùn)行質(zhì)量上在全省都居于首位，并且從全國來看，也居于前列。

1.1 沈陽市小額貸款公司的員工現(xiàn)狀

目前來看，在沈陽市小額貸款公司開展業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)人員，學(xué)歷多數(shù)為本科，專業(yè)涵蓋了經(jīng)濟(jì)類與管理類多數(shù)的專業(yè)，這其中又以市場營銷、經(jīng)濟(jì)學(xué)、工商管理、會(huì)計(jì)為主，有金融學(xué)專業(yè)背景的業(yè)務(wù)人員占比較低。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：這些業(yè)務(wù)人員的年齡主要介于28歲到34歲之間，絕大多數(shù)都沒有從事過商業(yè)銀行的信貸管理工作。由于信貸管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，這給沈陽市小額貸款公司的發(fā)展(特別是風(fēng)險(xiǎn)控制）留下了極大的隱患。

1.2 沈陽市小額貸款公司的資金主要源于自有資金

小額貸款公司貸出資金幾乎全部出于自身擁有，其出資人可以是自然人，當(dāng)然也可以是社會(huì)團(tuán)體或者法人。因此，小額貸款公司的貸款一般具有以下特征：項(xiàng)目的審查謹(jǐn)慎、審批的程序簡單、手續(xù)便捷、貸款的利率較高、放款快。如沈陽市小額貸款公司的貸款利率普遍實(shí)行月息制，月利率水平大致為1.77%，折合年利率是21%，相當(dāng)于中國人民銀行規(guī)定的一年期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。雖然沈陽市小額貸款公司的貸款利率比一般商業(yè)銀行高出很多，但其資金需求量卻很大，風(fēng)險(xiǎn)控制很有效。到目前為止，沈陽已開業(yè)的50多家小額貸款公司所有貸款客戶均能按時(shí)歸還利息及本金，沒有一筆不良貸款產(chǎn)生。當(dāng)然，這也與沈陽小額貸款公司通過抵押來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和通過限額、黑名單來限制信用貸款有關(guān)。房產(chǎn)、汽車等大件商品作為抵押口，降低了沈陽小額貸款公司的壞賬風(fēng)險(xiǎn)；如果是信用貸款，沈陽小額貸款公司放款額一般不超過20萬元，并且要求借款者的單位必須提供相關(guān)證明，幾萬元借款一般不會(huì)讓借款者鋌而走險(xiǎn)成為“不受歡迎”的失信的企業(yè)。由于沈陽市小額貸款公司的資金主要源于自有資金，來源渠道單一，供不應(yīng)求，所以，也不排除個(gè)別小額貸款公司通過吸收借款者的存款或吸收公眾存款作為資金來源，可能會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)高息攬儲(chǔ)和非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)缺失的情況下，這類的公眾存款缺乏安全保證。

1.3 沈陽市小額貸款公司的經(jīng)營效益

小額貸款公司是真正陽光的民間借貸機(jī)構(gòu)，目前正規(guī)的小額貸款公司月利都在兩分左右，并且需要有變現(xiàn)能力強(qiáng)的物品作為抵押，房產(chǎn)最受小額貸款公司的歡迎，能占到抵押物品的七成以上。此外郵票、汽車、黃金、股票等容易變現(xiàn)的物品占二成左右。截止2014年11月末，遼寧省小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款2.4萬筆，共計(jì)274.4億元。其中，中小企業(yè)貸款為128億元，占全部貸款的47%；個(gè)體工商戶貸款87億元，占全部貸款的32%；普通農(nóng)戶貸款59.4億元，占22%。如沈陽泰祥小額貸款公司，它在2013年開業(yè)一年里，總收入就超過了一千萬元，稅前營業(yè)利潤達(dá)到875.83萬元，稅后凈利潤達(dá)到656.83萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小微企業(yè)的平均利潤水平。這還僅僅是發(fā)展初期，隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，其經(jīng)營效益將相當(dāng)可觀。

2 沈陽市小額貸款公司發(fā)展存在的問題

2.1 貸款規(guī)模單一

首先，沈陽市小額貸款公司只能開展“小額貸款”業(yè)務(wù)，而國際上的小額信貸則包含儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，比如，孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行都是可以吸收存款的，而且還開展了其他金融和非金融服務(wù)，為客戶提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)然，由于政策上的限制，沈陽市的小額貸款公司目前只能開展“小額貸款”業(yè)務(wù)。但是，這些“小貸”業(yè)務(wù)其實(shí)并不“小”。根據(jù)沈陽市金融辦的統(tǒng)計(jì)資料，發(fā)現(xiàn)2014年全市貸款余額193.35億元，年度累計(jì)發(fā)放27407筆，金額377.44億元，平均每筆137.72萬元。由此可以合理的推測，小額貸款公司的覆蓋深度不夠，在選擇貸款對(duì)象上不同程度地表現(xiàn)出喜大厭小等傾向。

其次，小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)的主要方式也比較“老化”，大部分都復(fù)制商業(yè)銀行的模式，主要以擔(dān)保、抵押、保證貸款為主，信用貸款占比很少，這說明小額貸款公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制相當(dāng)謹(jǐn)慎，而這卻可能使很大一分部分客戶無法獲得急需的資金。比如，沈陽市金融辦的統(tǒng)計(jì)資料顯示，2014年全市小額貸款公司的信用貸款只占到20.71%，而抵押貸款和保證貸款合計(jì)占比79.29%。大多數(shù)小額貸款公司都采取了“類銀行”的模式，分析其原因主要有三點(diǎn)：一是客戶需要。在信貸緊縮的宏觀整體市場環(huán)境下，一般商業(yè)銀行很多客戶得不到貸款需要，轉(zhuǎn)而成為小額貸款公司的優(yōu)質(zhì)客戶；二是人才需要。在沈陽市開展小額貸款的公司與傳統(tǒng)的一般性商業(yè)銀行都有著千絲萬縷的聯(lián)系，許多在職的、離職的商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，都成為其真實(shí)的或潛在的業(yè)務(wù)人員；三是貸款需要。如抵押擔(dān)保類貸款單筆金額較大，業(yè)務(wù)擴(kuò)張相對(duì)快速和方便。

最后，小額貸款提供的產(chǎn)品種類較少，并不能滿足需求者的個(gè)性化需求。因?yàn)樾☆~貸款公司自身和政策上的限制，比如嚴(yán)格的貸款周期和貸款數(shù)額，固定的期限等，所以小額貸款公司的產(chǎn)品僅適用于那些擁有高周轉(zhuǎn)率的，或者有穩(wěn)定現(xiàn)金流的小微型企業(yè)和農(nóng)戶。并不適用于那些個(gè)性化比較強(qiáng)的，比如擁有不規(guī)則現(xiàn)金流，或者貸款時(shí)間不確定的客戶。這是因?yàn)楝F(xiàn)在的小額貸款公司還處在政策上的優(yōu)勢地位，擁有一定的地方“壟斷”性質(zhì)，具有談判權(quán)，借款者沒有議價(jià)能力，只能接受。

2.2 覆蓋廣度有限

沈陽市有些作為國家設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的小額貸款公司，現(xiàn)在的主要服務(wù)對(duì)象卻以中小企業(yè)為主，有所背離其服務(wù)“三農(nóng)”的初衷。根據(jù)有關(guān)學(xué)者和機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)和結(jié)果，證明了小額貸款公司多以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。比如《2013中國小額貸款藍(lán)皮書》統(tǒng)計(jì)，全國小額貸款公司發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占比僅28.37%。小額貸款公司出現(xiàn)背離“三農(nóng)”的主要原因是，其資金來源大部分是民間資本，更偏好于追逐回收快、周期短且收益大的項(xiàng)目，再加上“三農(nóng)”貸款具有季節(jié)性、貸款周期長、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然條件、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)等外部因素影響很大等特性，自然風(fēng)險(xiǎn)較大，其市場風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。在諸多因素的約束下，小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象逐漸向中小企業(yè)偏移、向城市轉(zhuǎn)移，從而忽視了“ 三農(nóng)”的需求。

2.3 管理機(jī)制不健全

小額貸款公司的規(guī)模和數(shù)量在逐年增大，但由于背著工商企業(yè)的身份經(jīng)營著金融業(yè)務(wù)，缺乏有效的監(jiān)管，再加上資本的逐利性，導(dǎo)致小額貸款公司的質(zhì)量參差不齊，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)增大。比如有些公司組織結(jié)構(gòu)不健全，公司的“三會(huì)”形同虛設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用；有些公司沒有完善的內(nèi)部治理機(jī)制，例如沒有規(guī)范的信貸流程、有效的管理工具、經(jīng)營者素質(zhì)不盡相同；有些公司貸款發(fā)放和貸款審查居然由同一人完成；有些個(gè)別公司還出現(xiàn)了委托資金入股、變相吸收存款、違規(guī)轉(zhuǎn)讓公司股份、通過給股東關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款等方式變相抽回注冊(cè)資本、超比例發(fā)放貸款、觸碰貸款利率4倍紅線等行為。業(yè)內(nèi)人士呼吁行業(yè)要進(jìn)行整治，肅清行業(yè)的不良風(fēng)氣和違規(guī)行為。

3 完善沈陽市小額貸款公司發(fā)展微觀對(duì)策

3.1 完善產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制

雖然沈陽市小額貸款公司已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但并沒有形成有效地競爭，因?yàn)楝F(xiàn)有政策對(duì)地域的限制還比較嚴(yán)，那么未來競爭的引入勢必會(huì)在一定程度上推動(dòng)小額貸款公司進(jìn)行金融創(chuàng)新。從未來的發(fā)展趨勢來看，小額貸款公司的產(chǎn)品最受歡迎的當(dāng)然就是“信用貸款”，這是小額信貸的核心，也是小額貸款公司未來立足市場的利器，同時(shí)也是難點(diǎn)，其重點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)普惠金融的需求多樣性特點(diǎn)，不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。只有符合客戶需求的產(chǎn)品才是能帶來持續(xù)收益的，而貧困客戶的需求卻是個(gè)性化的，比如農(nóng)產(chǎn)品的品種多樣，且每種農(nóng)產(chǎn)品的生長周期都不相同，但目前大多數(shù)小額貸款公司的產(chǎn)品類型卻很單一，因此小額貸款公司應(yīng)該根據(jù)客戶在貸款金額、還款方式、還款期限、貸款利率等方面的不同進(jìn)行創(chuàng)新性設(shè)計(jì)，開發(fā)多種小額信貸產(chǎn)品以滿足不同客戶的需要。具體而言，就是在根據(jù)市場調(diào)研和對(duì)市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的特征進(jìn)行設(shè)計(jì)適合客戶需求特征的產(chǎn)品。這種產(chǎn)品多樣性不僅解決了不同客戶群的不同需求，而且可以產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)的效應(yīng)，帶來更多的業(yè)務(wù)量，增加分支機(jī)構(gòu)的收益，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)和客戶的雙贏。

3.2 堅(jiān)持細(xì)分市場

一個(gè)完善的普惠金融體系，肯定擁有各種各樣的機(jī)構(gòu)來提供不同的金融服務(wù)以滿足各類客戶的不同需求，各機(jī)構(gòu)各司其職，并且充分發(fā)揮各機(jī)構(gòu)自身的比較優(yōu)勢。那么作為小額貸款公司來說，其優(yōu)勢就在于借款人與貸款人之間相互比較了解，二者之間的信息不對(duì)稱程度大幅度降低，同時(shí)，小額貸款公司貸款手續(xù)比較簡便，抵押擔(dān)保形式更加多樣，貸款期限相對(duì)更為靈活。小額、分散、快速周轉(zhuǎn)是小額貸款公司在細(xì)分市場上的核心價(jià)值，這種價(jià)值是伴隨著小額貸款公司內(nèi)生的，并且具有可持續(xù)性。因此小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)立足這個(gè)發(fā)展方向，不然其優(yōu)勢也將失去。雖然各類機(jī)構(gòu)各司其職，但普惠金融的一個(gè)重要內(nèi)涵是將所有金融機(jī)構(gòu)有機(jī)整合成一體，所以機(jī)構(gòu)間的合作是大有裨益的。對(duì)于單個(gè)機(jī)構(gòu)來說，能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)當(dāng)然是有限的，而機(jī)構(gòu)間的合作就可以打破這個(gè)限制，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

3.3 完善公司治理

完善的公司內(nèi)部治理機(jī)制，機(jī)構(gòu)高效率地運(yùn)作，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而降低公司運(yùn)營成本，同時(shí)可以降低員工的操作風(fēng)險(xiǎn)和管理者的決策風(fēng)險(xiǎn)。第一，科學(xué)的業(yè)務(wù)流程。制定符合小額信貸特點(diǎn)的信貸流程，做好客戶的貸前調(diào)查，對(duì)貸款資料及時(shí)嚴(yán)格地審核，確保貸款快速且準(zhǔn)確的發(fā)放到客戶手中，并保持與客戶的緊密聯(lián)系，做好貸后管理。第二，有效的管理工具。建立對(duì)客戶的跟蹤管理系統(tǒng)，為借款人建立誠信檔案，對(duì)不同的客戶實(shí)行差異化的貸款額度和利率及控制風(fēng)險(xiǎn)。第三，完善的激勵(lì)機(jī)制。如果實(shí)行平均主義，不能體現(xiàn)多勞多得，小額信貸技術(shù)員就沒有發(fā)放小額貸款的積極性；如果制度設(shè)計(jì)不合理，不能通過正規(guī)途徑獲得合理薪酬，小額信貸技術(shù)員就有可能走入歧途；制定權(quán)責(zé)明晰的工作安排，使小額信貸技術(shù)員的工資收入由自己業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險(xiǎn)大小來決定。第四，良好的培訓(xùn)機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德教育和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，可以降低操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，包括“三農(nóng)”政策、普惠金融和業(yè)務(wù)技能等，以提高普惠性金融從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，規(guī)范小額貸款公司的公平競爭。

參考文獻(xiàn)

[1] 包忠明.我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究[J].西南金融,2013(4).

[2] 吳曉靈.發(fā)展小額信貸促進(jìn)普惠金融[J].中國流通經(jīng)濟(jì),2013(5).

[3] 李明賢,葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2014(9).

基金項(xiàng)目：①2014年度遼寧省財(cái)政廳課題——遼寧小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及財(cái)政對(duì)策研究(14D013)的階段性成果；2015年遼寧省社科聯(lián)重點(diǎn)項(xiàng)目——遼寧省建立涉農(nóng)銀?；?dòng)機(jī)制研究的階段性成果之一。

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)10(a)-091-03