商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與服務(wù)收費(fèi)探討

禹娜

【摘要】近年來(lái)，商業(yè)銀行普遍重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，手續(xù)費(fèi)收入成為衡量商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的重要指標(biāo)之一。與此同時(shí)，帶來(lái)手續(xù)費(fèi)收入的銀行收費(fèi)問(wèn)題也成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。本文陳述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和服務(wù)收費(fèi)的現(xiàn)狀，并分別對(duì)其后續(xù)發(fā)展展開(kāi)討論。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù) 銀行收費(fèi) 金融創(chuàng)新

近年來(lái)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)一直備受關(guān)注。一方面，中間業(yè)務(wù)被認(rèn)為是衡量各行收入來(lái)源多元化、服務(wù)水平和產(chǎn)品能力的重要指標(biāo)；另一方面，借鑒國(guó)外利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，多數(shù)商業(yè)銀行在這一進(jìn)程中，為保持利潤(rùn)穩(wěn)定，非息收入呈現(xiàn)為較快增長(zhǎng)，因此，中間業(yè)務(wù)也被認(rèn)為是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效手段。目前，手續(xù)費(fèi)收入被普遍作為評(píng)價(jià)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)。2005到2014年，上市銀行手續(xù)費(fèi)凈收入平均增長(zhǎng)了10倍以上，中小型銀行增長(zhǎng)更快。應(yīng)該說(shuō)，隨著各家銀行服務(wù)的提升、渠道的增加和產(chǎn)品的豐富，中間業(yè)務(wù)能力有了明顯進(jìn)步，手續(xù)費(fèi)收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度顯著提升。

與此同時(shí)，和手續(xù)費(fèi)收入密切相關(guān)的銀行服務(wù)收費(fèi)近兩年受關(guān)注程度也不斷提高，特別是在當(dāng)前國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑、企業(yè)發(fā)展相對(duì)困難的情況下，銀行收費(fèi)的舉措更是被普遍關(guān)注，并在一定程度上受到質(zhì)疑。一方面，媒體和公眾對(duì)服務(wù)收費(fèi)高度聚焦，部分對(duì)銀行收費(fèi)存在抵觸情緒，對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)說(shuō)不。另一方面，監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)加強(qiáng)規(guī)范，持續(xù)出臺(tái)相關(guān)管理措施和政策。如銀監(jiān)會(huì)2012年出臺(tái)的七不準(zhǔn)、四公開(kāi)及服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目公示要求，國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》等，對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格公示、標(biāo)準(zhǔn)制定、內(nèi)外部監(jiān)管等提出了嚴(yán)格要求。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)在全國(guó)范圍內(nèi)的專(zhuān)項(xiàng)檢查對(duì)銀行收費(fèi)也起到了規(guī)范的作用。

商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展，筆者認(rèn)為可從以下角度討論。

一、妥善處理服務(wù)收費(fèi)與客戶需求、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

（一）商業(yè)銀行要合規(guī)收費(fèi)

根據(jù)國(guó)家價(jià)格主管部門(mén)的規(guī)定，商業(yè)銀行可以根據(jù)成本支出等要素制定市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)均在網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)站上進(jìn)行了公示。同時(shí)，根據(jù)新的監(jiān)管辦法，商業(yè)銀行不能隨意新增收費(fèi)項(xiàng)目，收費(fèi)項(xiàng)目的增加和標(biāo)準(zhǔn)提升均有嚴(yán)格的流程限制，收費(fèi)管理更加規(guī)范。但不可否認(rèn)，在業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，個(gè)別分支機(jī)構(gòu)可能存在執(zhí)行偏差。一方面，未向客戶解釋清楚收費(fèi)的原因和服務(wù)的內(nèi)容，或工作人員自身對(duì)個(gè)別收費(fèi)項(xiàng)目的理解不充分，導(dǎo)致客戶和媒體誤解；另一方面，也不排除少數(shù)與貸款相關(guān)的服務(wù)存在收費(fèi)偏高的情況。但經(jīng)過(guò)這幾年的監(jiān)管檢查以及商業(yè)銀行自身管理要求的提升，收費(fèi)的合規(guī)性顯著提升，并成為服務(wù)價(jià)格管理的主題之一。

（二）在推動(dòng)金融創(chuàng)新、便捷客戶金融需求的過(guò)程中，商業(yè)銀行可合理收費(fèi)

近年來(lái)，公眾對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的關(guān)注大都集中在收費(fèi)數(shù)量方面，卻忽視了對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力提升。許多金融產(chǎn)品從無(wú)到有，一些基礎(chǔ)性服務(wù)的內(nèi)涵及應(yīng)用渠道不斷擴(kuò)充，為客戶實(shí)現(xiàn)了價(jià)值。如理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，幫助客戶提升了資金運(yùn)用效率，為其帶來(lái)了較存款更高的收益；信用卡，在消費(fèi)轉(zhuǎn)型和發(fā)展的大背景下，幫助客戶提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)、留學(xué)、裝修等多層次需求；電子銀行，減少客戶在網(wǎng)點(diǎn)耗費(fèi)的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)的轉(zhuǎn)賬、代繳付等服務(wù)；托管業(yè)務(wù)，與基金、證券、保險(xiǎn)、信托等快速發(fā)展密不可分，有效保障了客戶的資金安全，等等。這些產(chǎn)品均需要銀行投入大量資源，包括人力、系統(tǒng)搭建、網(wǎng)點(diǎn)改造等。如果不收費(fèi)，或低于成本收費(fèi)，長(zhǎng)期來(lái)看，并不利于金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）作為社會(huì)中的一員，商業(yè)銀行應(yīng)該履行必要的社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持普惠金融、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

實(shí)際上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前已存在多項(xiàng)免費(fèi)或打折的服務(wù)項(xiàng)目，包括監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的減免項(xiàng)目，也有銀行自身主動(dòng)減免的收費(fèi)項(xiàng)目。包括免收個(gè)人客戶的開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、系統(tǒng)內(nèi)同城轉(zhuǎn)賬匯款、社保等賬戶管理費(fèi)等；也包括降低小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，減免其貸款承諾費(fèi)、資金監(jiān)管費(fèi)等；另外，還有針對(duì)救災(zāi)專(zhuān)用賬戶等的減免措施。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是銀行健康發(fā)展的基礎(chǔ)，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)對(duì)部分商業(yè)銀行調(diào)研后，提出要減少服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。預(yù)計(jì)多數(shù)商業(yè)銀行后續(xù)將積極響應(yīng)國(guó)家助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，出臺(tái)其他收費(fèi)減免措施。

二、作為轉(zhuǎn)型的重要抓手，中間業(yè)務(wù)需穩(wěn)健發(fā)展

境內(nèi)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快，目前，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限已達(dá)到存款基準(zhǔn)利率的1.5倍，預(yù)計(jì)后續(xù)央行還將繼續(xù)擴(kuò)大上浮區(qū)間甚至直接放開(kāi)存款利率。境內(nèi)商業(yè)銀行大都感受到了息差縮窄對(duì)利潤(rùn)的壓力。由于部分銀行同時(shí)還是上市公司，如利潤(rùn)大幅下滑，對(duì)市值、聲譽(yù)等將產(chǎn)生影響；且銀行業(yè)上繳的利稅總量較高，利潤(rùn)大幅波動(dòng)也會(huì)影響財(cái)政收入。因此，在利差收入下降的同時(shí)，保持手續(xù)費(fèi)收入穩(wěn)定是必要的。從今年的市場(chǎng)情況看，保持中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，可關(guān)注一些重點(diǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品機(jī)會(huì)。這些產(chǎn)品的發(fā)展及收入的增長(zhǎng)，與商業(yè)銀行減費(fèi)讓利、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不矛盾。

一是與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度較高的產(chǎn)品，包括代銷(xiāo)基金、證券投資基金托管等。去年四季度以來(lái)，基金的規(guī)模和交易量大幅提升，作為基金銷(xiāo)售的主要渠道和托管機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行相關(guān)產(chǎn)品收入預(yù)計(jì)會(huì)出現(xiàn)較快增長(zhǎng)。二是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)，包括電子銀行業(yè)務(wù)及與電商平臺(tái)的金融合作等。三是消費(fèi)金融領(lǐng)域，包括銀行卡、收單業(yè)務(wù)等。四是銀行理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)計(jì)今年會(huì)受到基金等沖擊，但相對(duì)穩(wěn)健的客戶以及在資產(chǎn)的多元化配置中，仍然有較高的需求量。五是幫助客戶實(shí)現(xiàn)融資需求的服務(wù)，包括債券承銷(xiāo)等。六是一些新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如貴金屬業(yè)務(wù)、跨境業(yè)務(wù)等。

總之，保持手續(xù)費(fèi)收入的穩(wěn)定，并非必須依靠收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的提高或收費(fèi)項(xiàng)目的增加。在金融形勢(shì)復(fù)雜多變的背景下，中間業(yè)務(wù)發(fā)展雖然存在壓力，但也有較多的機(jī)會(huì)。抓準(zhǔn)市場(chǎng)機(jī)遇、迎合客戶需求、產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新、提升服務(wù)能力是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。