“互聯(lián)網(wǎng)+”社區(qū)銀行發(fā)展初探

【摘要】利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，意味著傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將逐漸減弱，但同樣是具有物理網(wǎng)點形態(tài)的社區(qū)銀行卻迎來了發(fā)展良機，將成為傳統(tǒng)銀行業(yè)擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的有力工具。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 社區(qū)銀行

面對利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)急需尋找新的業(yè)務(wù)增長點。社區(qū)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，迎來了前所未有的發(fā)展機遇，必將為成為各家銀行爭先布局的新市場、贏得客戶的新利器。

一、社區(qū)銀行是服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化不可或缺的金融機構(gòu)，是踐行普惠金融的重要載體，是金融機構(gòu)未來利潤增長的主要來源之一

（一）城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代化的必由之路，是推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的有力支撐，是擴大內(nèi)需和促進產(chǎn)業(yè)升級的重要抓手。國家為此出臺了《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》，社區(qū)銀行以居民小區(qū)或社區(qū)為依托，按照市場化原則和監(jiān)管機構(gòu)要求，以居民和中小型企業(yè)為客戶主體提供方便快捷、成本低廉、針對性強、個性化鮮明的金融服務(wù)，能夠很好的滿足新型城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的需求。

（二）隨著中國經(jīng)濟持續(xù)增長，居民人均收入水平不斷提高，對金融服務(wù)的需求出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，零售銀行業(yè)務(wù)的市場潛力開始逐步顯現(xiàn)，各類“寶”的走紅也突顯了中國草根階級的巨大金融需求和消費能力；另一方面市場競爭日趨激烈，傳統(tǒng)銀行在拓展傳統(tǒng)大企業(yè)客戶時所面對的挑戰(zhàn)越來越多，議價能力和獲利空間受到較大削弱，亟須拓展新的客戶和收入來源，即以往未觸及的社區(qū)居民和小微企業(yè)，社區(qū)銀行將成為傳統(tǒng)銀行未來利潤增長的重要來源。

（三）從發(fā)達國家的實踐來看，社區(qū)銀行的確得到了很好的發(fā)展。以美國為例，大約8000家社區(qū)銀行，從當?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款，并向當?shù)刈簟⒅行∑髽I(yè)、農(nóng)場主提供金融服務(wù)。社區(qū)銀行采取典型的“求異型戰(zhàn)略”，在目標客戶、服務(wù)區(qū)域及業(yè)務(wù)品種的選擇上凸現(xiàn)了自身特色，最大限度地滿足社區(qū)中小客戶和居民的金融需求而獲得空前的發(fā)展。社區(qū)銀行具有經(jīng)營機制靈活、定位明確、信息對稱、成本低廉等優(yōu)勢。

（四）傳統(tǒng)意義上的社區(qū)銀行依靠渠道下沉優(yōu)勢形成與社區(qū)聯(lián)系緊密的服務(wù)通路。但伴隨經(jīng)濟的快速發(fā)展，同樣面臨成本增加、盈利能力減弱等問題，如果采取目前的發(fā)展模式，必然進入投入增加、成本高企、利潤下降的惡性循環(huán)，必將遭到市場的淘汰。因此，必須要轉(zhuǎn)變思路，拓寬視野，調(diào)整戰(zhàn)略。將社區(qū)銀行的發(fā)展放在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”社區(qū)銀行應(yīng)具備泛在、跨界、融合的特點，方能滿足客戶的多樣化需求

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式之所以能成功，是因為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了一個新的營銷及服務(wù)渠道，有了這個渠道所有的交易都不成問題，渠道是互聯(lián)網(wǎng)交易的重要組成部分。為社區(qū)銀行的“泛在”提供了可能。社區(qū)銀行可以利用物理環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)手段為客戶提供各種金融服務(wù)，客戶既可以在物理網(wǎng)點獲得貼身式服務(wù)，也可以與網(wǎng)點以外的專業(yè)客戶經(jīng)理進行遠程視頻，進行業(yè)務(wù)咨詢；既可以服務(wù)于擁有閑置資金的中老年客戶，也可以服務(wù)于購買理財?shù)哪贻p人，服務(wù)伴隨客戶的不同生命周期，能夠增強銀行與客戶之間的粘度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到3.0時代，進入互聯(lián)網(wǎng)+綜合服務(wù)的時代。“跨界”是對社區(qū)銀行的必然要求。社區(qū)銀行不僅應(yīng)設(shè)置電子銀行體驗區(qū)，供客戶進行現(xiàn)場體驗，讓客戶全面了解該銀行可以提供的各種服務(wù)，還應(yīng)該提供諸如查詢社區(qū)附近便民設(shè)施，如賓館、交通等“一站式社區(qū)生活信息”的服務(wù)。甚至還可以提供日常繳費充值、門禁寫卡、便捷快遞等服務(wù)，延伸社區(qū)銀行的服務(wù)范圍，為客戶帶來普通銀行網(wǎng)點沒有的超值服務(wù)，增強客戶體驗。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的這個“+”意味著未來商業(yè)及企業(yè)已經(jīng)不分線上與線下，整個社會都是一個“大一統(tǒng)”的狀態(tài)，金融服務(wù)融合在其中。社區(qū)銀行應(yīng)能夠針對供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)，提供除了在線支付等一般電子商務(wù)已有的功能外，還應(yīng)該提供“訂單管理”、“倉庫管理”、“運輸管理”和“收付款管理”等小型ERP系統(tǒng)服務(wù)。同時針對個人及企業(yè)還可以推出類管家服務(wù)，隨時隨地記錄個人和企業(yè)的收支，提醒收賬還款等。使金融服務(wù)融合在企業(yè)經(jīng)營的全過程中，伴隨客戶的整個生命周期。

三、社區(qū)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下的發(fā)展思路

（一）從“渠道”向“平臺”轉(zhuǎn)變

即通過服務(wù)渠道的優(yōu)化與改進，向線上線下一體化服務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。

優(yōu)化社區(qū)銀行網(wǎng)點布局，優(yōu)先考慮低成本、廣覆蓋的位置布點；同時提升服務(wù)效能，如在自助終端上增加開卡功能，通過視頻拍照、身份信息確認的方式快速辦卡；設(shè)置網(wǎng)上銀行、手機銀行體驗區(qū)，引導(dǎo)客戶體驗便利的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；同步發(fā)展在線服務(wù)，補足物理網(wǎng)點輻射覆蓋不足的區(qū)域。通過主動營銷和內(nèi)容引導(dǎo)，將社區(qū)客戶分流到網(wǎng)站、手機、客服中心等在線平臺，從而實現(xiàn)成本的降低。整合搭建連接客戶及銀行內(nèi)外部產(chǎn)品的開放平臺，形成利益共享、深度協(xié)作、交叉銷售的多邊網(wǎng)絡(luò)體系。通過業(yè)務(wù)的互相滲透發(fā)揮社區(qū)銀行的交叉銷售能力。

（二）從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變

根據(jù)客戶需求來優(yōu)化流程、提升服務(wù)和設(shè)計產(chǎn)品，通過資源整合的業(yè)務(wù)模式獲取客戶與利潤。

如與物業(yè)公司合作，豐富金融IC卡應(yīng)用，將金融服務(wù)、小區(qū)門卡、水卡等多功能集于一身；與社區(qū)一同舉辦子女教育、戶外活動等方式擴大客戶基礎(chǔ)。通過構(gòu)建定制的社區(qū)手機應(yīng)用，深度整合物業(yè)服務(wù)、信息通知、物業(yè)繳費、周邊商鋪、社區(qū)活動等諸多生活信息及服務(wù)，為社區(qū)住戶帶來便捷與實惠，提升客戶的體驗。

（三）加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐

社區(qū)銀行未來面對的是大量的客戶、海量的行為和苛刻的客戶要求，其精細化管理要求遠高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

應(yīng)樹立數(shù)據(jù)即資產(chǎn)的理念，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)詳細記錄社區(qū)銀行每個環(huán)節(jié)的客戶行為，為社區(qū)銀行管理水平的提升建立良好的大數(shù)據(jù)環(huán)境基礎(chǔ)。按照覆蓋客戶整個生命周期的思路不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，打造基于云服務(wù)的智能線上線下互通服務(wù)模式，為客戶提供金融及非金融的綜合性、定制化的一站式服務(wù)，打造銀行和客戶共同成長的生態(tài)環(huán)境，更好地滿足社區(qū)內(nèi)小微企業(yè)和居民的金融消費需求。

四、提升社區(qū)銀行員工的軟實力。將社區(qū)銀行的功能優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁巸?yōu)勢

社區(qū)銀行的員工應(yīng)具備較高專業(yè)素質(zhì)和較豐富工作經(jīng)驗，既要熟悉社區(qū)，又要具有較強的風(fēng)險識別能力，能夠以家庭為中心提供特色服務(wù)，并以社區(qū)服務(wù)與商戶服務(wù)為切入點，通過跨界合作的方式批量拓展客戶，這都對社區(qū)銀行員工提出了較高的要求，因此只有不斷的提升員工的工作能力，才能建立起差異化的品牌形象，強化客戶的歸屬感，提高客戶黏性。

總之，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮來襲的時候，金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)最大，實現(xiàn)脫胎換骨轉(zhuǎn)型升級的機遇也最大，社區(qū)銀行作為應(yīng)對挑戰(zhàn)的有力工具，在改變現(xiàn)有競爭格局、應(yīng)對深刻社會變革、實現(xiàn)銀行業(yè)持久健康發(fā)展過程中必將發(fā)揮無可替代的作用。

作者簡介：林彤宇（1970-），男，漢族，遼寧阜新人，任職于建設(shè)銀行阜新分行，研究方向：電子銀行。