農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的研究

【摘要】農(nóng)村民間借貸廣泛地存在于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，且有著很長(zhǎng)的歷史。它是我國(guó)農(nóng)村民間融資的主要形式。筆者就農(nóng)村民間借貸的內(nèi)涵、特點(diǎn)以及現(xiàn)狀進(jìn)行分析總結(jié)，探討出農(nóng)村民間融資活躍的原因，它包括社會(huì)傳統(tǒng)的淵源、正規(guī)金融的缺位以及人們對(duì)于高利益的追求。不僅如此，筆者還分析出農(nóng)村民間借貸中存在的問(wèn)題，它們是：市場(chǎng)秩序紊亂、對(duì)農(nóng)村民間借貸主體管理不完善、金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施缺失等，并針對(duì)這些問(wèn)題適當(dāng)?shù)靥岢鼋鉀Q方法以供參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 民間借貸 金融風(fēng)險(xiǎn) 金融改革

一、農(nóng)村民間借貸的內(nèi)涵

民間借貸分為廣義、狹義[1]。廣義的民間借貸指各種民間金融的總稱，通常是指沒(méi)有通過(guò)官方正式金融機(jī)構(gòu)的民間金融活動(dòng)。狹義的民間借貸包括私人間的借貸以及個(gè)人向集體企業(yè)和其他資金互助組織的借貸。本文所指的農(nóng)村民間借貸是以農(nóng)村家庭和私營(yíng)企業(yè)為借貸主體，農(nóng)村居民之間發(fā)生的私人借貸關(guān)系。

二、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心[4]農(nóng)村定點(diǎn)觀察點(diǎn)對(duì)全國(guó)31個(gè)省（市、區(qū)）2萬(wàn)余農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2003年全國(guó)農(nóng)戶戶均借款來(lái)源中，19%，來(lái)自銀行及信用社的貸款，而來(lái)自私人的貸款則占71%。

（一）農(nóng)村民間借貸規(guī)模有逐步擴(kuò)大趨勢(shì)[2]

1996年開(kāi)始新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行慢慢地退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。而農(nóng)村信用社在大體上還沒(méi)有擺脫虧損的“困境”。而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷快速發(fā)展，農(nóng)村信用社所能提供的資金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，這就導(dǎo)致了農(nóng)村民間借貸活動(dòng)日趨活躍。目前民間借貸規(guī)模已經(jīng)占至全部農(nóng)村融資總量的一半以上

（二）農(nóng)村民間借貸方式有多樣化趨勢(shì)[3]

農(nóng)村民間借貸方式中最簡(jiǎn)單的一種是口頭約定型。這種情況一般是發(fā)生在親戚、朋友、鄰里之間。因?yàn)檫@類(lèi)人之間的關(guān)系較為親密熟悉，他們之間的借貸活動(dòng)是靠個(gè)人感情作為信用進(jìn)行的，并沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何手續(xù)。第二種就是簡(jiǎn)單履約型。而這種形式也是最為常見(jiàn)的。憑借一張借條或者是中間人證明即成交。第三種是高利率型。個(gè)別富裕農(nóng)戶以高于銀行利率許多的利率將錢(qián)貸給急需資金的個(gè)人、企業(yè)以謀取利益。

（三）農(nóng)村民間主體以及服務(wù)對(duì)象對(duì)象參差不齊，以個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)家為主

由于商業(yè)銀行的貸款手續(xù)復(fù)雜難辦，審批嚴(yán)格。對(duì)于急需資金的個(gè)體戶和私營(yíng)主來(lái)說(shuō)，民間借貸的優(yōu)點(diǎn)就會(huì)顯示出來(lái)了，這時(shí)他們就會(huì)尋求民間幫助以度過(guò)“難關(guān)”。

（四）借貸利率高、手續(xù)簡(jiǎn)便

一般農(nóng)村民間借貸由于其靈活性、簡(jiǎn)便性使得其利率較一般商業(yè)銀行更高。在農(nóng)村民間借貸中，借款人與貸款人之間要么口頭約定，要么簡(jiǎn)單簽署借條即成交，所以手續(xù)簡(jiǎn)便。

三、農(nóng)村民間借貸活動(dòng)活躍的原因

（一）社會(huì)傳統(tǒng)

中國(guó)人的傳統(tǒng)文化中，“鄉(xiāng)土”和“血脈”意識(shí)濃厚，這就為農(nóng)村民間借貸提供了信息便利。誰(shuí)家富裕誰(shuí)家貧困，基本上大家都是清楚的。所以借款人和貸款人之間的信息基本上是透明的，這就簡(jiǎn)化了農(nóng)村民間借貸的手續(xù)。民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展這是依賴于這種優(yōu)勢(shì)，盡管?chē)?guó)家至今對(duì)此沒(méi)有明確的法律規(guī)定，但其發(fā)展態(tài)勢(shì)仍然十分良好。

（二）正規(guī)金融的缺位

在中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的農(nóng)村部分、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社這些與農(nóng)業(yè)有關(guān)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中。一方面，前二者并不對(duì)農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，而農(nóng)業(yè)銀行在改革之后，為了謀求自身的發(fā)展，也已大量撤銷(xiāo)在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主力軍的中國(guó)農(nóng)村信用社，資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，其服務(wù)手段較為單一，而且業(yè)務(wù)并沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，仍是開(kāi)展傳統(tǒng)的吸儲(chǔ)放貸業(yè)務(wù)。另一方面，農(nóng)戶貸款數(shù)量龐大多，單個(gè)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，正規(guī)金融部門(mén)在農(nóng)村開(kāi)展其業(yè)務(wù)的難度及收益不成比例。這就導(dǎo)致大部分農(nóng)戶很難得到正規(guī)金融部門(mén)的支持，只好自尋出路。

（三）人們對(duì)于高利益的追求

由于存款利率低、投資渠道少等原因使得農(nóng)村資金持有者不會(huì)將自己的剩余資金存放到銀行而是投放到具有較高收益的民間借貸市場(chǎng)上。民間借貸上實(shí)行市場(chǎng)化的利率，比銀行的利率高出許多。不僅如此，農(nóng)村民間借貸還具有信息優(yōu)勢(shì)，借款人的收益具有一定的保障。農(nóng)村的資金擁有者也愿意向資金需求者提供資金，這樣可以獲得借貸雙方的雙贏。

四、農(nóng)村民間借貸中存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)秩序紊亂[5]

保障金融機(jī)構(gòu)安定有序的有效機(jī)制就是市場(chǎng)秩序。一方面，大量民間借貸組織涌入市場(chǎng)，造成市場(chǎng)準(zhǔn)入混亂，大大增加了風(fēng)險(xiǎn)性。另一方面，農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)退出秩序還未形成，使得不徹底和不規(guī)范的退出十分常見(jiàn)，而這些退出信息無(wú)法及時(shí)反饋給存款者。這種現(xiàn)象的嚴(yán)重后果就是，存款者利益得不到有效保障，成為受害者。因?yàn)橐恍l臨破產(chǎn)的農(nóng)村借貸組織，為了謀求自身利益，不顧道德法律約束，依然吸收農(nóng)戶的存款，

（二）對(duì)農(nóng)村民間借貸主體管理不完善

普通農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及公務(wù)員都能成為農(nóng)村民間借貸主體。尤其是那些掌握有力信息的公務(wù)員更可以獲得高額回報(bào)。因此，參與到民間借貸關(guān)系中的主體的資格參差不齊，參差不齊的主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力肯定不一樣，這就增大了發(fā)生意外后對(duì)社會(huì)的危害性。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施缺失

近些年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村民間借貸活躍在農(nóng)村民間金融市場(chǎng)。但由于政府及相關(guān)部門(mén)缺乏管理，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)性很大。再者，由于其具有隱蔽性和間接性的特點(diǎn)，政府和有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管很難實(shí)現(xiàn)。在這種情況下，一旦發(fā)生意外，金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)迅速顯現(xiàn)出來(lái)，造成巨大的破壞。

五、解決農(nóng)村民間借貸問(wèn)題的辦法

（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸[6]

數(shù)年來(lái)，農(nóng)村民間借貸屢禁不止，這就說(shuō)明其必有合理性，也說(shuō)明了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體制的缺陷性。近年來(lái)，國(guó)家在正視農(nóng)村民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了條件，這說(shuō)明國(guó)家對(duì)民間借貸的態(tài)度，也為我們提供了正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村民間借貸的依據(jù)。

（二）要積極引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸

農(nóng)村民間借貸活動(dòng)一直是浮在水面下進(jìn)行的，這對(duì)農(nóng)村民間借貸的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成不利影響。

我們應(yīng)采取積極引導(dǎo)的政策，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸人按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管

政府平時(shí)要加強(qiáng)對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人調(diào)查研究， 一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締，絕不放縱。

參考文獻(xiàn)

[1]張巖.《農(nóng)村民間借貸問(wèn)題及對(duì)策問(wèn)題研究——以山東省為例》.2009年12月1日.

[2]尹引.《中國(guó)農(nóng)經(jīng)信息網(wǎng)》.2008年12月26日.《農(nóng)村民間借貸》.

[3]高永泉，李忠生.《金融時(shí)報(bào)》.2012年1月16日.《淺談農(nóng)村民間借貸的利與弊》.

[4]張曉艷.《經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》.2010年第8期.《農(nóng)村民間借貸高利率形成原因及規(guī)范對(duì)策》.

[5]王超.《我國(guó)農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制研究》.2013年3月4日.

[6]李巖.《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》.2008年第1期.《當(dāng)前農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題及對(duì)策》.

作者簡(jiǎn)介：黃曉霞（1994-），女，漢族，湖南衡陽(yáng)人，單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，本科，研究方向：貿(mào)易與經(jīng)濟(jì)。