移動互聯(lián)網(wǎng)金融或成爆發(fā)點

摘 要：2014年，移動互聯(lián)網(wǎng)金融呈井噴之勢迅速發(fā)展，并迎來了其發(fā)展元年。以移動終端為技術(shù)載體的移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮風起云涌，不斷催生著發(fā)展方式的創(chuàng)新與改革，并對傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行顛覆，在市場中迅速占據(jù)重要地位。移動支付平臺的日漸成熟，金融理念的日趨平民化，金融行業(yè)開放性的本質(zhì)特征以及監(jiān)管法律體系的不健全使得移動互聯(lián)網(wǎng)金融在搶占市場高地的同時也不可避免的出現(xiàn)了一定的安全問題。本文以移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展原因及現(xiàn)狀分析為出發(fā)點，對其風險及應(yīng)對之策進行探討。

關(guān)鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；云計算

一、移動互聯(lián)網(wǎng)金融概述

移動互聯(lián)網(wǎng)金融依托于智能終端、云計算、大數(shù)據(jù)、移動通信等產(chǎn)品、技術(shù)，以智能手機、平板電腦和無線POS機為代表的各類移動設(shè)備為載體，實現(xiàn)資金融通、支付和金融信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是移動終端與互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與移動互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。它不僅僅是PC端到移動端的簡單延續(xù)，它一定程度上突破了PC互聯(lián)網(wǎng)在時間和空間上的局限性，使人們享受更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于參與者對于互聯(lián)網(wǎng)金融“開放、平等、分享”等精髓的繼承，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)普惠大眾的宗旨，是豐富金融服務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)化金融服務(wù)公司，推動金融改革和創(chuàng)新的重要內(nèi)容。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強勁。它借助大數(shù)據(jù)和移動市場整合，金融改革、移動理財、移動支付等多種形式，對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行整合和顛覆，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要戰(zhàn)場，這同時也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的再進化。

二、發(fā)展原因

1.巨頭競爭

2013年6月余額寶全面上線，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)一家獨大的局面。在云計算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)得以快速增長。2014年1月，微信推出搶紅包功能，由于其龐大的用戶群，搶紅包得以迅速發(fā)展，1月31日至2月7日，超過800萬用戶參與了微信紅包活動，超過4000萬個紅包被領(lǐng)取，總額將近4億元，市場份額直逼余額寶。目前以支付寶、財付通為代表的第三方支付已經(jīng)在往支付寶錢包和微信支付轉(zhuǎn)移，三大寡頭的競爭使得移動互聯(lián)網(wǎng)金融呈噴薄之勢迅速發(fā)展，于2014年迎來其發(fā)展元年。在余額寶、理財通搶占市場高地的同時，百賺、現(xiàn)金寶、零錢寶等相應(yīng)的理財方式也應(yīng)運而生，催生著移動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

2.碎片化金融的興起，金融理念逐步平民化

《中國安全網(wǎng)絡(luò)支付白皮書》顯示，2013年移動支付市場規(guī)模預(yù)計超過8000億元，達到2012年規(guī)模的5倍以上。通過支付對接系統(tǒng)，打通商品信息、貨幣信息和用戶信息，移動支付能夠為用戶帶來更加便捷的支付體驗。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)在普通大眾生活中的逐漸深入，以網(wǎng)絡(luò)購物、訂票為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已逐漸進入飽和狀態(tài)，移動支付在相關(guān)領(lǐng)域的布局發(fā)展也逐漸進入相對成熟穩(wěn)定的階段。

隨著人們對于理財投資需求的不斷增加，智能終端的普及和手機上網(wǎng)用戶的激增，人們的消費、支付已逐漸向移動端轉(zhuǎn)移。以互聯(lián)網(wǎng)支付，P2P，網(wǎng)絡(luò)借貸、余額寶、眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是金融模式、金融理念、金融運行方法的創(chuàng)新，交易平臺起點低，可參與性更強，移動互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的跨界融合，對傳統(tǒng)金融市場帶來了巨大便利，也改變了消費者的消費習慣。金融碎片化的發(fā)展使得移動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的參與主體趨于平民化，市場準入門檻降低，越來越多的人愿意把閑散資金投資于各種類“余額寶”工具和理財產(chǎn)品，并通過各種便捷的資訊傳播進行產(chǎn)品與服務(wù)的比對。

3.技術(shù)的發(fā)展推動和智能硬件的普及

目前我國的GDRS、CDMA、WDMA、藍牙技術(shù)等 2.5G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢不錯，并已逐步培育了用戶群。而在移動互聯(lián)網(wǎng)方面，全球的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及研究都十分活躍，不斷涌現(xiàn)技術(shù)熱點，移動支付、移動電子商務(wù)、移動瀏覽業(yè)務(wù)等競相發(fā)展，移動支付手段的電子化和移動化促進了移動行業(yè)與金融行業(yè)融合的深入，移動電子商務(wù)可隨時為用戶提供所需服務(wù)、應(yīng)用等。智能硬件如智能手機，Ipad，Surface等的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融的移動化提供了載體支持。

（1）移動終端設(shè)備主要包括智能手機和平板電腦，而全球智能手機和平板電腦的出貨量在2011年的時候已經(jīng)超越臺式機和筆記本電腦的出貨量。移動終端設(shè)備的技術(shù)進步主要表現(xiàn)在更強的處理能力、更加友好的用戶界面、更小的體積、更大的屏幕和分辨率、更多更好的用戶體驗如多點觸摸、語音、多傳感器、3G上網(wǎng)、地理位置定位等等。

（2）TML5技術(shù)本身已經(jīng)比較成熟，HTML5的接受程度已經(jīng)得到了推廣和普及，標準已經(jīng)形成。各種各樣的瀏覽器都支持HTML5。其次，云計算將會給整個移動互聯(lián)網(wǎng)，尤其是WEB APP帶來革命性的提升。未來WEB APP幫助移動終端運算能力大幅度下降，主要計算都依靠云計算使得不同檔次的手機能夠享受到同樣的運算能力。

4.政策支持：發(fā)展普惠金融與發(fā)放虛擬運營商牌照

2014年政府工作報告中提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，讓金融成為一池春水”，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，密切監(jiān)測跨境資本流動，守住不發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風險的底線，表明移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)提升到國家戰(zhàn)略的高度，此舉為深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融給予了強大的政策保障和支持。同時，2013年-2014年，工信部共計發(fā)放19家虛擬運營商牌照，為移動互聯(lián)的快速發(fā)展提供了新渠道，新型虛擬運營商在租用基礎(chǔ)運營商的網(wǎng)絡(luò)批量轉(zhuǎn)手服務(wù)賺取差價的同時可賺取極為豐厚的移動互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)利潤，有望建立基于移動應(yīng)用的生態(tài)平臺圈。

三、發(fā)展現(xiàn)狀分析

移動互聯(lián)網(wǎng)融合了當今市場的兩大熱點-移動互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融，因而具備著難以比擬的便捷優(yōu)勢。隨著智能終端的普及、技術(shù)進步的支持、金融理念的深化，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋領(lǐng)域、服務(wù)范圍、用戶人群不斷拓展和深化，實現(xiàn)了與市場的初步融合。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及其與市場融合進程的加快，移動互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸占據(jù)了巨大市場份額，并有望成為下一個經(jīng)濟增長引爆點。在快速發(fā)展的過程中，移動互聯(lián)網(wǎng)金融本身也出現(xiàn)了一些問題。

1.線上P2P行業(yè)發(fā)展不完善

P2P平臺是指在線個人對個人的網(wǎng)絡(luò)金融平臺。在P2P平臺之上進行金融活動可以減少風險性，尤其是P2P平臺上產(chǎn)生的融資活動，是一種移動互聯(lián)網(wǎng)與金融互相滲透的全新模式。它運用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)，具有對借款人的風險進行識別及分級的能力，是個人間的直接交易，平臺進行撮合但不參與交易，客戶資金支付及清結(jié)算通過第三方支付機構(gòu)進行。

2014年P(guān)2P平臺數(shù)量已達1550個，較2013年增加了近一倍。平臺數(shù)量的不斷增加，說明行業(yè)格局尚未真正確定，行業(yè)正處于高度的演化過程中。隨著P2P行業(yè)的高速發(fā)展，各種問題也開始逐漸突出。

（1）商業(yè)模式多樣化，成熟度有待提高。國內(nèi)缺乏完整的征信系統(tǒng)，純信息中介模式面臨的最大問題在于難以對眾多的借款人信用進行評價，這很大程度上制約了平臺的發(fā)展。

（2）普遍存在重推廣、輕風控的經(jīng)營導(dǎo)向。P2P平臺被人們視作金融信息服務(wù)機構(gòu)，主要服務(wù)于民間借貸，其投資原則為“小額分散”，投資者參與的門檻較低，缺乏完善的風險監(jiān)控制度和有效的政府監(jiān)管。

2.開放化與產(chǎn)業(yè)化并存

開放化是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的重要特征，當今世界是一個開放共榮的整體，開放化是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的必由之路。開放的最終目的是有效整合外部資源，創(chuàng)造良性的金融環(huán)境，提高金融平臺的競爭力。目前，越來越多的公司通過開放合作進入互聯(lián)網(wǎng)金融和移動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，廣聚合作伙伴，開放化的程度不斷深入。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融以市場終端為載體，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)展的今天，具有無可比擬的廣闊前景和競爭優(yōu)勢，可迅速搶占市場份額，從而走上產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路。產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，將進一步提升移動互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足客戶需求、服務(wù)實體經(jīng)濟、帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面的重要性。當前，我國移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于“產(chǎn)品”階段，隨著越來越多的市場參與者（如企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者）進入移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，余額寶、理財寶及其他電子商務(wù)網(wǎng)站層出不窮，并已逐步建立其自有產(chǎn)業(yè)鏈，如阿里錢包、微信理財通等可滿足生活、購物、理財?shù)雀鞣N訴求，基本實現(xiàn)了線上線下一體化。產(chǎn)品化到產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展有利于形成新的產(chǎn)業(yè)集聚，促進移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。

3.移動支付平臺日漸成熟

2014年，移動支付市場實現(xiàn)交易量45.24億筆，總額同比增長134%。隨著人們碎片化時間的與日俱增，移動支付的市場規(guī)模在不斷擴大，以電腦網(wǎng)絡(luò)購物、訂票為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已日漸進入飽和狀態(tài)，移動支付在相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展布局也逐漸進入相對成熟穩(wěn)定的階段。移動支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新，在促進電子商務(wù)及零售市場的發(fā)展、滿足消費者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。

移動支付業(yè)務(wù)作為一種安全、快捷的新興支付方式，其良好的發(fā)展前景獲得了產(chǎn)業(yè)各方的認可。近幾年來，平臺型企業(yè)發(fā)展迅速，從門戶網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)游戲、各種電子商務(wù)網(wǎng)站到社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)視頻等不斷創(chuàng)新，平臺型企業(yè)扮演著交易平臺、媒體平臺、支付平臺、應(yīng)用平臺等各類角色，向企業(yè)、消費者等多方客戶提供不同類型的創(chuàng)新服務(wù)，而信息技術(shù)的發(fā)展以及移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，為平臺經(jīng)濟發(fā)展注入了強大動力。

4.信息安全問題引人堪憂

互聯(lián)網(wǎng)本身具有開放性，互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性，二者的跨界融合給有效監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)。移動互聯(lián)網(wǎng)金融以智能手機、便捷的可移動設(shè)備為載體，在方便用戶的同時，其安全性隱患也不容忽視。伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等新技術(shù)的崛起，當P2P、眾籌等新概念層出不窮，網(wǎng)絡(luò)化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站等新模式連綿不斷，互聯(lián)網(wǎng)金融在展現(xiàn)巨大活力的同時，也讓安全擔憂成為高懸頭頂?shù)倪_摩克利斯之劍。

據(jù)統(tǒng)計，第三方支付機構(gòu)已經(jīng)超過250家，僅2014年第三季度就完成交易規(guī)模579億元。然而，在繁榮表象的背后，移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期所暴露的安全風險也逐漸顯現(xiàn)。其中，用戶個人信息泄露及財產(chǎn)損失是互聯(lián)網(wǎng)金融信息最直接的后果。從國家層面來講，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一定程度的法律監(jiān)管空白?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及銀行、保險、證券等方面，一方面我國實行分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管體制，另一方面，基于傳統(tǒng)金融制定的法律法規(guī)難以覆蓋新型的移動互聯(lián)網(wǎng)金融，行業(yè)發(fā)展亂象叢生。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。

四、應(yīng)對之策

1.企業(yè)角度

（1）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的功能可以在短時間被模仿復(fù)制，從而喪失新穎性。但客戶使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的感受和體驗卻有著極強的差異性，所以提升顧客滿意度將會成為企業(yè)在激烈競爭中脫穎而出的重要途徑。企業(yè)在進行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時應(yīng)重點挖掘客戶潛在需求，以滿足客戶需求為出發(fā)點和落腳點，吸引消費者，以搶占更多的市場份額。

（2）完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度作為企業(yè)的安全防火墻，其作用不容忽視。在移動互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，其防火墻地位尤為突出。建立完善的內(nèi)控制度是企業(yè)安全健康發(fā)展，提高發(fā)展質(zhì)量的必然選擇。因此，企業(yè)應(yīng)增加資金投入，提升安防技術(shù)水平，加緊人才培養(yǎng)，加強內(nèi)控措施，著力打造其交易平臺的可信賴性，為用戶帶來更安全的體驗。

（3）注重客戶導(dǎo)向，客戶體驗。以客戶為導(dǎo)向是企業(yè)的戰(zhàn)略選擇，即以客戶未來的需求、客戶未來的發(fā)展為方向，推動金融創(chuàng)新的同時更多關(guān)注市場動向，把握市場脈搏，創(chuàng)造真正符合消費者要求的金融服務(wù)。

2.消費者角度

在移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展浪潮下，技術(shù)更新?lián)Q代速度不斷加快，以先進技術(shù)為載體的移動終端、移動設(shè)備的性能越來越高。消費者在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下可借助各種移動終端進行購物消費、理財網(wǎng)站的訪問及產(chǎn)品的投資。對于廣大消費者而言，在享受移動互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的個性化全方位服務(wù)的同時，其交易過程中的風險，如信用違約風險、操作風險等不容忽視；以比特幣、萊特幣為代表的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣之前被熱炒，網(wǎng)絡(luò)個人信息泄露、濫用等都可能發(fā)生，這將直接影響個人的資產(chǎn)安全。

對于快速發(fā)展的金融創(chuàng)新，消費者需要警惕被過度炒作的理財產(chǎn)品，保持清醒，在進行消費與投資的同時，可對金融性知識進行系統(tǒng)性學(xué)習，以引導(dǎo)消費者正確區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，促進公眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)，培養(yǎng)一定的金融技能，提高風險防范能力，掌握金融消費投訴維權(quán)知識。

3.政府角度

當前，微博、微信和移動客戶端等基于移動互聯(lián)網(wǎng)的新媒體和新技術(shù)的發(fā)展，不僅引發(fā)信息傳播方式的變革和傳媒格局調(diào)整，也引發(fā)了政府部門的重視，對政府部門移動支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管者提出重要挑戰(zhàn)。新生事物的健康成長，離不開寬松開放的市場環(huán)境和政策的支持與鼓勵，政府應(yīng)該成為移動互聯(lián)網(wǎng)金融的促進者與監(jiān)督者，加強對該領(lǐng)域的風險防范，制定促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀政策為移動金融服務(wù)市場的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。移動互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)業(yè)鏈較長，涉及業(yè)務(wù)主體多，具有典型的網(wǎng)絡(luò)外部性和規(guī)模經(jīng)濟的特征，因此單個參與主體在發(fā)展過程中處于相對弱勢的地位，面臨著市場中潛在的無序競爭、優(yōu)勝劣汰的威脅，所以政府應(yīng)該責無旁貸履行好監(jiān)管者、促進者的角色，積極推廣相關(guān)工作，如建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律管理作用，推動建立統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標準和規(guī)則，從宏觀角度制定一系列法律法規(guī)以規(guī)范市場行為，并根據(jù)市場動態(tài)制定與之相適應(yīng)的宏觀政策，建立完善的征信體系。

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作者簡介：趙佩娜（1992.10- ），女，重慶渝北區(qū)人，西南政法大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)，研究方向金融學(xué)