金融支持電子商務(wù)發(fā)展的探索與思考

傅贊+傅宇瀚

電子商務(wù)不僅能夠有效降低成本、提高交易效率、拓展市場(chǎng)規(guī)模和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、提高產(chǎn)業(yè)組織化程度、滿足和拉動(dòng)消費(fèi)需求、提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量等方面起著重要作用，成為了創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)重要著力點(diǎn)之一。然而，電商普遍反映資金與結(jié)算問(wèn)題是制約其發(fā)展的最大制肘，因此如何提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率將是做大做強(qiáng)電子商務(wù)的關(guān)鍵。

一、電子商務(wù)發(fā)展概況

1.交易規(guī)?？焖贁U(kuò)張

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014 年義烏市電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)交易額1153億元，同比增長(zhǎng)50%；國(guó)內(nèi)快遞日均出貨95萬(wàn)票，業(yè)務(wù)量位居全國(guó)城市第六位，跨境快遞日均出貨35萬(wàn)票，位列全國(guó)城市第四位。

2.網(wǎng)商集群效應(yīng)凸顯

全市淘寶（含天貓）賣(mài)家賬戶11.3萬(wàn)個(gè)，占全國(guó)總量的1.5%；誠(chéng)信通會(huì)員占全國(guó)總量的4.5%；全國(guó)供應(yīng)商收費(fèi)會(huì)員（外貿(mào)B2B）占全國(guó)總量的4.6%；環(huán)球資源網(wǎng)收費(fèi)會(huì)員占全國(guó)總量的2.5%；中國(guó)制造網(wǎng)收費(fèi)會(huì)員占全國(guó)總量的3.1%；敦煌網(wǎng)注冊(cè)賣(mài)家占全國(guó)總量的10%。

3.跨境電商勢(shì)頭迅猛

2014年速賣(mài)通活躍賣(mài)家同比增長(zhǎng)130%，交易額45億元，同比增長(zhǎng)400%，交易額占全國(guó)總量15%，排名全國(guó)城市第3位；EBAY活躍賣(mài)家同比增長(zhǎng)34. 6%，交易額40億元，同比增長(zhǎng)60%，占全國(guó)總量的12%；自建銷(xiāo)售網(wǎng)站近50家，年銷(xiāo)售額12億元。并且隨著跨境電商影響增強(qiáng)，眾多國(guó)內(nèi)外一線企業(yè)紛紛入駐義烏直接采購(gòu)。

4.產(chǎn)業(yè)鏈條日趨完善

快遞、第三方平臺(tái)、攝影、代運(yùn)營(yíng)、創(chuàng)意、推廣、培訓(xùn)、第三方倉(cāng)儲(chǔ)等不斷出現(xiàn)并形成規(guī)模。全市現(xiàn)有規(guī)?？爝f企業(yè)134家，阿里巴巴、京東商城、1號(hào)店、速賣(mài)通等在義設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)并定期開(kāi)展培訓(xùn)及業(yè)務(wù)拓展活動(dòng)，義烏購(gòu)平臺(tái)發(fā)展迅速，現(xiàn)日均瀏覽量超過(guò)120萬(wàn)人次。

5.園區(qū)建設(shè)成效明顯

2014年完成市級(jí)電子商務(wù)園區(qū)的規(guī)劃布局，規(guī)劃布局和實(shí)施一鎮(zhèn)一品的鎮(zhèn)街電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)計(jì)劃，新設(shè)了19個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)。目前全市己建成投用的電子商務(wù)園區(qū)總面積達(dá)到60萬(wàn)平方米。

6.實(shí)體與電商互動(dòng)發(fā)展

傳統(tǒng)企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)成為主流，40%傳統(tǒng)企業(yè)自建網(wǎng)站或加入電商平臺(tái)發(fā)展電子商務(wù)，國(guó)際商貿(mào)城100%商戶上線義烏購(gòu)3D實(shí)景。據(jù)統(tǒng)計(jì)，義烏實(shí)體市場(chǎng)已經(jīng)成為網(wǎng)貨的主供應(yīng)地，88.1%義烏零售網(wǎng)商在市場(chǎng)沒(méi)商位，混批企業(yè)50%的商品采購(gòu)來(lái)自義烏市場(chǎng)，零售網(wǎng)商70%的商品來(lái)自義烏市場(chǎng)，批發(fā)網(wǎng)商80%以上商品來(lái)自義烏市場(chǎng)。

7.金融服務(wù)與時(shí)俱進(jìn)

銀行機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新產(chǎn)品為電商提供服務(wù)，2014年共有12家銀行為電商新增貸款17.9億元，占新增貸款的比例達(dá)到8%左右，成為推動(dòng)電子跨躍發(fā)展的助推器。

二、金融支持電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)踐及探索

1.優(yōu)化制度環(huán)境

隨著電子商務(wù)異軍突起及對(duì)金融服務(wù)的需求，金融部門(mén)以政策先行為導(dǎo)向，加強(qiáng)正向激勵(lì)，圍繞電商需求創(chuàng)新融資服務(wù)。針對(duì)電商需求，相繼出臺(tái)了《關(guān)于金融支持電子商務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)我市貿(mào)易融資發(fā)展的通知》、《義烏市金融支持電子商務(wù)發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)》、《義烏市倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款管理試行辦法》等一系列政策制度。通過(guò)政策的引領(lǐng)和推動(dòng)，著力改善金融服務(wù)電商金融環(huán)境，為金融支持電商發(fā)展?fàn)I造良好的政策氛圍。

2.明確發(fā)展戰(zhàn)略

金融部門(mén)以商業(yè)可持續(xù)原則作為服務(wù)電商發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)，以順應(yīng)人民幣國(guó)際化、挖掘互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等為支撐點(diǎn)，從戰(zhàn)略高度理解和認(rèn)同服務(wù)電商發(fā)展的趨勢(shì)，紛紛制定了與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)方向相一致的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，并將電商金融服務(wù)確定為轉(zhuǎn)型的重要途徑，根據(jù)各自的實(shí)際情況和比較優(yōu)勢(shì)，確立差異化市場(chǎng)定位，著重于培育電商特色業(yè)務(wù)。如多家銀行在二次轉(zhuǎn)型中都將電商列為戰(zhàn)略重點(diǎn)，加大資源投入和創(chuàng)新力度，既支持了電商發(fā)展，也初步破解了經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化困局。

3.制定工作目標(biāo)

金融部門(mén)將加大對(duì)電商的信貸投放作為推動(dòng)小微金融服務(wù)的重要目標(biāo)之一，明確“小微為先，突出電商”的指導(dǎo)思想，提出“提高電商貸款可獲得性、拓寬電商金融服務(wù)覆蓋面”、“確保年末電商貸款增幅不低于全市平均貸款增幅；力爭(zhēng)全年拓展電商信貸客戶不少于1000戶，貸款覆蓋面提高5個(gè)百分點(diǎn)以上”的工作目標(biāo)，積極探索創(chuàng)新支持電商發(fā)展的金融服務(wù)模式，明確將信貸資源向小微和電商傾斜。同時(shí)，人民銀行在再貸款、信貸規(guī)模安排、小微企業(yè)專項(xiàng)金融債等方面也著力向服務(wù)電商企業(yè)的法人金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)傾斜，突出政策先導(dǎo)性。

4.創(chuàng)新金融服務(wù)

立足于電商和電商產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行規(guī)律及資金需求特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)著力開(kāi)展電商服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，在觀念更新、產(chǎn)品創(chuàng)新、利率定價(jià)、流程優(yōu)化等方面按照市場(chǎng)規(guī)律和商業(yè)化運(yùn)作模式開(kāi)展電商金融服務(wù)工作，提升服務(wù)能力。多家銀行在考慮電商經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，采取非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析的方法，設(shè)置了有別于傳統(tǒng)企業(yè)的電商準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)、配置專項(xiàng)信貸規(guī)模、專業(yè)人才等政策傾斜，在電商金融服務(wù)創(chuàng)新上先行先試，全年?duì)幦〉诫娚虒ｍ?xiàng)信貸規(guī)模超過(guò)15億元。

5.加快產(chǎn)品創(chuàng)新

在信貸產(chǎn)品方面，相繼推出網(wǎng)商貸、電商通、POS機(jī)流量貸、道義擔(dān)保貸款、牽手貸聯(lián)保貸款、信用貸款等電商貸產(chǎn)品；在資金結(jié)算方面，提供包括賬戶、支付工具、理財(cái)服務(wù)和信息服務(wù)等在內(nèi)的現(xiàn)代化的支付清算服務(wù)，部分銀行還減免電商所有結(jié)算手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策；在跨境結(jié)算方面，把握義烏個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)的契機(jī)，積極探索互聯(lián)網(wǎng)跨境人民幣業(yè)務(wù)，共有5家銀行與6家國(guó)內(nèi)知名第三方支付公司開(kāi)展了業(yè)務(wù)合作，打通了跨境支付結(jié)算瓶頸。

6.形成工作合力

為進(jìn)一步有效支持電子商務(wù)發(fā)展，市委市政府出臺(tái)了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，在該意見(jiàn)指導(dǎo)下，人民銀行、電商辦、財(cái)政局等聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，同時(shí)稅務(wù)、工商、科技、商務(wù)、科技、人勞、經(jīng)信、物流等主要部門(mén)均出臺(tái)了相關(guān)扶持政策，初步形成支持電商發(fā)展合力。endprint

三、制約電子商務(wù)發(fā)展的金融瓶頸實(shí)證分析

近期，筆者對(duì)96家電商開(kāi)展了金融需求情況問(wèn)卷調(diào)查，初步掌握了制約電商發(fā)展的主要因素。調(diào)查顯示，資金是制約電商發(fā)展的主要因素之一，50%的電商表示資金不足、金融配套政策不到位，主要體現(xiàn)在以下方面：

1.資金來(lái)源渠道狹窄

調(diào)查顯示，目前電商主要的資金來(lái)源于四個(gè)方面：自由資金（占比78%）、民間借貸與風(fēng)險(xiǎn)投資（占比10%）、政府補(bǔ)助（占比約6%）、銀行融資（占比6%），資金來(lái)源通道比較窄，外部融資來(lái)源不暢已經(jīng)成為制約電商發(fā)展的重要因素。

2.貸款申批通過(guò)率低

從實(shí)際情況看，貸款支持電商力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于其發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，由于通過(guò)銀行渠道發(fā)放問(wèn)卷的因素，85%的電商已成功獲得銀行貸款支持，但獲得貸款的過(guò)程異常艱難曲折，首次申請(qǐng)貸款并獲批的比例僅約12%，累計(jì)申請(qǐng)貸款通過(guò)率不足15%（剔除最后1次獲貸），80%的獲貸電商仍然認(rèn)為獲得貸款困難或非常困難。

3.金融創(chuàng)新仍顯滯后

調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)推出的電商貸款普遍是包裝普通流貸而成，抵質(zhì)押擔(dān)保條件仍然是獲貸的基本門(mén)檻，60%的電商通過(guò)抵押獲得貸款，32%的電商通過(guò)擔(dān)保獲得貸款，僅有8%的電商獲得信用貸款并且額度一般不超過(guò)20萬(wàn)元。93%的電商認(rèn)為抵質(zhì)押不足是制約其獲貸的根本原因。

4.結(jié)算時(shí)效有待提高

跨境電商已成為電商領(lǐng)域最快的增長(zhǎng)點(diǎn)，所占比例快速提高。調(diào)查顯示，75%的跨境電商表示跨境結(jié)算困難較多、結(jié)算周期較長(zhǎng)，在影響發(fā)展還額外增加了結(jié)算成本，其中有60%的跨境電商表示結(jié)算時(shí)間超過(guò)30天。另外，63%的電商選擇通過(guò)代理方式解決結(jié)算需求，20%的電商利用境外關(guān)聯(lián)賬戶結(jié)算，17%的跨境電商選擇非正常方式結(jié)算。

5.直接融資困難重重

今年以來(lái)，由于資金不足，相繼有40余家電商嘗試?yán)眯氯寤騽?chuàng)業(yè)板融資，雖然有少數(shù)電商在新三板獲得上市編碼，但未有成功融資的案例。利用風(fēng)險(xiǎn)投資方面進(jìn)展緩慢，如近期開(kāi)展的黑馬會(huì)電商投融資路演中，全市20余家最優(yōu)秀電商抱團(tuán)參與，但僅有4家與參會(huì)投資者初步達(dá)成投融資意向，融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能獲得滿足。

四、金融支持電子商務(wù)的思路及措施

1.金融支持電子商務(wù)發(fā)展的基本思路

圍繞國(guó)際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)，抓住當(dāng)前電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)要按照“統(tǒng)籌推進(jìn)、市場(chǎng)運(yùn)作、政策推動(dòng)、改革創(chuàng)新”的發(fā)展思路，加強(qiáng)電商金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為電商創(chuàng)新發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。一是加強(qiáng)資源集聚、鼓勵(lì)先行先試，利用差別化的信貸政策引導(dǎo)信貸資金投向電子商務(wù)領(lǐng)域，鼓勵(lì)爭(zhēng)取專項(xiàng)支持政策；二是加快產(chǎn)品創(chuàng)新、拓寬融資渠道，推出符合電子商務(wù)企業(yè)資金需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，合理滿足多樣化、個(gè)性化融資需求；三是提升金融服務(wù)、深化多方合作，探索創(chuàng)新電子商務(wù)金融服務(wù)模式，健全完善電子商務(wù)金融服務(wù)體系和管理機(jī)制；四是合理考核引導(dǎo)，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍水平，為拓展電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)造良好環(huán)境。

2.金融支持電子商務(wù)發(fā)展的政策措施

（1）加大政策扶持力度。一是對(duì)金融機(jī)構(gòu)試行政策優(yōu)惠等措施，對(duì)扶持電商力度較大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、放寬不良貸款核銷(xiāo)等措施鼓勵(lì)銀行加大信貸投放。二是嘗試設(shè)立電商行業(yè)擔(dān)保基金，為電商融資擔(dān)保，以緩解電商抵質(zhì)押擔(dān)保難題。三是出臺(tái)支持風(fēng)險(xiǎn)投資基金和天使投資基金優(yōu)惠措施，吸引來(lái)義拓展電商領(lǐng)域投資項(xiàng)目。

（2）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是繼續(xù)引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)研究開(kāi)發(fā)出適合電商發(fā)展的金融產(chǎn)品，如通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈融資、供應(yīng)鏈融資、無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保、POS機(jī)流量貸等方式為電商行融資，并制定靈活的利率、還款方案，確保電商的合理資金需要。二是鼓勵(lì)銀行完善信貸管理制度，針對(duì)電商的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，優(yōu)化電商融資環(huán)境，促進(jìn)電商規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。三是積極引入第三方機(jī)構(gòu)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，通過(guò)第三方大數(shù)據(jù)支持為銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)提供技術(shù)支撐。

（3）優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境。一是加快推進(jìn)現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)要對(duì)接電商新型結(jié)算需求，新設(shè)電商結(jié)算模塊，為電商結(jié)算提供安全、高效、便捷的支付結(jié)算服務(wù)。二是加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，尤其處理好監(jiān)管與服務(wù)的關(guān)系，既要滿足電商需求，又要規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)賬戶，為電商資金安全提供多重保障。三是開(kāi)展跨境支付結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，合理利用銀行境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)跨境支付結(jié)算，通過(guò)與境內(nèi)外第三方支付機(jī)構(gòu)合作徹底打通跨境電商結(jié)算瓶頸。

（4）完善信用擔(dān)保體系。一是探索成立電商擔(dān)保體系，以政府參與、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作的模式，在政策導(dǎo)向要求明確為電商提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主。二是探索建立電商助貸資金池，嘗試由多家電商共同搭建電子商務(wù)助貸資金池，以資金池向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保獲得貸款，達(dá)到共同出資、互助服務(wù)、同擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的效果，提高融資成功概率。三是探索完善電商信用評(píng)級(jí)制度，改變按照傳統(tǒng)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估衡量電商資信的做法，探索完善適用于電商的信用評(píng)價(jià)體系，更好的支持電商發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：

傅贊（1970-），男，浙江省金華市人，漢族，職稱：經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：大學(xué)本科；傅宇瀚（1997-），男，浙江金華市人，漢族。endprint