以支付寶為例談?wù)劸W(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀及機(jī)制完善

孫桑落

【摘 要】隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，整個(gè)社會(huì)不斷的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算不斷發(fā)展，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了一場(chǎng)巨大的變革。但網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算在現(xiàn)階段發(fā)展過(guò)程中仍存在許多問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算成為了社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的產(chǎn)生與發(fā)展階段研究，以支付寶為例分析了現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算發(fā)展?fàn)顩r以及發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，提出了需建立穩(wěn)固其正確發(fā)展態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算健康快速發(fā)展的四項(xiàng)機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)支付；網(wǎng)絡(luò)結(jié)算；發(fā)展現(xiàn)狀；機(jī)制

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及金融改革的不斷深化，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用領(lǐng)域擴(kuò)寬、逐漸普及，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸興起，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)零售交易額超過(guò)美國(guó)成為全球第一大網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷著一場(chǎng)巨大的變化。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付在過(guò)去的十五年中快速增長(zhǎng)，成為當(dāng)今社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，吸引了越來(lái)越多的參與者。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破了8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50.3%，而中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)391.3%，中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2514.7億元，同比增長(zhǎng)157.8%。網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算不斷深入人們的生活。

一、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的概述

1.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的含義及特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算是以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，使用安全的主要基于Internet平臺(tái)的運(yùn)作平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的、為交易客戶間提供貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)等現(xiàn)代化支付結(jié)算手段。

網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化信息的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的； 其工作環(huán)境是基于互聯(lián)網(wǎng)的開放平臺(tái)之中； 網(wǎng)絡(luò)支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet；網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、高效、快捷、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。

2.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的參與主體

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的不斷發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算已形成了較為完善的體系。有以下八類主體參與其中：

消費(fèi)者，即買家、付款人，是網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的起點(diǎn)；商戶，即賣家、收款人，是網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的最終受益人；網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，即第三方支付平臺(tái)，是連接消費(fèi)者、商戶與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的“中轉(zhuǎn)站”；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；網(wǎng)絡(luò)支付安全保障服務(wù)提供者，由于網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算為遠(yuǎn)程交易的性質(zhì)，并非面對(duì)面交易，網(wǎng)絡(luò)支付安全保障服務(wù)提供者這一主體在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的體系中尤為重要；行業(yè)自律組織，如：中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)；政府監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

二、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的產(chǎn)生與發(fā)展

1.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算產(chǎn)生與發(fā)展的歷程

根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書》的資料顯示，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展不同時(shí)期的標(biāo)志性事件以及監(jiān)管環(huán)境的變化為依據(jù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的模式可分為以下四個(gè)階段：支付網(wǎng)關(guān)（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行業(yè)支付應(yīng)用（2008-2009）和規(guī)范與監(jiān)管并重（2010至今）四個(gè)階段；依據(jù)電子商務(wù)的以及支付手段的創(chuàng)新的角度，網(wǎng)絡(luò)支付可被劃分為以下四個(gè)階段：C2C電商階段、B2C電商階段、移動(dòng)電商和O2O階段。

2.促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算產(chǎn)業(yè)與發(fā)展的因素

電子商務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，不僅僅只是一種商務(wù)模式，而是演變?yōu)橐环N全新的生活模式和思考模式。而正是由于電子商務(wù)的這種改變和由此派生的新經(jīng)濟(jì)模式，催生了今天的網(wǎng)絡(luò)支付?！熬W(wǎng)絡(luò)支付”構(gòu)成了電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)。給金融業(yè)帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了嶄新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化是其發(fā)展的必然結(jié)果，也由此拓寬了金融服務(wù)領(lǐng)域、提高了金融服務(wù)質(zhì)量、降低了金融服務(wù)成本，從而促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的產(chǎn)生與發(fā)展對(duì)社會(huì)的影響

有利方面：對(duì)消費(fèi)者而言，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算很大程度上提高了消費(fèi)者購(gòu)物及支付的便利性，為消費(fèi)者的生活帶來(lái)了便利；對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的產(chǎn)生與普及為其提供了新的發(fā)展機(jī)會(huì)與平臺(tái)；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，非金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算服務(wù)并不能全然獨(dú)立，以銀行為中介的傳統(tǒng)支付結(jié)算為依托來(lái)運(yùn)行，社會(huì)大環(huán)境的變化促進(jìn)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的完善相應(yīng)的線上服務(wù)，促進(jìn)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展；對(duì)金融業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變革，為金融業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的動(dòng)力，同時(shí)拉動(dòng)了內(nèi)需、促進(jìn)了就業(yè)，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)的繁榮發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算在帶來(lái)很大的便利性的同時(shí)當(dāng)然也有不利方面：對(duì)消費(fèi)者而言，也帶來(lái)了許多的隱患和問(wèn)題，如支付安全難以保障等；對(duì)商戶與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，并不完善成熟的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算體系中存在的問(wèn)題會(huì)使其受信任程度降低，帶來(lái)利益損失等；對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的特殊性使得金融風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)其產(chǎn)生與發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的支付與結(jié)算方式產(chǎn)生了不小的沖擊，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的普及使得電子支付資金日趨增加，流動(dòng)資金不斷減少，使得存款儲(chǔ)備金的地位被動(dòng)搖，逐步的弱化了中央銀行的職能。

三、以“支付寶”為例分析其發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)支付成為網(wǎng)上交易的主要手段后， 為保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全， 第三方支付平臺(tái)的概念由此產(chǎn)生。其中，阿里巴巴公司旗下的支付寶受關(guān)注的程度最高。支付寶作為當(dāng)今國(guó)內(nèi)最大的第三方支付工具，于國(guó)內(nèi)首創(chuàng)第三方擔(dān)保在線支付模式，毫無(wú)疑問(wèn)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的典型代表。

1.背景

阿里巴巴公司于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出了支付寶。該在線支付平臺(tái)致力于為中國(guó)電子商務(wù)交易提供安全、便捷以及個(gè)性化的在線支付服務(wù)。發(fā)展至今，除了淘寶和阿里巴巴自身使用支付寶外，全球使用支付寶的企業(yè)及商家超32萬(wàn)。近年來(lái)，支付寶由于其在電子商務(wù)行業(yè)資深的背景、領(lǐng)先的電子支付技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理能力以及良好的行業(yè)信譽(yù)，以及獨(dú)特的發(fā)展理論、不斷創(chuàng)新的技術(shù)以及龐大的用戶人群，使得更多的互聯(lián)網(wǎng)商家優(yōu)先選擇支付塵作為在線支付工具。使其在整個(gè)支付行業(yè)的市場(chǎng)份額始終保持在50%左右。endprint

2.發(fā)展現(xiàn)狀

其規(guī)模增幅雖有所放緩，但仍依舊保持穩(wěn)步上升的態(tài)勢(shì)。由于其客戶群十分龐大，以及其支付與結(jié)算的便捷性，規(guī)模效益十分明顯。同時(shí)，與商業(yè)銀行提供柜臺(tái)服務(wù)相比，支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算平臺(tái)增加用戶所帶來(lái)的支付成本非常低，更為適合大規(guī)模的交易。通過(guò)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2009 年至 2012 年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)模盡管增幅有所放緩，但從 2010 年 100.06%到 2012 年 66.03%的增幅來(lái)看，依舊保持穩(wěn)步上升態(tài)勢(shì)，且預(yù)計(jì)2013 年至 2016 年交易量將持續(xù)上升達(dá) 1.47 萬(wàn)億。支付寶的強(qiáng)大的影響力使得其在第三方支付平臺(tái)上所占的市場(chǎng)份額日益增多，作為當(dāng)今國(guó)內(nèi)最大的第三方支付工具，支付寶的市場(chǎng)規(guī)模非常之大。但是，雖然發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但支付寶的發(fā)展中仍有許多問(wèn)題待解決，仍未形成完善的、成熟的體系制度。

3.發(fā)展問(wèn)題

（1）存在大量的安全隱患問(wèn)題：無(wú)論是外部安全還是內(nèi)部安全仍存在隱患。外部上，在現(xiàn)有的技術(shù)水準(zhǔn)下，外部的網(wǎng)部安全、黑客入侵及盜號(hào)現(xiàn)象皆無(wú)法完全控制，信息被盜、系統(tǒng)被黑的事件時(shí)常發(fā)生；而內(nèi)部上，第三方支付企業(yè)自身存在的安全行為同樣令用戶頗為堪憂，由于其支付賬戶必須實(shí)名認(rèn)證，資料真實(shí)可靠。存在部分第三方支付企業(yè)出現(xiàn)販賣客戶信息、將客戶信息外泄等情況。安全問(wèn)題在內(nèi)外部皆普遍存在。

（2）市場(chǎng)有無(wú)序惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象：由于支付結(jié)算技術(shù)較為簡(jiǎn)單，極易被模仿，普通的支付結(jié)算功能并不具備核心競(jìng)爭(zhēng)力。再加之市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制、法律規(guī)范等仍不完善，在第三方支付市場(chǎng)之外，有商業(yè)銀行等各大競(jìng)爭(zhēng)者在與其進(jìn)行著無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)；在第三方支付市場(chǎng)又上演著同業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)往往依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)以換取市場(chǎng)份額。而按照央行的要求，支付企業(yè)必須連續(xù)保持盈利，才能獲得牌照并且站穩(wěn)腳跟謀求發(fā)展。長(zhǎng)此以往，沒(méi)有利潤(rùn)的第三方支付企業(yè)將難以為續(xù)。即使投入大量精力于研發(fā)新產(chǎn)品或新功能，由于其極易被模仿，不久后各大競(jìng)爭(zhēng)者又會(huì)回到同一起跑線。種種因素將導(dǎo)致其創(chuàng)新積極性不高，對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生了極為消極的影響。

（3）具有金融風(fēng)險(xiǎn)：由于其行業(yè)的特殊性，便捷性，使得金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為洗錢以及欺詐、或在線支付與網(wǎng)絡(luò)博彩業(yè)互通等等。

四、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算發(fā)展的機(jī)制

由上文分析可知，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算從起初的不為人所知到如今的快速發(fā)展，也存在不少問(wèn)題和漏洞，需要建立完善的機(jī)制來(lái)穩(wěn)固其正確發(fā)展態(tài)勢(shì)，以實(shí)現(xiàn)其健康快速發(fā)展。

1.建立和完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

應(yīng)建立產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)以及政企分開的現(xiàn)代企業(yè)制度，積極引入戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)投資基金。同時(shí)，將交易雙方的交易信息以非明文方式傳輸和存儲(chǔ)，防止交易數(shù)據(jù)在傳輸和存儲(chǔ)過(guò)程中的竊聽和盜取，建立會(huì)話令牌，使用安全的傳送方式，以防止黑客攻擊，并賦予隨機(jī)模式等。

2.建立科學(xué)化技術(shù)引入開發(fā)機(jī)制

加大對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，無(wú)論在硬件上還是軟件上都要加大對(duì)其的開發(fā)力度，不斷創(chuàng)新并保證提供快捷、先進(jìn)以及安全的在線支付服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)提高技術(shù)水平，建立完備的監(jiān)督控制機(jī)制，通過(guò)采取數(shù)據(jù)復(fù)核、數(shù)據(jù)模擬人工操作和采樣分析等手段，探測(cè)各項(xiàng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)指標(biāo)，保證網(wǎng)絡(luò)結(jié)算與支付系統(tǒng)以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全。

3.建立責(zé)任化科技支撐機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算所需的重要組成部分，對(duì)于保護(hù)交易安全以及防止用戶信息泄露具有重要的作用。因此應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，責(zé)任明確、科學(xué)管理。建立激勵(lì)和懲罰制度、內(nèi)部責(zé)任分工制度以及權(quán)利制約制度，責(zé)任到人，規(guī)范企業(yè)內(nèi)部信息披露制度，提高公司的績(jī)效和管理水平。保障支付和結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全。

4.建立共贏化合作機(jī)制

加強(qiáng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，放眼大環(huán)境來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作相比于相互敵對(duì)競(jìng)爭(zhēng)而言，更利于雙方的發(fā)展、實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的交易費(fèi)用較低且速度快，而傳統(tǒng)銀行在資金、客源方面十分充足，占據(jù)優(yōu)勢(shì)。若網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)與銀行合作，銀行可為其提供充足的資金支持、融資支持和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案等等，網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)所提供的平臺(tái)可以極大降低交易費(fèi)用，帶來(lái)更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源等等。

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