我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

李文

摘 要：我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)已不再是空白區(qū)，政府及金融機(jī)構(gòu)也更多地關(guān)注農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。但目前我國(guó)農(nóng)村金融改革仍處于低級(jí)階段，存在著諸如農(nóng)村所需借貸資金不足、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)盛行、交易成本高、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款流失嚴(yán)重以及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不完善等一系列問(wèn)題。那么，從問(wèn)題出發(fā)，分析原因再提出帶動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的可行性建議顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融服務(wù)；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一、引言

農(nóng)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要部門(mén)，而金融作為整個(gè)經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融服務(wù)是指在農(nóng)村金融中，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶所提供的各種服務(wù)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)存在的矛盾表明改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系是迫切的。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)狀

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的分布較為全面，能夠適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)多樣化發(fā)展的要求。但農(nóng)業(yè)的發(fā)展有其天然的弱質(zhì)性，加之財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的支出一直處于較低的水平，導(dǎo)致我國(guó)目前的農(nóng)村金融服務(wù)體系還需要不斷的完善發(fā)展。我國(guó)目前的金融服務(wù)體系，是以農(nóng)信社為主多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系，雖然農(nóng)信社的存款在全部的金融機(jī)構(gòu)中僅占20%左右，卻有將近70%的農(nóng)村貸款都是依靠農(nóng)信社在發(fā)放。

2008-2014年我國(guó)農(nóng)戶的存貸款呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢(shì)，農(nóng)村地區(qū)的資金供給與需求也相應(yīng)提高、農(nóng)戶的存貸比在逐年上升。但存貸之間的缺口仍然較大，農(nóng)村地區(qū)金融狀況仍存在著許多不足。

（二）問(wèn)題

1、農(nóng)村所需借貸資金不足

農(nóng)戶長(zhǎng)期形成的重存款輕貸款意識(shí)，使得農(nóng)村金融中一直都有較大的存貸比，較大的農(nóng)村資金缺口，農(nóng)村資金供求矛盾也日漸突出。

2、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)盛行

目前我國(guó)沒(méi)有專門(mén)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使得我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)滯后。加之正規(guī)金融的信息成本高、政府降低貸款利率，越來(lái)越多的農(nóng)戶將貸款需求轉(zhuǎn)向了民間金融機(jī)構(gòu)。

3、農(nóng)村貸款交易成本高

農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出量對(duì)自然環(huán)境的依賴性較大，其投入—產(chǎn)出存在著很大的可變性，農(nóng)業(yè)的投資形成了高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的特征。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款流失嚴(yán)重

農(nóng)村地區(qū)的財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都不完全，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有可參考的依據(jù)；農(nóng)戶貸款的規(guī)模較小、較為分散，收集相關(guān)財(cái)務(wù)信息也增長(zhǎng)了金融機(jī)構(gòu)的成本。因此金融機(jī)構(gòu)會(huì)自發(fā)的將自己可用于借貸的資金從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工業(yè)領(lǐng)域。

5、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善

農(nóng)戶在金融生態(tài)環(huán)境中處于弱勢(shì)地位，農(nóng)村金融難以持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展；合作制名存實(shí)亡加上產(chǎn)權(quán)實(shí)質(zhì)的異化使得農(nóng)信社仍然難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。

三、原因分析

第一，我國(guó)財(cái)政專項(xiàng)支農(nóng)力度不足是造成我國(guó)農(nóng)村所需借貸資金不足的重要原因。近些年來(lái)，雖然我國(guó)財(cái)政支農(nóng)力度逐年增大，但是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的支出占財(cái)政總支出的比例一直都處于較低水平。第二，農(nóng)戶金融意識(shí)薄弱是造成我國(guó)農(nóng)村地區(qū)交易成本高以及非正規(guī)金融盛行的主要原因。第三，農(nóng)村財(cái)務(wù)管理體系不完善，農(nóng)村財(cái)務(wù)管理體系存在例如制度的不健全、工作缺乏透明度等諸多問(wèn)題。第四，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)缺少重視，使得我國(guó)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍然十分落后。

四、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)采取的措施

第一，以農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。只有形成一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村貸款的交易成本才會(huì)降低，才能提高金融機(jī)構(gòu)的盈利水平；以城市金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展去帶動(dòng)周邊村鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，指定差異性金融服務(wù)，根據(jù)各地的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況去制定與其相適應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)模式。第二，推進(jìn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)措施。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款大量流向工業(yè)領(lǐng)域，與商業(yè)銀行把資金投向工業(yè)領(lǐng)域使其利潤(rùn)最大化的目標(biāo)相一致，因此若是想讓資金從工業(yè)領(lǐng)域回流到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域可以采用“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的措施。第三，合理配置農(nóng)村金融存貸款業(yè)務(wù)。構(gòu)建資金循環(huán)的財(cái)政投入機(jī)制；構(gòu)建資金循環(huán)的信貸投入機(jī)制；構(gòu)建資金循環(huán)的導(dǎo)向激勵(lì)機(jī)制。第四，加快對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

綜上，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展雖然落后卻存在著很大上升空間，農(nóng)村金融一旦得到發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代金融業(yè)會(huì)朝前邁進(jìn)一大步。因此我們必須對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題保持高度關(guān)注，綜合政府、金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶的努力，建立一套完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：湘潭大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)）

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