互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響

姜蘊珊

摘 要：隨著電子商務的飛速發(fā)展，促使我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累大量的客戶數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了客戶的金融數(shù)據(jù)以及需求，同樣從最基本的交易支付逐漸的滲透到資金管理、信用借貸、轉賬匯款、保險產(chǎn)品等我國商業(yè)銀行的業(yè)務的辦理?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)金融的沖擊給金融業(yè)帶來的前所未有的發(fā)展前景。

關鍵詞：電子商務；支付寶；商業(yè)銀行

二零一四年三月我國召開了“兩會”，會中，國務院總理李克強指出，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展以及迫在眉睫；對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展政府應該要大力的扶持以及良好的監(jiān)督?；ヂ?lián)網(wǎng)的到來給整個人類帶來了新的發(fā)展機遇，創(chuàng)造了一個新的發(fā)展時代?；ヂ?lián)網(wǎng)的到來到今天近二十年左右的時間內(nèi)，網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)結束的從少到多，帶來了巨大的變化，到如今互聯(lián)網(wǎng)是人類生活中必不可少的一部分。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是指移動設備的通訊技術與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相結合的新領域，其中主要的功能包含資金管理、信用借貸、轉賬匯款、保險產(chǎn)品等我國商業(yè)銀行的業(yè)務的辦理。從廣義上說，是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構，比如包含：第三方支付、電子商務金融、P2P網(wǎng)貸等等，從狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融包含虛擬化貨幣、電子化貨幣，也就是用資金融通的方式通過互聯(lián)網(wǎng)來提現(xiàn)的虛化的金融。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）第三方支付。在一九九八年，北京首信是我國成立的第一家第三方支付公司，到目前為止，第三方支付已在我國發(fā)展了將近二十年的時間。在二零一零年的五月，第三方支付行業(yè)得到了中國人民銀行的準入許可證，這表示第三方支付行業(yè)開始了規(guī)范發(fā)展之路。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，在其行業(yè)中出現(xiàn)了一大批發(fā)展良好的第三方支付平臺，例如：銀聯(lián)支付平臺、支付寶支付平臺、拉卡拉等，這些支付平臺已經(jīng)與人們的日常生活密切聯(lián)系了，其不僅覆蓋了行業(yè)支付與個人支付，還覆蓋到銀行卡業(yè)務。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸。目前P2P網(wǎng)絡借貸是時代網(wǎng)絡的產(chǎn)物，由于我國商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的房貸要求門檻高、放款慢、成本高。在這種金融時代發(fā)展下，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)具備了極大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡系統(tǒng)，能迅速的反應借貸雙方的需求信息從而進行信息匹配，這樣極大的降低了交易成本與信息不對稱因素。

（三）眾籌融資。當前，眾籌融資這種新型的網(wǎng)絡籌資模式已在我國開始發(fā)展起來，并在一定程度上沖擊了我過傳統(tǒng)籌資模式，很多金融機構或者投資機構也開始把眼光瞄向眾籌融資。很多富有創(chuàng)意、擁有創(chuàng)新技術卻缺乏資金的中小公司或者個人把自己的產(chǎn)品或者創(chuàng)意投放在眾籌融資平臺上來吸引大眾對其投資，這種新的融資方式已經(jīng)完全的排出傳統(tǒng)融資模式的高端化，成功的轉向融資的大眾化、平民化、普通化。

（四）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。二零一三年六月十三日，阿里巴巴集團旗下的支付寶與天弘基金公司同心協(xié)力，通過推出余額寶，余額寶的推出，對商業(yè)銀行的活期存款直接轉入支付寶中，由于余額寶的推出，其利率是遠遠高于銀行的活期利率，這使許許多多的民眾將錢直接存入余額寶。余額寶的利息是商業(yè)銀行利率的數(shù)十倍。而且可以隨時取出，因此誘惑極大，促使民眾將活期存款直接劃入支付寶中。

三、支付寶對商業(yè)銀行的影響

二零零五年年初，阿里巴巴集團與工商銀行簽訂了合作協(xié)議，協(xié)議中，阿里巴巴集團與工商銀行表示都要加強支付寶的合作，共同開展第三方值支付的交易市場，拉開了我國電子商務企業(yè)與商業(yè)銀行之間合作的序幕。

（一）業(yè)務競爭。支付寶的交易平臺搶占了我國商業(yè)銀行的部分業(yè)務。支付寶對對我國商業(yè)銀行的沖擊是極大的，其中沖擊最大的是有關于銀行轉賬匯款手續(xù)的費及傭金等收入。

支付寶與我國商業(yè)銀行存在著激烈的競爭，由于隨著第三方支付企業(yè)的不斷壯大，將可能占據(jù)網(wǎng)銀的市場，第三方支付可能轉變成網(wǎng)上銀行的可能性，二零一四年三月份，中國人民銀行選舉阿里巴巴集團作為我國民營銀行的試點企業(yè)，這種第三方支付民營行業(yè)對我國商業(yè)銀行的沖擊力到底怎么樣，目前還不可預測，但是這是阿里巴巴集團開闊金融業(yè)的一大壯舉，我國我商業(yè)銀行將面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。

（二）資金競爭。資金的正常運轉是企業(yè)賴以生存的必要條件。對于我國商業(yè)銀行來講，資金是正常運轉是銀行正常運轉的經(jīng)營根本條件，目前，我國商業(yè)銀行的主要資金來源為用戶的存款，同樣支付寶目前也在變相的進行著收納存款的功能，買家付款到買家收貨這段時間，其資金一直處于支付寶交易平臺中，這相當于在銀行用現(xiàn)金存款，雖然每筆金額不多，但是數(shù)以萬計的數(shù)量積累起來，那是一筆非常可觀的數(shù)據(jù)。

（三）功能之爭。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的飛速發(fā)展，支付寶不再是進行簡單轉賬匯款，而是開始涉及到滲透到資金管理、信用借貸、轉賬匯款、保險產(chǎn)品等我國商業(yè)銀行的業(yè)務的辦理。

四、商業(yè)銀行的應對策略

（一）商業(yè)銀行應正確看待挑戰(zhàn)，積極應對挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行是目前我國唯一能收納現(xiàn)金存款的金融機構。我國的商業(yè)銀行其主要業(yè)務是收納存款業(yè)務以及借貸業(yè)務，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響是極大的，同時互聯(lián)網(wǎng)金融使得部分的商業(yè)銀行存款流失到互聯(lián)網(wǎng)金融機構中，給客戶帶來了思想轉變，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的飛速發(fā)展，漸漸互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將有部分業(yè)務方面替代銀行的業(yè)務，這使我國的商業(yè)銀行必須要學會從互聯(lián)網(wǎng)的角度去思考以后的發(fā)展走向，同時選擇跟互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互合作，同樣從對方去汲取對自己有利的經(jīng)驗及條件，揚長補短，學會利用自己的優(yōu)勢，從而使自身在激烈的市場競爭環(huán)境下占領先機。

（二）提升客戶體驗指數(shù)，以技術滿足客戶需求。金融業(yè)的飛速大戰(zhàn)離不開龐大而又發(fā)復雜的數(shù)據(jù)分析，上文中得知支付寶利用阿里巴巴集團原來擁有客戶網(wǎng)絡資源，另外阿里云的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析技術，促支付寶能在這么短的時間內(nèi)取得如此輝煌的成績，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機構，其積累是資源以及客戶數(shù)據(jù)的龐大的，同樣很多基礎實施短時間內(nèi)無法做出大修改的，因此，我國商業(yè)銀行應該利用自身的優(yōu)勢，學會用技術來提高自身產(chǎn)品的服務質量，從而達到吸引客戶的目的。

（三）制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，打造電子商務的合作平臺。阿里巴巴小金額貸款與余額寶左右阿里巴巴集團旗下互聯(lián)網(wǎng)金融成功的典型代表，其成功的原因主要在于阿里巴巴集團積累了近十年年的客戶數(shù)據(jù)資源，擁有數(shù)據(jù)挖掘技術以及數(shù)據(jù)分析能力，能精確的把握好客戶的真實需求，能準確的判斷市場的需求，從而能降低自身的風險，因此阿里巴巴集團的龐大而又復雜的金融數(shù)據(jù)已成為當今金融業(yè)發(fā)展的核心。

（四）大力推進金融創(chuàng)新，實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型。企業(yè)想要發(fā)展，那么企業(yè)必須要學會創(chuàng)新。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的靈魂，目前，我國的經(jīng)濟發(fā)展處于發(fā)展中、體制改革的狀態(tài)，目前交通與國有銀行的壟斷行業(yè)逐漸的像民營企業(yè)進行開放，銀行與除銀行外的金融機構的牌照審批越來越輕松，同樣頒發(fā)的門檻也越來越低。近年來，國家金融規(guī)定允許發(fā)展民營商業(yè)銀行。

五、結束語

二零一五年將迎來互聯(lián)網(wǎng)金融跨時代的發(fā)展趨勢。本文以支付寶為案列分析，文章提出了支付寶對商業(yè)銀行的影響，最終從業(yè)銀行應正確看待挑戰(zhàn)，積極應對挑戰(zhàn)、提升客戶體驗指數(shù)，以技術滿足客戶需求、制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，打造電子商務的合作平臺、大力推進金融創(chuàng)新，實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型四個方面提出了商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策。（作者單位：安徽財經(jīng)大學）

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