第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行影響研究

柯冰潔

摘 要：近幾年第三方支付的市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，文章闡述了第三方支付的起源及其現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r，介紹了第三方支付對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并結(jié)合實(shí)際為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代如何應(yīng)對第三方支付所帶來的沖擊提出了些借鑒性的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

一、概述

新中國成立以來，由于商業(yè)銀行的壟斷，導(dǎo)致眾多小微型企業(yè)和普通民眾被邊緣化。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新模式，憑借其人性、便攜等特質(zhì)，迅速贏得小微企業(yè)和廣大民眾的青睞。互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展、金融需求的創(chuàng)新、政策的支持，這三點(diǎn)分別代表了天時(shí)、地利、人和，當(dāng)三點(diǎn)結(jié)合到一起時(shí)，這就解釋了互聯(lián)網(wǎng)金融為什么會在如此短的時(shí)間內(nèi)發(fā)展的如此迅猛的原因。傳統(tǒng)銀行應(yīng)如何應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，并在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中重新占據(jù)主導(dǎo)地位，是一個(gè)值得研究和探索的重要命題。

二、第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

第三方支付是買賣雙方在交易中的支付平臺。它一邊聯(lián)系著廣大的消費(fèi)者和商戶，另一邊聯(lián)系著各大商業(yè)銀行，并提供了信譽(yù)保障和法律支持。我國現(xiàn)階段的第三方支付產(chǎn)品種類繁多，其中主要有：支付寶、財(cái)付通、快錢、網(wǎng)銀在線、匯付天下、網(wǎng)易寶、盛付通等等。其中支付寶是第三方支付中的代表。1999年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺，標(biāo)志著我國第三方支付平臺的誕生。早在2010年，第三方支付初出茅廬，其交易額只有1.01萬億元。到了2011年，我國第三方支付市場規(guī)模已達(dá)到2.1萬億元，增長幅度達(dá)到113.9%，市場的潛力巨大。2012年至2013年，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢呈現(xiàn)井噴狀態(tài)，這其中發(fā)生了很多大事件，這些事件為第三方支付的繼續(xù)發(fā)力奠定了基礎(chǔ)。

艾瑞咨詢在2014年初對2010-2017年的第三方支付交易額規(guī)模做出統(tǒng)計(jì)和預(yù)測。該研究表明，2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到5.4萬億，同比增長46.8%。2013第三季度到2014年第三季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額整體變動不大，市場份額排名前三位的企業(yè)是支付寶、財(cái)付通和拉卡拉。

三、第三方支付對商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付對銀行中間業(yè)務(wù)的影響。 支付結(jié)算業(yè)務(wù)

是銀行的一項(xiàng)最基本的中間業(yè)務(wù)，銀行的主要收入來源于可觀的利息差和手續(xù)費(fèi)，在利率市場化的沖擊下，各大銀行愈發(fā)重視中間業(yè)務(wù)。但面臨第三方支付的挑戰(zhàn)，銀行的中間業(yè)務(wù)受到了極大的影響。目前，大部分第三方支付均與銀行實(shí)現(xiàn)了對接，可以與各大行之間實(shí)現(xiàn)自由轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等。消費(fèi)者可以足不出戶的進(jìn)行網(wǎng)上購物、以及轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，跟傳統(tǒng)銀行相比，第三方支付收取費(fèi)用更低，甚至免費(fèi)，對于廣大民眾特別是年輕人群體極具吸引力。除了費(fèi)用低廉，第三方支付服務(wù)更加快捷便利，更加注重用戶體驗(yàn)。同時(shí)，在線下支付領(lǐng)域，傳統(tǒng)的銀行卡支付模式也受到極大影響，消費(fèi)者開始逐漸接納并采用了第三方支付在一些常見的線下支付場景進(jìn)行支付，產(chǎn)生這一變化的重要原因在于第三方支付的低成本措施，以及豐富多樣的線下支付優(yōu)惠政策，這樣的局面會導(dǎo)致銀行喪失大部分金融服務(wù)功能，銀行卡逐漸失去應(yīng)用場景，流失大量客戶的同時(shí)也阻礙了中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展渠道。

（二）第三方支付對銀行存款業(yè)務(wù)的影響。 從某種角度來說，如今的第三方支付平臺已經(jīng)具備了吸收存款的能力。用戶可以通過各種渠道為第三方支付平臺進(jìn)行賬戶充值，從而獲得與傳統(tǒng)銀行相比相對較高的收益，這是吸收存款的一種有效手段。雖然與中國商業(yè)銀行的巨大體量相比，第三方支付平臺目前的資金量還相對較少，但從長遠(yuǎn)來看，銀行的存款來源將不可避免地受到一定的削弱。

隨著第三方支付不斷向金融產(chǎn)品等領(lǐng)域拓展，開發(fā)賬戶余額“投資”功能成為其維護(hù)資金的有效措施。由于操作靈活，收益可觀，很多用戶將銀行活期存款投入各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膽驯А?013年6月，余額寶推出之后，深受草根客戶的擁護(hù)和青睞，已經(jīng)成為分流銀行活期存款的利器，其本質(zhì)是阿里巴巴公司與天弘基金公司合作推出的一款貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品。相比銀行的活期利率0.35%而言，余額寶年化4%左右的收益率更具有吸引力，且交易操作靈活方便。

（三）第三方支付對銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。一直以來，由于銀行的貸款門檻高、手續(xù)復(fù)雜，中小企業(yè)及個(gè)人貸款難一直是普遍存在的問題。第三方支付平臺彌補(bǔ)了這種遺憾，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的交易行為和資信記錄的全面掌握，為其進(jìn)入信貸領(lǐng)域創(chuàng)造了有力的先決條件。雖然目前的互聯(lián)網(wǎng)P2P模式還未完全成型，但以支付寶為代表的第三方支付平臺已紛紛開始搶占商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場份額。截止到2014年，在不到4年的時(shí)間里阿里小貸累計(jì)投資房貸超過了1700億，服務(wù)的小微企業(yè)超過70萬家，而不良貸款卻小于1%。對于傳統(tǒng)銀行來說，目前的這個(gè)數(shù)字也許是無足輕重的，但是作為一個(gè)新興市場，今后的發(fā)展可能會影響銀行貸款業(yè)未來的格局。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付業(yè)務(wù)沖擊的主要措施

（一）突出自身優(yōu)勢，確保B2B和B2C的主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的資源優(yōu)勢，選擇適合支付業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)。銀行業(yè)應(yīng)重新審視自身，借鑒第三方支付的成功經(jīng)驗(yàn)，深入研究不同行業(yè)的網(wǎng)上支付流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)的支付產(chǎn)品不斷向各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行功能延伸，提供不同行業(yè)的個(gè)性化支付方案。

（二）推進(jìn)資金托管，實(shí)現(xiàn)合作雙贏。 隨著第三方支付平臺資金量的增加，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步尋求與第三方支付行業(yè)的深度合作。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開資金的、托管，而這往往是傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)尋求成為第三方支付平臺的備付金存款銀行，這同時(shí)也是商業(yè)銀行增加存款的重要舉措。從這種角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆往往也給商業(yè)銀行帶來發(fā)展的契機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代趨勢發(fā)展下，加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付平臺的深度合作將是銀行發(fā)展壯大的重要途徑。

（三）積極開拓中小企業(yè)市場。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款門檻高、手續(xù)復(fù)雜，難以滿足中小企業(yè)融資的需求，所以，中小企業(yè)融資難一直是一個(gè)不可被忽視的問題。而中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的百分之九十以上，龐大的融資需求是銀行不可忽視的一個(gè)業(yè)務(wù)重點(diǎn)。第三方支付平臺已經(jīng)開始進(jìn)入中小企業(yè)信貸領(lǐng)域，以求填補(bǔ)這個(gè)空白。面對第三方支付平臺的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該重新調(diào)整自身貸款業(yè)務(wù)模式，逐步制定一套專門針對中小企業(yè)的貸款方案，積極開拓中小型企業(yè)市場。

（四）加強(qiáng)創(chuàng)新，向零售銀行轉(zhuǎn)型。 隨著利率市場化推進(jìn)，存貸利差縮小，商業(yè)銀行競爭加劇，零售銀行業(yè)務(wù)更具有發(fā)展前景。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新，努力向零售銀行轉(zhuǎn)型。零售銀行主要是指通過銀行網(wǎng)點(diǎn)、自動柜員機(jī)及網(wǎng)上銀行等渠道向個(gè)人，家庭和中小企業(yè)提供綜合性一體化金融服務(wù)的銀行類型。商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)第三方支付企業(yè)深入了解用戶需求、制定細(xì)化的服務(wù)方案，同時(shí)結(jié)合市場需求，進(jìn)一步豐富電子銀行業(yè)務(wù)，推出手機(jī)銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏度。另外，商業(yè)銀行也可利用與第三方支付平臺深度合作的契機(jī)，向其學(xué)習(xí)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展自身業(yè)務(wù)種類，努力實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)多元化。

總結(jié)： 隨著電子支付領(lǐng)域的競爭逐漸白熱化，第三方支付也迎來了高速發(fā)展期。其高效快捷、富于個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)得到了許多用戶的青睞，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)，存貸款等多個(gè)領(lǐng)域面臨著巨大的挑戰(zhàn)。但從另外一個(gè)角度來說，第三方支付對銀行業(yè)造成的沖擊，也是有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的。銀行只有不斷對產(chǎn)品進(jìn)行推陳出新，進(jìn)一步完善電子支付體系，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步推動中小企業(yè)貸款的新模式，突出自身核心競爭力，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的全面可持續(xù)發(fā)展。

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