城市內(nèi)部銀行業(yè)區(qū)位的理論與實(shí)證研究：以廣州市為例

陳向陽

（廣州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，廣東 廣州 510006）

一、引言

21世紀(jì)以來，城市化已成為人類經(jīng)濟(jì)與社會生活中十分重要的一環(huán)。那么城市為什么會增長？2010年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主保羅·克魯格曼（2005）以及藤田昌久（2004）等學(xué)者認(rèn)為，規(guī)模收益遞增是城市增長的主要原因，而規(guī)模收益遞增又源于人類經(jīng)濟(jì)活動的集聚。從這種意義上來說，城市的本質(zhì)就是人類經(jīng)濟(jì)活動的集聚，這種集聚在人類歷史的早期主要表現(xiàn)為人們商業(yè)活動的集聚，中國著名的古典畫作《清明上河圖》就展現(xiàn)了中國宋代開封城的商業(yè)繁榮景象。隨著人類歷史的推進(jìn)，特別是18世紀(jì)歐洲工業(yè)革命以來，制造業(yè)開始加快了向城市集聚的步伐，標(biāo)志著世界城市化的速度進(jìn)入了加快的歷史階段。在此階段，由于企業(yè)對資本需求的擴(kuò)大，銀行業(yè)作為服務(wù)業(yè)的排頭兵，開始了向城市的集聚。200多年來，隨著現(xiàn)代城市化水平的日益加劇，銀行業(yè)在城市中的區(qū)位因素以及銀行業(yè)在城市中的布局特點(diǎn)又有了許多新的變化，國內(nèi)外關(guān)于現(xiàn)代銀行業(yè)集聚的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)也在研究范圍與研究深度上有了不少新的進(jìn)展。因此，本文以商業(yè)銀行在廣州市的選址與布局為研究對象，通過理論與實(shí)證數(shù)據(jù)分析，試圖闡述現(xiàn)代大都市中銀行業(yè)的區(qū)位原理和分布特征，在此基礎(chǔ)上揭示現(xiàn)代銀行業(yè)集聚對城市經(jīng)濟(jì)和城市空間結(jié)構(gòu)的影響。

二、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

在關(guān)于銀行企業(yè)在城市內(nèi)部區(qū)位因素研究方面，一般認(rèn)為空間距離、消費(fèi)者分布密度和土地價(jià)格等是影響城市內(nèi)部銀行區(qū)位的主要因素。如H. Min, E. Melachrinoudis（2001）認(rèn)為銀行企業(yè)吸引顧客主要依靠銀行區(qū)位的方便和提供服務(wù)渠道的多樣化，因此，銀行與顧客在空間距離上的接近是銀行網(wǎng)點(diǎn)和銀行總部選址的首要因素。Hans Degryse,Steven Ongena（2005）認(rèn)為運(yùn)輸成本會引起銀行企業(yè)對信貸產(chǎn)品實(shí)施價(jià)格歧視，因此，銀行千方百計(jì)在空間距離上接近消費(fèi)者。張文忠（2000）在分析銀行的區(qū)位時(shí)，把銀行業(yè)看作具有事務(wù)所性質(zhì)職能的服務(wù)業(yè)，認(rèn)為這類服務(wù)業(yè)主要是從事信息的收集、加工和發(fā)送為主的業(yè)務(wù)職能，其服務(wù)的對象主要以社會、經(jīng)濟(jì)和政治有關(guān)的企業(yè)和機(jī)關(guān)為主，也包括部分個(gè)人和家庭。因此，企業(yè)和家庭在城市中分布的密度是影響銀行空間分布的主要因素。菲利普·麥卡恩（2010）在討論城市土地租金梯度曲線對企業(yè)選址的作用時(shí)，把服務(wù)業(yè)分類為高端服務(wù)業(yè)和零售分銷業(yè)兩類，它們的土地租金梯度曲線的負(fù)斜率為是運(yùn)費(fèi)率，S是企業(yè)需要的土地面積。對于銀行業(yè)等彈性企業(yè)來說，它們對市場的可達(dá)性具有更大的偏好，因此，其土地租金梯度曲線比制造業(yè)更陡峭。關(guān)于城市內(nèi)部銀行企業(yè)區(qū)位的研究， Mukhtar M. Ali an，et al.（1977）在銀行序貫進(jìn)入市場并同時(shí)追求利潤最大化的假設(shè)下建立了一個(gè)銀行空間競爭模型。Jan Bouckaert, Hans Degryse（1995）在豪泰林原始模型基礎(chǔ)上采用薩洛普的圓形市場來分析具有產(chǎn)品質(zhì)量差異（即是否提供電話銀行服務(wù)）的銀行雙寡頭兩階段博弈納什均衡。Hans Degryse（1996）采用在豪泰林原始模型基礎(chǔ)上擴(kuò)展的圓柱形三維空間模型分析產(chǎn)品具有橫向水平差異和縱向質(zhì)量差異的銀行雙寡頭兩階段博弈納什均衡，認(rèn)為產(chǎn)品的質(zhì)量差異越大，均衡時(shí)產(chǎn)品的水平差異就越小，即兩銀行寡頭越趨向于空間集聚。

隨著銀行區(qū)位理論的發(fā)展，一些學(xué)者對銀行總部與銀行網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位分別進(jìn)行了研究。如Ron Martin（1999）認(rèn)為銀行總部是高水平的金融雇員集中的部門，也是控制一個(gè)國家或地區(qū)金融資產(chǎn)流向的部門，因此，高水平的金融人才市場所在地和金融中心是其區(qū)位的首選之地。藤田昌久和雅克-弗朗科斯·蒂斯在討論“交流外部性下的城市空間結(jié)構(gòu)”中提出的城市中第三產(chǎn)業(yè)或服務(wù)業(yè)活動的基本要素就是信息，依據(jù)他們的觀點(diǎn)可以推知，信息集中分布的城市中心商務(wù)區(qū)是需要信息量大的銀行總部區(qū)位地。而相對銀行總部來說，李翠敏（2005）認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)選址要同時(shí)考慮效益和福利兩方面的問題，因而選址布局上應(yīng)該以經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、人氣聚集的公共設(shè)施用地為首選。分布密度可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力和人口密度相應(yīng)有所調(diào)整，不宜平均布點(diǎn)，應(yīng)充分體現(xiàn)其效益性。作者將城市各區(qū)域劃分為熱點(diǎn)區(qū)域、繁華區(qū)域、潛力區(qū)域、欠發(fā)達(dá)區(qū)域、衰落區(qū)域等幾種類型，認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該盡量在經(jīng)濟(jì)繁華區(qū)域和主干道上選址。ATM的出現(xiàn)和大量使用，使銀行傳統(tǒng)的面對面對私服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐幌盗腥藱C(jī)對話的個(gè)人業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的格局，自助服務(wù)從最初的提供簡單自動取款服務(wù)、分流柜臺工作壓力發(fā)展到現(xiàn)在的延伸服務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的作用。

關(guān)于現(xiàn)代銀行業(yè)集聚的作用力研究， Ron Martin（1999）認(rèn)為向心力有城市勞動市場的外部性和技術(shù)溢出的外部性以及銀行對其他企業(yè)與家庭提供中間服務(wù)的需求等。Thomas Gehrig（2000）認(rèn)為外部性規(guī)模經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)集聚的主要向心力，其包括金融償付系統(tǒng)的地理集中、金融信息的溢出、金融市場的流動性和金融市場密度的外部性、城市貿(mào)易流的密度等；而離心力包括金融市場的進(jìn)入成本和地方政府對金融市場的干預(yù)等。關(guān)于現(xiàn)代銀行業(yè)集聚對城市經(jīng)濟(jì)與城市空間結(jié)構(gòu)影響的研究，早在1873年，巴杰特(Walter Bagehot,1873)就注意到了金融發(fā)展對于經(jīng)濟(jì)效率的重要性。他認(rèn)為良好的金融系統(tǒng)能夠把資金從低效率的投資導(dǎo)向高效率的投資,從而增強(qiáng)投資的整體效率。熊彼特則從經(jīng)濟(jì)循環(huán)流轉(zhuǎn)的角度,把銀行信貸看作是企業(yè)家創(chuàng)新的首要條件。希克斯通過考察經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史,指出金融發(fā)展是工業(yè)革命發(fā)生的一個(gè)重要條件。帕特里克（1966）特別強(qiáng)調(diào)了金融發(fā)展并非僅僅是需求跟隨的,它能夠產(chǎn)生供給引導(dǎo)的效應(yīng),通過促使存量資本所有權(quán)及其構(gòu)成的變化以及資本向高生產(chǎn)用途的轉(zhuǎn)移來提高經(jīng)濟(jì)效率,推動經(jīng)濟(jì)增長。詹姆斯.道和加里.戈頓（1997）建立的一個(gè)理論模型表明,運(yùn)作有效的金融系統(tǒng)(包括股票市場和銀行體系)能夠明顯改善經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。

以上參考文獻(xiàn)對于銀行業(yè)在城市內(nèi)部的選址因素和區(qū)位及其布局雖然作了一些定性或定量的分析，但是將理論探討與實(shí)證分析結(jié)合起來的論文并不多見。因此，本文在第三部分對城市內(nèi)部銀行業(yè)的區(qū)位進(jìn)行理論分析，第四部分以廣州市內(nèi)部的商業(yè)銀行為例，對城市內(nèi)部銀行業(yè)的選址與布局進(jìn)行實(shí)證研究。

三、城市內(nèi)部銀行業(yè)區(qū)位的理論研究

（一）城市銀行業(yè)金融活動的區(qū)位性質(zhì)與選址的主要因素

城市是經(jīng)濟(jì)活動集聚的一種特殊區(qū)域，城市銀行業(yè)的金融活動作為城市經(jīng)濟(jì)活動的一個(gè)重要部分，其區(qū)位特征是銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的區(qū)位性質(zhì)和城市對銀行區(qū)位的作用力二者共同作用的結(jié)果。

1.城市銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的區(qū)位性質(zhì)

城市銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的區(qū)位性質(zhì)和商業(yè)銀行的產(chǎn)出有著密切的關(guān)系。銀行作為金融市場上最重要的一種金融中介機(jī)構(gòu)，其經(jīng)濟(jì)活動包括解決存貸雙方之間的信息不對稱以改進(jìn)信息的結(jié)構(gòu),吸收和轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn),通過銀行產(chǎn)品向客戶供給流動性、從而為資金供需雙方各種金融交易創(chuàng)造條件等等，因此，銀行業(yè)的產(chǎn)出與制造企業(yè)的有形產(chǎn)品不同，與其他服務(wù)企業(yè)的服務(wù)性質(zhì)也有較大的差別。Monti-Klein模型根據(jù)Klein的存、貸款兩分離原理以及交易成本理論，認(rèn)為存款與貸款是銀行業(yè)的產(chǎn)出，因此在Monti-Klein關(guān)于銀行的利潤函數(shù)中，存款與貸款是決策變量。本文認(rèn)為，銀行的產(chǎn)出不但是提供聯(lián)系借款者與貸款者的服務(wù)，而且包括所有為消費(fèi)者提供的其他金融服務(wù)。因此，城市銀行業(yè)為城市中幾乎所有的居民與企業(yè)提供的各種銀行服務(wù)是城市商業(yè)銀行的產(chǎn)出，銀行利潤的最大化與銀行服務(wù)的下列區(qū)位性質(zhì)有著密切的關(guān)系：(1)銀行業(yè)金融服務(wù)的市場需求存在分散性的特征。雖然銀行企業(yè)與銀行產(chǎn)品的消費(fèi)者之間的業(yè)務(wù)關(guān)系主要是為了降低信息不對稱的影響而進(jìn)行的金融信息交流，他們之間可以利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)電子通訊媒介進(jìn)行金融產(chǎn)品交易，以降低銀行提供金融服務(wù)產(chǎn)生的運(yùn)輸成本，但是為了降低銀行產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)程度，銀行與消費(fèi)者總是希望面對面地交流。因此，銀行的區(qū)位具有分散性的特點(diǎn)，為了能更接近于消費(fèi)者，銀行企業(yè)的區(qū)位總是選擇在各個(gè)分散的區(qū)域市場中心，導(dǎo)致各級銀行企業(yè)的市場區(qū)位結(jié)構(gòu)，具有廖什和克里斯塔勒的中心地性質(zhì)。(2)銀行提供的金融服務(wù)產(chǎn)品有各項(xiàng)存貸款合約、金融信息和金融市場的流動性。這些不同性質(zhì)、形式各異的金融產(chǎn)品決定了銀行企業(yè)的等級性和差異性，為了實(shí)現(xiàn)銀行利潤的最大化，不同的銀行企業(yè)總是選擇不同分布密度的企業(yè)集聚區(qū)或消費(fèi)者群作為它們的區(qū)位。(3)銀行的經(jīng)濟(jì)活動通過區(qū)位的合理選擇來決定范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的程度，以降低交易雙方的交易成本——交易成本主要包括市場運(yùn)作成本和搜索成本——降低銀行借貸合約的逆向選擇行為與道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐粋€(gè)城市銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的空間布局結(jié)構(gòu)實(shí)質(zhì)上是城市資本均衡配置的產(chǎn)物，而資本是最富有流動性的生產(chǎn)要素，資本的本性就在于增值，因此，資本流動也是投資的預(yù)期回報(bào)率與市場利率的相對大小均衡的結(jié)果。通過銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的空間布局實(shí)現(xiàn)資本在城市內(nèi)的再配置，不僅為投資者帶來更大經(jīng)濟(jì)效益，而且會促進(jìn)整個(gè)城市經(jīng)濟(jì)增長。

2.城市銀行業(yè)區(qū)位的主要因素分析

是什么因素影響銀行業(yè)的區(qū)位？根據(jù)新經(jīng)濟(jì)地理理論，經(jīng)濟(jì)活動空間布局的微觀機(jī)制是向心力與離心力之間的相互作用。因此，影響城市銀行業(yè)區(qū)位的因素就有外部與內(nèi)部作用力，這兩種力的相互作用共同影響銀行的成本與收益，就會形成一個(gè)城市內(nèi)部銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的空間結(jié)構(gòu)。首先，影響銀行區(qū)位的外部作用力有：（1）人力資本的外部性。由于銀行業(yè)是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，人力資本是銀行業(yè)的核心資源，誰擁有豐富的人才資源誰就處于競爭優(yōu)勢，對各種高素質(zhì)人才的需求，導(dǎo)致城市高密度分布的高質(zhì)量勞動力市場就成為一種向心力，其構(gòu)成銀行企業(yè)選擇區(qū)位的一種外部性。（2）貿(mào)易流與金融市場信息流的外部性。由于金融市場存在的信息不對稱，導(dǎo)致金融合約的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，金融信息流對銀行區(qū)位選擇的外部性主要表現(xiàn)在降低了金融合約的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而減少了銀行對產(chǎn)品需求者的交易成本，交易成本中又主要是銀行對銀行產(chǎn)品需求者的搜索成本；貿(mào)易流對銀行區(qū)位選擇的外部性主要表現(xiàn)在資本流與貨幣流的空間分布密度對銀行存貸款量的外部性影響。城市的中心區(qū)域往往是金融信息流和貿(mào)易流的空間分布密度高的區(qū)域，這也是銀行集聚的區(qū)域。（3）銀行集聚的外部性。銀行之間空間集聚的外部性主要表現(xiàn)在有利于銀行之間的金融信息溢出，以獲取溢出效應(yīng)，降低各銀行之間的交易成本。而銀行與銀行產(chǎn)品需求者在空間上的接近，有利于信息的交流，可以降低銀行的搜索成本與交易成本，對于需求者來說，可以降低他們獲得銀行金融服務(wù)的通勤成本。

其次，影響銀行區(qū)位的內(nèi)部作用力。銀行的生產(chǎn)要素主要有資本、勞動、土地以及為銀行提供的中間產(chǎn)品（服務(wù)）數(shù)量等。其中影響銀行區(qū)位的主要因素有：銀行經(jīng)營過程中投入的資本/勞動比率和資本/土地比率。假設(shè)一家銀行僅僅投入使用土地和資本兩種生產(chǎn)要素，而且資本的價(jià)格與空間距離無關(guān)，那么由范·杜能的單一城市模型的結(jié)論可知，隨著離開城市中心區(qū)的距離增加，城市土地價(jià)格會逐漸下降。因此，當(dāng)銀行離開城市中心區(qū)進(jìn)行區(qū)位選擇時(shí)，根據(jù)成本收益原則偏好于用土地投入來代替資本的投入。由于城市人口和企業(yè)的空間密度一般呈現(xiàn)出由城市中心區(qū)域向郊區(qū)遞減的趨勢，與制造業(yè)和其他服務(wù)業(yè)相比，銀行業(yè)為獲得適合本身生產(chǎn)能力的范圍經(jīng)濟(jì)與規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從而對市場的可達(dá)性具有更大的偏好，而且偏好于支付較大的資本/土地比率。因此，銀行網(wǎng)點(diǎn)與機(jī)構(gòu)在城市內(nèi)部的分布密度曲線在CBD地區(qū)附近相當(dāng)陡峭，由中心區(qū)向郊區(qū)分布密度曲線逐步趨向于平緩。由于勞動力具有高流動性，因此資本/勞動比率對城市內(nèi)部銀行的區(qū)位選擇的影響不顯著。但是，Ron Martin（1999）認(rèn)為金融企業(yè)是城市中專業(yè)化生產(chǎn)服務(wù)的使用者，它們向這些提供專業(yè)化生產(chǎn)服務(wù)來源的地區(qū)集聚，是為了獲得更好的中間服務(wù)和較低的服務(wù)價(jià)格。

由于城市人口與企業(yè)分布密度受城市地租的影響具有由城市中心向郊區(qū)遞減的特征，銀行對市場可達(dá)性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的偏好大于其他企業(yè)，同時(shí)，城市銀行業(yè)的區(qū)位也受城市地租的影響，因此，銀行業(yè)在城市內(nèi)部的選址具有明顯的杜能圓環(huán)形區(qū)位特征。廖什在中心地理論的基礎(chǔ)上，認(rèn)為市場因素是經(jīng)濟(jì)活動區(qū)位的決定因素，市場區(qū)是經(jīng)濟(jì)空間上經(jīng)濟(jì)活動的最佳配置模式。因此，不同等級的銀行總部與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在圍繞城市中心的各同心圓環(huán)上又擁有各自的市場區(qū)域。這樣，銀行業(yè)在城市內(nèi)部的空間布局具有典型的環(huán)狀中心地結(jié)構(gòu)模式。

（二）城市銀行企業(yè)區(qū)位的一個(gè)理論模型

為了分析銀行在城市內(nèi)部區(qū)位的微觀機(jī)制，我們設(shè)計(jì)了一個(gè)城市中銀行企業(yè)的內(nèi)部性投入與銀行利潤最大化之間關(guān)系的理論模型?，F(xiàn)假設(shè)在一個(gè)長度為1、消費(fèi)者分布密度為f(x)的線形市場上有若干家銀行，其中銀行i?1的區(qū)位為xi?1，銀行i 的區(qū)位為xi，銀行i+1的區(qū)位為xi+1。若兩銀行之間的距離小，有利于信息交換和擴(kuò)散。定義c為單位信息交換的外部成本；銀行的投入有資本K 、土地L 和勞動N ，它們的價(jià)格分別為r 、R 和w，現(xiàn)設(shè)投入各銀行的資本K 、土地L 和勞動N 分別相同，整個(gè)市場上的r 與w 各自也相同，僅R是隨區(qū)位變化的函數(shù)，消費(fèi)者分布密度f(x)為關(guān)于市場中心對稱的具有對數(shù)凹的函數(shù)；銀行的產(chǎn)出為金融服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)Klein銀行廠商理論，銀行產(chǎn)出可以是其接收的存款或發(fā)放的貸款或其他金融服務(wù)產(chǎn)品。現(xiàn)設(shè)每個(gè)消費(fèi)者對銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品的需求量為1，獲取金融服務(wù)得到的效用為U。他（她）們考慮旅行成本，總是光顧居住處附近的銀行，而不是越過附近的銀行去訪問別的銀行。那么位于銀行i?1和i 之間的消費(fèi)者光顧這兩家銀行得到的效用分別為：

對于其中的無差異消費(fèi)者成立：

因而其區(qū)位：

在對危害社會行為的制裁體系上，我國與西方國家有著明顯的不同。多數(shù)西方國家都不為犯罪設(shè)置定量因素，而是從整體上將全部犯罪分為重罪與輕罪或者重罪、輕罪與違警罪等不同的輕重層次，并在制裁的方法和程序等方面體現(xiàn)出相應(yīng)的差別。我國則是通過為犯罪設(shè)置定量因素，進(jìn)而將眾多在“量”上達(dá)不到犯罪要求的危害行為都劃入行政違法的范疇，由此也便形成了“刑罰+行政處罰”的雙層次制裁體系。那么，在我國也對犯罪進(jìn)行輕重分層之后，就勢必會面臨著要否將相關(guān)的行政違法行為納入輕罪范圍的問題。

同理，位于銀行i?1和i 之間的無差異消費(fèi)者區(qū)位為：

銀行i 的利潤：

（6）式中：

由于政府對銀行利率實(shí)行規(guī)制，（4）式和（5）式中的第二項(xiàng)為零，因此，對（6）式關(guān)于xi求導(dǎo)，得：

由這個(gè)理論模型可知：影響銀行在城市內(nèi)部區(qū)位選擇的內(nèi)部性因素主要有消費(fèi)者分布密度以及資本、勞動和土地等三大主要投入要素的價(jià)格與供給量。

四、城市內(nèi)部銀行業(yè)區(qū)位的實(shí)證分析：以廣州為例

（一）廣州市銀行業(yè)區(qū)位的因素分析

在城市銀行企業(yè)的實(shí)際選址中，銀行總部與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)又有較大的區(qū)別。在不考慮銀行的空間競爭條件下，大都市中影響銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)選址的主要因素有地形特點(diǎn)（地形地勢、可進(jìn)入性、視覺可見性）、人口狀況（人口構(gòu)成、人口密度）、城市設(shè)施狀況（學(xué)校、企業(yè)機(jī)關(guān)、娛樂場所、大型車站、社區(qū)、商業(yè)區(qū)）、交通條件（路網(wǎng)密度、道路通達(dá)度）、商業(yè)環(huán)境（金融機(jī)構(gòu)分布、金融機(jī)構(gòu)交易量）和集聚效應(yīng)最強(qiáng)等?，F(xiàn)以中國農(nóng)業(yè)銀行廣州市珠江新城支行為例。這家農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)位于瀕鄰廣州市CBD地區(qū)的未來城市新中心——珠江新城，該地區(qū)不但具備有利于消費(fèi)者與銀行交流信息的自然條件，而且屬于廣州市高檔寫字樓和工商大廈集聚的地區(qū)。其市場范圍內(nèi)有美居中心、富力盈隆廣場、珠江新城廣場、富力君悅酒店、星匯園、華普廣場、國門酒店、雙子塔之西塔、麗絲卡爾頓酒店、廣州市博物館、廣州市歌劇院、廣州市第二少年宮、國際金融廣場商業(yè)大廈、保利國稅大廈、信合大廈、廣州市房產(chǎn)交易中心、發(fā)展中心等共17處城市商業(yè)與其他服務(wù)設(shè)施，其中包括3個(gè)大廈、3個(gè)廣場、2個(gè)高級酒店、1個(gè)房產(chǎn)交易中心以及多個(gè)高級住宅區(qū)。由于高層建筑與服務(wù)企業(yè)比較集中，因此該地區(qū)具有高人口分布密度與高資金流分布密度特點(diǎn)。說明了城市內(nèi)部對銀行的需求密度是銀行網(wǎng)點(diǎn)選址的首要因素。農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)位于其市場區(qū)域的中心，它與其他銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局具有中心地結(jié)構(gòu)的特征。

如果說城市內(nèi)部銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址偏好于人口與城市基礎(chǔ)設(shè)施分布密度，那么銀行總部的選址更偏好于與其他企業(yè)的信息交流。現(xiàn)以位于廣州市海珠區(qū)的銀行總部集聚區(qū)為例。該地區(qū)有中國農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行、中國建設(shè)銀行廣東省分行、農(nóng)村商業(yè)銀行廣州分行、交通銀行廣州分行、中國銀行廣東省分行、工商銀行廣東省分行、廣州商業(yè)銀行總部等7家銀行總部。該區(qū)域內(nèi)的城市設(shè)施有：珠江投資大廈、中海璟暉華庭、珠江別墅、廣州市國際金融中心、星辰大廈、廣日大廈、東興良友菜肉市場、華普廣場、星匯國際公寓、廣東外商活動中心、東海嘉園、人保大廈、珠江新城商貿(mào)廣場有限公司、珠江新城廣場、完風(fēng)百貨冼村店、廣州金逸國際電影城、冼村小學(xué)、富力盈泰廣場等33處；主要交通干線有：中山一路、黃埔大道、廣州大道中路、獵德大道、花城大道、金穗路、珠江東路、地鐵二號線、地鐵三號線、地鐵五號線、花城大道、冼村路、珠江西路等12條公路干道和地鐵線路?？梢?，銀行總部在城市內(nèi)部的布局因素除了上述銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局因素之外，對企業(yè)分布密度和交通條件的要求比銀行網(wǎng)點(diǎn)要高。各銀行總部呈集聚布局，以有利于相互之間金融技術(shù)的溢出。

（二）廣州市銀行業(yè)布局的主要特征

1.廣州市銀行業(yè)的總體布局特征

表1 廣州市各行政區(qū)主要商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量分布（2013年）

目前，廣州市有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、招商銀行、民生銀行、郵政銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等各級商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)2 573家，它們在十一大行政區(qū)的數(shù)量分布和空間分布密度分別如表2和表3。其中銀行的空間分布密度又分別按每平方公里銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)（密度I）和每萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)（密度II）進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。由表1可知，現(xiàn)在廣州市市轄區(qū)的主要商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中有58.73%分布在越秀區(qū)、海珠區(qū)、天河區(qū)、白云區(qū)和荔灣區(qū)等五個(gè)老城區(qū)，其中四大國有商業(yè)銀行中有62.78%的網(wǎng)點(diǎn)分布在這四個(gè)城區(qū)。

由表2，空間分布密度I最大的是越秀區(qū)，為10.24，其次是荔灣區(qū)，為3.91；天河區(qū)和海珠區(qū)分別為3.73和2.92；白云區(qū)、黃埔區(qū)和郊區(qū)各區(qū)都在0.50以下。說明了銀行網(wǎng)點(diǎn)的空間分布密度與城市居民的空間分布密度均隨離開城市CBD地區(qū)的距離增加而遞減，近似理論上的圓環(huán)形分布結(jié)構(gòu)。為了直觀地看出廣州市十一區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與居民數(shù)量之間的關(guān)系，本文統(tǒng)計(jì)了四大國有商業(yè)銀行在各行政區(qū)的分布密度。由表3看出，廣州市十一區(qū)四大國有商業(yè)銀行的分布密度最大值均位于越秀區(qū)，其中工商銀行為1.7751；中國銀行為1.1834；農(nóng)業(yè)銀行為1.6272，建設(shè)銀行為1.5089。

另外，從ATM機(jī)的區(qū)位分布來看，廣州市的ATM機(jī)總數(shù)為3 858臺，白云區(qū)的ATM機(jī)數(shù)量最多，達(dá)到694臺，天河區(qū)的ATM機(jī)數(shù)量緊隨其后，為682臺，越秀、海珠、番禺的ATM機(jī)數(shù)量也非常巨大，而ATM機(jī)數(shù)量最少的南沙區(qū)只有60臺，這反映出ATM機(jī)的分布情況大致和銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布情況相同，主要分布在廣州市的中心城區(qū)越秀、白云、天河，另外番禺區(qū)的ATM機(jī)數(shù)量也是非常多的，占了14.25%，南沙、從化等遠(yuǎn)離市中心的城區(qū)ATM機(jī)的數(shù)量則少于100臺。

表2 廣州市各行政區(qū)主要商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的空間分布密度（2013）

表3 廣州市各行政區(qū)的四大國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的空間分布密度（銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)/平方公里）

從總體上看，廣州市銀行網(wǎng)點(diǎn)密度大的地方主要集中在越秀、荔灣、天河、海珠等靠近廣州市中心新舊城區(qū)的地方，離城區(qū)遠(yuǎn)的地方銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布密度明顯降低，這符合中心地理論。

2.廣州市各商業(yè)銀行總部的布局特征

由于不同運(yùn)營功能和不同規(guī)模的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在城市內(nèi)部的選址目標(biāo)不一致，因此，它們的布局特點(diǎn)存在較大差異。由表4可以看出，廣州市各商業(yè)銀行總部集中分布在廣州市的CBD地區(qū)及其周圍，即荔灣區(qū)、越秀區(qū)、原東山區(qū)以及海珠區(qū)的西北部與天河區(qū)的西北部。根據(jù)閻小培等（2000）的統(tǒng)計(jì)，僅在廣州市的CBD地區(qū)就集中了全市零售業(yè)的17.41%、批發(fā)業(yè)的16.35%、餐飲業(yè)的16.16% 、信息咨詢業(yè)的24.89%、金融業(yè)的30.19%、房地產(chǎn)的22.06%、旅游業(yè)的17.86%、娛樂業(yè)的15.84%、旅館業(yè)的11.46%。各商業(yè)銀行的一級分行與二級分行選擇在企業(yè)分布密度最高的這些地區(qū)選址，體現(xiàn)交流的外部性是影響銀行總部選址的決定性因素。另外，這些地區(qū)也是廣州市商務(wù)辦公樓集中分布的地方，在這里聚集的大量商務(wù)公司大都能成為各商業(yè)銀行總部的潛在客戶。據(jù)2010年對廣州市商務(wù)辦公樓的租戶按行業(yè)調(diào)查，廣州市商務(wù)辦公樓的租戶以金融業(yè)、IT 業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、專業(yè)服務(wù)業(yè)、貿(mào)易等第三產(chǎn)業(yè)的辦公業(yè)為主，這部分租戶占了廣州市商務(wù)辦公樓的租戶總數(shù)量的70%左右。這部分租戶中又以金融、貿(mào)易、IT 業(yè)為主體，其他行業(yè)次之。

表4 廣州市各商業(yè)銀行總部的分布

資料來源：廣州市各銀行官方網(wǎng)站。

3.廣州市商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局特征

本文在討論廣州市內(nèi)銀行總部以外的銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局特征時(shí)，選擇以工行、農(nóng)行、建行和中國銀行等表1中商業(yè)銀行為例，對于銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的選址因素進(jìn)行實(shí)證上的驗(yàn)證。根據(jù)表1的數(shù)據(jù)，運(yùn)用Arc gis10.0軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，然后繪制成圖1。

由圖1可知，廣州市銀行網(wǎng)點(diǎn)的總體分布特征是：市中心區(qū)密集，郊區(qū)稀疏。市中心區(qū)指的是越秀區(qū)、白云區(qū)南部、天河區(qū)西部、海珠區(qū)北部這三個(gè)區(qū)的中心地帶，而從化區(qū)、花都區(qū)、增城區(qū)、黃埔區(qū)、番禺區(qū)、南沙區(qū)、荔灣區(qū)除了區(qū)政府中心范圍的銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密集外，其他地區(qū)銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀疏。其基本分布規(guī)律是：沿城市主干道、國道、省道、城市快速路、地鐵線等交通樞紐分布，銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布與廣州市商業(yè)區(qū)位的分布大致相同。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)具有向人口密度和企業(yè)密度高的中心城區(qū)集聚的特征，以獲得集聚效應(yīng)，同時(shí)在城區(qū)和效區(qū)內(nèi)具有一定的分散性和擴(kuò)散效應(yīng)。

（1）商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位具有明顯的圓環(huán)形結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。由于歷史的原因，廣州市的老城區(qū)如越秀區(qū)、荔灣區(qū)、海珠區(qū)以及天河區(qū)是商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)集聚最大的地區(qū)，本文稱之為廣州市銀行網(wǎng)點(diǎn)區(qū)位的中心內(nèi)環(huán)區(qū)；其次是白云區(qū)、黃浦區(qū)和番禺區(qū)北部所在的廣州市銀行網(wǎng)點(diǎn)區(qū)位的第二環(huán)形區(qū)；再其次是花都區(qū)、南沙區(qū)、從化區(qū)、增城區(qū)和番禺區(qū)南部所在的銀行區(qū)位第三環(huán)形區(qū)。這種三層環(huán)形結(jié)構(gòu)與城市人口與企業(yè)分布密度、土地價(jià)格和房租從城市中心向郊區(qū)遞減的變化趨勢是一致的。

（2）銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位具有集聚和分散分布相結(jié)合的特征。一方面城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)通過各種金融手段將經(jīng)濟(jì)資源向中心城區(qū)集中，打造經(jīng)濟(jì)圈的發(fā)展極；另一方面通過銀行網(wǎng)點(diǎn)的分散布局來對郊區(qū)發(fā)揮輻射作用，同時(shí)具有極化和擴(kuò)散作用。這說明它們的土地競租曲線并不是阿朗索等學(xué)者所述的是一條陡峭的直線，而是一條絕對值遞減負(fù)斜率的凸向原點(diǎn)的曲線。從理論上接近于人口分布密度的負(fù)指數(shù)曲線。

（3）四大國有商業(yè)銀行之間在空間區(qū)位上存在相同趨勢，但是密度曲線斜率卻存在差異的特征。說明了四大商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的土地競租曲線的斜率仍有區(qū)別。建設(shè)銀行的土地競租曲線的斜率最大，布局范圍相對小一點(diǎn)；其次是農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行；而在中心城區(qū)，工商銀行布局密度大，有著明顯的優(yōu)勢。廣州農(nóng)商銀行在番禺區(qū)、白云區(qū)、增城區(qū)出現(xiàn)峰值。

圖1 廣州市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布圖

五、結(jié) 論

本文運(yùn)用理論模型與圖表數(shù)據(jù)分析等方法，對以廣州市為例的中國城市內(nèi)部銀行業(yè)的區(qū)位特征進(jìn)行了較系統(tǒng)的討論。文章認(rèn)為：城市內(nèi)部經(jīng)濟(jì)活動分布的不均衡形成銀行區(qū)位的主要外部性因子，這些因子主要有城市人力資本的外部性、金融市場信息流和貿(mào)易流的外部性以及銀行集聚的外部性；在假設(shè)銀行的資本供給不隨區(qū)位變化的條件下，企業(yè)與家庭對銀行業(yè)的信息與勞動投入以及城市土地的投入則成為影響銀行選址的主要內(nèi)部因子。在中國城市中，又由于諸區(qū)位因子的作用原理不同，銀行總部與各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在城市內(nèi)部具有不同的布局特征。根據(jù)廠商理論，對于銀行總部來說，其產(chǎn)出主要為多種銀行產(chǎn)品的金融信息。由于銀行總部與消費(fèi)者之間的信息交流更多地依賴于面對面的接觸，以及企業(yè)的技術(shù)與信息溢出、銀行總部與其他銀行及消費(fèi)者在空間上鄰近等外部性能夠減少銀行總部與其他銀行及銀行產(chǎn)品消費(fèi)者之間的交易成本、接近其他制造企業(yè)與服務(wù)企業(yè)可以獲得多樣化與廉價(jià)的信息等原因，各級銀行總部與辦事處總是布局在大都市的CBD地區(qū)或制造企業(yè)與服務(wù)企業(yè)分布密集的城市地段，如廣州市的“北京路－上下九路”分區(qū)、“環(huán)市東路”分區(qū)與“天河”分區(qū)。對于銀行業(yè)的各級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來說，其產(chǎn)出主要是存貸款量，因此，城市的基礎(chǔ)設(shè)施、城市人口的分布密度、城市貿(mào)易流的分布密度與城市土地價(jià)格的空間分布以及銀行網(wǎng)點(diǎn)本身的規(guī)模，是影響其選址與區(qū)位的主要因子，使銀行網(wǎng)點(diǎn)在城市內(nèi)部的空間結(jié)構(gòu)具有明顯的環(huán)狀特征，其分布密度隨著離城市中心距離的增加而逐步降低。不管是銀行總部還是各級銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，它們的集聚與上述布局特征不但加劇了中國現(xiàn)代都市的圓環(huán)形地域結(jié)構(gòu)，而且在一定程度上影響城市的生產(chǎn)力。從這種意義上來說，隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的深化，中國城市的傳統(tǒng)的封閉式空間結(jié)構(gòu)正加速向西方環(huán)形城市結(jié)構(gòu)的演變，在這種演變過程中，銀行業(yè)的選址與空間集聚起著不可估量的作用。

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