淺析存量個(gè)人銀行賬戶核實(shí)工作中存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘要：存量個(gè)人賬戶核實(shí)工作是人民銀行落實(shí)個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的重要舉措，不僅有利于降低銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于遏制犯罪分子通過(guò)開(kāi)立冒名、假名賬戶從事貪污受賄、偷逃稅款、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，能從根本上保護(hù)社會(huì)公眾合法利益，維護(hù)金融穩(wěn)定。本文針對(duì)銀行核實(shí)工作中面臨的難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析，從人民銀行和商業(yè)銀行不同的角度出發(fā)，提出一些落實(shí)實(shí)名制和提高存量核實(shí)工作質(zhì)量的建議。

關(guān)鍵詞：實(shí)名制；存量賬戶；核實(shí)；聯(lián)網(wǎng)核查

個(gè)人賬戶是個(gè)人進(jìn)行現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)，記錄著個(gè)人資金運(yùn)動(dòng)的軌跡。為保護(hù)存款人的合法利益，維護(hù)社會(huì)金融穩(wěn)定，國(guó)家先后頒布了一系列具有我國(guó)特色的銀行賬戶實(shí)名制法律法規(guī)。2000年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》是首部關(guān)于個(gè)人銀行存款賬戶實(shí)名制的行政法規(guī)，明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)立個(gè)人存款賬戶時(shí)“應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼”。2006年頒布的《反洗錢法》規(guī)定“銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開(kāi)立匿名賬戶或者假名賬戶”。2008年中共中央印發(fā)的《建立健全懲治和預(yù)防腐敗體系2008-2012年工作規(guī)劃》，將“依法落實(shí)金融賬戶實(shí)名制”列為“推進(jìn)財(cái)稅、金融和投資體系改革”的重要內(nèi)容。

為切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，保障國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展，人民銀行2011年發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于開(kāi)展全國(guó)存量個(gè)人人民幣銀行存款賬戶相關(guān)身份信息真實(shí)性核實(shí)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)【2011】254號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），要求各銀行金融機(jī)構(gòu)在2013年底全面完成存量個(gè)人銀行賬戶核實(shí)工作，核實(shí)內(nèi)容：姓名、身份證件號(hào)碼和照片三要素核對(duì)。

目前各銀行已按照人行要求基本完成核實(shí)工作，但筆者在銀行自查驗(yàn)收時(shí)發(fā)現(xiàn)已完成的核實(shí)工作中存在部分個(gè)人賬戶核實(shí)不準(zhǔn)確的情況。下面，筆者將通過(guò)兩個(gè)案例分析找出問(wèn)題發(fā)生原因，并嘗試提出幾點(diǎn)提高核實(shí)工作質(zhì)量的改進(jìn)措施。

一、典型案例分析

案例一：客戶趙某某2013年1月到甲銀行A網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份信息核實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，本人在該銀行異地B網(wǎng)點(diǎn)被冒名開(kāi)戶并開(kāi)通網(wǎng)上銀行。趙某某回憶本人身份證在2012年4月曾經(jīng)丟失，并于2012年5月補(bǔ)領(lǐng)了新的身份證。綜合相關(guān)情況可以初步判斷，趙某某在B網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立的賬戶為不法分子獲取其身份證后找相貌相似的人員到異地銀行開(kāi)戶并開(kāi)通網(wǎng)上銀行功能以從事詐騙活動(dòng)。后經(jīng)銀行B網(wǎng)點(diǎn)查實(shí)，2012年5月有人持趙某某身份證在該網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開(kāi)戶，銀行經(jīng)辦柜員通過(guò)身份證鑒別儀鑒別證件為真，聯(lián)網(wǎng)核查后對(duì)持證人、證件照片、聯(lián)網(wǎng)核查照片比對(duì)后未發(fā)現(xiàn)差異，因此為客戶開(kāi)戶和開(kāi)通網(wǎng)上銀行。

那么銀行為什么無(wú)法發(fā)現(xiàn)冒名開(kāi)戶呢？原因有兩個(gè)：一是銀行通過(guò)身份證鑒別儀僅能判斷居民身份證的真?zhèn)?，無(wú)法判斷是否為掛失過(guò)的證件。二是柜員通過(guò)人工判斷照片和持證人的相貌是否相似存在很大的主觀性。

在本案例中，假如趙某某本人未在甲銀行開(kāi)立過(guò)個(gè)人賬戶，將永遠(yuǎn)無(wú)法發(fā)現(xiàn)在該銀行曾被冒名開(kāi)戶過(guò)。而不法分子在甲銀行2012年開(kāi)立的銀行賬戶由于已留存身份證件信息，也會(huì)被確認(rèn)為已核實(shí)賬戶。同時(shí)，不法分子不會(huì)僅在一家銀行進(jìn)行冒名開(kāi)戶，肯定會(huì)在多家銀行進(jìn)行冒名開(kāi)戶，這必將導(dǎo)致多家銀行對(duì)不法分子冒名開(kāi)立的個(gè)人賬戶確認(rèn)為已核實(shí)，嚴(yán)重影響了核實(shí)工作的質(zhì)量。

案例二：客戶陳某某2013年6月收到某銀行通知后到該銀行A網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份核實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，其需要核實(shí)的銀行賬戶是其在新疆服役期間開(kāi)立的，當(dāng)時(shí)留存的開(kāi)戶資料為士兵證。而陳某某已于2012年12月退伍，士兵證已上交部隊(duì)，無(wú)法提供證據(jù)證明現(xiàn)有居民身份證和當(dāng)時(shí)的士兵證為同一人。這導(dǎo)致A網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法對(duì)陳某某的個(gè)人賬戶進(jìn)行核實(shí)。

通過(guò)分析不難發(fā)現(xiàn)，盡管我國(guó)2008年開(kāi)始實(shí)施的《現(xiàn)役軍人和人民武裝警察居民身份證申領(lǐng)發(fā)放辦法》明確規(guī)定“現(xiàn)役軍人、人民武裝警察從事有關(guān)社會(huì)活動(dòng)，需要證明公民身份的，憑居民身份證證明”。但由于軍隊(duì)、武警單位申領(lǐng)居民身份證的進(jìn)度不同及部分軍人、武警個(gè)人原因，導(dǎo)致很多人在開(kāi)立個(gè)人賬戶時(shí)提供的是軍人（武警）身份證件而不是居民身份證。對(duì)于使用該類證件開(kāi)戶的個(gè)人賬戶，有相當(dāng)一部分存款人因?yàn)橐淹艘蹮o(wú)法提供充分的證明導(dǎo)致個(gè)人賬戶無(wú)法核實(shí)，即便是存款人提供了原單位的證明文件，由于銀行缺乏有效的核查渠道也無(wú)法進(jìn)行證明文件的實(shí)質(zhì)性審核，無(wú)法保證核實(shí)工作的質(zhì)量。

二、改進(jìn)措施

通過(guò)上述兩個(gè)案例分析可以看出，銀行缺乏有效的技術(shù)手段對(duì)身份證件進(jìn)行核查是導(dǎo)致核實(shí)工作存在問(wèn)題的主要原因。為解決此類問(wèn)題，筆者提出以下建議：

（一）由人民銀行總行聯(lián)合公安部對(duì)現(xiàn)有聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)）進(jìn)行優(yōu)化，增加“證件有效期限”的反饋功能。

聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)是人民銀行和公安部推動(dòng)銀行賬戶實(shí)名制落實(shí)的重要舉措，至今已運(yùn)行6年多，為各銀行提供了鑒別居民身份證真?zhèn)蔚挠行侄?，有效地遏制了假名開(kāi)戶發(fā)生。隨著第一代居民身份證的停用和身份證鑒別儀在金融機(jī)構(gòu)的普及，犯罪分子無(wú)法再使用假身份證開(kāi)戶，越來(lái)越多地轉(zhuǎn)向采取通過(guò)偷竊、收購(gòu)等方式取得他人真實(shí)身份證件后再冒名開(kāi)戶來(lái)從事詐騙活動(dòng)。犯罪分子從假名開(kāi)戶向冒名開(kāi)戶的趨勢(shì)轉(zhuǎn)變將“如何辨別居民身份證是否為丟失證件”這個(gè)課題擺到我們面前。

人民銀行存量個(gè)人賬戶核實(shí)三要素包括姓名、身份證件號(hào)碼、照片，同時(shí)要求“真實(shí)且在有效期內(nèi)的證件才是合法的實(shí)名制證件”。目前聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)僅針對(duì)“姓名、身份證號(hào)碼、照片”三要素進(jìn)行反饋。人民銀行可以聯(lián)合公安部對(duì)現(xiàn)行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，增加對(duì)“證件有效期限”的反饋。如果存款人提供的居民身份證“有效期限”的起始日期早于聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋的起始日期，銀行可以明確判斷出客戶提供的居民身份證非法并拒絕辦理開(kāi)戶。這將為遏制冒名開(kāi)戶提供最有效的技術(shù)手段。

（二）各銀行對(duì)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，在電子存儲(chǔ)的客戶身份信息增加“證件有效期限”要素。

在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)優(yōu)化前，各銀行應(yīng)先對(duì)本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，在客戶信息電子存儲(chǔ)時(shí)增加“證件有效期限”要素，并借助本次核實(shí)契機(jī)將所有存量客戶身份證件的有效期限錄入系統(tǒng)。

各銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化，一方面需實(shí)現(xiàn)證件有效期限的系統(tǒng)核對(duì)，即在辦理需要審核客戶身份信息的業(yè)務(wù)時(shí)，柜員在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中手工錄入或通過(guò)身份證鑒別儀讀取客戶信息（含有效期）后，由系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)證件有效期進(jìn)行檢核，通過(guò)系統(tǒng)遏制冒名開(kāi)戶；另一方面需要實(shí)現(xiàn)證件過(guò)期的系統(tǒng)提示，以便柜員及時(shí)通知存款人按照法律規(guī)定來(lái)銀行重新提交合法證件，將賬戶核實(shí)工作做細(xì)做實(shí)。

（三）由人民銀行聯(lián)合軍隊(duì)（武警）等部門建立軍人（武警）證件核查平臺(tái)。

目前各銀行機(jī)構(gòu)留存的個(gè)人賬戶開(kāi)戶資料中軍人、武警證件種類繁多，包括士兵證、軍官證、文職干部證、軍官退休證、文職干部退休證、警官證、解放軍士兵證、武警文職干部證、武警士兵證、武警文職干部退休證、武警警官退休證等。人民銀行在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中要求“如存款人或代理人尚未申領(lǐng)居民身份證，則應(yīng)協(xié)商公安部門和開(kāi)戶證明文件主管單位對(duì)開(kāi)戶證明文件的真實(shí)性進(jìn)行核查”。

如存款人尚在服役，根據(jù)《現(xiàn)役軍人和人民武裝警察居民身份證申領(lǐng)發(fā)放辦法》的規(guī)定，銀行需要求存款人提供所在團(tuán)級(jí)以上單位出具的證明文件進(jìn)行核實(shí)。由于存量個(gè)人賬戶工作需要與存款人進(jìn)行面對(duì)面實(shí)時(shí)核實(shí)，因此各銀行只能從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)層面對(duì)進(jìn)行核實(shí)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)該類存款人提供的證明文件無(wú)法判別真實(shí)性，也無(wú)法判別出具證明文件的單位是否合法（如是否為“團(tuán)級(jí)以上單位”）。為防范風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行甚至要求網(wǎng)點(diǎn)電話聯(lián)系出具證明文件的單位進(jìn)行核實(shí)。從軍隊(duì)（武警）等部門發(fā)證機(jī)關(guān)角度而言，每個(gè)發(fā)證機(jī)關(guān)都會(huì)直接收到各銀行網(wǎng)點(diǎn)或者所轄軍人（武警）本人的大量核查請(qǐng)求，這將占用發(fā)證機(jī)關(guān)的極大精力。因此，建議人民銀行聯(lián)合軍隊(duì)（武警）部門建立軍人（武警）證件的核查平臺(tái)，一方面為各銀行提供了有效的技術(shù)核查手段，切實(shí)保障了實(shí)名制的落實(shí)；另一方面也減輕了軍隊(duì)（武警）部門的查詢查復(fù)工作量。此外，如存款人已退役，應(yīng)由何單位出具證明目前人民銀行尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，建議統(tǒng)一由存款人原服役所在團(tuán)級(jí)以上單位出具證明，并在軍人（武警）證件核查平臺(tái)中一并考慮。

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