公積金貸款新政，怎么玩？

邵萍

購(gòu)買首套住房，個(gè)人最高貸款額度由30萬元調(diào)整至50萬元，家庭最高貸款額度由60萬元調(diào)整至100萬元，繳交補(bǔ)充公積金的，個(gè)人及家庭最高貸款額度分別調(diào)整至60萬和120萬元……近日，以調(diào)整公積金貸款額度上限和二手房貸款年限為主要內(nèi)容的公積金貸款新政開始實(shí)施。

然而，雖然許多人用過公積金貸款，特別是改善型買家，基本都用過一次甚至多次公積金?？墒菍?duì)它的概念，大多數(shù)人仍不太清楚，“是不是從來沒用過公積金，第一次用才算首套？”、“之前用過公積金貸款，如果還清了再買還算公積金的首套房貸嗎？”

此“改善”非彼“改善”

鑒于以上種種，其實(shí)不必過多擔(dān)憂。如果你申請(qǐng)的是純公積金貸款，那么只要當(dāng)前名下無房，且之前申請(qǐng)的公積金貸款都已還清，那么不管之前申請(qǐng)過多少次公積金貸款，再買房還是可以算“首套房”。

如果是組合貸款的話，那么，只要清楚所貸銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，也就無大礙了。

同時(shí)，對(duì)于公積金貸款新政中提到的關(guān)于改善型住房的貸款新規(guī)，“購(gòu)買改善型第二套普通商品房，參照購(gòu)買首套住房政策執(zhí)行，購(gòu)買改善型第二套非普通商品房，公積金最高貸款額度做相應(yīng)調(diào)整”，也要認(rèn)清，它是有專門的概念的。

具體規(guī)定就是“購(gòu)買改善型第二套住房人均建筑面積標(biāo)準(zhǔn)為低于35.1平方米（含35.1平方米）”。意思也就是，如果你想要購(gòu)買的是改善型住房，那么你現(xiàn)在持有的房子要人均不超過35.1平方米，再買才符合新政中的“改善型”概念，而且，你再次想要購(gòu)買的住房必須是普通住房。同時(shí)滿足以上幾種條件，才能參照購(gòu)買首套房的政策執(zhí)行。

另外，需要注意的是，公積金新政中的“首套住房”沒有規(guī)定必須是普通住宅，這個(gè)和二套房貸新政是不一樣的。

不要忽略賬戶余額

公積金政策調(diào)整后，個(gè)人最高貸款額提高至60萬元，家庭最高貸款額提至120萬元，于是許多人開始死盯著“60萬”和“120萬”這兩個(gè)數(shù)字，這就片面了。這兩個(gè)數(shù)字，其實(shí)只是最高能夠貸到的額度，實(shí)際能貸到多少，還有諸多因素決定著。

首先要看余額。一般來說，公積金的貸款額為公積金余額的40倍，也就是說，如果公積金賬戶余額1萬，那么乘以40倍，便可以貸款40萬;余額5000元，那么乘以40倍，便可以貸20萬，以此類推。

于是，便可以計(jì)算出，如果個(gè)人公積金貸款要貸到最高額度的話，余額必須要在12500元以上;個(gè)人補(bǔ)充公積金要貸足20萬元的上限，賬戶余額必須在5000元以上。你可以保證你的賬戶余額達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)了嗎？

如果對(duì)于自己的公積金賬戶余額不太清楚的話，你可以通過編輯短信“公積金賬號(hào)#身份證號(hào)#A”發(fā)送到12329，即可開通免費(fèi)短信服務(wù); 也可以在所屬地的住房公積金網(wǎng)、公積金手機(jī)客戶端、12329住房公積金熱線的自助或者人工服務(wù)申請(qǐng)開通服務(wù)。

在清楚了自己的賬戶余額后，可以根據(jù)自己實(shí)際要貸款的額度，來補(bǔ)繳一定的費(fèi)用。

此外，還需注意的是，除了賬戶余額，還要綜合考慮月繳交公積金的數(shù)額，以及買房的房齡等各種情況，這樣才能得出最終的貸款額度。

“臨時(shí)抱佛腳”未必有用

在公積金新政還未出臺(tái)前，許多人對(duì)于公積金貸款并不在意。有些自由職業(yè)者或者個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，對(duì)于公積金更不甚了解，有便用，沒有就不用唄。但是在公積金新政出臺(tái)后，很多人開始意識(shí)到它的好處了。

于是乎，原先不愿意繳公積金的人群，在看到了未來公積金貸款額度放寬的消息后，也“臨時(shí)抱佛腳”，開始給自己繳公積金。確實(shí)，這在一定程度上增加了自愿繳存公積金的人數(shù)，但是，即便繳上了，是否真的有用呢？

其實(shí)，并非如此便可搭上政策的順風(fēng)車的。因?yàn)椤芭R時(shí)抱佛腳”并不是都能趕上新政的利好的，因?yàn)樯暾?qǐng)公積金貸款的一個(gè)最基本前提就是，“貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于6個(gè)月?！?/p>

由此可見，盡管新政的利好頻現(xiàn)，在一定程度上放寬了“首套房”的認(rèn)定，但是，是否能夠如沐春風(fēng)、感受其中，還是有一定的條件限制的。因此，不管你是首次置業(yè)還是改善型人群，都要擦亮眼睛，做出最好的選擇哦。endprint