準(zhǔn)備買健康險(xiǎn)了嗎？

李明敬

前不久，記者所在的小區(qū)發(fā)生了一場火災(zāi)，時(shí)間是凌晨1點(diǎn)。起因是地下室電動(dòng)車電瓶起火。整棟樓滾滾濃煙，樓上的人根本下不來。幸好119及時(shí)趕到，救出被困群眾，沒有人員傷亡。聽著人們拼命疾呼“救命啊”，心里真是捉急。意外，真的離我們并不遠(yuǎn)。

再聯(lián)想起近日出臺(tái)的“買健康險(xiǎn)享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠”的利好政策，頓時(shí)覺得為自己和家人買份健康險(xiǎn)真的很必要。健康險(xiǎn)到底是一份怎樣的保險(xiǎn)？買健康險(xiǎn)又怎么享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠呢？不同的人該如何購買呢？

最高每月少交90元個(gè)稅

5月8日，財(cái)政部、稅務(wù)總局和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于開展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》，對(duì)購買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支出，可以在個(gè)人所得稅中扣除，扣稅限額是每年2400元，也就是每月200元。

其實(shí)，從國際上來看，各主要發(fā)達(dá)國家對(duì)企業(yè)和個(gè)人購買商業(yè)健康保險(xiǎn)均有財(cái)稅優(yōu)惠政策。如美國為企業(yè)員工、自由職業(yè)者購買健康保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，其中顧主、員工的個(gè)人醫(yī)療和其他醫(yī)療相加支出超過個(gè)人收入7.5%的部分，將實(shí)施免稅政策，而針對(duì)自由職業(yè)者購買商業(yè)健康險(xiǎn)，將實(shí)施100%免稅。

據(jù)專業(yè)人士解讀，“買健康險(xiǎn)享個(gè)稅優(yōu)惠”相當(dāng)于給購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的居民提高了同樣額度個(gè)人所得稅的起征點(diǎn)，也就是從3500元到3700元。顯而易見，這是國家通過開展個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)，來鼓勵(lì)大家購買綜合性商業(yè)健康險(xiǎn)。那咱們來算一筆賬，購買健康險(xiǎn)，實(shí)際幫你減了多少元個(gè)稅呢？通過計(jì)算可以得知，對(duì)于工資高低不同，每個(gè)人的個(gè)人所得稅稅率不同，享受到的實(shí)際稅優(yōu)每年大致在0～1080元之間。

另外，從保險(xiǎn)公司的角度看，稅優(yōu)政策帶來的不僅是市場規(guī)模的擴(kuò)大，更重要的是指明了商業(yè)健康險(xiǎn)的未來發(fā)展方向和路徑。健康風(fēng)險(xiǎn)管理將成為保險(xiǎn)公司未來大有可為的藍(lán)海。從企業(yè)角度來看，商業(yè)健康險(xiǎn)很可能會(huì)成為企業(yè)的剛需。隨著員工自我保護(hù)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的逐步增強(qiáng)，目前職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)作為企業(yè)“標(biāo)配”已經(jīng)失去了吸引力，員工期待企業(yè)能夠提供更進(jìn)一步的醫(yī)療和健康保障，并將此作為企業(yè)人才競爭力的衡量標(biāo)準(zhǔn)之一。對(duì)于企業(yè)而言，購買商業(yè)健康險(xiǎn)等補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)成為員工福利的首選。企業(yè)為員工購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了能夠滿足員工日益增長的健康保障需求之外，也是對(duì)企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要防范措施。據(jù)預(yù)計(jì)，今后越來越多的企業(yè)將會(huì)考慮用商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品替代傳統(tǒng)的禮品卡、購物卡等員工福利。

為保證政策順利施行，已經(jīng)選取了北京、上海、天津、重慶來試點(diǎn)，試點(diǎn)工作實(shí)施方案要求在6月30日前上報(bào)審核，所以說要真正落地最早也要在7月了。

商業(yè)健康險(xiǎn)是什么？

買健康險(xiǎn)能享受個(gè)人所得稅優(yōu)惠，但是對(duì)于普通人來說，可能對(duì)這項(xiàng)保險(xiǎn)并不熟悉。一聽健康險(xiǎn)這名字，大家就知道是人身保險(xiǎn)的一種了。但是它和人身保險(xiǎn)還不一樣。人身保險(xiǎn)是保障人的壽命的，健康險(xiǎn)分為好幾種保險(xiǎn)，也就更細(xì)致了，健康險(xiǎn)可以保障人的身體、健康狀況、身體意外傷害和發(fā)生意外后需要護(hù)理的身體等等，當(dāng)出現(xiàn)這些情況時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)為投保人提供相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用。健康險(xiǎn)相對(duì)于壽險(xiǎn)具有保障多、費(fèi)率低和保障高的特點(diǎn)。

由于不同的年齡具有不同的健康狀況，所以健康險(xiǎn)的承保年齡也有限制，一般是3歲以上，60歲以下，個(gè)別情況下放寬到70歲以下。中國人壽北分的工作人員告訴記者，性別不同，保費(fèi)也有差別。通常是女性期望壽命長于男性，健康狀況也好一些，所以說男性投保費(fèi)率要比同齡女性高。

健康險(xiǎn)分為長期健康險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)以及護(hù)理險(xiǎn)等，他們?cè)谔峁┍Ｕ仙嫌趾艽髤^(qū)別。長期健康險(xiǎn)優(yōu)于短期，65歲以上也可以保障，如“友邦康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”合同規(guī)定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫(yī)療費(fèi)用增加的問題，但可想而知，成本要相對(duì)高一些。而短期健康險(xiǎn)除了具有壽險(xiǎn)保障功能外，身故時(shí)還能返還。

“短期健康險(xiǎn)保障期間一般為一年，采用自然費(fèi)率，年齡比較小的時(shí)候保費(fèi)比較低，因而適合經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，而急需保障，正值創(chuàng)業(yè)期的年輕人士。而長期健康險(xiǎn)由于保障期長，采用的是均衡保費(fèi)，保費(fèi)比較高，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人士?！逼桨脖ｋU(xiǎn)有關(guān)人士在提到這兩類健康險(xiǎn)時(shí)表示。

買健康險(xiǎn)因人而異

據(jù)了解，目前健康險(xiǎn)市場上有2000多種產(chǎn)品，那么又該如何選擇健康險(xiǎn)呢？記者通過對(duì)中國人壽北分工作人員的采訪得知，買健康險(xiǎn)要因人而異。比如說職場菜鳥們，他們一般薪資水平不高，可以選擇疾病險(xiǎn)。一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以疏解經(jīng)濟(jì)壓力。對(duì)于從事高危工作人群，建議購買意外傷害保險(xiǎn)。據(jù)了解新華保險(xiǎn)就針對(duì)不同工作性質(zhì)的人推出了不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是一些機(jī)電、電力和化工等高危行業(yè)。其實(shí)，對(duì)于企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層來說，考慮為職工辦理人身意外傷害險(xiǎn)，也是非常明智的。這項(xiàng)保險(xiǎn)每年繳費(fèi)不多，但是在發(fā)生意外后能使企業(yè)避免大的賠付。

這是對(duì)職場菜鳥的建議，那對(duì)于新組建的家庭來說，保險(xiǎn)就要以婦幼為主。意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的保障相對(duì)較高，可以考慮。太平人壽的工作人員說：“現(xiàn)在公司推出了女性專屬理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)女性疾病予以賠付。此外，針對(duì)孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品也在推出。”目前來看，萬能險(xiǎn)是比較適合孩子的一種保險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)除了對(duì)人身保障外，還能進(jìn)行對(duì)賬戶內(nèi)資金進(jìn)行投資。買這類保險(xiǎn)注意了，孩子越小買越好，因?yàn)槿f能險(xiǎn)的保費(fèi)數(shù)額每年是遞增的。

對(duì)于中年人來說，商業(yè)保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。用5到10年的時(shí)間，給自己存一筆養(yǎng)老金，到退休的時(shí)候，生活才更有保障。 到了老年，很多保險(xiǎn)公司核算成本不合適，所以不愿意給老人上保險(xiǎn)，也就是要對(duì)養(yǎng)老醫(yī)療做一個(gè)長遠(yuǎn)的規(guī)劃，老有所保還得趁早。endprint