基于生態(tài)位理論的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

張露曦

【摘 要】 文章結(jié)合生態(tài)位理論的基本原理，全面聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，從系統(tǒng)化戰(zhàn)略發(fā)展的視角，分析了生態(tài)位理論與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在契合性，明確了提升互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位的運(yùn)行模式，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】 生態(tài)位理論； 互聯(lián)網(wǎng)金融； 創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-5937（2015）11-0026-03

目前我們應(yīng)當(dāng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)及其理論分析，準(zhǔn)確引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的合理發(fā)展方向，以尋求互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的合理發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過實(shí)現(xiàn)資金融通、網(wǎng)絡(luò)交易與網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)的新興金融服務(wù)形式，生態(tài)位理論作為一種富有解釋發(fā)散力的新興理論，經(jīng)過多年的探索發(fā)展，其應(yīng)用價(jià)值和功能日益明顯，發(fā)展邊界從自然生態(tài)、社會(huì)生態(tài)延伸到技術(shù)領(lǐng)域、各個(gè)行業(yè)乃至單獨(dú)的企業(yè)或個(gè)人，顯示出強(qiáng)大生命活力。本文的研究擬將生態(tài)位理論引入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，希翼通過系統(tǒng)化戰(zhàn)略分析，以全面探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與生態(tài)位理論的邏輯契合性

（一）生態(tài)位理論與互聯(lián)網(wǎng)的基本內(nèi)涵

生態(tài)位理論本質(zhì)：依照經(jīng)典著作的理論反映，生態(tài)位理論概念是由一位俄羅斯人，即著名生物學(xué)家格烏司最先提出并進(jìn)行解釋，因此生態(tài)位理論亦被稱為“格烏司原理”。生態(tài)位理論的基本內(nèi)涵主要反映為一種“價(jià)值鏈法則”，可以從三方面加以詮釋：（1）系統(tǒng)論為生態(tài)位理論奠定了基礎(chǔ)，所以生態(tài)位理論是通過系統(tǒng)論演變而發(fā)展起來(lái)的一種新興理論。生態(tài)位理論本質(zhì)的觀點(diǎn)是在一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)，每一類（個(gè)）生物可以視為一個(gè)子系統(tǒng)（生態(tài)因子），在系統(tǒng)內(nèi)這些子系統(tǒng)之間既存在競(jìng)爭(zhēng)，又存在合作，通過不斷地競(jìng)爭(zhēng)和合作，進(jìn)行能量轉(zhuǎn)換和環(huán)境選擇，實(shí)現(xiàn)自身的成長(zhǎng)目標(biāo)；（2）生態(tài)位理論強(qiáng)化的是個(gè)體或種群的自身定位，在生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)，個(gè)體或種群應(yīng)基于不同的特點(diǎn)、習(xí)性、技能、經(jīng)驗(yàn)和需求尋求到符合自身成長(zhǎng)的定位，增強(qiáng)適應(yīng)能力；（3）生態(tài)位強(qiáng)調(diào)的是系統(tǒng)與子系統(tǒng)，自身定位要受到生態(tài)環(huán)境的影響，從而導(dǎo)致系統(tǒng)和子系統(tǒng)可能會(huì)經(jīng)歷分化和調(diào)整、更新，而個(gè)體或種群的自身定位又會(huì)由于汲取營(yíng)養(yǎng)和能量的區(qū)別引發(fā)生態(tài)位的變化與調(diào)整，同時(shí)由于環(huán)境的變遷也會(huì)導(dǎo)致新事物出現(xiàn)和舊事物的毀滅。生態(tài)位理論本質(zhì)就是強(qiáng)調(diào)生態(tài)因子通過生態(tài)位界定，在不斷適應(yīng)和增強(qiáng)資源獲取能力中得到持續(xù)發(fā)展和提升。

生態(tài)位下互聯(lián)網(wǎng)金融功能的拓展。我國(guó)許多專家學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給予一定的解釋與定位，比較具有代表性的有：我國(guó)中央銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、北京大學(xué)學(xué)者曹鳳歧教授、CIFC互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟創(chuàng)始人王斌以及阿里巴巴集團(tuán)的馬云等。綜合我國(guó)相關(guān)學(xué)者、專家及實(shí)業(yè)代表人士的相關(guān)觀點(diǎn)，并利用生態(tài)位理論進(jìn)行分析，筆者研究認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)系統(tǒng)在與外部力量（資源、環(huán)境等）不斷作用和影響的過程中，內(nèi)部生態(tài)因子通過不斷分化、調(diào)整、變異所產(chǎn)生的一種新的生態(tài)物種，這種物種作為一種新的生態(tài)因子豐富了金融生態(tài)內(nèi)容，拓展了金融生態(tài)的邊界。這個(gè)概念將互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)區(qū)分開來(lái)，將互聯(lián)網(wǎng)金融視為一種金融新模式，不但是對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，未來(lái)也將同傳統(tǒng)金融展開競(jìng)爭(zhēng)。在金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)生態(tài)因子，與傳統(tǒng)金融形成競(jìng)合態(tài)勢(shì)，如何準(zhǔn)確定位、不斷汲取營(yíng)養(yǎng)提升自身的生態(tài)維度，是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）契合性的理論邏輯

生態(tài)位理論為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，兩者的發(fā)展呈現(xiàn)出高度的理論契合性。（1）從整體來(lái)看兩者之間在理論上存在高度契合。生態(tài)位理論本質(zhì)上通過強(qiáng)化生態(tài)因子增強(qiáng)環(huán)境適應(yīng)性和資源獲取能力來(lái)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展；而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，生態(tài)因子就必須不斷通過環(huán)境選擇機(jī)制進(jìn)行變異，從某種程度看，生態(tài)因子不斷發(fā)展的過程也是不斷變異的結(jié)果。如果把金融系統(tǒng)視為生態(tài)系統(tǒng)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融則是金融系統(tǒng)內(nèi)部各個(gè)生態(tài)因子在不斷競(jìng)合和環(huán)境選擇過程中，依靠不斷創(chuàng)新發(fā)展而變異的情況；從單獨(dú)依靠信息技術(shù)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)到建立專門的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)和模式，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了從無(wú)到有、由小變大的曲折歷程，這個(gè)歷程從本質(zhì)上可以用生態(tài)位理論給予完全的解釋和描述。（2）生態(tài)位理論適應(yīng)性和資源獲取能力有效解釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，適應(yīng)性是生態(tài)因子在系統(tǒng)內(nèi)占據(jù)有利生態(tài)位置的基礎(chǔ)。（3）衡量互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位適應(yīng)性有兩個(gè)重要指標(biāo)：適應(yīng)深度和適應(yīng)寬度。適應(yīng)深度和適應(yīng)寬度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即生態(tài)位適應(yīng)深度越小則更傾向泛化類；相反生態(tài)位越窄，而適應(yīng)深度就越強(qiáng)，更傾向特化類。從目前金融系統(tǒng)態(tài)勢(shì)來(lái)看，傳統(tǒng)金融屬于泛化類，具有很寬的生態(tài)位，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，傳統(tǒng)金融還會(huì)以消釋狹窄范圍內(nèi)的資源利用效率（即適應(yīng)深度）來(lái)?yè)Q取對(duì)較大范圍內(nèi)資源的利用能力。比如，在傳統(tǒng)金融上大力發(fā)展網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)金融不斷合作等，就全面地印證了這一思維。綜合來(lái)看，環(huán)境的變遷將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展發(fā)揮重要的影響，而金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)生態(tài)因子，為了增強(qiáng)自身適應(yīng)性和資源獲取能力，通過不斷變革為互聯(lián)網(wǎng)金融的形成與發(fā)展提供根本動(dòng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位的提升與運(yùn)行模式

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融系統(tǒng)新的生態(tài)因子，應(yīng)通過提升生態(tài)位實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，有三種運(yùn)行方式可供選擇：（1）向上運(yùn)動(dòng)方式。向上運(yùn)動(dòng)方式是互聯(lián)網(wǎng)金融通過自身規(guī)模的擴(kuò)大，沿著金融生態(tài)系統(tǒng)不斷變革的需要，通過自身創(chuàng)新和資源整合而提高其生態(tài)位的方式。例如互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合信息技術(shù)發(fā)展和顧客需要開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、自金融的P2P信貸公司模式以及眾籌資模式等。通過開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)及創(chuàng)新融資新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍和對(duì)象得到極大提升，進(jìn)一步夯實(shí)了在金融生態(tài)系統(tǒng)的位置。（2）橫向運(yùn)動(dòng)方式。橫向運(yùn)動(dòng)方式是指跨越職能邊界橫向運(yùn)動(dòng)的方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融通過與其他產(chǎn)業(yè)尤其是同傳統(tǒng)金融的合作來(lái)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。根據(jù)長(zhǎng)尾理論，將零散的碎片式的需求綜合起來(lái)就會(huì)形成一個(gè)比較大的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過與傳統(tǒng)金融密切合作，實(shí)現(xiàn)橫向運(yùn)動(dòng)，提升生態(tài)位。（3）中心培育方式。中心培育方式是互聯(lián)網(wǎng)金融通過充分發(fā)揮自身特征和不斷改變經(jīng)營(yíng)策略來(lái)實(shí)現(xiàn)。中心培育方式主要是通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、盈利模式創(chuàng)新等不斷發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，達(dá)到提高自身適應(yīng)度和獲取資源的能力，從而提升其生態(tài)位。中心培育方式最典型的例子是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)整合和分化。業(yè)務(wù)整合是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將零散的業(yè)務(wù)通過整合形成規(guī)模市場(chǎng)。業(yè)務(wù)分化是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將凸顯自身優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)保留，進(jìn)行橫向發(fā)展，而不具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)則拋棄。這種方式能盡可能地發(fā)揮技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)，聚核式的發(fā)展更好地彌補(bǔ)了市場(chǎng)空缺，從整體上提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的延展性和伸縮性。

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位運(yùn)動(dòng)模式關(guān)系及綜合特征：向上運(yùn)動(dòng)、橫向運(yùn)動(dòng)、中心培育模式是互聯(lián)網(wǎng)金融在提高生態(tài)位過程中常用的模式，但是這些模式通常不是單獨(dú)運(yùn)用的，而是綜合運(yùn)用，因此表現(xiàn)出一定的綜合性特征，具體反映如圖1所示。

從圖1可以看出，虛線把互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境分成許多個(gè)區(qū)域，每一區(qū)域反映了不同環(huán)境運(yùn)行特征。假設(shè)圖1中：e1、e2、e3、e4代表不同的生態(tài)因子，t代表時(shí)間，p代表生態(tài)系因子適應(yīng)度與重疊度。從圖1中可以看出，不同的生態(tài)因子由于適應(yīng)性和資源獲取能力不同，處在不同生態(tài)位。同時(shí)，筆者通過分析認(rèn)為，圖中反映的是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的生態(tài)因子及其生態(tài)位情況，e1、e2、e3、e4描述了互聯(lián)網(wǎng)金融作為生態(tài)因子采取不同運(yùn)行模式下的生態(tài)水平。發(fā)現(xiàn)隨著時(shí)間推移，互聯(lián)網(wǎng)金融由L0生態(tài)位向L1方向漸進(jìn)，此時(shí)采取的模式為向上模式，因?yàn)橄蛏夏Ｊ接兄诨ヂ?lián)網(wǎng)金融從萌芽狀態(tài)向生長(zhǎng)狀態(tài)過渡，此時(shí)其生態(tài)適應(yīng)性仍然較低，重疊度高。最初互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度比較緩慢，原因是生態(tài)因子飛躍式的發(fā)展需要能量的積累和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的積淀。通過長(zhǎng)期積累、特色競(jìng)爭(zhēng)及速度競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位從L1提升為L(zhǎng)2，此時(shí)采取橫向運(yùn)行模式。在生長(zhǎng)階段，躍遷和跨生態(tài)位需要在整合自身資源的同時(shí)，更廣泛地參與同其他生態(tài)因子的競(jìng)爭(zhēng)，因此橫向運(yùn)行模式成為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)位提升的最佳選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融由L2上升到L3一般采取中心培育模式，事實(shí)上中心培育是向上和橫向模式的升華版，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融不但需要突破環(huán)境和資源的限制，同時(shí)也要通過創(chuàng)新和整合提高自身適應(yīng)性。e3處于L1和L2之間，e2處于L2和L3之間的兩種情況，說明互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展生態(tài)位是螺旋上升的，其具有漸進(jìn)、反復(fù)、跳躍與非連續(xù)的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提高生態(tài)位過程中不同的運(yùn)動(dòng)方式，反映出其在生態(tài)系統(tǒng)中生態(tài)位構(gòu)建產(chǎn)生的路徑依賴；不同運(yùn)動(dòng)方式反映出互聯(lián)網(wǎng)金融作為生態(tài)因子在不同階段的非等價(jià)性及限制性，為進(jìn)一步優(yōu)化其生態(tài)位體系提供了思路。

三、全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

在多維度生態(tài)框架內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要依靠自身特點(diǎn)來(lái)提升適應(yīng)資源獲取能力，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展。

（一）金融生態(tài)維度：政府監(jiān)管有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的合規(guī)性

作為一種新型的金融運(yùn)行模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出良莠不齊的特征，在生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)，變革、分化與整合都是必須按照一定規(guī)則來(lái)進(jìn)行的。不符合規(guī)律、不按照資源與環(huán)境維度的內(nèi)在要求辦事，互聯(lián)網(wǎng)金融將注定是曇花一現(xiàn)。我國(guó)三大金融監(jiān)管部門對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)初步形成共識(shí)，目前銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)P2P監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，中國(guó)證監(jiān)會(huì)則負(fù)責(zé)眾籌資金的全面監(jiān)管。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有助于確立其金融系統(tǒng)內(nèi)的地位，引導(dǎo)其良性發(fā)展，但在監(jiān)管過程中應(yīng)注意以下三個(gè)問題：（1）監(jiān)管的目標(biāo)是促使互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，而不是將其“管死”，停止不前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生事物，在早期經(jīng)歷了星星可以燎原的發(fā)展態(tài)勢(shì)，未來(lái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要抱著開放和包容的態(tài)度，既要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有海納百川的胸懷，又要有從嚴(yán)管理的決心。（2）通過建立系統(tǒng)的監(jiān)管體系，全面控制互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后也蘊(yùn)藏巨大金融風(fēng)險(xiǎn)，因此在不斷發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。（3）監(jiān)督管理系統(tǒng)必須全面契合互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行特點(diǎn)。在監(jiān)管上要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)具體特征，在保持一致性原則的基礎(chǔ)上，將現(xiàn)有的規(guī)則按照互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的需要，適當(dāng)進(jìn)行延伸和深化。例如互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)客戶信息的保護(hù)，不但要強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)客戶信息的道德性保護(hù)，還應(yīng)該針對(duì)技術(shù)性保護(hù)進(jìn)行監(jiān)管。

（二）金融合作維度：互聯(lián)網(wǎng)努力提升資源獲取能力，提高與實(shí)體經(jīng)濟(jì)及其金融產(chǎn)業(yè)的融合力度

提高互聯(lián)網(wǎng)金融資源獲取能力，并強(qiáng)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是其主要發(fā)展路徑，主要有三種發(fā)展手段。（1）移動(dòng)化服務(wù)模式。移動(dòng)化服務(wù)模式源于實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷彌補(bǔ)滿足顧客需要的空間和時(shí)間限制，通過強(qiáng)化移動(dòng)服務(wù)，可以打破時(shí)間和空間二維限制，比如像微信的紅包、打車軟件等方式。（2）橫向和縱向延伸及矩陣金融服務(wù)。最初的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)象是草根階層（包括消費(fèi)能力一般的個(gè)體和融資難的中小微企業(yè)），從年齡來(lái)看主要是80、90后等年輕群體。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融要提升其資源獲取能力，必須從橫向和縱向兩個(gè)角度不斷完善金融服務(wù)能力，構(gòu)建矩陣服務(wù)體系。從橫向看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)將服務(wù)對(duì)象從草根向社會(huì)各個(gè)階層延伸；從縱向看，服務(wù)群體應(yīng)從80、90后向社會(huì)全部群體延伸。（3）提升與其他重要產(chǎn)業(yè)融合力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取決于資源獲取能力和環(huán)境的適應(yīng)能力。提升互聯(lián)網(wǎng)與其他產(chǎn)業(yè)融合度是關(guān)鍵路徑之一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以將其觸角延伸到諸多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以為自身發(fā)展提供更多能量。例如房地產(chǎn)、汽車、新能源及農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，提高與其他產(chǎn)業(yè)融合度將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要路徑。在產(chǎn)業(yè)融合方面，為中小企業(yè)融資是個(gè)典型做法，以51資金項(xiàng)目網(wǎng)為例，該網(wǎng)站以信息匹配為特征構(gòu)建融資服務(wù)平臺(tái)。

（三）金融創(chuàng)新維度：積極探索創(chuàng)新模式，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境適應(yīng)性

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須在每一層次和層次間都具有不斷向高級(jí)生態(tài)位演化的趨勢(shì)和潛力，要通過不斷進(jìn)化和演變來(lái)保持競(jìng)爭(zhēng)能力。生態(tài)位高則“生態(tài)勢(shì)”較高，生態(tài)位低則“生態(tài)勢(shì)”較低，生態(tài)位的高低決定了互聯(lián)網(wǎng)金融在區(qū)域經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中獲取和配置優(yōu)勢(shì)資源及生產(chǎn)要素等能力的大小。因此，必須根據(jù)環(huán)境的變化，強(qiáng)化適應(yīng)性，是不斷完善自身定位，實(shí)現(xiàn)生態(tài)位飛躍，完成進(jìn)化的關(guān)鍵步驟。

創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融提高生態(tài)位的關(guān)鍵因素。全面的創(chuàng)新體系包括：（1）概念創(chuàng)新。要通過吸收最新的研究成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的概念框架，逐漸清晰界定何為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、第三方支付、云計(jì)算等，通過明晰核心概念并圍繞其不斷延伸，構(gòu)建富有包容性的概念體系是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷實(shí)現(xiàn)突破和發(fā)展的基礎(chǔ)與保證。（2）模式創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有本質(zhì)的區(qū)別，但又有天然的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新包含電商模式創(chuàng)新、技術(shù)平臺(tái)模式創(chuàng)新、支付平臺(tái)模式創(chuàng)新、監(jiān)管模式創(chuàng)新等。（3）產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是模式創(chuàng)新核心，例如支付寶的卡通支付、快捷支付、微信支付等形式，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍然沒有擺脫傳統(tǒng)金融服務(wù)的范疇，以上這些形式只不過是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)提供。筆者認(rèn)為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)以供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)和信息服務(wù)構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新生態(tài)機(jī)制，以全面發(fā)揮自身特點(diǎn)。（4）營(yíng)銷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及為互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷創(chuàng)造了巨大空間，營(yíng)銷創(chuàng)新可以達(dá)到充分利用互聯(lián)網(wǎng)線上資源，做到精確營(yíng)銷和降低營(yíng)銷成本的目標(biāo)。例如：騰訊公司新年紅包營(yíng)銷，通過運(yùn)用娛樂營(yíng)銷等手段，在短短幾天就鎖定了數(shù)萬(wàn)張銀行卡，實(shí)現(xiàn)了短時(shí)間內(nèi)累積資金的目標(biāo)。未來(lái)應(yīng)積極構(gòu)建全面創(chuàng)新模式，在滿足顧客需求的同時(shí)，引導(dǎo)顧客需求，做到不斷創(chuàng)新、引導(dǎo)創(chuàng)新，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融的適應(yīng)性和應(yīng)變能力?！?/p>

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