我國農(nóng)村金融市場問題探討

[摘要]分析了目前我國農(nóng)村金融市場主要存在農(nóng)村金融市場信貸資金供給不足，農(nóng)民融資困難；農(nóng)村金融市場缺乏活力，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新；農(nóng)村金融市場體系不完備，市場風(fēng)險(xiǎn)較大等問題。基于對以上問題的分析，提出了完善農(nóng)村金融市場體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求平衡、激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的解決問題辦法及對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融市場；問題；對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201529190

1引言

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平關(guān)乎國家糧食安全、社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國是一個(gè)發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)問題”一直是制約中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問題。2004—2015年中央連續(xù)頒布了關(guān)于農(nóng)業(yè)方面的中央一號文件，這說明黨中央高度重視“三農(nóng)”問題，同時(shí)也說明黨中央對破解我國“三農(nóng)”問題的決心和信心。我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象雖然有所緩解，但仍然存在很大的差距，我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村金融市場滯后，金融體系不完善，在很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展由于缺乏資本而不能得到有效的發(fā)展。如何使農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用，完善農(nóng)村金融市場體系，有效配置農(nóng)業(yè)資金需求，力圖使農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能相互促進(jìn)和發(fā)展，成為促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟待解決的問題。

2農(nóng)村金融市場的存在的主要問題

農(nóng)村金融市場不完善，資金不能有效的變成資本，資金供求雙方不能有效交易，資本的價(jià)格不能有效確定，這些必然導(dǎo)致農(nóng)民融資成本高而不愿意融資。目前農(nóng)村金融市場主要存在農(nóng)村金融市場信貸資金供給不足，農(nóng)民融資困難；農(nóng)村金融市場缺乏活力，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新；農(nóng)村金融市場體系不完備，市場風(fēng)險(xiǎn)較大等問題。

2.1農(nóng)村金融市場信貸資金供給不足，農(nóng)民融資困難

自農(nóng)村實(shí)現(xiàn)家庭承包責(zé)任制以來，越來越多的利好政策支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，農(nóng)村面貌得到了很大的改觀，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平逐步提高，農(nóng)民的生活質(zhì)量穩(wěn)步提高。隨著“新四化”的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式在發(fā)生轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)也在升級調(diào)整。高效農(nóng)業(yè)，生態(tài)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是未來中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向，也是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建設(shè)需要人才、資金和技術(shù)（本文主要分析農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中的資金問題）。目前農(nóng)村信貸資金不足，無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對信貸資金的需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系完善需要購買農(nóng)資和設(shè)備，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道等，這些都需要大量的資金，而農(nóng)民自身的儲蓄不足，需要通過金融機(jī)構(gòu)融資。目前農(nóng)民融資比較困難，一方面是農(nóng)村信貸資金供給不足。金融機(jī)構(gòu)沒有依據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需要增加相應(yīng)的貸款，并且部分銀行將吸收的存款通過系統(tǒng)內(nèi)上存轉(zhuǎn)移到城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，部分銀行通過存放同業(yè)款，將吸收的農(nóng)村存款存放商業(yè)銀行或上繳人民銀行等，因此導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金供給不足；二是銀行基于自身利益考慮，在農(nóng)村設(shè)置的銀行少，網(wǎng)點(diǎn)少，另外考慮到農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，銀行考慮自身風(fēng)險(xiǎn)不愿貸款或者少貸款。

2.2農(nóng)村金融市場缺乏活力，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新

農(nóng)村的金融市場較之以前雖然有所完善，但仍然缺乏活力和效率，資金供求關(guān)系不能有效匹配，資金不能有效的配置到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資上，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力不足，農(nóng)業(yè)發(fā)展空間受阻。目前農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，主要還是傳統(tǒng)的信貸和理財(cái)，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的小額貸款、產(chǎn)權(quán)抵押貸款、土地保險(xiǎn)等重視不夠，貸款指導(dǎo)和咨詢服務(wù)提供較少，農(nóng)民金融信息不對稱。農(nóng)村地區(qū)的主要金融組織是農(nóng)村信用合作社（或稱農(nóng)村商業(yè)銀行）。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，2010年，農(nóng)村信用社所提供的貸款總額占到了當(dāng)年農(nóng)業(yè)地區(qū)企業(yè)和個(gè)人貸款總額的81%。目前農(nóng)村信用合作社主要還是提供傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)，金融產(chǎn)品開發(fā)、金融工具創(chuàng)新不足，沒有能力提供抵押服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)投資能力也較差?？梢蕴峁┢谪?、抵押等的投資型金融機(jī)構(gòu)在縣一級的分布極少。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，2010年全國農(nóng)民的證券和期貨類金融機(jī)構(gòu)只有不到 80家，與眾多的縣級行政單位相差甚遠(yuǎn)。

2.3農(nóng)村金融市場體系不完備，市場風(fēng)險(xiǎn)較大

完備的農(nóng)村金融市場體系建設(shè)是現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須要解決的關(guān)鍵問題。我國農(nóng)村金融市場培育較晚，體系不夠完善。順暢的組織體系、良好的經(jīng)營體系和有效的監(jiān)管體系還沒有很好建立。目前金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入和退出農(nóng)村市場缺乏約束，農(nóng)村金融市場基本處于無序狀態(tài)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間缺乏良好的競爭與合作，不能形成對農(nóng)村地區(qū)提供有效的金融支持的合力；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力，主要是外部監(jiān)管，內(nèi)控機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)較大。由于歷史和現(xiàn)實(shí)的一些客觀與主觀原因，我國農(nóng)村地區(qū)對于金融中必要的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和控制理念一直處于非常低的水平，不良貸款數(shù)額一直居高不下，金融產(chǎn)品的質(zhì)量徘徊在危險(xiǎn)范圍內(nèi)。農(nóng)村金融市場的監(jiān)管主要由地方中國人民銀行和地區(qū)銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，這種外部監(jiān)管雖然有些效果，但無法解決根本問題，很多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的私人借貸和地下金融的問題就是例證。

3解決問題的辦法及對策

基于以上對我國農(nóng)村金融市場存在問題的分析，結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀以及對信貸資金的需求，破解我國農(nóng)村金融市場困境是解決農(nóng)村資金不足及資金優(yōu)化配置的核心問題。下面從三方面提出解決問題的辦法及對策。

3.1完善農(nóng)村金融市場體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供求平衡

我國農(nóng)村基礎(chǔ)條件薄弱，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，資金的利用效率不高，農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響很大，投資農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高等，這些因素會導(dǎo)致農(nóng)村金融市場存在部分失靈。因此，筆者認(rèn)為對農(nóng)村信貸的支持，國家宏觀層面要給予政策支持、稅收優(yōu)惠和其他方面的優(yōu)惠，積極鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)多在農(nóng)村布局，多設(shè)置營業(yè)點(diǎn)。積極出臺法律法規(guī)和相關(guān)制度，規(guī)范民間融資行為。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際，大力鼓勵民間銀行的發(fā)展和農(nóng)村合作制銀行的建設(shè)。微觀層面，充分利用資源，不斷完善農(nóng)村金融市場體系，構(gòu)建順暢的組織體系、良好的經(jīng)營體系和有效的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場對資金優(yōu)化配置的決定性作用。完善的組織體系是許多國家在建設(shè)農(nóng)村金融市場中取得的寶貴經(jīng)驗(yàn)。采用股份制，以國家信用做擔(dān)保，吸引投資機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)和個(gè)人來參股。采用中央—省—縣三級行政管理體系，加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理。充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場的作用，合理確定利率形成機(jī)制，保證資金的利用效率，引導(dǎo)資金合理配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要完善相應(yīng)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，如《合作金融法》《政策性金融法》《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金補(bǔ)助法》《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》《農(nóng)村金融組織法》等。兼顧外部監(jiān)管、內(nèi)部控制和社會監(jiān)督相結(jié)合。監(jiān)管要由粗放型向法制化轉(zhuǎn)變，由封閉型向開放透明型轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息共享，提高監(jiān)管效率。總之，完善的農(nóng)村金融市場，才能保證農(nóng)村信貸資金供求平衡，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3.2激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

農(nóng)村金融市場活力的提高，受資金供求雙方的影響，一方面可采用多渠道資金供給方式和多元化資本經(jīng)營模式，不斷提高資金的供給總量，提高增量。另一方面，積極加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)。提高農(nóng)民信用素養(yǎng)，增加金融意識，鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、規(guī)?；?jīng)營和多元化經(jīng)營，提高資金的利用效率，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力。積極引導(dǎo)民間資本，規(guī)范其操作流程和確定合理利息的空間。建立扶持資金投入型、商業(yè)投資型、民間互相借貸型相結(jié)合的“多元化資本”模式。在金融服務(wù)發(fā)展上要推行多樣化和個(gè)性化定制。第一，充分發(fā)揮農(nóng)村信用合作社（或稱農(nóng)村商業(yè)銀行）的功能和作用。農(nóng)村信用合作社（或稱農(nóng)村商業(yè)銀行）是我國農(nóng)民融資的主要渠道。一是引導(dǎo)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，提高競爭能力和企業(yè)效益；二是給予農(nóng)村信用社特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村信用合作社更多的扶持和政策傾斜，比如由于歷史原因?qū)е碌牟涣假J款如何處理、存款準(zhǔn)備金的比例如何確定以及稅收優(yōu)惠等問題都給予利好政策和措施。第二，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，在糧食流通領(lǐng)域貸款的基礎(chǔ)上，允許其開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、糧食生產(chǎn)專項(xiàng)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧貸款等業(yè)務(wù)；多渠道，多方式籌集資金，提高資金總量，可通過發(fā)行金融債券、發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等渠道，增加資金來源，另外發(fā)揮政策性功能和農(nóng)村金融監(jiān)管職能，保證資金的安全。

3.3完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，一是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境是需要資金借貸雙方共同守信履約的。在農(nóng)村要加強(qiáng)誠信教育和金融法律法規(guī)宣傳，營造良好的金融環(huán)境。二是完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制和保險(xiǎn)機(jī)制。第一，通過財(cái)政資金支持的政策性擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制切實(shí)分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的違約風(fēng)險(xiǎn)。第二，通過弱勢融資主體聯(lián)合互保，共同承擔(dān)連帶責(zé)任，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高單個(gè)融資主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第三，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司參與，對家庭農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金提供風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和再擔(dān)保服務(wù)。這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn)，吸引企業(yè)和擔(dān)保公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，將為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)。

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[作者簡介]杜丹（1975—），男，重慶青年職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師。研究方向：發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)，農(nóng)村金融政策理論與實(shí)踐，教育與經(jīng)濟(jì)。