互聯(lián)網(wǎng)金融普及存在的問題及對策分析

葉敏 楊悅 王雪松 楊晨 趙璇 蔡鵬月 龔杰

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近年得到極大發(fā)展，良好的完成互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，并在2014年進(jìn)入高峰期。2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報告上提到，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略上升至國家層面。互聯(lián)網(wǎng)金融將對普通民眾生活的影響日益加深，為了滿足社會對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的迫切需求，提升公眾的金融素質(zhì)，使互聯(lián)網(wǎng)金融參與者更好地學(xué)習(xí)金融，運(yùn)用金融，對居民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融基本知識的普及教育變得重要起來。為此，我隊在河北省保定市具有代表性的社區(qū)進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣講，對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及問題進(jìn)行調(diào)查分析。在走訪宣講的基礎(chǔ)上，對居民的基本情況進(jìn)行總結(jié)，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及中存在的問題提出相關(guān)的建議，以期互聯(lián)網(wǎng)金融知識更好地服務(wù)大眾。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；教育

一、 居民現(xiàn)狀

通過宣講和走訪我們發(fā)現(xiàn)：青年對互聯(lián)網(wǎng)金融普遍接受，由于智能手機(jī)的迅速普及，基本上每個人都是一個移動客戶端，青年主要通過第三方支付如支付寶、余額寶和眾籌參與到互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠突破時間和地域的約束，不需要排隊等候，完成業(yè)務(wù)的高效率處理，使客戶得到更好的服務(wù)與體驗(yàn)。全國居民人均可支配收入于2014年達(dá)到20167元，同比增長10.1%，居民收入保持較快增長，老百姓錢袋子越來越鼓。中年人作為中國的中梁砥柱，收入基本保持增長，主要通過參與股票、P2P投資，參與程度是參差不齊的。由于股市的動蕩和P2P的風(fēng)險，不少人持懷疑、觀望的態(tài)度；一部分居民不愿投入的原因?yàn)槭杖雴栴}，可支配收入有限，沒有多余資金進(jìn)行投資，對互聯(lián)網(wǎng)金融并不太感興趣。老年人則是普遍不了解、不相信互聯(lián)網(wǎng)金融，主要還是依賴有信用的國家銀行和實(shí)體店，表示“自己已經(jīng)不當(dāng)家了”。

二、居民對互聯(lián)網(wǎng)態(tài)度的分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣講的過程中，隊員們接觸到了不同的人群，他們對于互聯(lián)網(wǎng)金融都抱有不同的態(tài)度，這跟他們從小受到的教育和生長的社會環(huán)境是密不可分的。

青年人從小就接受高素質(zhì)的教育，面對新事物相對而言更容易接受，生活在日新月異的新型社會，對于互聯(lián)網(wǎng)可以說是從小開始接觸，尤其是隨著智能手機(jī)的普及，網(wǎng)絡(luò)更是成為了青年人在閑暇時間的主要娛樂，網(wǎng)上購物也越來越成為潮流，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的了解，接受起來比較容易，接受程度最大。

大部分中年人相信互聯(lián)網(wǎng)金融，最主要的原因?yàn)槭芙逃较鄬^高，文化程度高，文化素養(yǎng)高，并且收入水平相對較高，資金收入比較獨(dú)立。有大量的資金去進(jìn)行理財、投資。但是我們發(fā)現(xiàn)有部分中年人不相信甚至抵觸互聯(lián)網(wǎng)金融，他們不相信的原因很大一部分是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)實(shí)生活中的傳統(tǒng)金融相比可控性低，風(fēng)險相對更大，安全性低，出現(xiàn)詐騙的幾率高。絕大部分的老年人不相信和使用互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，他們安于現(xiàn)在的生活，對目前生活比較滿意，已進(jìn)入養(yǎng)老階段，沒有冒風(fēng)險進(jìn)行投資的必要與需要；其次，他們也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險比較大，比實(shí)體銀行的安全性差；最后，他們年輕時生活的環(huán)境沒有網(wǎng)絡(luò)、電腦，導(dǎo)致他們現(xiàn)在不會正確使用網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)、電腦，對金融理財、投資沒有好的途徑，只能依靠實(shí)體銀行來儲蓄。

我們在宣講過程中也發(fā)現(xiàn)，很多人在投資、理財方面更相信實(shí)體銀行而不是互聯(lián)網(wǎng)金融。他們大部分時間使用銀行，對銀行的觀念根深蒂固，而互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行作為新興起的事物，人們更熱衷于銀行。其次，他們秉承“眼見為實(shí)”的觀念，實(shí)體銀行實(shí)實(shí)在在存在在他們的周邊，他們能夠觸及的到，而他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在于網(wǎng)絡(luò)上，較為虛擬，安全性、可依賴性、信任性較差。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融普及的對策

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)為低成本，高效率，但同時存在管理弱、風(fēng)險大等問題，互聯(lián)網(wǎng)自身需要增進(jìn)的有一下幾個方面：

（1）構(gòu)建科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并不完善，仍存在較多漏洞與風(fēng)險，基于這種情況，我們應(yīng)建立符合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際發(fā)展的監(jiān)督管理體系，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全。而建立這種監(jiān)督管理體系我們需要從以下方面著手：第一，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管邊界，盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系之中，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性，設(shè)立明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確定科學(xué)有效監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與制度，全面落實(shí)包括信用、流動性、市場準(zhǔn)入、市場準(zhǔn)出等各方面的監(jiān)管內(nèi)容。第二，實(shí)現(xiàn)征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的對接，全面建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用評估制度，提高監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，全面控制互聯(lián)網(wǎng)金融中的各個步驟與階段，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者和投資者的切身利益。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，使互聯(lián)網(wǎng)金融中的權(quán)力義務(wù)與責(zé)任更加明確，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)具備監(jiān)管的實(shí)力與手段，以法律武器為依托。

（2）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，樹立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)品牌聲譽(yù)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，信用是其運(yùn)轉(zhuǎn)的必然要素，一個沒有信用的企業(yè)難以被公眾接受，而使一個行業(yè)擁有信用最重要的方式便是被公眾接受的品牌，重視自己的信譽(yù)，互聯(lián)網(wǎng)金融信用的解決可以通過以下措施：第一，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融虛高的預(yù)期收益率，不做沒有把握，不切實(shí)際的承諾，以減少違約情況的出現(xiàn)；第二，提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的披露程度，增強(qiáng)透明度，使公眾充分了解該產(chǎn)品的風(fēng)險與利益。以此建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的社會公信力；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)該操作簡單，便于理解，避免復(fù)雜程序、后臺規(guī)則等噪音干擾投資者的判斷，使互聯(lián)網(wǎng)金融的品牌信譽(yù)能夠普及大眾。

（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融的互助協(xié)調(diào)機(jī)制。行業(yè)互助與自律體系的建立是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要手段與必要過程。而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融互助協(xié)調(diào)措施要從以下幾個方面進(jìn)行：第一，制定互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)制度，建立專門機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一整個行業(yè)的運(yùn)行準(zhǔn)則，轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)長期野蠻無序的發(fā)展態(tài)勢；第二，政府應(yīng)該搭建關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資源共享平臺，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融中各個部分的交流合作，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率；第三，建立互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相互協(xié)調(diào)機(jī)制，這樣不僅可以使傳統(tǒng)金融進(jìn)行信息化的改造，又可以使互聯(lián)網(wǎng)金融不再無所依托，增強(qiáng)公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，增強(qiáng)穩(wěn)定性。

2、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范關(guān)鍵在于建立健全內(nèi)控機(jī)制，應(yīng)從事前、事中、事后三方面進(jìn)行預(yù)警，監(jiān)管、彌補(bǔ)等措施。具體可以從三個方面來考慮：一是設(shè)立專門的風(fēng)險控制部門。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說非常重要的是風(fēng)險控制，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融存在極大風(fēng)險，但掌握了風(fēng)險控制技術(shù)，可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利于一個不敗之地，使其位于競爭的最上端。各個互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)立專門的風(fēng)險控制部門，利用高科技技術(shù)，借助其他平臺機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查監(jiān)管，建立信用等級評定系統(tǒng)，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險評估模型，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)計機(jī)制的建立，進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，全面監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)度，明確個人崗位職責(zé)。二是進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，給予公眾更多選擇的機(jī)會，在網(wǎng)絡(luò)平臺上，過程簡便快捷的同時也增加了風(fēng)險，所以在新產(chǎn)品研發(fā)過程中關(guān)注資金流動性，提高資本充足率，而投資者也應(yīng)更加謹(jǐn)慎，全面分析產(chǎn)品利弊，正確認(rèn)識到產(chǎn)品存在的風(fēng)險，理性選擇適合自己投資的產(chǎn)品，方式及方向，平衡收益與風(fēng)險。三是完善準(zhǔn)備金制度，確定準(zhǔn)備金制度的份額，比例，保證資金流動性，承擔(dān)風(fēng)險出現(xiàn)以及突發(fā)情況的應(yīng)對。

3、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育。教育不是學(xué)校的專利，每一個社會成員都有接受教育的權(quán)利。全民教育并不是傳統(tǒng)的學(xué)校教育，也不是強(qiáng)制沒有變通的在學(xué)校進(jìn)行深造學(xué)習(xí)，而是要讓每一個社會公民在社會的每一個角落都能享受到接受自由寬松教育的權(quán)利。要想提高公眾的金融素質(zhì)，政府應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融教育方面的資金投入，支持互聯(lián)網(wǎng)金融教育服務(wù)平臺的搭建，通過聘請專家和邀請高校大學(xué)生開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識的沙龍、講座為公眾普及金融知識，答疑解惑。政府還可以利用微信、微博、官方網(wǎng)站、信息咨詢等多種形式免費(fèi)為公眾的金融教育提供服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)作為社會的主人翁，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與者也有責(zé)任普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，要注意傾聽社會公眾的意見，結(jié)合公眾的需求制定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和方案，不能一味的把自己的意志強(qiáng)加到公眾的身上，真正實(shí)現(xiàn)公眾和金融機(jī)構(gòu)之間的互動，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。金融人才較為短缺，這在一定程度上也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，高校應(yīng)順應(yīng)時代潮流培養(yǎng)現(xiàn)代應(yīng)用型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及方方面面，且在我們的生活中占據(jù)重要水平，通過進(jìn)一步普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受度會大大提高，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。（作者單位：河北金融學(xué)院）