老齡商業(yè)保險發(fā)展模式研究

史忠勇

摘要：家族養(yǎng)老在很長時期內(nèi)仍將是中國社會主要的養(yǎng)老方式，但老年人自身的經(jīng)濟(jì)能力有所提高，對家族成員供養(yǎng)的依賴度有所下降。中國目前社會保障的覆蓋面小，國家財政負(fù)擔(dān)沉重，是加快老年商業(yè)保險發(fā)展的社會基礎(chǔ)，同時老年人自身經(jīng)濟(jì)能力的增強及家族供養(yǎng)模式的長期存在，又為老年商業(yè)保險的發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中國的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)仍停留在初級階段，養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)品供給不足且費用不菲。這就為商業(yè)保險公司投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇和市場空間。未來，可以走養(yǎng)老社區(qū)與養(yǎng)老服務(wù)并行發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：老年人口；老年商業(yè)保險；主要生活來源；供養(yǎng)體系

2000年，我國進(jìn)入老齡化社會。到2012年，我國老齡化人口占比達(dá)到9.4%。據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，1990-2020年世界老齡人口平均年增速為2.5%，同期我國老齡人口的遞增速度為3.3%，世界老齡人口占總?cè)丝诘谋戎貜?995年的6.6%上升至2020年的9.3%，同期我國由6.1%上升至11.5%，到2020年我國65歲以上老齡人口將達(dá)1.67億人，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一個重要難題。不管是從國外發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，還是從我國養(yǎng)老保障體系的經(jīng)歷都說明，應(yīng)該對養(yǎng)老保障體系作出進(jìn)一步優(yōu)化和改變，并適當(dāng)程度引入商業(yè)保險機(jī)制。2002年上海友邦保險公司推出面向老年人的友邦永安綜合意外險，出現(xiàn)了中國商業(yè)保險的第一個案例。在隨后的幾年間，有了許多家保險公司推出保險產(chǎn)品，但是無論是從種類或是市場普及范圍來看，與我國龐大的老年人口基數(shù)相比，呈現(xiàn)出極端的不平衡。

一、我國老年人供養(yǎng)體系現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

我國目前正處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)取得了較大成就，但同時老年化進(jìn)程加快、缺乏完善的社會保障體系，我國目前60歲以上的老年人已經(jīng)達(dá)到了1.8億，對我國老齡化現(xiàn)狀以及以后的發(fā)展進(jìn)行充分研究和了解，這對我們及時制定相應(yīng)措施和政策具有重要的借鑒意義。所謂的老年人供養(yǎng)體系也就是老年人生活經(jīng)濟(jì)來源的組成狀況。在我國1994年和2004年兩次對老年人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了抽樣調(diào)查。根據(jù)1994年的調(diào)查可以看出，中國老年人的主要經(jīng)濟(jì)來源依次為子女或其他親屬供給（57.1%）、勞動收入（25.0%）、離退休金（15.6%）、社會保險或救濟(jì)（1.2%）、其他（1.1%）；2004年則分別為45.0%、19.3%、31.5%、2.0%、2.1%。從以上對比可以看出，我國老年人的自給自足的能力已經(jīng)有了很大提升，不再過多的依賴于家庭成員；而城市的老年人已經(jīng)將以往主要依賴于子女供養(yǎng)的狀況進(jìn)行了徹底扭轉(zhuǎn)；但是從整體上來講，家庭養(yǎng)老仍將在很長時期內(nèi)成為中國社會主要的養(yǎng)老方式。因而當(dāng)下中國年輕人面臨的問題除了子女教育問題，父母贍養(yǎng)的問題，居住空間問題......同時還要面對經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過程中高強度的工作。而當(dāng)前城市的現(xiàn)狀則是——許多老人現(xiàn)在都處于獨居狀態(tài)，因為與年輕人生活節(jié)奏，觀念......存在一定的差異，很難融入到一起；而在農(nóng)村地區(qū)，由于資源匱乏，個人發(fā)展空間受限，所以通過高考走出農(nóng)村的學(xué)子一般都不愿意再回到家鄉(xiāng)，而是選擇向城市進(jìn)軍，并隨著農(nóng)村科技作業(yè)水平的不斷提高，農(nóng)村剩余勞動力在不斷的增加，而城市化建設(shè)進(jìn)程加快的同時，勞動力匱乏，大量農(nóng)村人口進(jìn)城務(wù)工，造就了諸多的農(nóng)村空巢老人，相依為命或孤苦伶仃的生活。

上海財經(jīng)大學(xué)相關(guān)課題組于2014年對河南、甘肅、安徽、廣東等21個省份537個村的養(yǎng)老狀況的調(diào)研結(jié)果顯示，盡管有七成農(nóng)村老人希望能與子女同住或住在子女附近，仍有86.5%的老人對與子女間的關(guān)系現(xiàn)狀表示滿意?！傲髦蹨I說滿意”，成為很多農(nóng)村老人的真實寫照。在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時，留守兒童與空巢老人不斷的出現(xiàn)在我們的視野中，因為這個基數(shù)太過于龐大了?；诋?dāng)前的情況來看，因為獨生子女的增加，導(dǎo)致了年輕一代所承受的生活壓力在不斷加大。早在2000年，由中國老齡科學(xué)研究中心進(jìn)行的中國城鄉(xiāng)老年人口狀況一次性抽樣調(diào)查項目中，也對老年人的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)保障來源選擇進(jìn)行了意愿調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明，老年人把子女保障作為第一選擇的人數(shù)最多，然后依次是自己儲蓄保障、社會保障、商業(yè)保障。所以，老年人更期望能夠獲得多支柱的經(jīng)濟(jì)保障體系，而且他們對自身和子女的保障非常重視。這項指標(biāo)可以說是進(jìn)行的一項意愿性的調(diào)查指標(biāo)，但是調(diào)查群體是老年群體，他們的回答在很大程度上會基于現(xiàn)實的養(yǎng)老保障基礎(chǔ)，因此，也可以作為中國老年人供養(yǎng)體系現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢的一個參考指標(biāo)。

二、社會保障覆蓋面低，國家財政負(fù)擔(dān)重，是加快老年商業(yè)保險發(fā)展的重要社會基礎(chǔ)

據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2010年全國60歲及以上人口達(dá)到1.78億，其中農(nóng)村老年人已超過1億。全國80歲及以上老年人口達(dá)到2000萬，其中1200萬生活在農(nóng)村。據(jù)民政部統(tǒng)計，截至2010年末，我國城鄉(xiāng)失能老人總數(shù)達(dá)到3300萬，其中完全失能老人達(dá)到1080萬，約80%的失能老人住在農(nóng)村。中國老齡科學(xué)研究中心2011年3月發(fā)布的《全國城鄉(xiāng)失能老人狀況研究》報告指出，到“十二五”期末，完全失能老人將達(dá)到1240萬，農(nóng)村有照料需求的占61.8%，農(nóng)村照料需求增長速度遠(yuǎn)高于城市。

早在2004年的全國人口抽樣調(diào)查就已表明，33.5%的老年人主要依靠退休金及社會保險，其中城市老年人中這一比例達(dá)到62.8%，農(nóng)村僅7.9%。截止到2005年底全國參加養(yǎng)老保險的離退休人員有4367萬人，參加基本醫(yī)療保險退休人員3761萬人。從我國經(jīng)濟(jì)社會目前的發(fā)展情況來看，完善的社會保障制度的建立是不能夠一蹴而就的，還需要走長期、漸漸的發(fā)展道路。商業(yè)保險所具有的靈活、方便、多投多保、少投少保、不受就業(yè)與否、城鄉(xiāng)與否限制的特點使得這部分人將成為老年商業(yè)保險的潛在需求群體。

從老年人供養(yǎng)體系結(jié)構(gòu)角度來看，雖然當(dāng)前依靠退休金養(yǎng)老的群體占比不到三分之，但是由于該群體的基數(shù)較大并且增速極快，已經(jīng)為我國財政帶來極大壓力。在1978年時，我國養(yǎng)老金占GDP比例只有0.5%，但到2002年，這個比例已經(jīng)提升到3.57%，并且在2025-2030年間，比例將達(dá)到10%，已經(jīng)嚴(yán)重逼近或?qū)⒊^“警戒線”。所以，快速發(fā)展老年商業(yè)保險，能將養(yǎng)老負(fù)擔(dān)分擔(dān)到個人、社會、保險公司上，同時也能大幅減輕由此帶來的財政負(fù)擔(dān)。

三、老年人個人經(jīng)濟(jì)收入的提高及家庭供養(yǎng)模式的長期存在，是加快老年商業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

1.我國老年人收入的逐步增多是促進(jìn)老年商業(yè)保險快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。根據(jù)調(diào)查研究可以得出，在2000年我國老年人的自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相比1994年來說已經(jīng)有了巨大幅度的提升，較低年齡的老年人主要經(jīng)濟(jì)收入來自于勞動；據(jù)2000年對我國城鄉(xiāng)老年的一次抽樣調(diào)查顯示，雖然把商業(yè)保險作為養(yǎng)老保障的老年人占比最低，但是將第一養(yǎng)老保障選擇為個人儲蓄的占比達(dá)到了25.9%，而把個人儲蓄作為養(yǎng)老第二保障的甚至已經(jīng)達(dá)到了61.5%的比例。老年人所儲蓄的主要經(jīng)濟(jì)來源是來自于其工作勞動期間，依照儲蓄目的的不同可以將其劃分為五種類型，這五種類型中主要的兩種類型是應(yīng)急儲蓄和養(yǎng)老儲蓄，并且這兩種消費儲蓄的主要群體則是老年人。在當(dāng)前擁有諸多層次的社會保障體系當(dāng)中，個人儲蓄保險有著其重要的地位和作用，個人儲蓄養(yǎng)老保險也就是個人根據(jù)自己意愿選擇機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險辦理的方式，這些機(jī)構(gòu)包括了保險公司、銀行等，雖然說儲蓄具有安全和穩(wěn)定的特點，但是從近些年的情況來看，國家為了刺激國內(nèi)消費，對存款利率進(jìn)行了屢次的下調(diào)，并結(jié)合通貨膨脹所產(chǎn)生的影響來看，事實上銀行存款的收益基本上是負(fù)數(shù)。商業(yè)保險的種類繁多、發(fā)展迅猛，收益比儲蓄高出許多，在出現(xiàn)較大疾病或是事故的時候有極強的保障。所以在個人儲蓄的很大一部分能夠轉(zhuǎn)化為老年人的商業(yè)保險來源。

2.家庭供養(yǎng)模式的長期存在是老年商業(yè)保險加快發(fā)展的微觀社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從供養(yǎng)體系發(fā)展趨勢可以看出，不管是農(nóng)村還是城鎮(zhèn)，我國將在今后許多年依然會保持以家庭供養(yǎng)的養(yǎng)老模式。自計劃生育政策實施以來，個人負(fù)擔(dān)正不斷加重。獨生子女一代已經(jīng)逐漸步入成年，而以家庭養(yǎng)老為主要養(yǎng)老模式的發(fā)展基礎(chǔ)也隨之發(fā)生了改變，根據(jù)研究顯示，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式是建立在平均每一對夫婦有四個子女基礎(chǔ)上的。而近年來我國家庭正朝小型化發(fā)展，這對即將步入或已經(jīng)步入老年的群體來講，產(chǎn)生的老年照料問題越來越突出，步入老年以后，易發(fā)疾病，并且疾病周期長，一旦產(chǎn)生疾病將會為其家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。若老年人能夠得到一部分商業(yè)保險的補償，那么對減少家庭負(fù)擔(dān)、減少子女負(fù)擔(dān)是十分有益的。此外，從家庭整體來看，不管是對老年人還是其子女來說都能受益。兒女若給父母買一份保險，不但使老年人晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障，事實上也實現(xiàn)了“尊老”；而部分較有經(jīng)濟(jì)實力的老年人為自己買一份保險，能夠在將來為子女減輕負(fù)擔(dān)。

從以上的分析來看，發(fā)展老齡商業(yè)保險是應(yīng)對人口老齡化的客觀需要。面對我國人口老齡化的快速發(fā)展，老年人正逐漸成為重要的社會利益群體，他們對各類產(chǎn)品和服務(wù)的需求也在快速增加并且日益多元，在收入、醫(yī)療、服務(wù)和護(hù)理等方面的保障需求尤為迫切，市場空間巨大，但實際的市場有效供給不足。因此，有必要加快老年商業(yè)保險的發(fā)展力度，從政府角度來說，應(yīng)該在稅收方面給予政策優(yōu)惠；保險公司要加快針對老年人的保險產(chǎn)品的開發(fā)與推廣；社會應(yīng)該加大宣傳力度，提高公眾的老年保險意識，為加快老年保險、建立多層次的老年保障體系創(chuàng)造良好的社會及政策氛圍。推動老齡商業(yè)保險快速發(fā)展，要不斷凝聚積極應(yīng)對人口老齡化的社會共識，綜合考慮社會承載力、老年人意愿和不同人群的特點，研究相應(yīng)的扶持措施，讓更多老年人花小錢、辦大事、多受益。要不斷推動老齡商業(yè)保險堅持市場化的發(fā)展道路，充分發(fā)揮政府、社會、家庭、個人多方面的積極性，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，完善主要由市場決定價格的機(jī)制，本著廣覆蓋、低利潤、長盈利的原則，研發(fā)適應(yīng)老年人多層次養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、文化等需求特點的商業(yè)保險品種，在老年人自由選擇、自主消費、社會各界積極參與中實現(xiàn)老齡商業(yè)保險的繁榮。要不斷拓展符合老年人需求個性化的產(chǎn)品服務(wù)，主動適應(yīng)老年群體消費特征的新變化，在改進(jìn)管理和服務(wù)水平下更大功夫，不斷豐富適應(yīng)老年人個性化需求的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷增強理賠的及時性和人性化，實現(xiàn)需求的精準(zhǔn)定位和市場的不斷細(xì)分。要不斷提升老齡商業(yè)保險的品牌形象，確立合理恰當(dāng)?shù)念A(yù)期，注重打造品牌形象，注意給予老年人適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠和照顧，在實現(xiàn)保值增值和商業(yè)利潤的同時，尋求合理利潤和社會公益的平衡點，讓老齡商業(yè)保險成為“銀色產(chǎn)業(yè)”的“金字招牌”。 （作者單位：中國海洋大學(xué)）

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